Баннер
Сбережения

Как я накопила более 2 000 000 рублей на подушку безопасности

Ольга Аносова
/ 10 февраля 2023 14:00
759
12 мин.
Текст изменился / 4 декабря 2023

Путь «из грязи в князи» занимает не один год. Обратная дорога может оказаться куда короче. Чтобы во время жизненных потрясений оставаться на плаву, нужно иметь подушку безопасности. Расскажу, как и сколько мне удалось накопить на черный день за 15 лет.

финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности — залог спокойного сна

Откладывать деньги я начала во время учебы в университете. Сейчас мне 35 лет, и общая сумма накоплений в денежном эквиваленте превысила 2 200 000 рублей. Пока я условно называю ее подушкой безопасности, однако это определение не совсем корректно.

Финансовая подушка должна быть неприкосновенной, как хрустальный бабушкин сервиз. Я же большую часть накопленных денег рано или поздно собираюсь потратить. С моими ежемесячными расходами для подстраховки будет достаточно 500 000 рублей — их я не буду трогать ни при каких обстоятельствах.

Свою историю я предлагаю исключительно для ознакомления, а не как руководство к действию. На результат во многом повлияли мировые экономические события и другие внешние обстоятельства, поэтому повторить мой путь сегодня вряд ли возможно.

По ходу повествования я буду формулировать жизненные уроки, которые мне удалось усвоить, — возможно, кому-то они окажутся полезными.

Этапы накопления

Мне не приходилось в чем-то сильно себе отказывать, чтобы копить. Деньги всегда оставались сами собой, независимо от размера доходов. Я это объясняю тем, что всегда жила по средствам и не гналась за понтами. Ни разу в жизни я не оформляла кредит и не брала деньги в долг.

Также немаловажную роль сыграли условия на старте — не упомянуть об этом было бы нечестно. От родителей мне досталась трехкомнатная квартира, поэтому вопрос с жильем был закрыт сразу. 

Первый капитал

Как я уже сказала, первые накопления появились у меня еще во время учебы. Я тогда жила с родителями, и они меня полностью обеспечивали. В неделю мне давали по тысяче рублей на проезд, обеды и другие карманные расходы. Примерно 100200 рублей оставались невостребованными, и я откладывала их в копилку.

Когда там накопилось несколько тысяч рублей, я почувствовала удовольствие от процесса. Наверное, это был ключевой момент, который определил мою финансовую философию на всю последующую жизнь. Я поняла, что мне нравится копить, и стала искать способы делать это эффективнее.

Урок первый: чтобы копить без слез и боли, нужно искренне полюбить процесс.

Опция «увеличить доход» в тот момент была мне недоступна, поэтому я сосредоточилась на снижении расходов. Проанализировав траты, я придумала способ, как их можно оптимизировать.

Мы с одногруппниками обычно обедали в кафе возле универа. Не скажу, что еда там мне очень нравилась, просто все привыкли ходить именно в это место. Я предложила двум близким подругам в течение недели обедать в университетской столовой в качестве эксперимента. В то время на 60 рублей там можно было наесться до отвала — еда была вкусной и сытной.

Эксперимент оказался удачным. С тех пор мы обедали в столовой, а я начала откладывать по 350 рублей в неделю вместо 200. 

После окончания университета я вышла на первую работу с окладом около 15 000 рублей. Родители уехали жить в деревню, а со мной поселился будущий муж. Доходы наши были примерно равны. К тому моменту я накопила около 40 000 рублей и не планировала останавливаться.

Встал вопрос о том, как организовать общий бюджет. Опробовав несколько вариантов, мы решили скидывать определенную сумму с зарплаты в общий котел, а оставшиеся деньги тратить по своему усмотрению. За время совместной жизни мне ни разу не пришлось пожалеть об этом решении. И вот почему:

  • У всех разное отношение к деньгам. Кто-то чувствует себя некомфортно без подушки безопасности, а кто-то живет одним днем и тратит всю зарплату до копейки. Правильного решения нет, поэтому пусть каждый сам выбирает свой путь.
  • Когда копишь в одиночку, то знаешь, что все накопленные деньги твои. Значит, распоряжаться ими ты можешь по своему усмотрению.

