Какие сведения отражены в кредитной истории и как они туда попадают
Чтобы понять, как исправить кредитную историю после банкротства, сперва нужно разобраться, как сведения о заемщике попадают в бюро кредитных историй.
Кредитная история (КИ) — это отчет обо всех действиях заемщика. Он хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Из этого документа складывается картина: сколько кредитов оформлено, какие из них закрыты, есть ли просрочки и как часто заемщик подает запросы на получение новых займов.
Информацию о признании финансовой несостоятельности (банкротстве) физлица тоже указывают в КИ (ст. 4 ФЗ №218).
Бюро кредитных историй не формирует КИ физлица самостоятельно. Все сведения о заемщике стекаются в БКИ от кредиторов, например от банковских, лизинговых или микрофинансовых организаций (п. 3.1 ст. 5 ФЗ №218).
Клиент оформляет запрос на получение заемных средств, следом кредитор подает эту информацию в бюро, с которым у него заключен договор (ст. 5 ФЗ №218). Данные о поручителях тоже попадают в БКИ.
По этому отчету судят о надежности заемщика. Если он перестает платить в одном банке, кредитная история выступает своеобразной «черной меткой» — другие финансовые организации не станут связываться с клиентом, не выполняющим обязательства.
Как банкротство влияет на кредитную историю
Для граждан, погрязших в долгах и не имеющих возможности их закрыть, процедура банкротства — единственный выход остановить этот растущий снежный ком.
Банкротство помогает исправить кредитную историю — она обнуляется. Но некоторые клиенты сталкиваются с неприятным сюрпризом: после завершенной процедуры долг по-прежнему фигурирует в КИ.
Если в документ закралась ошибка, это не вина БКИ. Напомним, бюро лишь аккумулирует сведения, которые ему поступают от кредиторов. Организация не может вносить любые изменения по своей инициативе или просьбе физлиц. Это происходит строго после подтверждения изменений со стороны кредитора: банка, МФО и прочих компаний.
Срок, в течение которого КИ должна обновиться
После того как суд признает заемщика финансово несостоятельным, банк в течение двух рабочих дней должен передать эти сведения в БКИ. Финансовое учреждение тоже участвует в судебной процедуре, поэтому оно хорошо осведомлено о новом статусе клиента.
Как только в бюро поступают обновленные сведения, сотрудники обязаны изменить КИ заемщика в течение одного рабочего дня.
Итого: в КИ физлица, признанного банкротом, должны внести изменения не позднее трех рабочих дней. После этого заемщик освобождается от статуса должника.
Причины, по которым долги остаются в КИ
Заемщика признали банкротом, эту информацию должны внести в кредитную историю, заодно и обнулить ее. Но иногда кредиты продолжают числиться как активные, а от заемщика ждут выплат.
Почему так происходит:
- Техническая ошибка — из-за нее банк не может вовремя передать обновленную информацию в БКИ.
После официального признания банкротом заемщику нужно удостовериться, что в КИ все зафиксировали верно. - Невозможность списать определенную задолженность — даже если за человеком признали финансовую несостоятельность, это не дает ему права избавиться от некоторых долгов.
Например, никто не снимет обязанность оплатить задолженность по налогам, коммунальным платежам, штрафам и алиментам на детей. Эти долги останутся в кредитной истории клиента до тех пор, пока он их не погасит.
Как инициировать исправление ошибки
Если нет долгов по налогам или алиментам, исправить ошибку в кредитной истории можно через банк или БКИ.
Обращение в кредитную организацию, в которой была задолженность, — самый быстрый способ. У банка (или другого кредитора) по закону есть 10 рабочих дней, чтобы рассмотреть запрос клиента и принять меры. Причем отправить запрос с описанием ситуации можно в чат поддержки банка или позвонить в кол-центр.
Если в КИ действительно закралась ошибка, кредитор должен передать правильные данные в БКИ.
Второй способ — обратиться в бюро. Срок рассмотрения дольше — 20 рабочих дней. Кредитор должен подтвердить или опровергнуть ошибку в КИ. Если банк ее не признает, бюро не станет исправлять историю заемщика.
БКИ вправе самостоятельно и без подтверждений внести корректировку в особых случаях: например, если банк, выдавший кредит, закрылся, а правопреемника у него нет.
Чтобы убедиться, что КИ в порядке, нужно повторно заказать отчет. Напротив выданных займов должна стоять пометка о банкротстве.
Как после банкротства восстановить кредитную историю
Процедура банкротства не всегда полезна для заемщика, если он планирует оформить новый заем. Дело в том, что при обращениях в банк клиент в течение пяти лет с момента вынесения судебного решения обязан сообщать о статусе банкрота.
Иногда это обстоятельство отпугивает кредиторов. Но не все потеряно — после банкротства можно восстановить кредитную историю физического лица. Например, оформить кредитную карту значительно проще, чем добиться одобрения крупного займа.
Сделайте небольшую покупку на заемные средства и вовремя вносите платежи — если уложитесь в льготный период, не будете платить проценты.
Есть еще один надежный способ «вылечить» КИ. Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Всю историю по взятым и вовремя закрытым займам банк будет направлять в БКИ. Постепенно удастся улучшить кредитную историю. Не забывайте и о других финансовых обязательствах: алиментах, налогах и штрафах.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
