Анна и Виктор — молодая семья. Они накопили 3,1 млн рублей, из них 800 тысяч им подарили на свадьбу, а 1,3 млн выручили с продажи иномарки. Держать такие большие деньги дома под подушкой бессмысленно и небезопасно: они не принесут прибыли и могут со временем обесцениться. Пара планирует вложить сбережения и рассматривает два варианта: положить средства в банк под проценты или приобрести недвижимость.
Что же лучше и выгоднее — вклад или квартира? Давайте разбираться.
Почему вклад в банке – надежное решение
Банковский вклад — понятный и надежный способ получить доход с накоплений. Вы кладете средства на депозит, а банк увеличивает эту сумму за счет процентов. Через некоторое время получаете прибыль без особых рисков и потерь.
Почему стоит хранить деньги на вкладе?
- Это надежно. Можно не переживать за их сохранность и безопасность: вклады до 1,4 млн рублей дополнительно застрахованы государством.
- Прогнозируемо. Доходность всегда известна, и ее легко рассчитать заранее. Она зависит от стартового капитала и процентной ставки, которая неизменна в течение всего срока.
- Легко и просто. Выбор банка и подходящей программы не займет много времени. Чем большую ставку предлагают, тем лучше. Открытие счета тоже быстрое и не требует специальных знаний. Сделать это можно за несколько минут в мобильном приложении финучреждения.
Допустим, Виктор и Анна решили положить деньги в банк на год под 12%. В конце срока они получат 323 640 тысяч рублей с учетом вычета налога с процента 13%.
Выглядит неплохо, но реальный доход может быть немного меньше. А всему виной — инфляция, которая поглощает часть прибыли. Покупательская способность денег постепенно снижается. То, что могли себе позволить в этом году, вероятно, уже не будет стоить таких же денег в следующем. Причем цены растут не только в России, но и по всему миру.
Несмотря на капризы инфляции, депозит все равно выгоднее и безопаснее хранения денег под подушкой.
При выборе вклада руководствуйтесь правилом: процентная ставка должна быть выше инфляции.
Банковские вклады позволяют скорее сохранить деньги на уровне инфляции, нежели заработать на них. Депозит не сделает вас богатым в одночасье — придется запастись терпением. Чтобы получить доходность немного больше, обращайтесь в надежный банк и подбирайте оптимальные условия.
Что нужно знать об инвестициях в недвижимость
Покупая квартиру, вы получаете ценный актив. В последние годы стоимость недвижимости растет. Бывают сезонные колебания или проседания, но они незначительны. Если захотите продать собственность, то с большой вероятностью заработаете сверх инфляции.
Актив может приносить доход. Можете через какое-то время продать собственность или оставить на будущее до лучших времен. Лучше всего оправдывает себя аренда — посуточная или долгосрочная.
Если приобретаете недвижимость для инвестиции, присмотритесь к однокомнатным квартирам. Большой популярностью пользуются именно однушки, потому что чаще снимают жилье одинокие люди или молодые семьи без детей, у которых еще нет ипотеки.
С прибыли от долгосрочной сдачи собственности нужно платить НДФЛ 13%. Можно сэкономить, оформив самозанятость. Тогда налог составит всего 4%.
Если у вас нет цели заработать сумму, превышающую уровень инфляции, при сдаче в аренду квартиру можно «заморозить» свой капитал. Сегодня баланс цены жилья и суммы ежемесячной аренды не радует — квартира окупится примерно за 29 лет. То есть недвижимость приносит доход около 3,5% годовых, что явно меньше депозитов.
Какие есть риски и подводные камни
Недвижимость одновременно надежный и достаточно рискованный способ вложения и увеличения денежных средств.
- Сложно предсказать динамику цен
Невозможно точно предугадать, за сколько удастся продать собственность и будет ли эта цена выше рыночной. Возможно, сорвете куш и получите вдвое больше, нежели планировали. Или на вторичку спадет спрос, и потерпите серьезные убытки.
На стоимость жилья влияет многое. Под окнами вырубили парк и начали строить многоэтажку, этажом выше поселились шумные соседи, арендаторы испортили ремонт — и квартиру будет намного сложнее продать.
Или наоборот, строительство школы, большого торгового центра или метро неподалеку — любые улучшения инфраструктуры сделают предложение более привлекательным и увеличат стоимость жилья.
- Потребуется много времени
Оформить вклад очень быстро и легко, чего нельзя сказать о продаже квартиры. На то, чтобы найти покупателей, может уйти много времени и нервов. Скорее всего, без помощи риэлтора не обойтись, а это дополнительные расходы.
