Если вы намереваетесь взять кредит в банке, необходимо доказать свою платежеспособность, то есть убедить менеджера, что доходы позволяют своевременно расплачиваться по займу.
Но как быть если заемщик не имеет постоянного «белого» заработка или он недостаточно велик, а деньги нужны позарез? Выйти из этой сложной ситуации можно, предложив банку залог.
Что такое залог
Залог — способ обеспечения исполнения обязательств. Кредитор при отсутствии платежей от должника может продать заложенное имущество. Деньги от продажи пойдут в счет погашения долга.
Чаще всего этот термин используется в сфере денежно-кредитных отношений. Общие правила таких взаимоотношений регулируются гл. 23 Гражданского кодекса РФ. С этой областью права связано несколько понятий.
- Залогодатель — физическое или юридическое лицо, которое берет на себя обязательства финансового характера в обмен на какую-либо ценность — как правило, имущество. Также в этой роли может выступать поручитель заемщика.
- Залогодержатель — финансовая организация или другой кредитор, которому передается право обладания ценностью до выполнения должником обязательств.
Простой пример таких взаимоотношений — ломбарды. Они дают денежные суммы в обмен на ювелирные изделия. Получив обратно деньги с комиссией, ломбард возвращает залогодателю его ценность.
Кроме того, на слуху выражение «выпустить под залог» — в основном из фильмов и литературы. Это значит, что суд позволил человеку, находящемуся под следствием, на период расследования уголовного дела покинуть СИЗО в обмен на определенную сумму денег. При этом подследственный гарантирует, что не попытается скрыться от правосудия.
Залог в кредитовании, займы под залог
При залоге в банке его предмет чаще всего остается во владении залогодателя. Такие условия действуют, например, при оформлении ипотеки — в качестве гарантии выступает приобретаемая недвижимость.
При автокредите финансовая организация имеет право забрать заложенное ТС в случае потери платежеспособности новоиспеченным автовладельцем. Тогда говорят, что на закладываемое имущество наложено обременение.
В кредитном договоре должны быть дополнительно отражены условия гарантийного обязательства. К ним относятся:
- оценочная стоимость заложенного имущества;
- действия, которые залогодатель может с ним совершать до закрытия кредита;
- запрет на продажу и дарение ценности;
- условия страхования имущества.
Последний пункт обязателен, так как незастрахованная ценность не может считаться стопроцентной гарантией возврата средств для кредитора.
Обременение можно оформить как в основной сделке (например, купли-продажи), так и в отдельном договоре залога.
Как с помощью машины получить круглую сумму на ваши нужды? Возьмите кредит под залог автомобиля в Совкомбанке. Это быстрое и понятное оформление, гарантия получения средств и минимум рисков. Рассчитать платеж можно с помощью онлайн-калькулятора.
Предмет залога
В качестве предмета могут выступать:
- жилая, нежилая (гараж, дача) и коммерческая недвижимость;
- транспортные средства физических и юридических лиц;
- драгоценные металлы и ювелирные изделия;
- реализуемые товары (для бизнеса);
- ценные бумаги.
Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги.
Ищете альтернативу? Кредит под залог недвижимости — удобный способ быстро получить деньги. Сумма от 200 тысяч до 30 млн рублей на срок до 15 лет и с возможностью снизить переплату по процентам.
Как правило, кредитные организации требуют, чтобы оценочная стоимость имущества была не ниже 70-80% от запрашиваемой суммы.
Законодательством наложен запрет на закладывание некоторых видов ценностей. Например тех, которые относят к культурному достоянию государства. В этом случае кредитный договор будет признан судом ничтожным. Это значит, что он потеряет силу.
Кроме того, ограничения могут касаться самих кредиторов.
Так, микрофинансовым организациям запрещено принимать в качестве гарантии по займу недвижимость.
Основные виды залога
ГК РФ выделяет следующие виды залогов:
- Залог товаров в обороте — это могут быть товары, материалы, сырье. Залогодатель может изменять их состав при условии, что стоимость не будет ниже той, которая определена в договоре.
- Залог вещей в ломбарде — гражданин закладывает движимое имущество в качестве обеспечения по краткосрочному займу. Предмет залога остается в ломбарде до момента, пока человек не вернет долг.
Важно: залогодателями имущества в ломбарде могут быть только граждане, а предметом — только движимое имущество.
- Залог обязательственных прав — заложить можно не только имущество, но и права требования.
Константин должен Александру 500 тысяч рублей по договору займа. Александр может заложить свое право требования долга Евгению, чтобы получить у него заем на 1 млн рублей. Если Александр не вернет деньги, Евгений вправе потребовать возврат долга у Константина.
- Залог по договору банковского счета — предполагает открытие специального залогового счета. На него должник кладет или обязуется положить определенную денежную сумму, которую можно будет использовать для исполнения обязательства.
- Залог прав участников юрлиц. Если человек владеет акциями или долей в ООО, он может ее заложить.
- Залог ценных бумаг. Заложить можно, например, облигацию. Если она в бумажном виде, то ее передают залогодержателю. Если бездокументарная, то в реестр вносят специальную запись об обременении.
- Залог исключительных прав. Заложить можно, например, товарный знак. Результат интеллектуальной деятельности или средство индивидуализации остается у должника.
Залогодержатель вправе ограничить залогодателю перечень действий, которые он может совершать с закладываемым имуществом. Так, в случае с недвижимостью заемщику может быть запрещено вносить изменения в план помещения, делать значительную перестройку или сдавать помещение в аренду.
Владеете жилым домом с земельным участком? Этот объект недвижимости может выступать залогом по кредиту в Совкомбанке. С его помощью можно получить от 300 тысяч до 30 млн рублей сроком до 15 лет. Оставьте онлайн-заявку и сделайте шаг к новым целям!
Частые вопросы о кредите под залог
Ниже мы ответили на часто задаваемые вопросы о залоге.
Почему банк требует залог
При кредитовании под залог банк уверен, что сможет вернуть средства, даже если заемщик будет уклоняться от платежей.
Что может быть залогом кредита
В качестве залога заемщик может предложить свое имущество: недвижимость, транспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги.
При этом заемщик вправе распоряжаться предметом залога до тех пор, пока добросовестно выполняет долговые обязательства.
В чем преимущества кредитов под залог
Выдавая кредит под залог, банк уверен, что заемщик так или иначе вернет сумму долга с процентами. Поэтому он может предложить более выгодную процентную ставку или увеличить сумму займа.
Как правило, при договоре залога требуется минимальный пакет документов. Кроме того, не придется искать поручителя.
К простоте, удобству и максимальной выгоде стремятся все. Совкомбанк предлагает физлицам расширить возможности кредитования при помощи залога коммерческой недвижимости. Оставьте простую заявку и узнайте, какими условиями можете воспользоваться именно вы.
Какие права у заемщика
Заемщик может свободно распоряжаться имуществом, даже если оно находится под залогом. Если речь о квартире, то в ней можно жить, делать ремонт, прописывать других людей или сдавать в аренду.
Залогодатель может даже продать имущество под залогом, но только чтобы погасить задолженность.
Какие права у банка на залог
Банк не имеет прав на заложенное имущество до тех пор, пока залогодатель планомерно гасит задолженность. Если заемщик будет уклоняться от платежей, в силу вступит договор залога: залогодержатель вправе забрать заложенное имущество. Так он компенсирует свои финансовые издержки.
