- Ипотека без первоначального взноса
- Новые возможности с рождением ребенка
- Выбор ипотеки с материнским капиталом в виде первоначального взноса
- Как мы выбирали квартиру, какие вопросы возникли у пенсионного фонда
- Оформление сделки
- Распоряжение маткапиталом и доступная ипотека
- Использовать или не использовать материнский капитал на ипотеку
Переезды такое дело, от которого рано или поздно устаешь. На шестой по счету съемной квартире мы с мужем решили, что пора задуматься об ипотеке: если и перевозить вещи еще раз, то только в свой дом. Примерно в это же время я забеременела, что еще больше укрепило желание приобрести жилье.
Первой же трудностью на этапе обдумывания стал первоначальный взнос: на него у нас не хватало накоплений. Но 2020 год и рождение ребенка принесли новые возможности. Мы получили право на материнский капитал.
Господдержка — весомый аргумент в пользу покупки своего жилья. Но ее может быть недостаточно. Желательно иметь накопления, чтобы можно было увеличить сумму первоначального взноса или направить их на обустройство новой квартиры. Лучше заранее открыть вклад с выгодными условиями и копить с умом.
Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 15,6% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!
Ипотека без первоначального взноса
Когда в 2019 году я забеременела, мы мало обсуждали покупку жилья: тогда маткапитал выдавали только на второго ребенка. Но после изменений в законодательстве право на эту меру господдержки дали и родителям первенцев (появившихся на свет в 2020 году и позже).
О возможности получить заем на квартиру без первоначального взноса нам рассказал знакомый риелтор. Он уговаривал последовать его примеру и оформить ипотеку.
Звучало заманчиво. Кое-какие накопления у нас к тому моменту были, но все равно недостаточно для первого взноса. Кроме того, эти средства хотелось потратить на ремонт и обустройство нового жилья.
Первым делом составили план действий:
- собрать документы;
- отправить заявки в банки;
- присмотреть квартиру;
- оформить сделку;
- перебраться и надолго забыть о переездах.
Новые возможности с рождением ребенка
Мер господдержки для молодых семей становится все больше. Ежегодно появляются новые программы, а материнский капитал индексируется. В 2020 году на первого ребенка он составлял 466 617 ₽, а в 2023 году — уже 586 946,72 ₽.
Сейчас программа действует до 2026 года, ее регулярно продлевают. Ежегодно правом на такую поддержку пользуются около миллиона россиян. На ипотеку деньги по сертификату можно потратить разными способами.
Естественно, есть и минусы. Самый существенный — маткапитал практически невозможно вернуть, а недвижимость, купленную с его использованием, очень сложно продать. Об этом расскажу позже.
В нашем случае эта мера поддержки стала существенным и очень своевременным подспорьем. Спустя три месяца после рождения сына мы начали реализовывать план по покупке собственного (пусть и в перспективе) жилья.
Выбор ипотеки с материнским капиталом в виде первоначального взноса
В 2020 году цены и ставки отличались от актуальных для 2023 года, но сам процесс оформления почти не претерпел изменений. Самое существенное, что поменялось: раньше материнский капитал оформляли через Пенсионный фонд России (ПФР), а теперь такой организации нет.
С начала 2023 года ПФР и ФСС (Фонд социального страхования) объединились в Социальный фонд России (СФР). Воспользоваться господдержкой через новую организацию пока довелось немногим, но, на первый взгляд, в процедуре получения маткапитала ничего не изменилось.
Сертификат на рожденного вами ребенка создается автоматически, на усыновленного нужно написать заявление.
Распорядиться средствами можно через:
- Госуслуги,
- МФЦ,
- отделение СФР.
Для удобства продолжу называть госорган Пенсионным фондом, потому что на момент оформления сделки мы обращались туда.
Направить материнский капитал на первоначальный взнос можно не в каждом банке. Госорганизация перечисляет средства в течение месяца, иногда немного дольше. На это время кредитор предоставляет свои деньги, что не всегда ему выгодно.
В нашем случае из-за недопонимания перечисление заняло два месяца, но дополнительных проблем с банком не возникло.
Мы подали заявки на ипотеку в несколько финансовых организаций и получили несколько одобрений. Выбрали самую выгодную процентную ставку (ипотеку оформили под 7,8% годовых) и перешли к следующему этапу.
Сравнивать условия удобно на ипотечных калькуляторах. В них несложно разобраться, даже если пользуешься впервые. Рассчитайте сумму и срок займа, комфортные платежи и ставку.
Как мы выбирали квартиру, какие вопросы возникли у пенсионного фонда
Последняя квартира, которую мы с мужем снимали в городе, была однокомнатной небольшой хрущевкой на четвертом этаже. Возможно, получать удовольствие от жизни в такой — дело привычки. Но чем дольше нам приходилось там жить, тем больше хотелось перебраться в свой дом.
И я, и муж выросли в частных домах с участками, где всегда можно выйти на улицу, найти уединенный уголок или собраться большой семьей. И когда дело дошло до выбора жилья, мы не только перебирали квартиры, но и поглядывали в сторону частного сектора.
Маткапитал можно вложить в покупку как квартиры, так и дома (даже недостроенного) на первичном или вторичном рынке. Важно, чтобы помещение не было признано ветхим или аварийным.
