Откладывать деньги я начала во время учебы в университете. Сейчас мне 35 лет, и общая сумма накоплений в денежном эквиваленте превысила 2 200 000 рублей. Пока я условно называю ее подушкой безопасности, однако это определение не совсем корректно.
Финансовая подушка должна быть неприкосновенной, как хрустальный бабушкин сервиз. Я же большую часть накопленных денег рано или поздно собираюсь потратить. С моими ежемесячными расходами для подстраховки будет достаточно 500 000 рублей — их я не буду трогать ни при каких обстоятельствах.
Свою историю я предлагаю исключительно для ознакомления, а не как руководство к действию. На результат во многом повлияли мировые экономические события и другие внешние обстоятельства, поэтому повторить мой путь сегодня вряд ли возможно.
По ходу повествования я буду формулировать жизненные уроки, которые мне удалось усвоить, — возможно, кому-то они окажутся полезными.
Этапы накопления
Мне не приходилось в чем-то сильно себе отказывать, чтобы копить. Деньги всегда оставались сами собой, независимо от размера доходов. Я это объясняю тем, что всегда жила по средствам и не гналась за понтами. Ни разу в жизни я не оформляла кредит и не брала деньги в долг.
Также немаловажную роль сыграли условия на старте — не упомянуть об этом было бы нечестно. От родителей мне досталась трехкомнатная квартира, поэтому вопрос с жильем был закрыт сразу.
Первый капитал
Как я уже сказала, первые накопления появились у меня еще во время учебы. Я тогда жила с родителями, и они меня полностью обеспечивали. В неделю мне давали по тысяче рублей на проезд, обеды и другие карманные расходы. Примерно 100–200 рублей оставались невостребованными, и я откладывала их в копилку.
Когда там накопилось несколько тысяч рублей, я почувствовала удовольствие от процесса. Наверное, это был ключевой момент, который определил мою финансовую философию на всю последующую жизнь. Я поняла, что мне нравится копить, и стала искать способы делать это эффективнее.
Урок первый: чтобы копить без слез и боли, нужно искренне полюбить процесс.
Опция «увеличить доход» в тот момент была мне недоступна, поэтому я сосредоточилась на снижении расходов. Проанализировав траты, я придумала способ, как их можно оптимизировать.
Мы с одногруппниками обычно обедали в кафе возле универа. Не скажу, что еда там мне очень нравилась, просто все привыкли ходить именно в это место. Я предложила двум близким подругам в течение недели обедать в университетской столовой в качестве эксперимента. В то время на 60 рублей там можно было наесться до отвала — еда была вкусной и сытной.
Эксперимент оказался удачным. С тех пор мы обедали в столовой, а я начала откладывать по 350 рублей в неделю вместо 200.
После окончания университета я вышла на первую работу с окладом около 15 000 рублей. Родители уехали жить в деревню, а со мной поселился будущий муж. Доходы наши были примерно равны. К тому моменту я накопила около 40 000 рублей и не планировала останавливаться.
Встал вопрос о том, как организовать общий бюджет. Опробовав несколько вариантов, мы решили скидывать определенную сумму с зарплаты в общий котел, а оставшиеся деньги тратить по своему усмотрению. За время совместной жизни мне ни разу не пришлось пожалеть об этом решении. И вот почему:
- У всех разное отношение к деньгам. Кто-то чувствует себя некомфортно без подушки безопасности, а кто-то живет одним днем и тратит всю зарплату до копейки. Правильного решения нет, поэтому пусть каждый сам выбирает свой путь.
- Когда копишь в одиночку, то знаешь, что все накопленные деньги твои. Значит, распоряжаться ими ты можешь по своему усмотрению.
Урок второй: путь накоплений, как и путь джедая, лучше проходить в одиночку. Ты ни от кого не зависишь и никому не навязываешь свой взгляд на мир.
