Всем привет! Меня зовут Ольга, мне 35 лет, живу в Казани. Я отношусь к той категории людей, которых окружающие часто считают скрягами. Я люблю копить деньги и с трудом расстаюсь с ними.
При этом я отнюдь не считаю себя аскетом. Все, что нужно для комфортной жизни, у меня есть:
- я не отказываю себе в хорошей еде;
- покупаю качественную одежду;
- посещаю культурные мероприятия;
- а вдобавок воспитываю сына одна.
Просто я стараюсь жить так, чтобы финансовые возможности всегда были шире потребностей. Этот простой принцип позволяет постепенно формировать собственный капитал.
В статье вы не найдете лайфхаки, как охотиться за вещами на распродажах, покупать товары по акции, копить всевозможные баллы и т. п. Я сделала акцент на психологической стороне вопроса. Как бороться с искушением тратить деньги на ненужные вещи и ощутить удовольствие от экономии.
По образованию я психолог, поэтому кое-что понимаю в этих вопросах. Хотя на истину в последней инстанции ни в коем случае не претендую.
Что для меня значит экономить
Для начала разъясню, что я подразумеваю под экономией. Для меня экономить — это контролировать свои импульсы тратить деньги. Уметь сказать себе «нет», когда очень хочется, и сохранить средства для будущих более важных трат.
Считаю, что финансовая сфера должна быть полностью подконтрольна разуму. Когда в нее вмешиваются эмоции, начинается хаос.
В последние годы я стараюсь свести к минимуму любые импульсивные траты. Каждая потенциальная покупка проходит через строгий фильтр. Это помогает не только накопить на что-то ценное, но и не захламить дом ненужными вещами.
Откладывать сэкономленные деньги я начала больше десяти лет назад. Все это время накопления медленно, но верно росли. Ни разу я не опустошала копилку «до дна» — даже во время декрета, когда доходы упали практически до нуля.
Что удалось скопить за это время:
- 1 280 000 рублей;
- 8000 долларов;
- активов на брокерском счету примерно на 240 000 рублей.
Три столпа, на которых держится философия экономии
За один день невозможно из транжиры превратиться в экономного человека. На выработку полезных финансовых привычек потребуется минимум несколько месяцев. В первую очередь нужно поменять установки.
Я выделила три базовые основы, которые помогают мне экономить не только без стресса, но и с удовольствием.
Потребность в безопасности
Потребность в безопасности находится внизу знаменитой пирамиды потребностей Абрахама Маслоу. Если она не реализована, человек не может перейти к удовлетворению потребностей более высокого уровня.
Вот только условия, необходимые для поддержания ощущения безопасности, у всех людей разные. Кто-то живет от зарплаты до зарплаты и чувствует себя при этом нормально. А кому-то тревожно без внушительной подушки безопасности.
Я, например, не могу быть спокойной, если на счету меньше 500 000 рублей. Мне важно знать, что, если случится что-то страшное, я смогу удержаться на плаву. Тем более сейчас я отвечаю не только за свою жизнь, но и за жизнь сына.
Среди людей из второй категории много тех, кто долгое время жил по первому принципу. А потом наступали трудные времена, и приходилось пересмотреть свое отношение к деньгам. Вырабатывался условный рефлекс, предохраняющий человека от расточительства в будущем.
Однако необязательно дожидаться, когда жизнь щелкнет по носу за чрезмерную беспечность. Достаточно посмотреть по сторонам. Последние годы отчетливо показали, что стабильность — вещь очень хрупкая.
Отсроченное удовольствие
Удовольствие — это то, на что мы, собственно, тратим деньги. Именно поэтому экономить бывает так сложно. Кажется, что лишаешь себя чего-то очень важного и ценного.
Я воспринимаю экономию не как отказ от удовольствия, а как выбор между маленьким удовольствием сегодня и большим позже. Например:
- вместо того чтобы купить десятую кофточку, отложить деньги на новое пальто;
- отказаться от трех походов в ресторан, чтобы посетить концерт любимого артиста.
На другой чаше весов должно быть что-то действительно ценное и приятное вам. Только тогда удастся погасить стимул к необдуманной покупке.
Я люблю противопоставлять мелкие желания глобальным целям. У меня есть мечта — купить частный дом и переехать туда жить вместе с сыном. Каждый сэкономленный рубль я мысленно отправляю на ее осуществление.
Очень важно, какие эмоции останутся после отказа самому себе. Не должно быть горького разочарования и уныния. Иначе они станут отрицательным подкреплением нормального поступка, и в следующий раз сэкономить будет сложнее.
Забота о будущем Я
Люди по-разному выстраивают отношения со своим будущим Я. Кто-то перекладывает на него ответственность и заставляет расплачиваться за свою прокрастинацию. Кто-то, наоборот, заботится и старается оградить от невзгод.
Обычно это происходит без участия сознания — в силу сложившихся привычек. Никто специально не воображает себя через энное количество лет и не ведет со своим фантомом диалогов. Однако, если есть проблемы, такая практика может быть полезной.