Если же быстрая окупаемость не так важна, то можно сдавать недвижимость, деньги от арендаторов тратить на личные нужны или откладывать, а при необходимости и выгодной ситуации на рынке продать квартиру по цене выше изначальной.
- Понадобятся дополнительные расходы
Аренда может принести не только приличный доход, но и серьезные финансовые потери. Недобросовестные жильцы могут оставить после себя квартиру в плачевном состоянии. В худшем случае придется делать ремонт и обновлять мебель. Если вы не заключали договор с арендаторами, придется взять все расходы на себя.
Ключевые преимущества недвижимости — потенциально высокая доходность и защита от инфляции. Квартира часто приносит прибыль от аренды; стоимость объекта может расти в будущем. Однако владение собственностью связано с дополнительными расходами, включая ремонт, налоги, коммуналку, и может быть менее ликвидным активом по сравнению с банковскими вкладами. Особенно по ликвидности на вторичном рынке недвижимости в последние годы ударили различные программы льготной ипотеки.
Стоит ли брать квартиру для инвестиций в кредит
Вернемся к истории Анны и Виктора. Накопленной суммы хватит, чтобы получить хорошую доходность по вкладу. Но как быть с покупкой недвижимости? Даже самая скромная однушка на вторичном рынке на окраине Москвы обойдется минимум в 6 млн рублей.
В таком случае на помощь придет ипотека. Кредит должен быть по силам и вписываться семейный бюджет. Если ежемесячный платеж будет слишком большим, есть риск не справиться с финансовой нагрузкой и залезть в долги.
Также важно учитывать, что ипотека — долговая нагрузка не на год и даже не на пять лет. Средняя продолжительность — 20–25 лет. В течение всего срока нужно исправно платить и не допускать просрочек. Заранее подумайте, что будете делать, если потеряете основной источник заработка.
В случае Виктора и Анны вложения оправдают себя, если воспользоваться ипотекой с господдержкой. По таким программам действует льготная процентная ставка, которая значительно ниже ключевой и меньше инфляции.
Рассмотрим на примере ипотеки на новостройку. Льготный кредит под 8% могут взять все, у кого есть 30% первоначального взноса. Есть лимит по максимальной сумме — до 6 млн рублей для всех регионов.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Супруги Анна и Виктор подходят под требования. Они хотят купить евродвушку в Подмосковье за 8 млн рублей. У них уже есть 3,1 млн на «первоначалку», что больше 30% от суммы ипотеки.
Расходы на кредит себя оправдают, если квартира будет дорожать быстрее, чем на 8% в год, и уровень инфляции тоже будет выше этого значения. А такая вероятность есть, учитывая, что в последнее время цены на недвижимость растут с каждым годом.
Что лучше — вклад или квартира: мнение экспертов
Я бы рекомендовала пользоваться вкладом, если нужно на небольшой срок передержать деньги, например для большой покупки (автомобиль, недвижимость, обучение и т.д). Вы можете получить максимальный процент за короткий срок, и это будет лучше, чем держать деньги «под матрасом».
Также советую создавать «финансовую подушку» на открытом вкладе, с которого можно снять в любой момент. Процент по этому депозиту будет ниже, зато деньги будут доступны постоянно.
Во всех остальных случаях рекомендую купить квартиру. Если вы открыли вклад на 15%, нужно учитывать, что это годовые, а значит, за три месяца вы заработаете около 3,7%. В то время как цены на первичную недвижимость в последние годы растут в среднем на 15–20% в год. Если удачно продать собственность, можно выручить до 40%.
В банке деньги под надежной защитой и не сильно теряют в стоимости. Вклад также подойдет, если вам нужно передержать средства год-другой, пока не решили, куда их потратите.
С точки зрения долгосрочной перспективы, недвижимость значительно выигрывает. Она может принести доход как от аренды, так и от продажи.
Ответ на вопрос «Что лучше — вклад или квартира?» зависит от индивидуальных обстоятельств. Ваша цель — сохранение капитала, вы предпочитаете стабильность без значительных рисков? Тогда выбирайте банковский вклад.
Если же вы готовы к большему риску ради потенциально большей доходности и можете позволить себе долгосрочные инвестиции, остановитесь на недвижимости.
Перед тем, как выбрать подходящий инструмент для инвестиций, оцените ваши финансы и потребности, а также готовность к возможным рискам.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
