Срок кредита: на сколько лучше брать, чтобы платить меньше

• Почему продолжительность кредитования — это важно
• Посчитаем, как срок кредита влияет на переплату
• Как выгоднее
• А если взять надолго и возвращать быстрее
• Влияет ли скорость погашения на кредитную историю
• Какой срок выбрать, если…
• Вы уверены в стабильном доходе и готовы экономить
• Есть другие обязательства
• Вы фрилансер или предприниматель
• Оформляете ипотеку или другой крупный кредит
• Как понять, какой срок подходит именно вам
• Ответы на частые вопросы

Почему продолжительность кредитования — это важно

В большинстве случаев банки выдают деньги не бесплатно. За каждый месяц пользования заемными средствами клиент платит проценты. Соответственно, чем дольше возвращаешь долг, тем больше процентов набежит. Все, что вы внесете на кредитный счет сверх основной суммы займа, составит общую переплату по вашему договору.

Казалось бы, логика проста: не бери деньги надолго, чтобы не отдавать лишнее. Но есть и другая сторона медали: если срок кредитования слишком короткий, ежемесячный платеж может оказаться неподъемным для вашего бюджета. И тогда вместо решения финансовых проблем вы получите новые — просрочки, штрафы и испорченную кредитную историю.

Посчитаем, как срок кредита влияет на переплату

Посмотрим на конкретном примере, как срок кредитного договора влияет на переплату. Допустим, вы берете 300 тысяч рублей под 25% годовых. Посчитаем, какими будут аннуитетные платежи (это стандартная схема для кредитов наличными) при разной продолжительности кредитования.

Разница очевидна: если растянуть кредит с одного года до семи лет, переплата увеличивается более чем в восемь раз. Зато платеж становится почти в четыре раза меньше.

Как выгоднее

Если смотреть только на цифры, выгоднее самый короткий срок. Чем быстрее вы вернете долг, тем меньше своих денег отдадите банку. Но что толку от «выгодного» кредита, если каждый месяц жить впроголодь и бояться просрочки? 

Что произойдет, если заемщик возьмет кредит на меньший срок, чтобы сэкономить, но платеж окажется для него неподъемным? Скорее всего, рано или поздно появятся просрочки. А за ними последуют штрафы, пени и испорченная кредитная история.

Поэтому выбирать срок нужно, исходя из своих реальных финансовых возможностей. Важно найти золотую середину: подобрать комфортный ежемесячный платеж, но при этом не сильно затягивать с погашением.

В этом всегда готовы помочь менеджеры Совкомбанка. Заполните онлайн-заявку, вам позвонит специалист и бесплатно проконсультирует по условиям.

А если взять надолго и возвращать быстрее

Отличная стратегия! Допустим, вы берете 200 000 на пять лет под 28% годовых, но каждый месяц платите чуть больше, чем по графику, — 8000 вместо 6227 рублей. Посчитаем, как это повлияет на погашение.

За счет дополнительных платежей общую стоимость кредита можно уменьшить на 70 111,30 ₽. Продолжительность кредитования сокращается на 1 год и 11 месяцев. При этом на протяжении всего срока действия кредитного договора у вас сохраняется возможность вносить стандартную сумму без надбавки.

Влияет ли скорость погашения на кредитную историю

Многие думают, что чем быстрее вы закроете кредит, тем лучше будет ваша кредитная история. На самом деле, важнее не скорость, а дисциплина.

Сам по себе срок не влияет на кредитную историю. Заемщик считается надежным, если своевременно вносит платежи. Не берите слишком много кредитов и не допускайте просрочек.

Также не стоит полностью закрывать кредит в первые месяцы, даже если у вас есть такая возможность. Чтобы повысить кредитный рейтинг, полезно подержать договор активным.

Какой срок выбрать, если…

Представим несколько ситуаций и порассуждаем, как в каждой из них планировать расходы, связанные с кредитованием.

