Что такое залог и что можно использовать в качестве залога

• Что такое залог
  • Залог в кредитовании, займы под залог
• Предмет залога
• Основные виды залога
• Частые вопросы о кредите под залог
  • Почему банк требует залог
  • Что может быть залогом кредита
  • В чем преимущества кредитов под залог
  • Какие права у заемщика
  • Какие права у банка на залог

Если вы намереваетесь взять кредит в банке, необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.

Но как быть если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.

Что такое залог

Залог — способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитор при отсутствии платежей от должника может продать заложенное имущество. Деньги от продажи пойдут в счет погашения долга.  

Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.

• Залогодатель — физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность — как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
• Залогодержатель — финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.

Простой пример таких взаимоотношений — ломбарды. Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.

Кроме того, на слуху выражение «выпустить под залог» — в основном из фильмов и литературы. Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть СИЗО в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.

Залог в кредитовании, займы под залог

При залоге в банке его предмет чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.

При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. Тогда говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение.

В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:

• оценочная стоимость заложенного имущества;
• действия, которые залогодатель может с ним совершать до закрытия кредита;
• запрет на продажу и дарение ценности;
• условия страхования имущества.

Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.

Обременение можно оформить как в основной сделке (например, купли-продажи), так и в отдельном договоре залога.

Предмет залога

В качестве предмета могут выступать:

• жилая, нежилая (гараж, дача) и коммерческая недвижимость;
• транспортные средства физических и юридических лиц;
• драгоценные металлы и ювелирные изделия;
• реализуемые товары (для бизнеса);
• ценные бумаги.

Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги.

Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% от запрашиваемой суммы.

Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства. В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.

Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.

Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.

Основные виды залога

ГК РФ выделяет следующие виды залогов:

• Залог товаров в обороте — это могут быть товары, материалы, сырье. Залогодатель может изменять их состав при условии, что стоимость не будет ниже той, которая определена в договоре.
• Залог вещей в ломбарде — гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг. 

Важно: залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество.

• Залог обязательственных прав — заложить можно не только имущество, но и права требования. 

• Залог по договору банковского счета — предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную денежную сумму, которую можно будет использовать для исполнения обязательства. 
• Залог прав участников юрлиц. Если человек владеет акциями или долей в ООО, он может ее заложить. 
• Залог ценных бумаг. Заложить можно, например, облигацию. Если она в бумажном виде, то ее передают залогодержателю. Если бездокументарная, то в реестр вносят специальную запись об обременении.
• Залог исключительных прав. Заложить можно, например, товарный знак. Результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации остается у должника. 

Залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.

Частые вопросы о кредите под залог

Ниже мы ответили  на часто задаваемые вопросы о залоге. 

Почему банк требует залог

При кредитовании под залог банк уверен, что сможет вернуть средства, даже если заемщик будет уклоняться от платежей.

Что может быть залогом кредита

В качестве залога заемщик может предложить свое имущество: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги.

При этом заемщик вправе распоряжаться предметом залога до тех пор, пока добросовестно выполняет долговые обязательства.

В чем преимущества кредитов под залог

Выдавая кредит под залог, банк уверен, что заемщик так или иначе вернет сумму долга с процентами. Поэтому он может предложить более выгодную процентную ставку или увеличить сумму займа.

Как правило, при договоре залога требуется минимальный пакет документов. Кроме того, не придется искать поручителя. 

Какие права у заемщика

Заемщик может свободно распоряжаться имуществом, даже если оно находится под залогом. Если речь о квартире, то в ней можно жить, делать ремонт, прописывать других людей или сдавать в аренду.

Залогодатель может даже продать имущество под залогом, но только чтобы погасить задолженность. 

Какие права у банка на залог

Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно гасит задолженность. Если заемщик будет уклоняться от платежей, в силу вступит договор залога: залогодержатель вправе забрать заложенное имущество. Так он компенсирует свои финансовые издержки.