Как снять блокировку счета по 115-ФЗ: пошаговая инструкция

Банки блокируют счета по 115 ФЗ, если операции кажутся им подозрительными. В результате ИП, юридические и физические лица не могут распоряжаться собственными деньгами. Чтобы восстановить доступ, владелец счета должен доказать свою благонадежность. Рассказываем, как разблокировать карту или счет.

• Как это работает
• Как разблокировать счет по 115-ФЗ: алгоритм действий
• Узнайте причину
• Направьте возражение в банк
• Запросите мотивированное решение у банка, если получили отказ
• Обжалуйте отказ в МВК ЦБ
• Почему счет могут заблокировать
• Что будет, если ничего не делать

Как это работает

Алгоритм следующий:

1. Банк блокирует последнюю операцию или приостанавливает все действия по счету.
2. Юрлицо, ИП или физлицо вносят в единую базу ЦБ РФ.
3. Эту информацию видят все банки.

Подробнее об этом — на официальном сайте ЦБ РФ.

В результате человек не может распоряжаться деньгами, бизнес — расплачиваться с контрагентами. Чаще банки разрешают забрать деньги наличными и закрыть счет. Но могут и не отдавать средства без подтверждающих документов, например, если заблокировали входящий перевод.

Так или иначе вести предпринимательскую деятельность в такой ситуации почти невозможно.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ: алгоритм действий

Сначала обратитесь в банк, если не поможет — в приемную Центробанка. 

Узнайте причину

Выясните, какая операция или совокупность действий стала поводом, чтобы счет заблокировали. Для этого обратитесь в банк любым доступным способом: через контактный центр, чат технической поддержки в мобильном приложении или лично в отделение. Сотрудники банка обязаны предоставить развернутый ответ.

Клиент имеет право получить письменное уведомление, где банк укажет:

1. По какой причине заблокировали счет (например, характер платежей показался транзитным или резко изменилось финансовое поведение по сравнению с обычным профилем клиента).
2. Документы, которые необходимо представить, чтобы провели проверку.

Срок ответа — до пяти рабочих дней.

Получив уведомление, можно строить дальнейшую линию защиты. Рекомендуем сохранить все извещения и копии переписки с банком — они могут пригодиться в вышестоящих инстанциях.

Направьте возражение в банк

Из ответа обычно следует, что именно насторожило банк. Это поможет понять, какие документы приложить к возражению. 

Единого перечня нет — каждый случай рассматривают индивидуально. Но чаще всего банкам нужны:

1. Документы, доказывающие экономическую целесообразность операции: соглашения о купле-продаже, договоры аренды или оказания услуг, трудовые контракты.
2. Сведения о доходах: справки о заработной плате (2-НДФЛ), налоговые декларации, выписки из приложения «Мой налог».
3. Кассовые и товарные чеки, квитанции, выписки по счетам.
4. Письменные пояснения, которые раскрывают характер и цель транзакции.
5. Дополнительно у предпринимателей могут запросить учредительные документы, действующие лицензии и разрешения, налоговые декларации, штатное расписание, договоры с контрагентами.

Цель — доказать, что вы не обналичивали средства и не занимались иной незаконной деятельностью.

Единого срока, в который нужно предоставить документы, в законе нет, но есть внутренние регламенты банка. Обычно банк выделяет от пяти до тридцати рабочих дней.

Если не успеваете собрать документы в срок, уведомите банк. При этом хотя бы часть документов желательно направить в установленный срок — это продемонстрирует банку добросовестность и намерение сотрудничать.

Срок рассмотрения — до семи рабочих дней.

За это время банк изучит информацию и вынесет решение.

Документы можно направлять через интернет-банк, мобильное приложение, электронную почту или подать лично в отделении.

Запросите мотивированное решение у банка, если получили отказ

В решении банк объясняет, почему предоставленные данные их не убедили.

На этом этапе есть два пути:

1. Принести дополнительные сведения и снова пройти этап с банком.
2. Обжаловать решение в вышестоящей инстанции — МВК.

Обжалуйте решение в МВК ЦБ

Действуйте поэтапно:

1. Заполните форму обращения на официальном сайте Банка России.
2. Приложите решение об отказе банка, копии документов, ранее направленных в банк.

