Как лучше защитить деньги: положить на вклад или купить квартиру

Как поступить с накопленными деньгами? Что выгоднее и безопаснее — положить их в банк или инвестировать в недвижимость? На эти вопросы и не только отвечаем в статье.

• Почему вклад в банке — надежное решение
• Что нужно знать об инвестициях в недвижимость
• Какие есть риски и подводные камни
• Стоит ли брать квартиру для инвестиций в кредит
• Что лучше — вклад или квартира: мнение экспертов

Что же лучше и выгоднее — вклад или квартира? Давайте разбираться. 

Почему вклад в банке – надежное решение

Банковский вклад — понятный и надежный способ получить доход с накоплений. Вы кладете средства на депозит, а банк увеличивает эту сумму за счет процентов. Через некоторое время получаете прибыль без особых рисков и потерь.

Почему стоит хранить деньги на вкладе? 

1. Это надежно. Можно не переживать за их сохранность и безопасность: вклады до 1,4 млн рублей дополнительно застрахованы государством. 
2. Прогнозируемо. Доходность всегда известна, и ее легко рассчитать заранее. Она зависит от стартового капитала и процентной ставки, которая неизменна в течение всего срока.
3. Легко и просто. Выбор банка и подходящей программы не займет много времени. Чем большую ставку предлагают, тем лучше. Открытие счета тоже быстрое и не требует специальных знаний. Сделать это можно за несколько минут в мобильном приложении финучреждения. 

Допустим, Виктор и Анна решили положить деньги в банк на год под 12%. В конце срока они получат 323 640 тысяч рублей с учетом вычета налога с процента 13%.

Выглядит неплохо, но реальный доход может быть немного меньше. А всему виной — инфляция, которая поглощает часть прибыли. Покупательская способность денег постепенно снижается. То, что могли себе позволить в этом году, вероятно, уже не будет стоить таких же денег в следующем. Причем цены растут не только в России, но и по всему миру.

Несмотря на капризы инфляции, депозит все равно выгоднее и безопаснее хранения денег под подушкой. 

При выборе вклада руководствуйтесь правилом: процентная ставка должна быть выше инфляции. 

Банковские вклады позволяют скорее сохранить деньги на уровне инфляции, нежели заработать на них. Депозит не сделает вас богатым в одночасье — придется запастись терпением. Чтобы получить доходность немного больше, обращайтесь в надежный банк и подбирайте оптимальные условия. 

Что нужно знать об инвестициях в недвижимость

Покупая квартиру, вы получаете ценный актив. В последние годы стоимость недвижимости растет. Бывают сезонные колебания или проседания, но они незначительны. Если захотите продать собственность, то с большой вероятностью заработаете сверх инфляции.

Актив может приносить доход. Можете через какое-то время продать собственность или оставить на будущее до лучших времен. Лучше всего оправдывает себя аренда — посуточная или долгосрочная.

Если приобретаете недвижимость для инвестиции, присмотритесь к однокомнатным квартирам. Большой популярностью пользуются именно однушки, потому что чаще снимают жилье одинокие люди или молодые семьи без детей, у которых еще нет ипотеки.

С прибыли от долгосрочной сдачи собственности нужно платить НДФЛ 13%. Можно сэкономить, оформив самозанятость. Тогда налог составит всего 4%.

Какие есть риски и подводные камни

Недвижимость одновременно надежный и достаточно рискованный способ вложения и увеличения денежных средств. 

• Сложно предсказать динамику цен

Невозможно точно предугадать, за сколько удастся продать собственность и будет ли эта цена выше рыночной. Возможно, сорвете куш и получите вдвое больше, нежели планировали. Или на вторичку спадет спрос, и потерпите серьезные убытки.

На стоимость жилья влияет многое. Под окнами вырубили парк и начали строить многоэтажку, этажом выше поселились шумные соседи, арендаторы испортили ремонт — и квартиру будет намного сложнее продать.

Или наоборот, строительство школы, большого торгового центра или метро неподалеку — любые улучшения инфраструктуры сделают предложение более привлекательным и увеличат стоимость жилья. 

• Потребуется много времени

Оформить вклад очень быстро и легко, чего нельзя сказать о продаже квартиры. На то, чтобы найти покупателей, может уйти много времени и нервов. Скорее всего, без помощи риэлтора не обойтись, а это дополнительные расходы. 

Если же быстрая окупаемость не так важна, то можно сдавать недвижимость, деньги от арендаторов тратить на личные нужны или откладывать, а при необходимости и выгодной ситуации на рынке продать квартиру по цене выше изначальной.

• Понадобятся дополнительные расходы

Аренда может принести не только приличный доход, но и серьезные финансовые потери. Недобросовестные жильцы могут оставить после себя квартиру в плачевном состоянии. В худшем случае придется делать ремонт и обновлять мебель. Если вы не заключали договор с арендаторами, придется взять все расходы на себя. 

Стоит ли брать квартиру для инвестиций в кредит

Вернемся к истории Анны и Виктора. Накопленной суммы хватит, чтобы получить хорошую доходность по вкладу. Но как быть с покупкой недвижимости? Даже самая скромная однушка на вторичном рынке на окраине Москвы обойдется минимум в 6 млн рублей.

В таком случае на помощь придет ипотека. Кредит должен быть по силам и вписываться семейный бюджет. Если ежемесячный платеж будет слишком большим, есть риск не справиться с финансовой нагрузкой и залезть в долги.

Также важно учитывать, что ипотека — долговая нагрузка не на год и даже не на пять лет. Средняя продолжительность — 20–25 лет. В течение всего срока нужно исправно платить и не допускать просрочек. Заранее подумайте, что будете делать, если потеряете основной источник заработка.

В случае Виктора и Анны вложения оправдают себя, если воспользоваться ипотекой с господдержкой. По таким программам действует льготная процентная ставка, которая значительно ниже ключевой и меньше инфляции. 

Рассмотрим на примере ипотеки на новостройку. Льготный кредит под 8% могут взять все, у кого есть 30% первоначального взноса. Есть лимит по максимальной сумме — до 6 млн рублей для всех регионов.

Супруги Анна и Виктор подходят под требования. Они хотят купить евродвушку в Подмосковье за 8 млн рублей. У них уже есть 3,1 млн на «первоначалку», что больше 30% от суммы ипотеки.

Расходы на кредит себя оправдают, если квартира будет дорожать быстрее, чем на 8% в год, и уровень инфляции тоже будет выше этого значения. А такая вероятность есть, учитывая, что в последнее время цены на недвижимость растут с каждым годом.

Что лучше — вклад или квартира: мнение экспертов

В банке деньги под надежной защитой и не сильно теряют в стоимости. Вклад также подойдет, если вам нужно передержать средства год-другой, пока не решили, куда их потратите. 

С точки зрения долгосрочной перспективы, недвижимость значительно выигрывает. Она может принести доход как от аренды, так и от продажи. 

Перед тем, как выбрать подходящий инструмент для инвестиций, оцените ваши финансы и потребности, а также готовность к возможным рискам.