Как избежать просрочек по кредиту: советы для заемщиков

Трудно представить современную жизнь без кредитов — заемные деньги помогают сократить дорогу к цели. Кредит — это выгодно, но только если платить вовремя. Что такое просрочки и как их не допустить?

• Чем опасны кредитные просрочки
• Семь советов, как не допустить просрочку

Чем опасны кредитные просрочки

Просрочка по кредиту наступает, когда заемщик нарушает сроки выплаты долга. Их указывают в графике платежей — приложении к кредитному договору.

Например, по графику срок очередного платежа — первое число каждого месяца. Первого января, первого февраля и так далее на счету, привязанном к кредитному договору, должна находиться сумма платежа. Если ее нет, банк не может списать деньги в счет погашения долга и начинает отсчет просрочки.

Некоторые банки считают просрочку с первого же дня. Другие закладывают несколько дней на возможные технические сбои или другие сложности. Какие правила действуют в вашем банке и как он построил работу с просрочками по кредитам, уточните на месте.

Чем грозит нарушение графика платежей?

Испорченная кредитная история

Кредитная история — своеобразное личное дело заемщика. Тут есть информация обо всех кредитах и займах, в том числе и уже закрытых.

Плохая кредитная история — это сложности с получением новых кредитов и повышенные ставки.

Пени и штрафы

Их размер зависит от условий договора: в первую очередь от суммы кредита, размера просрочки и того, насколько часто заемщик нарушает сроки платежей.

В любом случае пени, неустойки и штрафы увеличивают сумму долга перед банком.

Досрочный возврат кредита

Обычно в кредитном договоре есть пункт: при неоднократном нарушении сроков ежемесячных платежей банк вправе потребовать полной выплаты кредита раньше последней обозначенной даты.

Долг передадут коллекторам

Если банк сам не может (или не заинтересован) разобраться с проблемными долгами, он передает дело коллекторам. 

Хотя в последние годы законодатели ограничили их методы работы, все равно общение с ними вряд ли принесет много радости.

Банк обратится в суд

Если заемщик «забыл» про долг, банк вправе подать в суд. Он наверняка встанет на сторону кредитора.

Заемщику придется оплатить не только кредит, но и судебные издержки.

Заемщик не сможет выехать из страны

Прощай, мечта об отпуске на заморском берегу!

Суд может запретить должнику выезд из России — не получится отправиться ни в отпуск, ни в командировку.

Можно лишиться бытовой техники, квартиры или машины

Если кредит был оформлен под залог имущества, например квартиры или машины, суд выставит его на торги. Полученные деньги пойдут на погашение долга, а заемщик получит только то, что останется.

Но судебные приставы могут арестовать имущество должника, даже если речь идет об обычном потребительском кредите.

Семь советов, как не допустить просрочку

Кредит свяжет вас с банком как минимум на несколько месяцев, а то и лет. Поэтому важно сохранять хорошие отношения с кредитором. А для него самое главное — вовремя внесенный платеж.

Вот несколько советов, как избежать просрочек.

Реалистично оценивайте свою платежеспособность перед оформлением кредита

Важно понимать, что кредит — это надолго. Раз в месяц выделить некоторую сумму, даже значительную, бывает несложно. Другое дело, когда это нужно делать каждый месяц на протяжении года, а то и нескольких.

Подсчитайте все расходы, чтобы понимать, сколько в месяц уходит на обязательные платежи. Определите, какой ежемесячный платеж вы сможете выплачивать, не нарушая других финансовых обязательств.

Постарайтесь выбрать банк, кредитную программу и срок таким образом, чтобы сумма платежа была посильной для вашего бюджета.

Оптимальным считается платеж по кредиту, не превышающий 30% от ежемесячных доходов. 40% — приемлемый показатель. А вот 50% — опасная зона с высокими рисками: лишение премии на работе, сокращение или затяжной больничный сильно осложнят выплату долга.

Определите бюджет с учетом обязательных платежей

Итак, кредит оформлен. Составьте личный или семейный бюджет, включите в него все обязательные расходы:

• коммунальные платежи;
• аренда жилья, если вы снимаете квартиру;
• оплата фитнес-абонемента;
• оплата садика, кружков и секций ребенка;
• расходы на бензин и плановый ремонт автомобиля.

Одним словом, включите все расходы, от которых вы не можете отказаться.

Сюда же внесите и ежемесячные платежи по кредиту. Так вы будете всегда помнить о сроках оплаты и у вас не будет ощущения, что «день Х» подкрался незаметно.

Можно заполнять самую простую таблицу или использовать приложения для домашней бухгалтерии.

Создайте финансовую подушку безопасности

Запас на случай непредвиденных обстоятельств нужен всегда. Если есть кредит, желательно, чтобы размер финансовой подушки закрывал хотя бы три-четыре ежемесячных платежа. Добавьте сюда и другие обязательные расходы.

Настройте автоматические перечисления

Если боитесь пропустить срок платежа из-за забывчивости, настройте автоматические списания со счета.

Как правило, это можно сделать в банковском приложении. Вы сами назначаете день оплаты, когда нужная сумма переводится с карты или счета на счет, привязанный к кредитному договору. Только убедитесь, что в назначенный день там есть необходимая сумма.

Например, приложение «Халва – Совкомбанк» напоминает о приближении даты платежа за пять дней. Если на счету нет нужной суммы, оно пришлет уведомление и об этом.

Помните про кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Если чувствуете, что долговая нагрузка становится непосильной, не игнорируйте сложности в надежде, что оно само как-нибудь рассосется. Если пустить дело на самотек, станет только хуже. А вот обращение в банк поможет найти решение.

Как разговаривать с банком при просрочке кредита по телефону? Не как с врагом, а как с партнером. У него нет задачи пустить заемщика по миру. Работа с проблемными долгами — это всегда лишние расходы и упущенная прибыль. Поэтому кредитор даже больше заинтересован в вашем финансовом благополучии.

Есть несколько способов, как банк может помочь в сложной ситуации. Например, если не получается вносить платежи из-за увольнения или по другой причине, банк может предложить кредитные каникулы или реструктуризацию долга.

Главное — не игнорировать проблемы и не смотреть в тревоге, как растет долг, а сотрудничать с банком и искать пути выхода из сложной ситуации вместе.

Рефинансируйте кредит

Если вы оформили договор на условиях, которые теперь вам кажутся невыгодными, узнайте, на каких условиях вы можете рефинансировать кредит в своем или другом банке.

Это позволит получить более выгодные условия — например, снизить ставку или увеличить срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.

Более того, можно заменить кредит или несколько беспроцентной рассрочкой. Сейчас, когда ставки по займам высоки, такая возможность особенно ценна.

Никакой магии — просто собираете все долги и закрываете их с помощью карты «Халва». Затем сумму долга делят на срок до двух лет — в течение этого времени вы оплачиваете ее равными частями. Процентов нет, комиссий тоже. Все управление счетом — через банковское мобильное приложение, где удобно проверять дату платежа, его размер и наблюдать, как уменьшается задолженность.

Узнайте больше о банкротстве

Неприятно думать о себе как о банкроте, но в некоторых ситуациях эта процедура может стать выходом.

Если выплата кредита становится непосильной ношей, узнайте больше о том, как устроено банкротство, — в конце концов это всего лишь финансовый статус, а не конец света.

Кредит помогает решить множество задач. Но как и любой инструмент, он требует правильного использования. Правило номер один в обращении с ним — соблюдать график платежей.

Надеемся, наши советы помогут вам избежать неприятных ситуаций с кредитами и сберечь финансовую репутацию, не испортив ее просрочками.