Баннер
Глоссарий

Что такое залог и что можно использовать в качестве залога

Данис Казанцев
/ 12 ноября 2021 11:30
22.3 тыс.
9 мин.
Текст изменился / 8 апреля 2024

Залог значительно повышает ваши шансы получить одобрение по заявке на кредит от банка. Разбираемся, при каких условиях это работает.

кредит под залог
Подтвердить платежеспособность можно так: предложить взамен какую-нибудь ценность

Если вы намереваетесь взять кредит в банке, необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.

Но как быть если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.

Что такое залог

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитор при отсутствии платежей от должника может продать заложенное имущество. Деньги от продажи пойдут в счет погашения долга.  

Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.

  • Залогодатель физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность — как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
  • Залогодержатель финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.

Простой пример таких взаимоотношений ломбарды. Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.

Кроме того, на слуху выражение «выпустить под залог» — в основном из фильмов и литературы. Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть СИЗО в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.

Залог в кредитовании, займы под залог

При залоге в банке его предмет чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.

При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. Тогда говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение.

кредит под залог недвижимости обременение
На закладываемое имущество налагается обременение

В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:

  • оценочная стоимость заложенного имущества;
  • действия, которые залогодатель может с ним совершать до закрытия кредита;
  • запрет на продажу и дарение ценности;
  • условия страхования имущества.

Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.

Обременение можно оформить как в основной сделке (например, купли-продажи), так и в отдельном договоре залога.

Как с помощью машины получить круглую сумму на ваши нужды? Возьмите кредит под залог автомобиля в Совкомбанке. Это быстрое и понятное оформление, гарантия получения средств и минимум рисков. Рассчитать платеж можно с помощью онлайн-калькулятора.

Предмет залога

В качестве предмета могут выступать:

  • жилая, нежилая (гараж, дача) и коммерческая недвижимость;
  • транспортные средства физических и юридических лиц;
  • драгоценные металлы и ювелирные изделия;
  • реализуемые товары (для бизнеса);
  • ценные бумаги.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн рублей на срок до 15 лет и с возможностью снизить переплату по процентам. 

Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% от запрашиваемой суммы.

получить автокредит под залог автомобиля
Стоимость ценности должна быть не меньше суммы, на которую вы рассчитываете

Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства. В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.

Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.

Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.

Основные виды залога

ГК РФ выделяет следующие виды залогов:

  • Залог товаров в обороте — это могут быть товары, материалы, сырье. Залогодатель может изменять их состав при условии, что стоимость не будет ниже той, которая определена в договоре.
  • Залог вещей в ломбарде — гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг. 

Важно: залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество.

  • Залог обязательственных прав заложить можно не только имущество, но и права требования. 

Константин должен Александру 500 тысяч рублей по договору займа. Александр может заложить свое право требования долга Евгению, чтобы получить у него заем на 1 млн рублей. Если Александр не вернет деньги, Евгений вправе потребовать возврат долга у Константина.

  • Залог по договору банковского счета — предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную денежную сумму, которую можно будет использовать для исполнения обязательства. 
  • Залог прав участников юрлиц. Если человек владеет акциями или долей в ООО, он может ее заложить. 
  • Залог ценных бумаг. Заложить можно, например, облигацию. Если она в бумажном виде, то ее передают залогодержателю. Если бездокументарная, то в реестр вносят специальную запись об обременении.
  • Залог исключительных прав. Заложить можно, например, товарный знак. Результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации остается у должника. 

Залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.

Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 300 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!

Частые вопросы о кредите под залог

Ниже мы ответили  на часто задаваемые вопросы о залоге. 

Почему банк требует залог

При кредитовании под залог банк уверен, что сможет вернуть средства, даже если заемщик будет уклоняться от платежей.

Что может быть залогом кредита

В качестве залога заемщик может предложить свое имущество: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги.

При этом заемщик вправе распоряжаться предметом залога до тех пор, пока добросовестно выполняет долговые обязательства.

В чем преимущества кредитов под залог

Выдавая кредит под залог, банк уверен, что заемщик так или иначе вернет сумму долга с процентами. Поэтому он может предложить более выгодную процентную ставку или увеличить сумму займа.

Как правило, при договоре залога требуется минимальный пакет документов. Кроме того, не придется искать поручителя. 

К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.

Какие права у заемщика

Заемщик может свободно распоряжаться имуществом, даже если оно находится под залогом. Если речь о квартире, то в ней можно жить, делать ремонт, прописывать других людей или сдавать в аренду.

Залогодатель может даже продать имущество под залогом, но только чтобы погасить задолженность. 

Какие права у банка на залог

Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно гасит задолженность. Если заемщик будет уклоняться от платежей, в силу вступит договор залога: залогодержатель вправе забрать заложенное имущество. Так он компенсирует свои финансовые издержки.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
22.3 тыс.
Данис Казанцев
Данис Казанцев
Люблю анализировать и разбирать этот мир по кирпичикам. Стану вашим проводником в непредсказуемых финансовых джунглях.
Баннер