Как объединить кредиты, чтобы платить меньше

Объединение кредитов — это удобно, быстро, эффективно, а если заранее все просчитать и подловить момент, можно снизить процентную ставку и даже остаться в плюсе. Давайте разберемся, как объединить все кредиты в один.

• Объединение нескольких кредитов: пошаговая инструкция
• Какие кредиты можно объединять
• Урок кредитной математики
• Плюсы объединения нескольких кредитов
• Когда консолидация бесполезна для заемщика
• Как погасить кредиты в разных банках: чек-лист

Объединение нескольких кредитов: пошаговая инструкция

Второе название объединения кредитов — консолидация. Это слово переводится с латыни как «сплочение» и «укрепление».

Если грамотно объединить кредиты в один, можно действительно укрепить бюджет. Нередко при консолидации кредитов получается платить меньше и оптимизировать расходы таким образом, чтобы платеж приходился на самую «денежную» неделю месяца. Главное — действовать не спеша и обязательно вооружиться калькулятором.

Как с выгодой объединить кредиты:

1. Тщательно, буквально до копейки, подсчитать все долги.

2. Сравнить сроки погашения.

3. Изучить свою кредитную историю — она должна быть чистой.

4. Оценить предложения как минимум пяти банков (лучше — больше) и сравнить их, ориентируясь на:

• максимальное и минимальное количество кредитов, которые можно объединить;
• размер ставки;
• примерную сумму ежемесячного платежа;
• санкции за просрочку;
• варианты досрочного погашения;
• возможности рефинансирования.

В этой необходимой, но очень нудной работе удобно пользоваться онлайн-калькуляторами и специальными сайтами-агрегаторами банковских услуг.

5. Отфильтровать три самых подходящих предложения от разных банков и подать заявки. Не исключено, что где-то откажут сразу или условия объединения кредитов окажутся менее выгодными, чем показалось на первый взгляд.

6. Выбрать оптимальный вариант, как лучше гасить несколько кредитов в одном банке. Сумма должна быть достаточной для покрытия всех долгов.

7. Собрать необходимые документы для подписания нового кредитного договора.

8. Объединить кредиты в один и платить меньше.

В дальнейшем можно провести еще одну процедуру снижения кредитной нагрузки — рефинансирование или перекредитование.

Какие кредиты можно объединять

У разных банков могут быть разные условия консолидации. Лучше всего сразу уточнять этот момент на сайте банка или по телефону горячей линии.

Виды кредитов, которые можно объединить:

• потребкредит;
• автокредит;
• ипотека;
• залоговый;
• с созаемщиками.

Консолидировать можно и долг по кредитной карте.

Рассмотрим на гипотетическом примере, как объединить все кредиты и снизить платежи.

Урок кредитной математики

Начинающий айтишник Егор получает 100 тысяч рублей в месяц. У него несколько кредитов в разных банках:

• на автомобиль — 900 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 15 тысяч;
• на игровой ноутбук — 200 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 4 тысячи;
• на ремонт в маминой квартире — 750 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 12 тысяч.

Когда Егор кредитовался, ставка была около 17%. Сейчас она снизилась до 15%. Наш герой хочет объединить все кредиты в один, чтобы немного снизить платежи.

Для начала посчитаем общую сумму займов Егора:

900 000 + 200 000 + 750 000 = 1 850 000 рублей

Теперь подсчитаем сумму всех ежемесячных платежей:

15 000 + 4 000 + 12 000 = 31 000 рублей

Примерно треть (31%) зарплаты Егора идет на выплаты.

Он обратился в банк, где менеджер все внимательно посчитал и предложил консолидацию.

Размер нового кредита составит примерно те же самые 1 850 000 рублей.

Теперь платеж Егора по кредиту — около 25 000 рублей, выгода — шесть тысяч в месяц. Неплохо!

Конечно, это очень приблизительный расчет, в каждом конкретном случае нужно все детально уточнять в выбранном банке.

На каких условиях объединяют кредиты:

1. По ним не должно быть просрочек и штрафов.
2. До конца каждого кредитного договора должно оставаться не менее полугода.

Для объединения кредитов заемщику не нужно получать разрешение от кредиторов: достаточно лишь желания. Между собой банки ведут диалог уже без участия клиента.

Плюсы объединения нескольких кредитов

Процесс консолидации занимает время, требует от заемщика дисциплины и сосредоточенности. Однако положительные моменты объединения с лихвой компенсируют все энергозатраты.

Если объединить все кредиты в один, то:

1. Платежи уменьшатся за счет снижения процентной ставки.
2. Вместо нескольких выплат в разные сроки будет только одна, причем ее дату можно согласовать так, чтобы было максимально удобно.
3. Планировать бюджет станет гораздо проще.
4. Улучшится кредитная история.

Конечно, все это в идеале или в той маловероятной ситуации, когда у заемщика нет никаких финансовых проблем, а объединить кредиты в разных банках в один он решил лишь для того, чтобы их было удобнее гасить.

Минусы объединения:

1. Есть определенные риски увеличения выплат из-за удлинения сроков кредитования. Все условия необходимо уточнить в выбранном банке.
2. Придется потратить время на сравнение предложений и выбор самого подходящего.
3. Для заключения нового кредитного договора надо собирать документы, что также связано с временными затратами.
4. Порой банки отказывают тем, кто брал займы в МФО. Этот момент необходимо уточнить заранее.

В ряде случаев решение объединить все кредиты в один может быть невыгодным.

Когда консолидация бесполезна для заемщика

Основные преимущества объединения кредитов — снижение ставки и уменьшение общей переплаты.

Объединять кредиты бессмысленно, если:

• разница ставок — меньше двух процентных пунктов;
• прошло уже больше половины срока с момента получения кредита.

Если ставки отличаются очень мало, то и снижение платежей будет фактически незаметным и никак не отразится в лучшую сторону на бюджете. Тем более нужно оплатить комиссии и, скорее всего, оформлять страховку.

Теперь о сроках. При аннуитетных платежах, которые чаще всего применяют в потребкредитовании, сначала заемщик гасит проценты. К середине периода кредитования они почти все выплачены, а тело кредита — нет. 

Объединение в этот момент приведет к тому, что надо будет заново платить проценты уже по новому кредиту. Выгода «съедается».

Как погасить кредиты в разных банках: чек-лист

Пожалуй, главное, что стоит запомнить заемщику с несколькими кредитами, — никогда не брать еще один только для того, чтобы расплатиться с предыдущими. Это примерно то же самое, что тушить огонь керосином.

Вы заблудились в финансовом лабиринте и ищете выход? Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка! С ней вы оздоровите свою кредитную историю буквально за четыре шага. И после этого сможете получить кредит на крупную сумму.

Кратко пробежимся по основным этапам, как лучше гасить несколько кредитов:

1. Жесткий аудит бюджета и точный расчет, чтобы понять, сколько надо платить по новому кредиту.

2. Тщательное изучение предложений нескольких банков и выбор самого оптимального варианта:

• разница ставок должна быть не меньше двух процентных пунктов;
• до конца срока кредитования должно быть не менее полугода.

3. Просрочек и штрафов по имеющимся кредитам быть не должно.

4. Подача заявки и сбор документов.

5. Получение нового кредита.

В дальнейшем стоит рассмотреть варианты рефинансирования, чтобы еще больше снизить платежи.

Консолидация кредитов — удобный способ оптимизировать обязательные расходы. При этом необходим ответственный подход к управлению финансами, который поможет снизить ежемесячные платежи и сэкономить на процентных ставках.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.