Трезво оценив свои финансовые возможности, мы отказались от недвижимости в городе в пользу сельской местности. Разница в ценах была существенная, а брать слишком большой заем на десятки лет совсем не хотелось.
Но была проблема: ипотеку нам одобрили именно на квартиру, так что о покупке дома без повторной отправки заявок можно было забыть. Да и стоил он значительно больше, чем мы планировали потратить. Компромиссом для нас стала квартира в частном доме.
Сама я в такой выросла, поэтому не считаю особенности недвижимости минусами. Мы выбрали просторную (80 м²) светлую трешку с удобной планировкой в доме, разделенном на трех хозяев, за 2 250 000 ₽. К квартире прилагался земельный участок и несколько хозпостроек.
В результате мы получили:
- ипотеку в размере 2 250 000 ₽, не потратив ни рубля из собственных сбережений;
- возможность оформить в качестве первого взноса маткапитал (466 617 ₽) и уменьшить заем на эту сумму;
- низкую на тот момент процентную ставку в 7,8% годовых;
- обязательство погасить долг за 22 года, выплачивая по 14 189 ₽ в месяц.
Земельный участок вызвал вопросы и в банке во время оформления сделки, и в ПФР. Специалистов интересовало, почему он прилагается к квартире. Но так как жилое помещение было оформлено по всем правилам, после ряда уточнений все возражения сняли.
Оформление сделки
Нам предложили зарегистрировать сделку в электронном виде (ради понижения ставки на доли процента). В этом случае банк сам отправлял документы на электронную регистрацию права собственности в Росреестр.
По словам нашего риелтора, иногда сотрудники также связываются с ПФР — тогда подавать заявление на распоряжение маткапиталом самостоятельно не нужно. Но зачастую документ оформляют в МФЦ или отделении Пенсионного фонда (теперь СФР).
Еще на этапе сбора документов я получила выписку об остатке маткапитала. Через сайт госуслуг ответ на запрос пришел практически мгновенно.
Когда подошло время сделки, выяснилось, что условия ипотеки с таким первоначальным взносом меняются на разных этапах оформления.
Ежемесячный платеж в договоре изначально указан без учета первого взноса.
Что делать, чтобы ожидания совпали с реальностью? Действовать по инструкции:
- оформить сделку;
- написать заявление на распоряжение маткапиталом;
- дождаться, когда его перечислят;
- получить обновленный график с уменьшенными платежами.
У нас, как я уже говорила, возникли трудности. Я упустила из вида, что нужно лично подать заявление в ПФР, и просто ждала, когда платеж уменьшится. Спустя два месяца взнос оставался большим, поэтому пришлось разбираться.
Распоряжение маткапиталом и доступная ипотека
Когда выяснилось, что ПФР ничего не перечислит в банк без моего заявления, я решила сходить в ближайший МФЦ.
Предварительно выяснила, что нужно взять с собой:
- паспорт;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке;
- свидетельство о рождении ребенка;
- справку о займе из банка (брала в отделении, но сейчас можно через приложение);
- ипотечный договор;
- выписку из ЕГРН.
В данный момент распорядиться господдержкой можно онлайн.
Важно: если вы вкладываете материнский капитал в жилье, то берете на себя обязательство выделить в недвижимости доли детям. До 2020 года его заверяли нотариально. Затем оставили только на законодательном уровне. Доли нужно выделить в течение 6 месяцев после снятия обременений с недвижимости.
Спустя пару дней мне позвонила сотрудница Пенсионного фонда. Расспрашивала, почему квартира идет с земельным участком. Она также попросила прислать фото дома, в котором находится наше новое жилье.
В течение нескольких дней ПФР одобрил заявку, средства перевели в банк. А мне пересчитали ежемесячный платеж.
Использовать или не использовать материнский капитал на ипотеку
Поддержка государства для молодых семей — возможность купить жилье даже без накоплений. Не знаю, когда бы мы взяли ипотеку, если бы не эта программа.
Сертификат также можно сделать частью первоначального взноса, если заем крупный. Остаток суммы в таком случае придется добавлять из личных средств.
Но учтите, что продать жилье, в которое вложен маткапитал, на сегодняшний день практически невозможно.
На это нужно разрешение органов опеки. Дают его взамен на гарантии, что ребенку предоставят долю в другой квартире: аналогичной или больше. Потому что жилищные условия для детей можно улучшить, но никак не ухудшить.
За пару десятков лет жизнь может значительно измениться: потребуется переезд или раздел имущества. Например, захочется продать жилье за городом и перебраться в мегаполис, где более высокооплачиваемая работа и больше возможностей дать детям хорошее образование.
Но если квартира там будет меньше, опека откажет: это не сочтут улучшением жилищных условий.
Даже после полного погашения ипотеки нельзя продать квартиру с детскими долями без разрешения. Это можно сделать только двумя путями:
- дождаться совершеннолетия детей;
- купить новое жилье, выделить в нем новые доли детям, а затем продать приобретенное с господдержкой.
Использовать или не использовать материнский капитал на покупку нового жилья — каждый решает для себя сам. Получить такую поддержку от государства не сложно, как и направить деньги на первоначальный взнос или погашение ипотеки. Достаточно только правильно выбрать банк.
