За последние десять лет количество банковских организаций в России сократилось в 3 раза: с 1012 на январь 2011 года до 337 на ноябрь 2021 года. Тенденция связана не только с кризисными явлениями в экономике: ЦБ РФ ведет активную работу по очистке банковской системы от недобросовестных и слабых игроков.
Но отзыв лицензии и последующая ликвидация некоторых кредитных организаций могут обернуться проблемами для всей экономики. Чтобы исключить такой сценарий, Центробанк ежегодно формирует список ключевых кредитных организаций.
Системно значимые банки: что это значит?
Системно значимый банк — это кредитная организация, которая влияет на финансовую устойчивость всей банковской системы. Это значит, что возникновение трудностей у таких кредитных организаций скажется на состоянии отрасли в целом.
Системообразующие банковские организации как категория появились после мирового финансово-экономического кризиса 2008 года. С 2011 года формируется глобальный список таких кредитных организаций, куда входят ведущие учреждения планеты: JPMorgan Chase, Citigroup, Deutsche Bank, HSBC, Bank of America и другие лидеры индустрии.
В РФ причины создания списка ключевых представителей сектора также обусловлены кризисом 2014 года. Список таких кредитных организаций формируется регулятором в соответствии со специальным указанием ЦБ РФ от 13.04.2021 N 5778-У (далее — Указание). Перечень актуализируется не реже одного раза в год, не ранее 1 сентября.
Пассивный доход — это не мечта, а реальность! Простой и проверенный способ для заработка — вклад в Совкомбанке. Когда вы откроете вклад, то получите:
- доходность до 13,8% годовых;
- возможность выбрать условия, подходящие именно вам;
- дополнительное страхование средств от государства.
Гарантированный доход без лишних рисков позволит вам приумножить накопления и защитить их от инфляции.
Критерии системно значимых банков
Банковская организация для признания ее системообразующей может обратиться в ЦБ РФ с соответствующим ходатайством, либо регулятор может самостоятельно принять решение о включении участника рынка в данный перечень. В Указании определены следующие показатели:
- величина активов;
- взаимосвязь с другими участниками рынка. Она определяется по объему средств, которые привлечены данной компанией и переданы другим кредитным организациям;
- совокупный размер вкладов физических лиц – он должен составлять 10 и более миллиардов рублей;
- международная активность, определяемая по объему средств, привлеченных от нерезидентов и предоставленных нерезидентам.
Далеко не все из вышеуказанных критериев определены конкретно. Центробанк может проявить широкое усмотрение при принятии решения.
Также имеется общий критерий для всех ключевых представителей индустрии: на них совокупно должно приходиться не менее 60 процентов активов банковской системы. По состоянию на ноябрь 2021 года размер активов системообразующих банковских организаций превышает 75%.
В чем выгода для банка
Основное преимущество для системно значимых банков – это гарантия стабильного существования. Это значит, что по отношению к кредитной организации, получившей такой статус, Центробанк не применяет отзыв лицензии, а отправляет на санацию – финансовое оздоровление. Такая процедура вводится во избежание последующего банкротства.
Наиболее яркий пример спасения Центробанком системообразующего участника рынка – санация банка «Открытие». Его спасение обошлось государству в значительную сумму – сотни миллиардов рублей.
Других глобальных преимуществ и привилегий, кроме возможного спасения государством от банкротства, системообразующие участники рынка не извлекают. Зато такой статус означает целый ряд дополнительных требований по показателю краткосрочной ликвидности и достаточности капитала в соответствии с международными рекомендациями в области банковского регулирования – «Базель III».
Плюсы для клиентов
Статус системообразующего – один из критериев, которым клиент может руководствоваться при выборе сберегательных продуктов. Особенно это касается вкладчиков, у которых:
- сумма сбережений свыше 1,4 млн рублей;
- есть необходимость оперативно снимать деньги.
Сбережения граждан до 1,4 млн рублей во всех без исключения банках страхуются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Значит, с такой суммой можно выбирать кредитную организацию с наиболее высокой процентной ставкой.
Если сумма сбережений больше 1,4 млн, то лучше разместить средства в системно значимой организации. Государство не допустит банкротства ключевых участников банковской системы, а будет проводить их санацию. Значит, кредитная организация не прекратит свою деятельность и своевременно выплатит вкладчикам полагающиеся им деньги и проценты по вкладам. То есть вклад, независимо от размера, будет защищен.
Такой механизм защищает и юридических лиц, поскольку их депозиты не страхует Агентство по страхованию вкладов (застрахованы только средства малых предприятий и ряда некоммерческих организаций на сумму до 1,4 млн рублей).
Что касается сроков выплаты, то при наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов выплачивает деньги не сразу, а в срок до одного месяца. Кроме того, вкладчику нужно самостоятельно обратиться в АСВ с соответствующим заявлением. Если деньги понадобятся быстро, такой вариант может оказаться для клиента неприемлемым. Значит, стоит выбирать системообразующую организацию, где расчеты произойдут в срок.
По кредитным продуктам статус системообразующего ни на что не влияет, должник не получает никаких дополнительных преимуществ. Разве что можно отметить, что такие банки являются лидерами по объему кредитования и изначально предлагают своим клиентам наиболее выгодные условия займа.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Список системно значимых банков России на 2022 год
В число системообразующих входят следующие кредитные организации:
- Газпромбанк;
- ЮниКредит Банк;
- Росбанк;
- Банк ВТБ;
- Альфа-Банк;
- Совкомбанк;
- Сбербанк;
- Банк Открытие;
- Московский Кредитный Банк (МКБ);
- Тинькофф Банк;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Россельхозбанк.
Изначально в список ключевых представителей банковского сектора входило десять организаций. В 2017 году в число системообразующих вошел МКБ. Спустя три года перечень пополнил Совкомбанк. Ну а осенью 2021 года в число системообразующих попал Тинькофф.
Стоит обратить внимание, что совокупный объем активов ключевых кредитных организаций постепенно растет. В 2015 году он лишь немного превышал 60%, а по состоянию на ноябрь 2021 года приближается к 77%. Это значит, что банковская отрасль имеет тенденцию на укрупнение.
Причины, по которым организацию добавляют в число ключевых, в каждом случае определяют индивидуально. Например, Тинькофф Банк получил статус системообразующего в том числе благодаря активному росту бизнеса и широкой клиентской базе.
В отношении Совкомбанка регулятор акцентировал внимание на размере кредитной организации.
По состоянию на 1 октября 2020 года доля Совкомбанка в активах банковской системы составляла 1,5%.