Когда я отказываюсь от желанной покупки, то стараюсь как можно четче представить положительные последствия своего выбора.
Практические приемы, которые помогают экономить
Когда я только начинала копить, мозг сильно сопротивлялся. Постоянно возникали импульсы тратить деньги на все подряд.
Со временем их становилось все меньше и меньше. Новые привычки вытесняли старые, недовольство сменялось воодушевлением.
Поделюсь парочкой лайфхаков, как мне удалось перевоспитать расточительного монстра внутри себя.
Принцип предельных трат
Я веду учет расходов и доходов в приложении CoinKeeper. Разбиваю все траты по категориям, чтобы было удобно планировать бюджет.
В таблице представлена средняя структура трат за месяц на основе статистики за последний год.
|
Категория |
Сумма, руб. |
|
Продукты, хозтовары |
18 000 |
|
Квартплата |
5000 |
|
Домашнее хозяйство и ремонт |
3000 |
|
Одежда и косметика |
4000 |
|
Здоровье, спорт, красота |
4000 |
|
Траты на сына (игрушки, секции, одежда) |
12 000 |
|
Развлечения и подарки |
4000 |
|
Транспорт |
3000 |
|
Переводы в копилку |
40 000 |
Показатели приблизительные. Например, в январе я могу потратить на одежду 10 000 рублей, а в феврале и марте — ноль. В графу «Переводы в копилку» попадают деньги, которые удается отложить к концу месяца.
Кстати, копилка это не метафора. Деньги я действительно откладываю в копилку, только не стеклянную, а электронную. В официальном приложении карты «Халва» можно открыть накопительный счет за пару кликов.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 14,5% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Я не люблю жестко планировать расходы — предпочитаю оставлять пространство для маневра. Представленная структура трат служит ориентиром.
На расходы в категориях «Продукты, хозтовары» и «Квартплата» я влиять практически не могу, поэтому принимаю их как данность. Остальные категории в той или иной степени зависят от моего контроля. К ним я и применяю принцип предельных трат.
Суть его в том, чтобы в каждой категории расходов не превышать определенную планку. Я установила ее на уровне «средние затраты + 3000 рублей». То есть на развлечения и подарки я могу потратить не больше 7000 рублей, на ремонт — не больше 6000 и так далее.
В середине каждого месяца я оцениваю ситуацию. Если расходы в какой-то категории приблизились к табличным, стараюсь больше не тратить. Естественно, в пределах разумного. 3000 рублей, которые я прибавляю к средним затратам, — это резерв на случай срочных непредвиденных расходов.
Принцип затраченных усилий
Каждый человек может примерно рассчитать, сколько стоит час его рабочего времени. Рекомендую сделать это прямо сейчас и хорошенько запомнить результат. Когда вы будете сомневаться в покупке, простые вычисления помогут оценить ее рентабельность.
Например, час работы Виталия стоит 400 рублей. Он приценивается к ноутбуку за 80 000. Рассчитаем, сколько парню придется работать, чтобы окупить покупку:
80 000 / 400 = 200 часов (25 рабочих дней)
Теперь у него есть конкретный ориентир, от которого можно отталкиваться при принятии решения.
Я обычно прибегаю к подобным расчетам, когда хочу отговорить себя от покупки. Не всегда это удается сделать логическими доводами. Тогда в ход идет тяжелая артиллерия.
Принцип «лучшее — враг хорошего»
Этот принцип я чаще всего применяю при покупке одежды и обуви. Суть его в том, чтобы отказываться от дешевых вещей в пользу более дорогих и качественных.
Были времена, когда я скупала шмотки на распродажах практически не глядя. «О, всего 300 рублей, надо брать, пока никто не опередил». В итоге после нескольких походов по магазинам кошелек пустел, а дом наполнялся ненужными вещами сомнительного качества.
К счастью, мне удалось избавиться от этой дурацкой привычки. Теперь, чтобы занять место в шкафу, вещь проходит строгий отбор.
К примеру, сейчас я покупаю обувь только из натуральной кожи. Если раньше срок службы одной пары составлял не более двух сезонов, то теперь я ношу обувь по шесть–семь лет.
Верхнюю одежду я обычно покупаю в рассрочку с Халвой. Бывает сложно сразу выделить 15–20 тысяч рублей на покупку. В сентябре я приобрела пальто, а в марте — кожаную куртку. Не пришлось даже перераспределять бюджет — платежи легко вписались в ежемесячные расходы.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 12,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Чтобы продемонстрировать различия между вещами из разных ценовых категорий, прилагаю фото. Справа ботинки Zara, купленные в 2021 году за 3000 рублей. Слева ботинки Massimo Dutti, купленные в 2018 году за 9000 рублей. Вторые сохранились намного лучше.
Мотивация — дама капризная и своенравная. К ней нужно найти подход. Можете примерить предложенные методы на себя — возможно, вам они тоже помогут. Желаю как можно скорее обуздать свою расточительность и начать жить по новым правилам!
