Что говорит закон о коллекторской деятельности
Банки и МФО вправе передавать долги клиентов другим кредитным компаниям, коллекторам и частным лицам. Профессионалы обязаны соблюдать условия договора, который вы заключали изначально, а вот частные перекупщики могут потребовать и бóльшую сумму.
Если профессиональный перекупщик увеличил сумму выплат, должник может подать жалобу в Банк России, а также к финансовому омбудсмену, если у вас разногласия с МФО. Решения уполномоченного обязательны к исполнению, но решение вы получите быстрее, чем постановление суда.
Если ваш долг перекупил частник и требует сумму, существенно превышающую ту, что указана в договоре, обращайтесь в суд. Судьи обычно снижают запрос, приближая размер взыскания к сумме в исходном соглашении.
Что могут и чего не могут делать коллекторы по закону
Банк или другая компания, к которой вы обратились за займом, должна предупредить вас о передаче долга агентству или частному лицу в течение 30 дней. Одновременно организация может привлечь только одно агентство для взыскания по одному договору.
Коллекторы вправе общаться с должниками в корректной форме, объяснять последствия задолженности, но не давить, угрожать или иначе воздействовать на должника.
В какое время коллекторы вправе звонить должникам:
- по будням — с восьми утра до десяти вечера;
- по праздникам — с девяти утра до восьми вечера.
В совокупности количество звонков не должно превышать одного раза за сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
Также специалисты по взысканию могут отправлять сообщения (текстом, голосом), письма и даже телеграммы. Отправлять послания можно в то же время, что и звонить. Периодичность: два раза в сутки, четыре — в неделю, 16 — в месяц.
МФО, юрист или частное лицо, перекупившие права на договор с просроченной задолженностью, могут лично посещать должника, но не чаще раза в неделю.
Коллектор может общаться с членами вашей семьи и другими людьми, если вы дали на это разрешение (указано в договоре). Семья и близкие могут отказаться от общения в устной форме. Вы также можете отозвать разрешение на общение с родными, направив письменное заявление кредитору. Сделать это можно лично — отнести и вручить под расписку, отправить заказным письмом или передать через нотариуса.
Коллектор должен:
- представиться;
- оставить свои контакты;
- назвать кредитора, чей долг он выкупил;
- напомнить о просроченной задолженности.
В соглашении могут быть указаны дополнительные варианты взаимодействия с соответствующими компаниями или частными лицами, но пользователь кредита вправе отказаться от них. Обязательны только звонки, сообщения и личные контакты, о которых написано выше.
Как снова стать человеком, который пользуется кредитами после просрочек? Поможет сервис «Стопдолг» от Совкомбанка.
Если вы оказались в ситуации, когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то вам нужно пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Истории об агрессивных коллекторах с битами постепенно уходят в прошлое, но компании по взысканию долгов по-прежнему могут превышать полномочия. Не все изучили относительно новый закон №230-ФЗ, а там четко описано, какие действия недопустимы:
- скрывать имя, телефон, электронную почту;
- оказывать давление, оскорблять или унижать достоинство неплательщика;
- вводить в заблуждение, преувеличивать размер взыскания и последствия нарушений;
- обманывать относительно подачи в суд;
- давать неверную информацию о последствиях неуплаты (уголовной ответственности);
- преувеличивать свой статус и полномочия;
- угрожать насилием вам или вашим близким;
- применять насилие;
- рассказывать о ваших финансовых затруднениях посторонним (соседям, коллегам, на работе).
Мнение эксперта
С 2016 года, с момента принятия 230-ФЗ «О коллекторах», рынок взысканий сильно изменился.
Сотрудники служб взысканий и работники коллекторских агентств вынуждены были учиться работать по-новому, соблюдая действующее законодательство.
Взаимодействие кредитора и коллектора, как правило, происходит по двум схемам: передача долга на взыскание коллекторам по агентской схеме (долг остается на балансе кредитора, агентство оказывает услуги по взысканию) и переуступка права требования долга (продажа долга, цессия).
Коллекторские агентства, дорожащие своей репутацией, работают исключительно по 230-ФЗ, соблюдая норму количества звонков, выездов и иных уведомлений. Агентство обязано состоять в реестре Федеральной службы судебных приставов и иметь уставной капитал минимум 10 млн рублей.
Другой вопрос — «черные коллекторы». В их обиходе — звонки с незарегистрированных сим-карт, угрозы, психологическое давление на должника и родственников. Бороться с этим явлением проблематично: такие персонажи настоящими именами не представляются, зачастую не говорят, какого кредитора представляют.
Не гнушаются они представляться сотрудниками правоохранительных органов, сотрудниками ФССП и прочих силовых ведомств. Это, как правило, игра в «хорошего и плохого» полицейского, когда один звонит, угрожает и терроризирует (при этом не представляясь), а другой, но из той же организации, вежливо просит оплатить долг, дабы прекратить телефонный терроризм. Надо признать, что зачастую это работает.
Что делать, если звонят коллекторы? Узнать ФИО и организацию, которую представляет собеседник; сделать это желательно в начале разговора. Если в разговоре нарушены права — смело можно подавать заявление в ФССП . Сейчас это можно сделать через онлайн-приемную, не выходя из дома.
Если агент по взысканию нарушил закон, причинил вред кредитору, его близким или имуществу, то организации грозит штраф до двух млн рублей.
Как общаться с коллекторами
Выше мы писали о том, что обязательно надо спросить у тех, кто требует с вас денег, имя и фамилию, организацию, которую он представляет, и размер задолженности. Но в первую очередь убедитесь, что перед вами действительно коллектор, а не мошенник, купивший чужие персональные данные.
