Объединение нескольких кредитов: пошаговая инструкция
Второе название объединения кредитов — консолидация. Это слово переводится с латыни как «сплочение» и «укрепление».
Если грамотно объединить кредиты в один, можно действительно укрепить бюджет. Нередко при консолидации кредитов получается платить меньше и оптимизировать расходы таким образом, чтобы платеж приходился на самую «денежную» неделю месяца. Главное — действовать не спеша и обязательно вооружиться калькулятором.
Как с выгодой объединить кредиты:
1. Тщательно, буквально до копейки, подсчитать все долги.
2. Сравнить сроки погашения.
3. Изучить свою кредитную историю — она должна быть чистой.
4. Оценить предложения как минимум пяти банков (лучше — больше) и сравнить их, ориентируясь на:
- максимальное и минимальное количество кредитов, которые можно объединить;
- размер ставки;
- примерную сумму ежемесячного платежа;
- санкции за просрочку;
- варианты досрочного погашения;
- возможности рефинансирования.
В этой необходимой, но очень нудной работе удобно пользоваться онлайн-калькуляторами и специальными сайтами-агрегаторами банковских услуг.
5. Отфильтровать три самых подходящих предложения от разных банков и подать заявки. Не исключено, что где-то откажут сразу или условия объединения кредитов окажутся менее выгодными, чем показалось на первый взгляд.
6. Выбрать оптимальный вариант, как лучше гасить несколько кредитов в одном банке. Сумма должна быть достаточной для покрытия всех долгов.
7. Собрать необходимые документы для подписания нового кредитного договора.
8. Объединить кредиты в один и платить меньше.
В дальнейшем можно провести еще одну процедуру снижения кредитной нагрузки — рефинансирование или перекредитование.
Какие кредиты можно объединять
У разных банков могут быть разные условия консолидации. Лучше всего сразу уточнять этот момент на сайте банка или по телефону горячей линии.
Виды кредитов, которые можно объединить:
- потребкредит;
- автокредит;
- ипотека;
- залоговый;
- с созаемщиками.
Консолидировать можно и долг по кредитной карте.
Рассмотрим на гипотетическом примере, как объединить все кредиты и снизить платежи.
Урок кредитной математики
Начинающий айтишник Егор получает 100 тысяч рублей в месяц. У него несколько кредитов в разных банках:
- на автомобиль — 900 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 15 тысяч;
- на игровой ноутбук — 200 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 4 тысячи;
- на ремонт в маминой квартире — 750 тысяч рублей, ежемесячный платеж — 12 тысяч.
Когда Егор кредитовался, ставка была около 17%. Сейчас она снизилась до 15%. Наш герой хочет объединить все кредиты в один, чтобы немного снизить платежи.
Как получить одобрение на кредит
Нужны деньги? Оставьте свой email и получите рабочие способы, как взять кредит.
Для начала посчитаем общую сумму займов Егора:
900 000 + 200 000 + 750 000 = 1 850 000 рублей
Теперь подсчитаем сумму всех ежемесячных платежей:
15 000 + 4 000 + 12 000 = 31 000 рублей
Примерно треть (31%) зарплаты Егора идет на выплаты.
Он обратился в банк, где менеджер все внимательно посчитал и предложил консолидацию.
Размер нового кредита составит примерно те же самые 1 850 000 рублей.
Теперь платеж Егора по кредиту — около 25 000 рублей, выгода — шесть тысяч в месяц. Неплохо!
Конечно, это очень приблизительный расчет, в каждом конкретном случае нужно все детально уточнять в выбранном банке.
На каких условиях объединяют кредиты:
- По ним не должно быть просрочек и штрафов.
- До конца каждого кредитного договора должно оставаться не менее полугода.
Для объединения кредитов заемщику не нужно получать разрешение от кредиторов: достаточно лишь желания. Между собой банки ведут диалог уже без участия клиента.
Плюсы объединения нескольких кредитов
Процесс консолидации занимает время, требует от заемщика дисциплины и сосредоточенности. Однако положительные моменты объединения с лихвой компенсируют все энергозатраты.
Если объединить все кредиты в один, то:
- Платежи уменьшатся за счет снижения процентной ставки.
- Вместо нескольких выплат в разные сроки будет только одна, причем ее дату можно согласовать так, чтобы было максимально удобно.
- Планировать бюджет станет гораздо проще.
- Улучшится кредитная история.
Конечно, все это в идеале или в той маловероятной ситуации, когда у заемщика нет никаких финансовых проблем, а объединить кредиты в разных банках в один он решил лишь для того, чтобы их было удобнее гасить.
Минусы объединения:
- Есть определенные риски увеличения выплат из-за удлинения сроков кредитования. Все условия необходимо уточнить в выбранном банке.
- Придется потратить время на сравнение предложений и выбор самого подходящего.
- Для заключения нового кредитного договора надо собирать документы, что также связано с временными затратами.
- Порой банки отказывают тем, кто брал займы в МФО. Этот момент необходимо уточнить заранее.
В ряде случаев решение объединить все кредиты в один может быть невыгодным.
Когда консолидация бесполезна для заемщика
Основные преимущества объединения кредитов — снижение ставки и уменьшение общей переплаты.
Объединять кредиты бессмысленно, если:
- разница ставок — меньше двух процентных пунктов;
- прошло уже больше половины срока с момента получения кредита.
Если ставки отличаются очень мало, то и снижение платежей будет фактически незаметным и никак не отразится в лучшую сторону на бюджете. Тем более нужно оплатить комиссии и, скорее всего, оформлять страховку.
Теперь о сроках. При аннуитетных платежах, которые чаще всего применяют в потребкредитовании, сначала заемщик гасит проценты. К середине периода кредитования они почти все выплачены, а тело кредита — нет.
Объединение в этот момент приведет к тому, что надо будет заново платить проценты уже по новому кредиту. Выгода «съедается».
Как погасить кредиты в разных банках: чек-лист
Пожалуй, главное, что стоит запомнить заемщику с несколькими кредитами, — никогда не брать еще один только для того, чтобы расплатиться с предыдущими. Это примерно то же самое, что тушить огонь керосином.
Вы заблудились в финансовом лабиринте и ищете выход? Воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка! С ней вы оздоровите свою кредитную историю буквально за четыре шага. И после этого сможете получить кредит на крупную сумму.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Кратко пробежимся по основным этапам, как лучше гасить несколько кредитов:
1. Жесткий аудит бюджета и точный расчет, чтобы понять, сколько надо платить по новому кредиту.
2. Тщательное изучение предложений нескольких банков и выбор самого оптимального варианта:
- разница ставок должна быть не меньше двух процентных пунктов;
- до конца срока кредитования должно быть не менее полугода.
3. Просрочек и штрафов по имеющимся кредитам быть не должно.
4. Подача заявки и сбор документов.
5. Получение нового кредита.
В дальнейшем стоит рассмотреть варианты рефинансирования, чтобы еще больше снизить платежи.
Консолидация кредитов — удобный способ оптимизировать обязательные расходы. При этом необходим ответственный подход к управлению финансами, который поможет снизить ежемесячные платежи и сэкономить на процентных ставках.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