МВК обычно рассматривает заявление заочно. Очное заседание проводят если между представителями Банка России и уполномоченного государственного органа возникли разногласия или по инициативе председателя комиссии. Заявитель или его законный представитель вправе лично присутствовать и излагать свою позицию.

МВК рассматривает жалобу до двадцати рабочих дней. Если комиссия признает ограничения необоснованными, банк обязан немедленно их снять.

Если МВК отказалась восстанавливать счет, подавайте иск в суд на банк и добивайтесь, чтобы его действия признали незаконными.

Почему счет могут заблокировать

Центробанк выпустил специальные рекомендации для предпринимателей. Постарайтесь их соблюдать.

На что реагируют банки:

1. Транзитный характер движения средств: деньги поступают, и их сразу переводят на другой счет или обналичивают в сжатые сроки, например в течение одного дня. Логика простая — так работают «обнальные» схемы, экономического смысла в таких операциях нет.
2. Интенсивные переводы между физическими лицами. Если у клиента нет статуса предпринимателя, это похоже на незаконную коммерческую деятельность.
3. Крупные суммы переводов между физлицами — более 100 000 рублей в день или свыше миллиона рублей в месяц. Операции на сумму более 600 000 рублей автоматически проверяют. 
4. Операции по счету стали проводить чаще, суммы увеличились. Например, если клиент обычно совершал 10–15 операций в месяц на несколько тысяч рублей, а затем в течение недели провел три перевода по 400 000 рублей — банк может запросить разъяснения.
5. Активно снимают наличные — особенно если их доля превышает 30–40% от общего оборота по счету за несколько дней или недель. 
6. Контактируют с контрагентами, которые имеют репутационные риски — компании, находящиеся под санкциями, либо с высоким уровнем риска по системе «Знай своего клиента», разработанной Центробанком. Регулятор рекомендует проверять по ней всех контрагентов.
7. Неинформативные формулировки в назначении платежа: общие фразы вроде «по счету» или «за услуги» без ссылки на конкретный договор или товар.
8. Нет регулярных бытовых платежей у физлиц.
9. Налоговые отчисления сильно ниже средних при определенных оборотах. Банк обращает особое внимание на ИП и самозанятых, у которых есть такое несоответствие.

Налоговая отчетность — сложная задача. Доверьте ее профессионалам с сервисом от Совкомбанка.

Что будет, если ничего не делать

Это максимально рискованное поведение. Обычно банки сами запрашивают документы после того как заблокировали счет или отклонили операцию. Если никак на это не ответить, банк имеет право:

1. В одностороннем порядке расторгнуть договор и отказаться вести счет. Банк предложит перевести остаток средств в другую кредитную организацию, после чего счет закроют. Если клиент повторно откажется предоставлять документы в течение календарного года, банк вправе окончательно отказаться обслуживать счет.
2. Внести информацию о клиенте в список неблагонадежных. Другие банки это видят и с высокой долей вероятности будут придерживаться той же линии поведения: не будут открывать счета и начнут блокировать операции.

Фактически, отказываясь предоставлять банку документы, вы можете лишиться возможности пользоваться банковскими услугами в России.

Список источников:

1. Федеральный закон 115-ФЗ (дата обращения: 28.06.2026).
2. Федеральный закон 161-ФЗ (дата обращения: 28.06.2026).
3. ЦБ РФ: Что нужно знать предпринимателю об ограничениях операций по счету (Федеральный закон № 115-ФЗ и не только) (дата обращения: 28.06.2026).
4. ЦБ РФ: Банки обязаны раскрывать причины блокировки карт и приостановления операций по счету (дата обращения: 28.06.2026).
5. ЦБ РФ: Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов (дата обращения: 28.06.2026).
6. ЦБ РФ: Что делать, если по 115-ФЗ банк оценивает ваш бизнес как высокорисковый (дата обращения: 28.06.2026).
7. ЦБ РФ: Интернет-приемная (дата обращения: 28.06.2026).
8. Методические рекомендации предпринимателям об ограничениях по счету от ЦБ РФ (дата обращения: 28.06.2026).
9. Реестр организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об участии в экстремистской деятельности или терроризме (дата обращения: 28.06.2026).
10. Система «Знай своего клиента» (дата обращения: 28.06.2026).