Расчет платежеспособности
Максимальная сумма кредита рассчитывается с учетом нескольких факторов. Но в первую очередь учитываются платеже- и кредитоспособность заемщика.
И это не одно и то же! Главное отличие — в периоде расчета. Первую обычно считают на конкретный период, а вторую — с прицелом на будущее.
Платежеспособность физического лица — это способность человека выполнять все свои финансовые обязательства в срок и полностью. Расчет платежеспособности делается так: из общей суммы доходов заемщика за месяц вычитают обязательные расходы, такие как оплата коммунальных услуг, выплаты по кредитам, алименты и все прочее.
То, что в итоге осталось, — свободные средства, которых человеку должно хватать на нормальную жизнь и всякие дополнительные расходы, включая непредвиденные, например, пломба из зуба выпала и пришлось потратиться на стоматолога.
Знакомая ситуация? Не экономьте на здоровье! Совкомбанк предлагает отличное решение для тех, кто заботится о себе и близких, — кредит на медицинские услуги. Это крупная сумма, удобный график платежей и длительный срок погашения задолженности без избыточной нагрузки на бюджет.
На здоровье экономить нельзя. К сожалению, не всегда на оплату лечения хватает средств. Если попали в трудную ситуацию, воспользуйтесь кредитом на лечение. Удобный калькулятор поможет рассчитать ежемесячный платеж, а срок кредитования до 5 лет позволит подобрать заем с комфортной суммой погашения в месяц.
Коэффициент кредитоспособности
Кредитоспособность физического лица — это его способность выполнять обязательства по возврату кредита, включая проценты. Именно этот показатель оценивает банк, когда решает, какая максимальная сумма кредита будет предоставлена человеку. Еще этот показатель называют предельной долговой нагрузкой (ПДН).
Коэффициент кредитоспособности показывает, какова вероятность того, что заемщик сможет без проблем погасить кредит в установленные сроки.
Формула расчета коэффициента кредитоспособности может варьироваться в различных финансовых организациях, однако общий принцип таков: сумму обязательных ежемесячных платежей (за все кредиты и кредитные карты) делят на сумму ежемесячного дохода.
Обычно в качестве допустимого уровня кредитоспособности рассматривается значение этого коэффициента, не превышающее 30–40%.
Ежемесячный доход модного дизайнера флорариумов Алины составляет 100 000 рублей «чистыми». При этом у нее уже есть кредит с ежемесячным платежом 15 000 рублей. Алина хочет взять еще один кредит на расширение бизнеса, платеж по которому будет 10 000 рублей в месяц.
Сумма обязательных платежей за два ее кредита составит 15 000 + 10 000 = 25 000 рублей.
Коэффициент кредитоспособности вычисляется так: 25 000 (сумма платежей) / 100 000 (доход) = 0,25 или 25%.
То есть, Алина тратит на обслуживание всех кредитов 25% от своего дохода. Более чем допустимый коэффициент. Второй банковский кредит Алине дали без проблем.
Это очень упрощенный пример, в реальных условиях используются более точные методы оценки кредитоспособности.
Максимальная сумма кредита: расчет по формуле
Продолжим следить за судьбой Алины. Она успешно выплатила оба кредита, но случился кризис, и флористический бизнес заметно «увял». Теперь ежемесячные доходы Алины не превышают 50 000 рублей (минус 13% НДФЛ).
Чтобы остаться на плаву, она решила вложиться в бабочкарий. Для расчета максимальной суммы кредита, которую банк согласится выдать Алине, ей надо подсчитать все ее документально подтвержденные доходы и примерно прикинуть сумму, которую она сможет каждый месяц «отстегивать» на бабочек из бюджета, не обрекая себя на питание цветочной пыльцой и солнечным светом.
Ежемесячный доход Алины сейчас составляет 43 500 рублей (помним про налоги). На выплаты каждый месяц она может отдавать предельно допустимый максимум в 40% доходов, это 17 400 рублей. «Раскрутиться» с бабочками Алина планирует за год и на этот же срок решает взять кредит.
Умножаем 17 400 на 12 (количество месяцев) — получаем 208 800. То есть, в теории Алина может получить кредит на максимальную сумму 208 000 рублей сроком на один год.
Проверив расчеты на калькуляторе на сайте банка с учетом процентной ставки, Алина видит, что платеж по предполагаемому кредиту будет на 300 рублей выше, чем она планировала. При подаче заявки она уменьшила максимальную сумму кредита до 195 000 рублей.
Банк при проверке заявки Алины изучил:
- ее справку о доходах;
- ее кредитную историю.
Поскольку Алина — дисциплинированный заемщик, что подтверждается идеальным кредитным досье, проблем у нее не возникло. Кредит «на бабочек» Алине выдали. Свою роль в этом сыграли и нефинансовые факторы.
Вашему бизнесу уже тесно в «детских штанишках» и пора двигаться дальше? Совкомбанк предлагает отличное решение — кредит на расширение бизнеса сразу с тремя льготными программами на выбор для ИП или ООО. Подберите подходящий вариант, подайте заявку — и получите деньги для реализации всех ваших грандиозных планов!
Бизнес исчерпал предел роста? Пора менять стратегию и привлекать новые эффективные ресурсы. Один из них — кредит на расширение бизнеса от Совкомбанка. Выберите любую из трех программ льготного кредитования ИП и ООО и получите мощный финансовый поток на очень выгодных условиях.
Парфюм имеет значение
Имейте в виду, что все «банковские приключения Алины» — это гипотетический расчет для воображаемого персонажа.
В реальности максимальная сумма кредита будет меняться в зависимости от:
- политики банка;
- процентной ставки;
- вашей кредитной истории;
- других не всегда очевидных факторов, даже таких, как ваша внешность и манера говорить.
Например, несколько лет назад ученые провели интересный эксперимент, целью которого было выяснить, какие факторы, помимо чисто финансовых, влияют на решение банка о предоставлении человеку кредита.
Оказалось, что банковские сотрудники более лояльно относятся к заемщикам, которые пришли:
- в опрятной одежде, но без вычурности (фрак, монокль и кринолин оставьте дома);
- в чистой ухоженной обуви, если женщина — то без высоких каблуков;
- с легким ароматом хорошего парфюма;
- с помытой головой;
- если мужчина — то чисто выбритый;
- если женщина — то без избытка косметики на лице и обилия бижутерии.
Плюсом будет и выключенный на время беседы с менеджером мобильный телефон — эта рекомендация в первую очередь адресована помешанной на гаджетах молодежи.
Общие рекомендации для расчета максимальной суммы кредита
Чтобы точно выяснить все условия получения максимальной суммы кредита на основе вашей зарплаты, лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка, он даст более точный расчет, чем домашние «прикидки».
Планируя взять кредит, обязательно подсчитайте все свои обязательные расходы. Если вы привыкли каждый будний день тратить 300 рублей на капучино — эти траты тоже учитывайте.
После калькуляции доходов и расходов прикиньте, какой процент оставшейся от зарплаты суммы вы готовы каждый месяц тратить на кредит, не снижая общего уровня жизни. Отказ от утреннего капучино и шуточек с бариста может привести к стрессу! Учтите и возможные непредвиденные расходы на форс-мажоры.
Умножьте примерный платеж на планируемый срок выплат — это и будет, в теории, максимальная сумма кредита, на которую вы можете рассчитывать.
Затем слегка уменьшите полученную цифру — реальность всегда не так радужна, как теория. Изучите предложения разных банков и подайте несколько заявок. Хотя бы одна из них точно получит одобрение.
Удачи вам в финансовых делах!
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
