Как я планирую бюджет, чтобы откладывать по 500 000 рублей в год

• Исходные данные
• Статистика и анализ
• Постановка цели
• Распределение расходов

Пользу планирования невозможно переоценить. Предприниматели хорошо это понимают, поэтому бизнес-план является неотъемлемой частью запуска любого стартапа.

Но в сфере личных финансов почему-то мало кто строит долгосрочные планы. Люди привыкли пускать ситуацию на самотек. Из-за этого многие живут от зарплаты до зарплаты и не вылезают из долгов.

Я планирую бюджет ежегодно. В конце декабря подвожу итоги уходящего года и на основе полученных данных строю планы на новый.

Весь процесс занимает 1,5 часа. В статье я разложила его на последовательные этапы. 

Исходные данные

Первым пунктом кратко расскажу о себе, чтобы у читателя было представление об исходных условиях.

• Возраст: 35 лет.
• Место проживания: город Казань.
• Состав семьи: семилетний сын.
• Источники дохода: официальная работа, подработки, накопительный счет, квартира, сдаваемая в аренду.
• Общий доход: 90–95 тысяч рублей. 

Статистика и анализ

Для учета доходов и расходов я использую приложение CoinKeeper. У него удобный интерфейс и понятная наглядная статистика. Расходы разбиты по категориями, которые пользователь задает сам.

Чтобы определить примерную структуру трат, я создаю таблицу и вписываю в нее показатели по каждой категории расходов за предыдущие 12 месяцев. Потом считаю средние значения по всем пунктам.

Полученные данные служат ориентиром для составления плана на будущее. Я отталкиваюсь от представления, что жизнь существенно не изменится в следующем году. Соответственно, расходы останутся примерно такими же.

В таблице представлен итоговый результат. Повторюсь, что это средние значения. В июне, например, я могла потратить на одежду 15 000 рублей, а в ноябре — ноль.

Распишу подробнее, какие расходы входят в каждую категорию.

1. Продукты, хозтовары. Закупаюсь в основном в «Пятерочке» рядом с домом. В выборе продуктов себя не ограничиваю. Также в эту категорию включаю и другие регулярные траты — корм для животных, например.
2. Квартплата. Расходы летом и зимой сильно отличаются. В июне я заплатила за ЖКУ 3800 рублей, а в декабре — 7900.
3. Домашнее хозяйство и ремонт. Сюда входят траты на создание домашнего уюта и поддержание квартиры в нормальном состоянии. Моя слабость — красивые деревянные сундуки и шкатулки. За год я потратила на них около 15 000 рублей. Из более прозаичных трат — замена счетчика воды и крана в ванной.
4. Одежда и косметика. Все, что ношу на себе и наношу на себя. Одежду покупаю нечасто, так как все необходимое у меня есть. Самая крупная покупка в прошлом году — пальто за 12 000 рублей российской фирмы ADLI. Я не любитель ярко краситься, поэтому косметику покупаю по минимуму. В основном это средства бюджетных марок.
5. Здоровье, спорт, красота. Регулярных трат в этой категории нет — только ситуативные. В феврале прошлого года купила абонемент в фитнес-клуб BrightFit за 8000 рублей. Два раза в год посещаю косметолога, трачу на это примерно по 6000 рублей. Расходы на врачей покрывает ДМС.
6. Сын. Сюда входят расходы на одежду, игрушки, школьные принадлежности, оплату кружков, лечение. Регулярные траты — занятия по английскому языку (1500 рублей в месяц) и секция футбола (2000 рублей в месяц). В этом году сын пошел в школу — пришлось серьезно потратиться. На сборы ушло около 30 000 рублей. Также довольно много приходится тратить на врачей и лекарства.
7. Развлечения и подарки. Несколько раз в месяц мы встречаемся с друзьями в кафешках или вместе ходим играть в квиз. Остальные траты — это досуг сына: зоопарки, аквапарки, детские развлекательные центры и т. п.
8. Транспорт. Передвигаюсь чаще всего на метро, реже — на автобусах, очень редко — на такси.
9. Отложено. Деньги, которые удалось отложить в копилку в конце месяца.

В прошлом году мне удавалось откладывать в среднем по 40 000 рублей в месяц. Я переводила их в онлайн-копилку в приложении карты «Халва». Каждый месяц банк начисляет процент на сумму накоплений. При этом, в отличие от вклада, снять деньги с копилки можно в любой момент.

Постановка цели

Это ключевой этап планирования. Чтобы знать, куда двигаться, нужно определить пункт назначения.

У меня есть мечта — накопить на свой дом в пригороде и переехать туда с сыном. Свои финансовые планы я связываю с ней. Год назад я ставила задачу отложить 400 000 рублей и успешно с ней справилась. В этом году решила повысить планку до 500 000 рублей.

Числа я беру не с потолка. Цель должна отвечать двум критериям:

• быть достижимой;
• не быть слишком простой.

