Как я возвращала вклад через Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

• Открытие вклада
• Банкротство банка
• Весточка от АСВ
• Получение страховой выплаты
• Уроки и выводы

Банковский вклад — мой любимый инвестиционный инструмент. Впервые я открыла депозит 15 лет назад — сразу после окончания университета. С тех пор деньги с одного вклада «кочуют» на другой. Ни разу я не снимала их полностью.

За столь долгий срок я испробовала разные виды депозитов: рублевые и валютные, с капитализацией и без, с возможностью частичного пополнения и снятия средств. Лишь один раз с ними возникла проблема. Этот случай и лег в основу моей истории.

Открытие вклада

В 2014 году я по совету отца приобрела 3000 долларов, чтобы немного диверсифицировать свои активы.

Сразу после этого возник вопрос, где их хранить. Оставлять дома было страшно — мало ли что. Вариант положить деньги на вклад казался самым рациональным. До этого я открывала только рублевые депозиты, поэтому подробно изучила особенности валютных вкладов.

На тот момент у меня был открыт депозит в региональном Татарстанском банке «Спурт». Туда же я решила вложить свои доллары. Ставка на долларовых вкладах в то время была довольно приличной — около 4% годовых. На рублевом депозите она составляла 11%. Именно высокие проценты и определили выбор кредитной организации.

Условия по вкладам были одинаковыми:

• срок — один год с автоматической пролонгацией;
• выплата процентов каждый месяц с капитализацией;
• пополнение без ограничений;
• возможность частичного изъятия средств в пределах установленных лимитов.

По истечении срока я каждый раз пролонгировала вклады. Последние договоры на открытие депозитов я подписала 31.05.2016 года. На тот момент на счетах было 3650 долларов и 237 429 рублей. Ставки к тому моменту снизились: на долларовом вкладе — до 2,5% годовых, на рублевом — до 10,5%.

Через два месяца я пополнила рублевый вклад еще на 242 200 рублей. Деньги в течение срока действия договора не снимала ни разу.

Если вы хотите иметь возможность снять средства в любой момент, не теряя процентов, вместо вклада выбирайте накопительный счет.

Банкротство банка

Я люблю вклады за то, что их можно открыть и ничего больше не делать. Деньги регулярно капают на счет без участия вкладчика. Поэтому про свои депозиты я не вспоминала вплоть до весны 2017 года.

В начале марта появились первые тревожные новости, что банк испытывает трудности. За несколько месяцев до этого серьезные проблемы возникли еще у одного Татарстанского банка — «Татфондбанка». Дело сопровождалось громкими арестами, раскрытием мошеннических схем и паникой среди вкладчиков. В конечном итоге все закончилось отзывом лицензии и банкротством.

Поэтому, услышав про возникшие трудности у «Спурта», люди испугались возможного повторения сценария и бросились снимать деньги. А дальше ситуация развивалась стремительно по принципу домино.

Отток средств со счетов усугубил ситуацию, банк был вынужден ввести ограничительные меры. В итоге даже те вкладчики, которые поначалу были спокойны, поддались всеобщей панике.

На протяжении нескольких недель отделения банка напоминали советские магазины в период острого дефицита. Очереди в кассу начинались еще на улице.

Краткая хронология событий:

• 13.03.2017 — банк ввел ограничения по сумме снятия наличных в размере 50 000 рублей, по сумме онлайн-переводов — в размере 100 000 рублей в сутки.
• 13.04.2017 — ограничение на выдачу наличных ужесточили до 30 000 рублей.
• 20.04.2017 — «Спурт» закрыл головной офис.
• 24.04.2017 — все операции по счетам клиентов приостановили.
• 28.04.2017 — Центробанк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов «Спурта».
• 02.05.2017 — банк перешел под управление ЦБ и Агентства по страхованию вкладов.
• 12.05.2017 — АСВ начало возвращать деньги вкладчикам «Спурта».

Все это время я наблюдала за ситуацией и не предпринимала никаких действий. К счастью, паника обошла меня стороной.

