Что такое регресс в страховании ОСАГО и как его избежать

• Что такое регресс в страховании
• Основания регресса по ОСАГО
• Когда невозможны регрессные требования
• Примеры регресса
• Как не платить регресс страховой компании

Что такое регресс в страховании

Регресс — это механизм, позволяющий страховой компании взыскать с виновника аварии сумму, которую она выплатила потерпевшему. 

Допустим, вы попали в ДТП по своей вине. Ваш страховщик компенсировал ущерб другому участнику, а затем потребовал с вас вернуть эти деньги. 

Нередко автомобилисты путают регресс с суброгацией — правом страховой компании требовать возмещения ущерба с виновника, но только в рамках каско или добровольного страхования. 

Регресс возможен только по ОСАГО и лишь при нарушении водителем закона или условий договора. 

Основания регресса по ОСАГО

У страховых компаний есть и другие причины запустить регресс:

1. Отсутствие полиса ОСАГО или водительских прав.
   Это наиболее распространенный случай. Если виновник не застрахован, страховая компания все равно выплатит компенсацию пострадавшему. Но затем потребует от виновника возместить траты.
2. Умышленное причинение вреда.
   Например, водитель специально задел на парковке авто соседа, с которым поссорился накануне.
3. Банкротство.
   Если виновник банкрот, СК попытается взыскать ущерб даже залоговым имуществом.
4. Виновник не может или не хочет добровольно удовлетворять требования страховщика.
   В этом случае СК точно подаст в суд и добьется выплаты.
5. Частичная компенсация ущерба.
   Если виновник выплатил пострадавшему лишь часть ущерба, страховщик имеет право потребовать у него оставшуюся сумму.
6. Ущерб за пределами лимита по ОСАГО.
   Например, расходы на эвакуацию, вскрытие автомобилей и прочее.
7. ДТП произошло из-за неисправности машины, которую владелец осознанно не устранил. 

Когда невозможны регрессные требования

Страховая компания не всегда может требовать деньги обратно, даже если один из водителей точно попадает под перечисленные основания. 

Есть несколько законодательных исключений:

1. Крайняя необходимость. 

Например, вы объехали яму на встречной полосе, чтобы избежать лобового столкновения, и спровоцировали аварию. Если суд признает ваши действия крайней необходимостью, регресс отменят.

2. Отсутствие доказательств вины. 

Предположим, СК потребовала возмещения, но не предоставила виновнику протокол ГАИ или заключение экспертизы. В этом случае суд откажет в иске. 

3. Истек срок исковой давности. 

Регрессный иск можно подать в течение трех лет с момента ДТП. Если срок пропущен, требования отклонят.

4. Виновник — не физическое лицо.
Для юридических лиц процедура иная.

5. Виновник признан судом недееспособным.
В этом случае регрессные требования предъявляют его законному представителю.

6. Ущерб покрывается другими источниками.
Например, за счет страховой компании другого виновника.

Примеры регресса

Распространенные ситуации. 

Сергей перестраивался в другую полосу и, нарушив ПДД, задел другую машину. У него есть полис ОСАГО, поэтому страховая компания выплатила компенсацию пострадавшему — 35 000 рублей. А затем попросила Сергея вернуть ее в полном размере.

Другой автомобилист Анатолий попал в ДТП, в результате которого ущерб, причиненный другому водителю, превысил лимит выплаты по ОСАГО. Эта сумма определяется в соответствии с законом и зависит от обстоятельств. Но в нашем примере она условная: 350 000 рублей. 

Страховая компания выплачивает пострадавшему 400 000 рублей, а потом требует у Анатолия вернуть 50 000 рублей от превышения лимита.

Михаил управлял машиной в состоянии алкогольного опьянения, спровоцировал серьезное ДТП и разбил другое авто. 

Страховщик выплатил потерпевшему 300 000 рублей, но через месяц подал на Михаила в суд, требуя вернуть деньги. Иск удовлетворили, так как пьяное вождение, как и отказ от медицинского освидетельствования, — прямое основание для регресса.

Во всех случаях страховщик действует по этому алгоритму: 

1. Выплата потерпевшему. СК обязана перечислить деньги в течение 20 дней после подачи документов.
2. Оценка обстоятельств ДТП и поиск оснований для регресса в рамках внутреннего расследования. Потом СК направляет письменное регрессное требование.
3. Обращение в суд, если виновник игнорирует претензию или оспаривает сумму. Водитель может попытаться снизить ее, ссылаясь на износ авто или ошибки в расчетах СК.
4. Судебный процесс. Если решение положительное, СК получает право на взыскание через судебных приставов.

Если вы получили претензию от СК, попробуйте снизить сумму тремя способами: 

• закажите независимую экспертизу. Если СК насчитала 500 000 рублей, а реальный ущерб — 300 000 или меньше, суд учтет это;
• докажите смешанную вину. Например, потерпевший тоже нарушил ПДД, а это снижает ответственность водителя, которого страховщик считает виновником;
• ходатайствуйте о рассрочке. Иногда суд разрешает разбить выплаты на несколько частей. 

Как не платить регресс страховой компании

У страховой компании должны быть веские основания для регрессных требований, основанные на объективных фактах и юридических нормах.

Если вина доказана и есть решение суда, а у вас нет оснований его оспаривать, придется платить. 

Чтобы избежать повторного регресса, следуйте простым правилам: 

1. Оформляйте страховку своевременно.
2. Возите с собой действительные водительские права.
3. Если машиной управляют другие люди (родственники или друзья), обязательно вписывайте их в полис.
4. Соблюдайте правила дорожного движения, чтобы избежать ДТП.
5. Не садитесь за руль в состоянии опьянения. Алкотестер в бардачке — не оправдание. 
6. Не покидайте место ДТП. Даже если второй участник предлагает «решить без ГАИ и протокола».

Если после ДТП страховщик предъявил необоснованные требования — не паникуйте. Постарайтесь оспорить размер ущерба или предоставьте доказательства своей невиновности. Суд снизит сумму взыскания или откажет в удовлетворении регрессных требований.