Какие документы посмотреть и информацию можно уточнить:
- паспорт или права (запомните имя и фамилию);
- название организации, которую представляет коллектор;
- уведомление о переходе права требования задолженности от банка к коллекторскому агентству.
Предложите продолжить разговор в следующий раз. Используйте паузу, чтобы найти этого человека в госреестре.
При условии, что официальное уведомление о передаче прав на взыскание или долг еще не пришло, вы вправе отказаться от общения с представителем коллекторского агентства.
Если вы недавно вступили в наследство, и вам приходят уведомления о долгах и звонки из коллекторского агентства, проверьте кредитную историю умершего. Вместе с собственностью родственника вы получаете в наследство и его обязательства. Хорошая новость: отдать по долгам умершего придется не больше той суммы, которую вы унаследовали.
Агент по взысканию пришел из-за чужого займа, а вы фигурируете в договоре как контактное лицо? Значит, вы ничего не должны.
Представители банка или коллекторы ищут не вас, а прежних жильцов, другого владельца номера телефона или вовсе постороннего человека? Вы вправе прекратить общение. Чтобы встречи не повторялись, нужно убрать свои данные из базы, а для этого — обратиться к кредитору, который дал их агентству. Коллекторы сами не могут получать контакты частных лиц — кроме тех, которые они получают от кредитной организации.
В ситуации, когда вы выступили поручителем или созаемщиком, а должник скрывается, то нести ответственность по соглашению придется вам. Свяжитесь с должником, узнайте, планирует ли он вносить средства. Должник не собирается погашать заем? Идите в банк или агентство, чтобы договориться о сроках выплат или реструктурировать заем.
Если вы не брали заем и не пропускали сроки платежей, а к вам пришли за долгом, есть два варианта:
- ваши данные попали к мошенникам и они оформили заем на вас;
- ваши данные попали к мошенникам и они хотят напугать, сыграть на растерянности вытянуть из вас деньги.
Что делать в такой ситуации.
- Свяжитесь с заимодавцем.
- Напишите заявление, укажите, что не брали заем, не оформляли доверенности и не давали разрешения на передачу персональных данных.
- Сформулируйте требование провести проверку и отправить ответ: как и почему ваши данные оказались в руках третьих лиц.
- Если ранее потеряли паспорт, привезите документы из полиции, подтверждающие факт потери.
Спустя три года после появления задолженности агентства по взысканию и банковские организации не имеют права требовать с вас деньги — истекает срок давности.
Часто задаваемые вопросы
Собрали самые популярные вопросы от тех, кто столкнулся со взысканием долгов.
- Имеют ли право коллекторы звонить на работу?
Это запрещено законом «О коллекторах», кредитор может быть привлечен судом к административной ответственности на основании ст. 14.57 КоАП в виде штрафа в размере от 5000 ₽.
- Могут ли коллекторы увеличить сумму долга?
Нет, сумма долга должна быть адекватна той, которая указана в договоре.
- Могут ли коллекторы общаться с близкими должника, звонить семье?
Да, если заемщик дал согласие на это в договоре займа, а близкие не выразили несогласие.
- Куда жаловаться?
Вы можете доказать, что банк нарушил ваши права (например, вовремя не предупредил о переуступке долга)? Отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.
Если агентство чересчур давит или иным способом нарушает ваши права, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов.
В ситуации, когда взаимодействие вышло за рамки и коллекторы угрожают (используют принуждение, насилие), обращайтесь в полицию.
- Могу ли я отказаться от уплаты долга?
Требовать оплаты долга нельзя, если заемщик:
- проходит курс лечения в больнице;
- признан недееспособным;
- получил инвалидность I группы;
- является несовершеннолетним (за исключением случаев эмансипации).
Но это не значит, что долг исчезнет — вы просто получите отсрочку и жизнь без навязчивых звонков. Но проценты и пени будут начислять, а значит, не выплачивать даже минимальный взнос не имеет смысла. И хотя вас не будут одолевать коллекторы, суд может обязать вас выплатить средства заимодавцу.
Радикальный способ избавиться от долга — процедура банкротства: к вам не будут обращаться ни специалисты агентства по взысканию долгов, ни судебные приставы. Но ни ипотеку, ни автокредит, ни даже карту рассрочки вам не дадут.
После того, как последние пени выплачены, получить новый заем будет непросто. В таком случае поможет постепенное восстановление кредитной истории — программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
- Могу ли я не общаться со взыскателями
Если вы не желаете напрямую общаться с перекупщиком долгов или специалистом по взысканиям, подайте заявление.
- Укажите, что хотите взаимодействовать через представителя — юриста. Оформить посредничество можно через четыре месяца после образования просрочки.
- Отправьте заявление по почте, через нотариуса или лично.
- Если документ заполнен неверно, получатель в течение 10 дней должен направить вам разъяснения, как правильно оформить бумагу.
- После такого заявления дело о взыскании обычно отправляют в суд, и если судья постановит, что деньги надо вернуть, к вам придут приставы. В таком случае не будет ни отсрочек, ни реструктуризации.
После звонка с сообщением, что у вас есть долги, не впадайте в панику: проверьте, действительно ли у вас есть задолженность; изучите личность того, кто вам звонил. Если долг действительно есть, обсудите пути решения: реструктуризация, перекредитование. Ведь в интересах кредитной организации, агентства, которое занимается вашим вопросом, и в ваших — закрыть задолженность.