В общий котел я отправляла примерно по 9000 рублей ежемесячно, муж — на 20—30% больше. На эти деньги мы покупали еду, оплачивали коммунальные услуги, покупали мелкую бытовую технику. Крупные покупки требовали дополнительных вложений — обычно мы скидывались пополам.
Из оставшихся 6000 рублей часть я тратила на себя, а часть откладывала. Приходилось следить, чтобы первая часть не слишком перевешивала вторую. При всей моей любви к экономии временами это было сложно.
Примерно до 27 лет меня периодически накрывали приступы шопоголизма. Я могла часами штудировать Aliexpress, чтобы в итоге заказать очередную ненужную вещь. Шкаф ломился от дешевых шмоток сомнительного качества, а я никак не могла остановиться.
Пришлось выработать систему, которая сдерживала бы мои неконтролируемые порывы. Приведу общие принципы:
- В день зарплаты я переводила 3000 рублей на отдельный счет и «забывала» про них. Впоследствии счет заменил вклад с возможностью пополнения.
- По мере роста доходов я увеличивала сумму переводов. Через год это были уже 5000 рублей, через два — 7000.
- Чтобы мотивация копить была стабильной и сильной, я начала ставить цели. Сначала они были скромными — например, накопить 30 000 тысяч рублей за год. Про мою последнюю цель можно прочитать в отдельной статье.
Пассивный доход
Когда сумма накоплений превысила 100 000 рублей, я задумалась над тем, чтобы заставить деньги работать. Банковский вклад показался мне наилучшим решением.
Я выбрала банк, который предлагал самую высокую в нашем городе ставку, и разместила в нем свои средства. Каждый месяц я пополняла вклад на ту сумму, которую удавалось сэкономить. Проценты выплатили в конце срока (через год), и я тут же открыла новый депозит.
По прошествии более десяти лет вклад остается моим любимым средством получения пассивного дохода. За это время я оформляла вклады 17 раз. Ни разу мне не пришлось переживать за сохранность средств — для меня этот фактор играет очень важную роль.
Сейчас у меня открыт вклад в Совкомбанке под 8% годовых. Я управляю им через мобильное приложение карты «Халва». Банк входит в число системно значимых, так что за сохранность средств можно не переживать.
Однако без ошибок не обошлось. Выделю несколько моментов, на которые обязательно стоит обратить внимание:
- Первое время все манипуляции со вкладами мне приходилось проводить в офисе банка. Если хотите избавить себя от лишних визитов в отделение, оформляйте вклад на пару с банковской картой. Тогда вы сможете пополнять его и выводить средства в один клик.
- Не размещайте на вкладе все деньги. Хотя бы 20—30 тысяч оставьте в свободном доступе. Или открывайте депозит с возможностью частичного снятия средств. Но ставки по ним, как правило, ниже.
- Однажды банк, в котором у меня был открыт вклад, лишился лицензии. Мне пришлось возвращать деньги через АСВ. Ничего страшного в процедуре нет, но и приятного тоже. Поэтому теперь я размещаю вклады только в системно значимых банках. Вероятность, что с ними что-то случится, крайне низкая.
Урок третий: при выборе инструмента для накоплений нужно отталкиваться от своих психологических особенностей. Чем выше уровень тревожности, тем ниже допустимый уровень риска.
Диверсификация
В 2013 году я вышла замуж, и родители подарили нам с мужем 250 000 рублей. Тогда у меня впервые возникло желание разнообразить свои активы.
Хранить деньги только в рублях довольно рискованно. Россияне еще долго не смогут забыть дефолт 1998 года. Тогда многие мои знакомые лишились своих накоплений. А нашей семье, наоборот, повезло.
У родителей был небольшой капитал (5000 долларов), который они планировали потратить на покупку ВАЗовской «семерки». Девальвация рубля внесла коррективы в планы — год спустя на эти деньги они купили однокомнатную квартиру.
