Как снять самозапрет на кредит: пошаговая инструкция

• Что такое самозапрет на кредит
• Что нужно знать заранее
• Как снять самозапрет на Госуслугах
• Как получить подпись через «Госключ»
• Пошаговая инструкция
• Как снять самозапрет на кредит в МФЦ
• Советы по безопасности
• Защита от мошенничества через НБКИ
• Что делать, если самозапрет сняли аферисты

Что такое самозапрет на кредит 

Самозапрет — это добровольный отказ человека от оформления кредитов и займов. Специальную отметку об этом вносят в кредитную историю. 

По закону (№ 218-ФЗ) банк обязан проверить ее перед тем, как выдать человеку деньги. Если она есть в досье, в кредите отказывают. 

Зачем нужен самозапрет:

1. Защита от мошенников. Злоумышленники постоянно изобретают новые схемы обмана. По сведениям Банка России, только за 2023 год у граждан похитили более 15,8 млрд рублей. 
2. Финансовая осознанность. Запрет помогает контролировать импульсивные траты и избегать долгов. Это полезный инструмент для тех, кто учится ответственно относиться к деньгам.

Самозапрет на кредиты действует с 1 марта 2025 года. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за первые три месяца услугой воспользовалось более 10 млн россиян. 

Убрать отметку можно в любой момент. Заявление примут сразу, но отключат услугу только через двое суток — так работает «период охлаждения». Он защищает от мошенников и дает время еще раз обдумать решение.

Отметка о самозапрете попадает в кредитную историю не сразу. Если подадите заявление до 22:00, она появится в тот же день, а сам запрет начнет действовать на следующий. В этот промежуток банк может выдать кредит, не зная об ограничении.

Учитывайте два сценария:

• Если банк проигнорировал действующий запрет и выдал кредит — возвращать долг не нужно. Закон на стороне заемщика.
• Если вы получили кредит до того, как отметка о самозапрете появилась в БКИ, деньги придется вернуть.

«Пока в кредитной истории нет записи о самозапрете, кредитор не знает об ограничении и выдает кредит. Закон в этом случае будет на стороне банка или МФО», — объясняет эксперт и директор по безопасности МФК «Займер» Никита Ламанов.

Что нужно знать заранее

Во-первых, запрет действует не на все финансовые услуги. С ним можно брать ипотеку, автокредит с залогом или кредит на учебу. Такие операции банки считают менее рискованными.

Во-вторых, популярные BNPL-сервисы — «Плати частями», «Долями», «Сплит» — работают даже при самозапрете. Они дают рассрочку, а не кредит. 

С картой «Халва» тоже можно делить крупные суммы на несколько частей без переплат.

В-третьих, помните про мошенников. Аферисты могут звонить от имени сотрудников банков или госорганов и убеждать снять запрет под разными предлогами: «произошла ошибка в системе» или «на ваше имя пытаются оформить заем». 

Их цель — получить коды из смс и доступ к личному кабинету на Госуслугах. Никогда и никому не сообщайте эту информацию.

Как снять самозапрет на Госуслугах

Для этого нужна подтвержденная учетная запись на портале с данными паспорта и СНИЛС. 

Заявление подписывают усиленной электронной подписью — неквалифицированной (УНЭП) или квалифицированной (УКЭП). УКЭП выдают только в МФЦ и некоторых банках, УНЭП получить проще (понадобится загранпаспорт).

Как получить подпись через «Госключ»

«Госключ» — это государственное приложение, которое позволяет подписывать документы онлайн. По закону (№ 63-ФЗ) у электронной подписи такая же юридическая сила, как у подписи от руки.

1. Скачайте приложение «Госключ». Убедитесь, что разработчик — Министерство цифрового развития РФ.
2. Авторизуйтесь через учетную запись на Госуслугах. На привязанный номер телефона придет смс с кодом активации.
3. Подтвердите личность. Отсканируйте NFC-метку в загранпаспорте нового образца или используйте данные из Единой биометрической системы (ЕБС).

Процесс занимает не более 15 минут. 

Пошаговая инструкция

Когда электронная подпись готова, убрать ограничение не составит труда. 