Люди вокруг сильно переживали за свои деньги и не верили официальным заявлениям. Мой знакомый ездил в офис банка десять дней подряд. Стоял несколько часов в очереди, забирал положенные 50 000 рублей, а на следующий день возвращался вновь.

Весточка от АСВ

В начале мая я получила заказное письмо от АСВ, где был подробно расписан порядок получения страховой выплаты. Также там была указана точная сумма, которую я должна получить.

По закону агентство возвращает вкладчикам деньги со счетов и депозитов в пределах 1 400 000 рублей. При этом неважно, сколько вкладов открыто у клиента — их может быть хоть десять. Главное — уложиться в сумму страхового покрытия.

В отдельных случаях ее можно увеличить до 10 000 000 рублей:

• при осуществлении через банк сделок купли-продажи недвижимости;
• при получении наследства;
• при получении грантов;
• при возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу;
• при исполнении решения суда.

До получения письма меня волновали два вопроса: как будут возвращать валютный вклад и что будет с накопленными процентами. В письме я нашла ответы на оба.

1. АСВ осуществляет все выплаты в рублях, независимо от валюты вклада. Иностранные деньги конвертируют в рубли по курсу, зафиксированному в день наступления страхового случая.
2. Проценты банк начисляет вплоть до наступления страхового случая. АСВ возвращает сумму вклада полностью и все накопленные проценты (в пределах 1,4 миллиона рублей).

Страховыми случаями являются отзыв у банка лицензии и введение Центробанком моратория на проведение любых операций. Мораторий в отношении «Спурта» ввели 28 апреля. Официальный курс доллара в этот день составлял 56,9 рублей. Именно его применили для расчета причитающихся мне выплат.

Получение страховой выплаты

Выплачивать деньги вкладчикам «Спурта» АСВ поручило Сбербанку. На официальном сайте я нашла список отделений, в которые можно было обратиться. К моей радости, он оказался довольно внушительным. Ближайший офис находился на соседней улице.

Я выждала пару недель, чтобы ажиотаж стих, и пришла за деньгами 27 мая. Почти сразу меня проводили в кассу, попросили подписать несколько бумаг и выдали деньги наличными. В общей сложности я получила 744 686 рублей.

Причем почти 25 000 из них — остаток от прошлых вкладов, оформленных еще в 2011-2012 годах. Почему сотрудники «Спурта» ничего мне не сказали про эти деньги — до сих пор загадка.

Уроки и выводы

Два основных вывода, которые я сделала из этой ситуации:

• в возврате денег через АСВ нет ничего страшного;
• нужно доверять здравому смыслу и не поддаваться панике.

Процедура оказалась намного более приятной, чем я ожидала. Никакой бюрократии, очередей, долгих разбирательств и хождения по инстанциям. Все четко и продуманно.

Однако я все равно пересмотрела критерии выбора банка для вложения средств. Несмотря на положительный опыт взаимодействия с АСВ, попасть в подобную ситуацию снова мне не хотелось.

Поэтому теперь я размещаю деньги только в крупных системно значимых банках. Если у одного из них возникнут трудности, государство сделает все возможное, чтобы помочь банку удержаться на плаву. Потому что крах финансового гиганта приведет к негативным последствиям для экономики всей страны.

Сейчас у меня открыт вклад в Совкомбанке сроком на один год. Я оформила его прямо в приложении «Халва-Совкомбанк». Это удобно — чтобы управлять вкладом, не нужно никуда ходить.

В конце срока сумму вклада и начисленные проценты можно будет вывести на счет карты «Халва» в два клика и беспрепятственно ими распоряжаться. Или открыть новый депозит и копить дальше.

На всякий случай напомню, что не все деньги, хранящиеся в банке, застрахованы АСВ. Страховка не распространяется на:

• обезличенные металлические счета;
• вклады в зарубежных филиалах российских банков;
• сберегательные сертификаты;
• средства, переданные в доверительное управление;
• деньги, размещенные без открытия счета;
• средства на номинальных, залоговых и эскроу-счетах, если они открыты не для сделок с недвижимостью.

Внимательно выбирайте инструменты для инвестирования и организации, которым вы доверяете свои деньги!