Вы уверены в стабильном доходе и готовы экономить

Уверены в своем доходе и готовы временно урезать свои расходы? Например, реже ходить в кафе или отказаться от дорогого отпуска. Подберите самый короткий срок, при котором платежи не будут отнимать большую часть ваших средств, — например, на один или два года. Это позволит сэкономить на общей переплате.

Есть другие обязательства

При выборе срока учтите, что расходы, которые были у вас до оформления кредитного договора, никуда не денутся. По-прежнему нужно будет оплачивать аренду жилья, коммунальные услуги, покупать продукты, одежду и так далее.

Кроме того, могут возникнуть непредвиденные траты — вдруг понадобится отремонтировать машину, купить лекарства, оплатить медицинские услуги? Поэтому платеж по кредиту не должен превышать 30–35% от вашего ежемесячного дохода.

Иногда лучше выбрать долгий срок, чтобы не перегружать себя. Переплата будет больше, зато обойдетесь без просрочек.

Вы фрилансер или предприниматель

Фриланс, свой бизнес — это здорово, но предсказать размеры доходов бывает трудно. В этом случае стоит взять заемные средства на более длительный срок, чтобы ежемесячный платеж был небольшим и не давил на вас в «голодные» месяцы. А когда будет хорошая выручка, можно погасить часть долга досрочно.

Оформляете ипотеку или другой крупный кредит

Редкие клиенты могут быстро вернуть в банк несколько миллионов рублей. Как правило, крупные суммы выдают на продолжительное время — от пяти до тридцати лет.

Когда речь о серьезных сроках, стоит думать наперед: сможете ли вы через много лет платить столько же, сколько сейчас. У вас могут поменяться приоритеты, работа, родиться дети… К тому же цены в магазинах постоянно растут, а зарплаты далеко не всегда повышают пропорционально.

Кредитная нагрузка должна быть умеренной. Лучше взять кредит на длительный срок с минимальным платежом и при возможности погасить его досрочно.

Как понять, какой срок подходит именно вам

Разумеется, рекомендации, описанные выше, весьма условны. На практике выбор срока кредитования — вопрос сугубо индивидуальный. Чтобы принять решение, ответьте себе на несколько вопросов:

1. Насколько стабилен ваш доход?
2. Есть ли у вас финансовая подушка на случай потери работы или болезни?
3. Готовы ли вы экономить, чтобы быстрее рассчитаться с банком?
4. Не будет ли платеж по кредиту слишком обременительным для вашего бюджета?

Обязательно рассчитайте взносы и общую сумму переплаты при разных сроках погашения. Подумайте, будете ли вы справляться со всеми ежемесячными расходами, если оформите заем на год? А на два? Желательно планировать платежи так, чтобы после них у вас оставались деньги на жизнь и немного сверху — откладывать на отпуск и непредвиденные расходы.

Ответы на частые вопросы

Можно ли изменить условия действующего договора кредитования?

Есть два способа повлиять на имеющиеся условия:

• реструктуризация — если вы не справляетесь с выплатами, попросите банк изменить график платежей;
• рефинансирование — оформите новый кредит с другими сроком и ставкой для погашения текущего долга.

Можно ли платить меньше, не изменяя условия договора?

Банк ожидает, что вы ежемесячно будете платить фиксированную сумму. Если недоплачивать, нарушите условия договора. За просрочку кредитор вправе взимать штрафы и пени. Кроме того, должнику будет сложнее получить заемные средства в будущем.

Что лучше: досрочное погашение или изначально короткий срок?

Если доход нестабильный, безопаснее взять кредит на более длинный срок, но гасить его быстрее, когда есть возможность. Это дает больше гибкости: если появляются лишние деньги — вы экономите на процентах. Если нет — продолжаете платить по графику.

Нет универсального ответа, на какой срок брать кредит. Все зависит от вашей финансовой ситуации. Главное — не загонять себя в угол.

Берите заемные средства с умом, считайте, планируйте и помните: выгодные условия — это не только низкая ставка, но и комфортный платеж. Надеемся, эта статья поможет вам принять взвешенное решение!