Что такое залог и зачем он нужен

Залог значительно повышает шансы, что банк одобрит заявку на кредит. Разбираемся, при каких условиях это работает.

• Как работает залог по Гражданскому кодексу
• Залог в кредитовании: как банки используют обеспечение
• Что может быть предметом залога
• Виды залога по ГК РФ
• Частые вопросы о кредите под залог
• FAQ
• Список источников

Как работает залог по Гражданскому кодексу

Общие правила о залоге в ГК РФ регулирует Глава 23, статьи 334–358.18. Имущество, как правило, остается у должника, но на него накладывают ограничения в пользу кредитора. Это создает баланс интересов: заемщик продолжает пользоваться вещью, а банк получает гарантии.

Залогодатель и залогодержатель: кто есть кто

Условия залога, как правило, устанавливают в договоре. Основные его стороны: 

1. Залогодатель — должник или его родственник, друг и т. д. (тогда договор заключают на три стороны (статья 335 ГК РФ)). 
2. Залогодержатель — кредитор. Его права регулирует статья 335.1 ГК РФ. 

Права и обязанности сторон могут быть разными. Например, если машину отдают в ломбард, ее ставят на специальную залоговую стоянку. Пока владелец не вернет долг, он не может ей пользоваться. В банке условия лояльнее — можно продолжать ездить и даже продать авто с согласия кредитора. 

Залог в кредитовании: как банки используют обеспечение

Кредитные организации управляют рисками с помощью имущества должника. Банки минимизируют потери при невозврате кредита, а значит, могут выдать большую сумму, возможно, под меньший процент. 

Имущество чаще всего остается во владении залогодателя — должника или поручителя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — новая квартира служит гарантией, но в нее можно заселиться. 

Требования к форме договора описаны в статье 339 ГК РФ. Вот что нужно:

1. Указать конкретный предмет залога, его оценочную стоимость, возможные действия. 
2. Указать главные характеристики основного договора и дать на него отсылку.
3. Прописать, можно ли взыскивать имущество во внесудебном порядке.

Полная версия типового договора есть в Приложении 1 к Приказу Минфина России от 1 апреля 2022 г. N 49Н. У ипотеки и других случаев свои особенности. 

Обременение имущества

Обременением называют ограничение прав собственника по тем или иным причинам, к которым относится и залог. Классическое обременение для квартиры — запрет на ее продажу без ведома и согласия банка. Для автомобиля — вносить существенные изменения, которые могут снизить стоимость авто. 

Кредитор может устанавливать почти любое обременение. По умолчанию это запрет продавать, дарить или иным способом отчуждать имущество без согласия залогодержателя, а еще — использовать не по прямому назначению. Например, сдавать в аренду ипотечную квартиру по закону можно, но только если в договоре нет запрета. 

Обременение фиксируют по-разному: 

1. Для недвижимости — отмечают в ЕГРН через Росреестр. 
2. Для автомобилей — вносят заметку в ЭПТС. 
3. Для ценных бумаг и долей в компаниях — фиксируют в реестре акционеров или в ЕГРЮЛ. 

Существует также реестр залогов движимого имущества Федеральной нотариальной палаты. 

Снять обременение можно, выплатив долг или оформив рефинансирование в другом банке. Залогодержатель обязан сообщить о снятии обременения за три рабочих дня с момента выплаты долга (статья 339.1). 

Оценка и страхование предмета залога

Оценка — обязательная процедура, чтобы определить рыночную стоимость залога. Банки используют ее для расчета коэффициента Loan-to-Value (LTV) — отношения суммы кредита к стоимости залога. Это процент, который показывает, какую часть от стоимости залога банк готов выдать в кредит. В 2025 году типичные значения LTV составляют:

• 50–80% для недвижимости;
• 60–85% для нового транспорта;
• до 70% для ликвидных ценных бумаг.

Некоторые банки оценивают все удаленно, некоторым нужно, чтобы специалист присутствовал лично; иногда заемщику нужно платить за оценку. Это зависит и от кредитора, и от предмета залога. 

Например, в Совкомбанке взять кредит под залог можно без визита в офис — дистанционно. Автомобиль сотрудники оценивают по фото. 

По закону обязательно страховать залог по ипотеке. Если кредит на долевое строительство — нужна страховка ответственности застройщика. По статье 243 ГК РФ, залоговое имущество нужно страховать в целом — не меньше чем на сумму долга. Однако в договоре стороны могут согласиться обойтись без этого. 