Я тоже решила «не хранить яйца в одной корзине» и постепенно переводила рубли в другие активы.
- Доллары
Впервые американскую валюту я купила в 2013 году по цене около 30 рублей за доллар. Потом несколько раз докупала по 50 и 60 рублей. Сейчас в моей копилке 8000$ — по сегодняшнему курсу (на 9.02.2023) это 583 120 рублей.
По моим подсчетам в общей сложности я потратила на них примерно 320 000 рублей. Был соблазн продать их по цене 120 рублей за штуку в марте прошлого года, но я решила не рисковать. О чем, в принципе, не жалею.
- Золотые инвестиционные монеты
Я долго выбирала способ вложиться в золото. В качестве вариантов рассматривала слитки и обезличенный металлический счет (ОМС). От слитков пришлось отказаться из-за необходимости платить НДС (кстати, его отменили на два года). ОМС же не участвует в системе страхования вкладов, что делает инвестиции довольно рискованными.
Инвестиционные монеты не имеют коллекционной ценности, их цена максимально приближена к стоимости золота. Хранить их проще, чем слитки, — не нужно никаких специальных условий.
Первые три монеты я купила в феврале 2014 года по цене 13 000 рублей за штуку. Спустя десять месяцев купила еще три штуки — уже по 14 000. Сегодня банк, в котором я совершала покупку, выкупает их у населения по 30 000 за единицу.
То есть условно мой золотой капитал можно оценить в 180 000 рублей. Неплохо, учитывая, что потратила на монеты я всего 81 000.
- Биржевые инструменты
Опыт вложения средств в фондовый рынок оказался неудачным. Я открыла брокерский счет в августе 2021 года, когда ставки по вкладам были на уровне 4—5%. Мне хотелось хотя бы немного увеличить пассивный доход и заодно опробовать новый инструмент.
В общей сложности я вложила в биржевые инструменты 260 000 рублей. 70% портфеля занимают облигации, 20% — ETF, 10% — акции крупных компаний.
На сегодняшний день я ушла в минус примерно на 20 000 рублей. К тому же часть активов оказались замороженными из-за санкций. Пока я не трогаю брокерский счет и стараюсь о нем не думать. Как только активы разблокируют, я распродам их и распрощаюсь с биржей.
Деньги положу на накопительный счет в Совкомбанке — так они останутся в свободном доступе. В любой момент я смогу снять их, не потеряв накопленные проценты.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 14,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Урок четвертый: активы нужно обязательно диверсифицировать. Это поможет снизить убытки в периоды серьезных экономических потрясений.
Для чего все это нужно
Очень часто в жизни я сталкивалась с непониманием своей позиции. «Зачем копить, если живем один раз?» — говорили мне люди. Самый популярный аргумент — деньги обесцениваются, и за 15 лет я потеряла больше, чем накопила.
В какой-то степени я с ними согласна. Если ради накопления приходится отказываться от чего-то очень желанного и приятного, рано или поздно тебя постигнет разочарование. Основная загвоздка в том, что все мы разные и удовольствия измеряем по-разному.
Кто-то, например, готов чуть ли не душу продать за новый айфон. У меня же он не вызывает никаких эмоций — разве что досаду от завышенной цены. Если выбирать между ненужным гаджетом и обесценившимися деньгами, я выберу второе.
Урок пятый: не стоит ориентироваться на мнение людей, чей образ жизни сильно отличается от вашего.
То же самое с походами по дорогим ресторанам, спа-салонам и прочими подобными мероприятиями. Отказаться от них мне было легко, потому что в моей системе ценностей таких пунктов вообще нет.
На то, что мне действительно важно, я денег не жалею. В этом отношении подушка безопасности не раз меня серьезно выручала.
Благодаря ей мне удалось спокойно пережить декрет, сделать ремонт в квартире и обучиться новой профессии. Поэтому я и дальше буду откладывать деньги, пока не появится действительно важный повод их потратить.