Если не соблюсти первый, мотивация быстро сойдет на нет, а копилка разочарований пополнится еще одним фактом.

Проигнорировав второй пункт, можно чересчур расслабиться и в итоге не достичь даже низкой планки.

Цель необязательно должна быть выражена в деньгах. Есть люди, которых «голые» цифры не мотивируют. Можно представить что-то более конкретное и осязаемое: поездку на Занзибар, ремонт в квартире, новый телевизор.

Анализ расходов и доходов показал, что моя цель вполне адекватная. Не слишком простая и не слишком сложная. Можно переходить к следующему этапу.

Распределение расходов

Теперь, когда у меня есть цель и структура трат, нужно согласовать их. Чтобы накопить 500 000 рублей за год, придется откладывать примерно по 41 500 в месяц.

Это на 1500 рублей больше, чем я откладывала в прошлом году. Разница несущественная, поэтому я решила оставить планку на прежнем уровне. Буду так же откладывать по 40 000 рублей, а недостающую сумму компенсирую за счет дохода от вклада.

Помимо онлайн-копилки, у меня открыт депозит в «Совкомбанке» под 8% годовых до июня 2023 года. Проценты (44 054 рубля) будут начислены в конце срока. 20 000 из них пойдут на общую цель.

На этом составление плана можно было бы завершить. Однако есть два обстоятельства, которые ставят под угрозу достижение цели:

1. Прошлой осенью мне пришлось удалить зуб. Без нижней шестерки сложно нормально жевать, поэтому придется устанавливать имплант. На это понадобятся деньги, причем немаленькие. В клинике мне озвучили сумму в 48 000 рублей.
2. В 2023 году я хотела наконец закончить ремонт в ванной. Нужно заменить плитку на полу и купить навесной шкаф. По моим оценкам, потребуется 32–38 тысяч рублей.

Очевидно, придется вносить коррективы в таблицу расходов. Я выделила три категории, которые будут «спонсировать» имплантацию и ремонт.

• Здоровье, спорт, красота

Лечение зубов относится к этой категории, поэтому основной «удар» она примет на себя. Средняя сумма расходов — 4000 рублей в месяц. За год как раз наберется 48 000 рублей. Но при условии, что больше ни на что не придется тратить, а это маловероятно.

У меня есть еще 24 000 рублей с процентов по вкладу. Ими я покрою половину стоимости лечения. Оставшиеся 24 000 распределю по месяцам — по 2000 рублей в месяц. На дополнительные расходы останется еще по 2000. 

• Домашнее хозяйство и ремонт

В прошлом году на создание домашнего уюта я тратила примерно по 3000 рублей в месяц. Покупала шторы, журнальные столики, сундуки для хранения и т. п.

С сегодняшнего дня все деньги будут уходить на ремонт в ванной. Чтобы окупить его, придется больше ничего в этой категории не покупать. В принципе, это несложно. Все необходимое у меня есть.

Однако могут возникнуть непредвиденные траты. Сломается утюг, потечет кран, разобьется посуда… Поэтому нужно подстраховаться — с этим помогут следующие две категории.

• Одежда и косметика и Развлечения и подарки

В этих категориях большинство трат носят необязательный характер. Обычно я покупаю одежду не потому, что мне нечего носить, а чтобы разнообразить гардероб. От платных развлечений тоже отказаться на время не так уж сложно.

Поэтому я решила действовать следующим образом:

1. Когда возникнут непредвиденные расходы в категории «Домашнее хозяйство и ремонт», компенсировать их за счет развлечений. Временно отказаться от походов по ресторанам, кинотеатрам, концертам.
2. Если расходы в категории «Здоровье, спорт, красота» превысят допустимые 2000, компенсировать их за счет одежды и косметики.

Есть еще одна проблема, с которой придется столкнуться. Стоимость имплантации придется внести сразу, ремонт я тоже не хочу растягивать на несколько месяцев. Где взять столько денег?

Обычно в таких случаях я выдаю кредит самой себе. Снимаю часть денег с онлайн-копилки, а потом возвращаю частями в течение нескольких месяцев. При этом снижается доход от процентов, так как сумма на счете становится меньше.

Когда есть возможность, я оплачиваю крупные покупки в рассрочку Халвой. Клиника, в которой я собираюсь ставить имплант, — партнер Совкомбанка. Можно оплатить лечение в рассрочку на год. Сумма разделится на равные платежи, которые прекрасно впишутся в бюджет.

План готов. Остается только внимательно следить за его выполнением и вносить коррективы при необходимости. 

Планирование бюджета для меня не только способ улучшить материальное положение. Это возможность стать лучше. Развить самодисциплину, победить свои слабости, начать жить и тратить деньги более осознанно. Поэтому я подхожу к процессу со всей ответственностью и стараюсь довести дело до конца. Положительный опыт достижения целей дороже любых денег!