Что может быть предметом залога

Предметом залога может быть практически любое имущество, кроме неотчуждаемого (ст. 336 ГК РФ). По статье 446 ГПК РФ, нельзя использовать в качестве залога следующее:

• единственное жилье (если речь не про ипотеку);
• предметы обихода;
• предметы для профессиональной деятельности; 
• вещи дешевле 10 тысяч рублей;
• питомцев;
• домашний скот и все ему необходимое;
• транспортное средство инвалида; 
• индивидуальные награды. 

Можно использовать как существующее, так и будущее имущество, например строящийся дом. Некоторые вещи нельзя заложить даже в ломбард, так как они изъяты из гражданского оборота (статья 129 ГК РФ) — оружие, некоторые лекарства, или, например, авторские права. 

Закон запрещает закладывать ценности, которые относят к культурному достоянию государства. Такой договор могут признать ничтожным, хотя на практике бывает по-разному. В частности, по делу № А40-53998/2019 Верховный суд постановил, что исполнение залогового обязательства культурному объекту не угрожает.

Ограничения могут касаться и самих кредиторов. Например, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.

Недвижимость

Об ипотеке есть отдельный закон, который уточняет ряд правил. 

К недвижимости, которую можно заложить, относят квартиры, дома, земельные участки, нежилые помещения и здания. Это самый распространенный вид обеспечения для крупных ипотечных и бизнес-кредитов. Однако банк может отказаться принимать в качестве залога отдельное недвижимое имущество. Например: 

• с нестандартной планировкой и несанкционированными, неузаконенными изменениями и пристройками;
• с несовершеннолетними или недееспособными людьми в списке владельцев;
• с наложенным арестом; 
• с крупными коммунальными задолженностями; 
• в непригодном состоянии, с очень плохим местоположением;
• не в регионе присутствия банка. 

Договор нужно удостоверить у нотариуса, а обременение — зафиксировать в Росреестре. 

Если собираетесь закладывать недвижимость, подготовьте документы: 

1. Свидетельство о праве собственности/выписка из ЕГРН.
2. Кадастровый паспорт/план.
3. Технический паспорт БТИ.
4. Справка об отсутствии долгов по ЖКХ.

Если есть перепланировка — нужны документы о согласовании. Приведите помещение в порядок — уберите лишнее, чтобы оценщик мог осмотреть состояние отделки, полов, окон, сантехники. 

Транспорт

Банки обычно выдают автокредиты под залог новых транспортных средств: автомобилей, мотоциклов, катеров, спецтехники. Подержанное ТС тоже можно использовать, если оно в хорошем состоянии.

Если собираетесь закладывать транспортное средство, вот какие документы надо подготовить:

• ПТС (оригинал);
• СТС;
• действующий полис ОСАГО;
• результаты техосмотра (если нужно).

Помойте авто, устраните мелкие внешние повреждения, проверьте работоспособность ключей, электроники и основных систем. 

Драгоценности и ценные бумаги

Ювелирные изделия, слитки драгоценных металлов, акции и облигации нужно подробно описывать, чтобы использовать в качестве залога. Для драгоценностей понадобится экспертиза и сертификат. 

Поскольку ценные бумаги существуют в электронном виде, их блокируют на счете или вносят запись в реестр акционеров. Банки редко принимают такой залог. 

Виды залога по ГК РФ

В законодательстве есть отдельные правила для разных ситуаций и типов залога.

Залог товаров в обороте

Если у вас свое дело, можно дать банку гарантию в виде товаров на складе. Вы можете продолжать торговать ими и докупать новые — главное, чтобы общая стоимость не опускалась ниже указанной в договоре. 

Детально опишите наименование, количество и качество товаров, а также место, где они хранятся. Банк вправе проверять их наличие и состояние. А вы должны отмечать движение товаров в специальном документе. 

Залог в ломбарде

Гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу в специальной организации — ломбарде. Закон регулирует их деятельность отдельно от банков и МФО. 

Ключевое отличие — предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг. Это не может быть недвижимость, а вот автомобиль, технику, дорогую шубу или ювелирное изделие сдать можно. Также не принимают драгоценные металлы в виде слитков.

Залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество. Такие займы регулирует статья 358 ГК РФ и отдельный закон о ломбардной деятельности. 

Залог обязательственных прав

Заложить можно не только имущество, но и права требования (статья 358.1). Например, у вас есть квартира, которую вы сдаете по договору. Вы берете в банке кредит, и гарантией выступает не квартира, а обязательства ваших съемщиков. 