Порядок действий:

1. Запустите приложение или сайт Госуслуг и авторизуйтесь.
2. В строке поиска введите «снятие запрета на кредиты» и выберите нужный пункт. Портал перенаправит на страницу услуги.
3. Проверьте личные данные. Сервис автоматически загрузит из профиля ФИО, данные паспорта и СНИЛС. 
4. Подпишите заявление через «Госключ».
5. Отправьте заявку. Отслеживайте ее статус в личном кабинете, туда же придет уведомление о результате.

Помните о сроках: снятие запрета онлайн занимает до трех рабочих дней, включая «период охлаждения».

Как снять самозапрет на кредит в МФЦ

С 1 сентября 2025 года запрет можно снять в любом многофункциональном центре.

Сотрудник поможет составить заявление — для этого нужны паспорт и номер ИНН.

Услуга бесплатна, ограничений по числу обращений нет.

Сколько времени это займет? Самозапрет на кредит через МФЦ снимают дольше, чем по онлайн-заявке. На обработку документов в центре уходит до трех рабочих дней, а после этого вступает в силу двухдневный «период охлаждения». 

В итоге ограничение исчезнет в течение пяти рабочих дней. 

Советы по безопасности

Главный риск при снятии запрета — действия мошенников. 

Аферисты используют психологические уловки, чтобы получить доступ к вашим персональным данным и оформить кредит. Например, человеку звонит «сотрудник Госуслуг» и сообщает, что кто-то пытается снять ограничение. Для «защиты» он просит назвать код из смс, который на самом деле нужен для входа в аккаунт.

Директор по безопасности МФК «Займер» Никита Ламанов предупреждает: «Сотрудники Госуслуг никогда не звонят с предложением помощи ни по оформлению самозапрета, ни по его отмене».

Действуйте обдуманно и осторожно:

• Убедитесь, что запрет действительно мешает. Уточните в банке, требует ли нужный вам вид кредита отмены ограничения. Если нет, то и снимать самозапрет не нужно.
• Никому не давайте доступ к аккаунту на Госуслугах. Логин, пароль и коды из смс — это ключи к финансам и персональным данным. Сотрудники банков или госорганов никогда их не запрашивают.
• Не доверяйте сообщениям в мессенджерах. Например, мошенники могут прислать сообщение о подозрительной заявке на кредит и попросить перейти по ссылке для отмены или позвонить «специалисту». Это уловка, чтобы украсть данные или убедить вас снять запрет. 
• Используйте «период охлаждения». Если после подачи заявления остаются сомнения, у вас есть время все отменить — или просто не брать кредит.

Отчет Банка России за 2022 год показывает: 50,4% всех хищений — результат социальной инженерии, когда человек раскрывает персональные данные или сам отдает деньги аферистам. Итог печален: вернуть удалось лишь 4,4% украденного.

Мошенники постоянно изобретают новые схемы. «Тем, кто не хочет устанавливать самозапрет, мы в Национальном бюро кредитных историй советуем оформить подписку на уведомления об изменениях в кредитной истории. Она так и называется — “защита от мошенничества”», — отмечает эксперт и директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Защита от мошенничества через НБКИ

Это платная подписка на мониторинг кредитной истории от Национального бюро кредитных историй. После подключения пользователь получает смс или письма на почту, если в кредитной истории что-то изменилось:

• кто-то подал заявку на кредит;
• появился новый заем;
• изменились паспортные данные.

Это позволяет немедленно связаться с банком и оспорить мошенническую операцию. 

Подключить услугу можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Стоимость подписки — 750 рублей в год.

Что делать, если самозапрет сняли аферисты

Если заметили, что запрет на кредиты сняли без вашего ведома, действуйте быстро:

• Восстановите защиту. Подайте через Госуслуги новое заявление на установку ограничения.
• Обратитесь в банк. Если мошенники успели оформить кредит или заем, напишите заявление с требованием аннулировать договор.
• Сообщите в полицию. Заявите о мошенничестве — это нужно, чтобы завести дело и официально зафиксировать факт преступления.
• Защитите аккаунты. Смените пароли на Госуслугах и в онлайн-банках. Везде подключите двухфакторную аутентификацию для защиты от повторного взлома.

Помните, что для некоторых видов займов не надо снимать ограничения. Если незнакомец по телефону принуждает вас убрать самозапрет, это мошенник.