Как взять кредит без официального трудоустройства

• Стандартные требования
• Как подтвердить доход, если клиент не наемный работник
• Альтернативы потребительскому кредиту

Стандартные требования к клиентам

Представьте, что даете взаймы большую сумму денег. Вы же наверняка захотите узнать, сможет ли должник вернуть долг, есть ли у него источник дохода. Банк действует примерно так же, только в большем масштабе.

Кредитные организации нацелены на получение дохода. Деньги, которые клиенты берут в долг, они обязаны вернуть с процентами — это и есть прибыль финансового учреждения. Если средства не выплатят, то банк понесет убытки, которые могут быть существенными. Именно поэтому важна тщательная оценка платежеспособности каждого клиента.

Когда вы подаете заявку на заем, менеджеры проводят проверку, чтобы оценить два основных фактора: платежеспособность и кредитную историю. 

• Платежеспособность — способность вернуть долг. Банк смотрит, сколько денег зарабатывает заявитель и сколько у него обязательных расходов (например, другие кредиты). 
• Кредитная история доступна для проверки всем банкам. Они оценивают общую кредитную нагрузку, как вы раньше справлялись с долговыми обязательствами, просрочки и долги.

Главная цель банка — уменьшить риски. Поэтому организации стремятся работать с теми клиентами, у кого есть подтвержденный и стабильный заработок и кто добросовестно выполняет финансовые обязательства. Но даже если у вас нет заветной справки 2-НДФЛ, это не означает отказ.

Как подтвердить доход, если клиент не наемный работник

Когда речь идет о самозанятых, ИП, людях, которые получают доход по гражданско-правовым договорам, — для кредитной организации это несколько больший риск, поскольку документальное подтверждение заработка сложнее.

Для самозанятых есть приложение «Мой Налог» и личный кабинет на сайте ФНС с чеками на оказанные услуги. Выписка с банковского счета, куда поступают деньги, тоже показывает, что доход есть. Но это лишь факт получения денег. Банку же важна стабильность поступлений. 

Получаете ли вы одинаковую сумму каждый месяц? Нет ли больших перерывов? Как давно вы работаете? Из стандартных выписок эти моменты для банка не всегда очевидны.

Важно показать банку, что вы надежны и стабильны. Вот что может помочь взять кредит без официальной работы:

1. Если вы работаете как самозанятый или ИП, подготовьте документы, которые подтверждают, что ваша деятельность приносит стабильный доход. Это могут быть договоры с клиентами (контрагентами). Также поможет краткий анализ бизнеса.
2. Подтвердите иные виды заработка: сдача недвижимости в аренду, прибыль от инвестиций, включая дивиденды по акциям, владение долями в бизнесе, вознаграждение за интеллектуальную собственность и другое.
3. Станьте клиентом банка, где планируете брать кредит. Если основной заработок вы получаете в наличной форме, заведите дебетовую карту, попросите контрагентов или заказчиков часть заработка переводить на эту карту. Это простой, но эффективный способ показать, что вы активны и платежеспособны.
4. Откройте депозит. Наличие накоплений — плюс в глазах банка. Вклад демонстрирует, что вы умеете распоряжаться деньгами, у вас есть финансовая дисциплина и возможность откладывать. Даже небольшой депозит, открытый за некоторое время до подачи заявки на кредит, может сыграть на руку. 
5. Предоставьте залог. Это один из самых надежных способов снизить риски для банка. Если у вас есть ценное ликвидное имущество, такое как квартира, автомобиль или другое, вы можете предложить его в качестве залога. Это гарантия, что вы вернете долг, даже если возникнут непредвиденные трудности.
6. Привлеките поручителей. Если есть надежные друзья или родственники с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, они могут помочь. Их согласие снижает риски для банка.

В Совкомбанке вы можете взять кредит на любые цели, использовав как залог недвижимость. Рассчитайте удобные ежемесячные платежи на калькуляторе.

Чтобы увеличить шансы на одобрение займа, заранее подготовьте документы. Список зависит от конкретной ситуации.

Для самозанятых и ИП: выписка с банковского счета, на который поступают доходы, чеки из приложения или справка о состоянии расчетов с ФНС, договоры с основными контрагентами (клиентами), краткий бизнес-план или анализ деятельности.

Для доходов от аренды недвижимости: договор, выписки с банковского счета, подтверждающие регулярные поступления арендной платы, свидетельство о праве собственности на недвижимость.

Для дополнительных доходов: 

• от инвестиций (дивиденды, облигации) — выписки брокерского счета;
• от владения долями — учредительные документы компании, документы, подтверждающие участие в бизнесе и получение прибыли (например, выписки из реестра акционеров/участников, решения о выплате дивидендов);
• от интеллектуальной собственности (авторское вознаграждение, роялти) — договоры с правообладателями или издателями, акты выполненных работ или справки об авторских отчислениях.

Для подтверждения накоплений — справка о состоянии вклада из банка.

Для оформления залога — документы на имущество (свидетельство о собственности, договор купли-продажи).

Для поручителей — документы, удостоверяющие личность, справка о доходах, по запросу копия трудовой книжки или договора.

Тщательно подготовленные документы — ваш козырь при обращении в банк за кредитом без официального трудоустройства. 

Альтернативы потребительскому кредиту

Помимо классического кредита, есть и другие финансовые инструменты, которые помогут, даже если заявитель работает неофициально.

Кредитные карты. Требования к заемщику более лояльные, чем при классических займах. К тому же за пользование заемными средствами в течение льготного периода проценты не начисляют. Это удобный вариант для покрытия небольших, срочных расходов.

Однако есть и минусы. Если не уложиться в льготный период, проценты значительно выше, чем по потребительскому кредиту. А сумма, которую вы можете получить, обычно небольшая. Также учтите дополнительные платежи, например комиссию за снятие денег в банкомате, страховку (от нее можно отказаться).

Рассрочка без переплат выгодна, когда нужно купить определенный товар или оплатить услугу. Не нужно копить, вы получаете все необходимое здесь и сейчас. Оформление быстрое, без долгих ожиданий. 

Однако сумма, выделенная на такие покупки, тоже зависит от финансового состояния клиента. Также помните, что рассрочка обычно действует только в конкретном магазине, который участвует в программе. В то время как кредит вы вправе тратить по своему усмотрению на любые нужды.

Получить кредит без официального трудоустройства — задача выполнимая, если заранее подготовиться. Главное — показать банку надежность, стабильность и готовность нести ответственность за финансовые обязательства.