Обычно этот тип залога используют между собой юридические лица. 

Залог банковского счета

Предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную сумму, которую можно будет использовать для погашения долга (статья 358.9 ГК РФ). Также гарантией может быть банковский вклад. 

Залог долей и акций

Вы можете заложить акции, облигации или доли в ООО. 

Сделки на фондовом рынке регулирует отдельный закон о ценных бумагах. В остальных случаях к ним применяют те же правила, что и к залогу вещей (статья 358.16 ГК РФ)

Залог исключительных прав

Можно заложить права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации (статья 358.18 ГК РФ):

• изобретения;
• программы для ЭВМ;
• товарные знаки.

Договор залога таких прав нужно зарегистрировать в Федеральной службе по интеллектуальной собственности (Роспатент). 

Частые вопросы о кредите под залог

Понимание логики банка и своих прав делает взаимодействие более прозрачным и безопасным.

Почему банк требует залог

Это гарантия, что кредитные деньги вернутся. Если должник перестанет платить или обанкротится, финансовая организация может продать залоговое имущество с торгов и покрыть расходы. 

Когда есть залог, банк часто предлагает более низкие процентные ставки, более высокие суммы или рассматривает заявки клиентов с неидеальной кредитной историей.

Права заемщика и банка

Заемщик может распоряжаться имуществом, даже если оно под обременением. Например, в квартире можно жить, делать ремонт, прописывать других людей, сдавать ее в аренду.

Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно вносит платежи. Если заемщик перестает платить, банк продает имущество и компенсирует финансовые издержки: сам долг, проценты, штрафы, расходы на продажу и так далее (статья 337 ГК РФ). Если денег после продажи долга не хватит, кредитор может взыскать и другое имущество (статья 334 ГК РФ).

Финансовая организация не может распоряжаться залогом, если период просрочки меньше трех месяцев, а сумма — меньше 5% (статья 348 ГК РФ). 

Если залогодатель — третье лицо, а не должник, он имеет право на те же претензии к кредитору, что и должник. А если залог поврежден, должник может «в разумный срок» восстановить его или предложить что-то равноценное. 

FAQ

Отвечаем на распространенные вопросы по теме.

Что такое залог простыми словами?

Это гарантия, что долг вернут. Если вы берете кредит и передаете что-то ценное (квартиру, машину) в залог, банк получает право в случае неуплаты продать это имущество и погасить задолженность из вырученных денег. 

Кто такой залогодатель и кто такой залогодержатель?

Залогодатель — тот, кто передает свое имущество для обеспечения обязательства (чаще всего сам заемщик). Залогодержатель — тот, кто принимает имущество в качестве гарантии (кредитор — например, банк). 

Что может быть предметом залога?

Недвижимость (квартира, дом, земля), транспорт (автомобиль, мотоцикл), ценные бумаги (акции, доли), драгоценности, оборудование и даже имущественные права (например, право требовать арендную плату) и другое ценное имущество.

Что нельзя использовать в качестве залога?

Имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание (единственное жилье, с оговорками). МФО запрещено принимать недвижимость как гарантию.

Можно ли продать имущество под залогом?

Только с письменного согласия банка-залогодержателя. На практике он дает согласие, если вырученные от продажи средства направят на погашение кредита или будет новая гарантия. 

Что такое обременение и как оно оформляется?

Обременение — это ограничение права собственности. Например, оно запрещает свободно продавать или дарить имущество. Его оформляют по-разному. Для недвижимости нужна регистрация в Росреестре, для автомобиля — отметка в электронном ПТС.

Как банк оценивает предмет залога?

Банк привлекает оценщика, который определяет рыночную стоимость имущества. У разных кредиторов разные способы — от наймов сторонних специалистов до оценки по фотографии и записям в реестрах.

Что происходит, если заемщик не платит по кредиту?

Если заемщик допускает просрочку, банк сначала направляет требования погасить задолженность. При длительной неуплате банк вправе обратиться в суд. Имущество продают с публичных торгов, вырученные деньги идут на погашение долга, остаток (если есть) возвращают заемщику.

Список источников

1. Глава 23 Гражданского Кодекса Российской Федерации (дата обращения: 12.12.2025).
2. «Право.ру»: обзор постановлений Верховного суда о залогах в кредите (дата обращения: 12.12.2025).