Урок второй: путь накоплений, как и путь джедая, лучше проходить в одиночку. Ты ни от кого не зависишь и никому не навязываешь свой взгляд на мир. 

В общий котел я отправляла примерно по 9000 рублей ежемесячно, муж — на 20—30% больше. На эти деньги мы покупали еду, оплачивали коммунальные услуги, покупали мелкую бытовую технику. Крупные покупки требовали дополнительных вложений — обычно мы скидывались пополам.

Из оставшихся 6000 рублей часть я тратила на себя, а часть откладывала. Приходилось следить, чтобы первая часть не слишком перевешивала вторую. При всей моей любви к экономии временами это было сложно.

Примерно до 27 лет меня периодически накрывали приступы шопоголизма. Я могла часами штудировать Aliexpress, чтобы в итоге заказать очередную ненужную вещь. Шкаф ломился от дешевых шмоток сомнительного качества, а я никак не могла остановиться.

Пришлось выработать систему, которая сдерживала бы мои неконтролируемые порывы. Приведу общие принципы:

  • В день зарплаты я переводила 3000 рублей на отдельный счет и «забывала» про них. Впоследствии счет заменил вклад с возможностью пополнения.
  • По мере роста доходов я увеличивала сумму переводов. Через год это были уже 5000 рублей, через два — 7000.
  • Чтобы мотивация копить была стабильной и сильной, я начала ставить цели. Сначала они были скромными — например, накопить 30 000 тысяч рублей за год. Про мою последнюю цель можно прочитать в отдельной статье.

Пассивный доход 

Когда сумма накоплений превысила 100 000 рублей, я задумалась над тем, чтобы заставить деньги работать. Банковский вклад показался мне наилучшим решением.

Я выбрала банк, который предлагал самую высокую в нашем городе ставку, и разместила в нем свои средства. Каждый месяц я пополняла вклад на ту сумму, которую удавалось сэкономить. Проценты выплатили в конце срока (через год), и я тут же открыла новый депозит.

По прошествии более десяти лет вклад остается моим любимым средством получения пассивного дохода. За это время я оформляла вклады 17 раз. Ни разу мне не пришлось переживать за сохранность средств — для меня этот фактор играет очень важную роль. 

Сейчас у меня открыт вклад в Совкомбанке под 8% годовых. Я управляю им через мобильное приложение карты «Халва». Банк входит в число системно значимых, так что за сохранность средств можно не переживать.

договор вклад
Немного ностальгии. Договор на открытие вклада от 27.04.2015. Обратите внимание на ставку!

Однако без ошибок не обошлось. Выделю несколько моментов, на которые обязательно стоит обратить внимание:

  • Первое время все манипуляции со вкладами мне приходилось проводить в офисе банка. Если хотите избавить себя от лишних визитов в отделение, оформляйте вклад на пару с банковской картой. Тогда вы сможете пополнять его и выводить средства в один клик.
  • Не размещайте на вкладе все деньги. Хотя бы 20—30 тысяч оставьте в свободном доступе. Или открывайте депозит с возможностью частичного снятия средств. Но ставки по ним, как правило, ниже.
  • Однажды банк, в котором у меня был открыт вклад, лишился лицензии. Мне пришлось возвращать деньги через АСВ. Ничего страшного в процедуре нет, но и приятного тоже. Поэтому теперь я размещаю вклады только в системно значимых банках. Вероятность, что с ними что-то случится, крайне низкая.

Урок третий: при выборе инструмента для накоплений нужно отталкиваться от своих психологических особенностей. Чем выше уровень тревожности, тем ниже допустимый уровень риска.

Факт дня
Изначально талант из фразеологизма «зарыть талант в землю» — это денежная единица, использовавшаяся в античные времена.

Диверсификация

В 2013 году я вышла замуж, и родители подарили нам с мужем 250 000 рублей. Тогда у меня впервые возникло желание разнообразить свои активы.

Хранить деньги только в рублях довольно рискованно. Россияне еще долго не смогут забыть дефолт 1998 года. Тогда многие мои знакомые лишились своих накоплений. А нашей семье, наоборот, повезло.

У родителей был небольшой капитал (5000 долларов), который они планировали потратить на покупку ВАЗовской «семерки». Девальвация рубля внесла коррективы в планы — год спустя на эти деньги они купили однокомнатную квартиру.

Я тоже решила «не хранить яйца в одной корзине» и постепенно переводила рубли в другие активы.

  • Доллары

Впервые американскую валюту я купила в 2013 году по цене около 30 рублей за доллар. Потом несколько раз докупала по 50 и 60 рублей. Сейчас в моей копилке 8000$ — по сегодняшнему курсу (на 9.02.2023) это 583 120 рублей.

По моим подсчетам в общей сложности я потратила на них примерно 320 000 рублей. Был соблазн продать их по цене 120 рублей за штуку в марте прошлого года, но я решила не рисковать. О чем, в принципе, не жалею.

  • Золотые инвестиционные монеты

Я долго выбирала способ вложиться в золото. В качестве вариантов рассматривала слитки и обезличенный металлический счет (ОМС). От слитков пришлось отказаться из-за необходимости платить НДС (кстати, его отменили на два года). ОМС же не участвует в системе страхования вкладов, что делает инвестиции довольно рискованными.

Инвестиционные монеты не имеют коллекционной ценности, их цена максимально приближена к стоимости золота. Хранить их проще, чем слитки, — не нужно никаких специальных условий. 

Первые три монеты я купила в феврале 2014 года по цене 13 000 рублей за штуку. Спустя десять месяцев купила еще три штуки — уже по 14 000. Сегодня банк, в котором я совершала покупку, выкупает их у населения по 30 000 за единицу.

То есть условно мой золотой капитал можно оценить в 180 000 рублей. Неплохо, учитывая, что потратила на монеты я всего 81 000.

георгий победоносец
Так выглядит золотая инвестиционная монета «Георгий Победоносец» номиналом 50 рублей
  • Биржевые инструменты

Опыт вложения средств в фондовый рынок оказался неудачным. Я открыла брокерский счет в августе 2021 года, когда ставки по вкладам были на уровне 4—5%. Мне хотелось хотя бы немного увеличить пассивный доход и заодно опробовать новый инструмент.

В общей сложности я вложила в биржевые инструменты 260 000 рублей. 70% портфеля занимают облигации, 20% — ETF, 10% — акции крупных компаний.

На сегодняшний день я ушла в минус примерно на 20 000 рублей. К тому же часть активов оказались замороженными из-за санкций. Пока я не трогаю брокерский счет и стараюсь о нем не думать. Как только активы разблокируют, я распродам их и распрощаюсь с биржей.

Деньги положу на накопительный счет в Совкомбанке — так они останутся в свободном доступе. В любой момент я смогу снять их, не потеряв накопленные проценты.

Хороший способ сберечь деньги онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 12,5% годовых в мобильном приложении «Халва Совкомбанк».

Урок четвертый: активы нужно обязательно диверсифицировать. Это поможет снизить убытки в периоды серьезных экономических потрясений.

Для чего все это нужно

Очень часто в жизни я сталкивалась с непониманием своей позиции. «Зачем копить, если живем один раз?» — говорили мне люди. Самый популярный аргумент — деньги обесцениваются, и за 15 лет я потеряла больше, чем накопила.

В какой-то степени я с ними согласна. Если ради накопления приходится отказываться от чего-то очень желанного и приятного, рано или поздно тебя постигнет разочарование. Основная загвоздка в том, что все мы разные и удовольствия измеряем по-разному.

Кто-то, например, готов чуть ли не душу продать за новый айфон. У меня же он не вызывает никаких эмоций — разве что досаду от завышенной цены. Если выбирать между ненужным гаджетом и обесценившимися деньгами, я выберу второе.

Урок пятый: не стоит ориентироваться на мнение людей, чей образ жизни сильно отличается от вашего.

То же самое с походами по дорогим ресторанам, спа-салонам и прочими подобными мероприятиями. Отказаться от них мне было легко, потому что в моей системе ценностей таких пунктов вообще нет.

На то, что мне действительно важно, я денег не жалею. В этом отношении подушка безопасности не раз меня серьезно выручала.

Благодаря ей мне удалось спокойно пережить декрет, сделать ремонт в квартире и обучиться новой профессии. Поэтому я и дальше буду откладывать деньги, пока не появится действительно важный повод их потратить.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
759
Баннер