Можно ли рефинансировать кредит, который уже был рефинансирован
Рефинансирование — доступный способ улучшить условия действующего кредита. Но что, если заемщик однажды уже воспользовался этой услугой? Рассказываем, как работает повторное рефинансирование и в каких случаях оно выгодно.
Что такое рефинансирование и как оно работает
Рефинансирование — это процедура, при которой заемщик погашает остаток долга по действующему кредиту с помощью нового займа, оформленного на более выгодных или удобных условиях. Услугу часто называют перекредитованием или перекредитовкой.
С рефинансированием вы можете:
- снизить процентную ставку;
- уменьшить ежемесячный платеж;
- сократить срок погашения;
- сменить кредитную организацию;
- объединить несколько кредитных договоров;
- получить дополнительную сумму, не увеличивая количество займов.
Рефинансирование не всегда помогает сэкономить, а иногда даже наоборот — увеличивает переплату. Учитывайте возможные комиссии, рост ставок и принимайте решение в соответствии со своими потребностями.
Можно ли перекредитовать рефинансированный кредит
Сколько раз можно делать рефинансирование кредита? В законодательстве нет ограничений по количеству перекредитовки одного долга. А вот как часто — зависит от требований банка. Финансовые организации могут устанавливать свои условия для клиентов, которые хотят воспользоваться услугой.
Рассмотрим основные нюансы, с которыми может столкнуться заемщик.
- Срок с момента заключения кредитного договора
Многие банки требуют, чтобы с начала действия рефинансируемого кредита прошло не менее трех или шести месяцев (иногда больше). Рефинансирование подразумевает заключение нового кредитного договора. Соответственно, чтобы перекредитоваться еще раз, придется подождать.
- Изменение стоимости залога
Если вы планируете рефинансировать кредит под тот же залог, который предоставили в прошлый раз, важно, чтобы он соответствовал требованиям банка.
Прежде всего это касается автокредитов — возраст залогового автомобиля увеличивается, а его рыночная цена постепенно уменьшается. Если залоговая стоимость не покрывает остаток долга, банк может отказать в сделке. Конечно, можно перекредитоваться и без обеспечения, но ставку, скорее всего, увеличат.
- Комиссии
При повторном рефинансировании внимательно изучите условия досрочного закрытия предыдущего кредита. Комиссия за досрочное погашение или стоимость сопутствующих услуг могут «съесть» всю выгоду от перекредитовки.
Когда повторное рефинансирование выгодно
Чаще всего рефинансирование оформляют, чтобы уменьшить переплату. Это действительно возможно, особенно если речь идет о долгосрочных займах.
Шанс получить более выгодные условия возрастает при совпадении двух условий:
- снизилась рыночная процентная ставка;
- улучшилась кредитная история заемщика.
Ставки по кредитам напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка (ЦБ). Если вы заключили договор, когда она была на пике, а сейчас снизилась, с высокой вероятностью сможете рефинансировать долг под меньший процент.
В октябре 2024 года ключевая ставка ЦБ достигла своего максимума за последние 10 лет — проценты по кредитам закономерно повысились. Тем не менее кредитование по-прежнему пользуется спросом — не все планы и потребности можно отложить до лучших времен.
По разным прогнозам ситуация улучшится к концу 2025 — началу 2026 года. Следите за новостями, чтобы не пропустить снижение ставки и своевременно обратиться в банк для рефинансирования на более выгодных условиях. Хотя, если у вас одна или несколько кредитных карт, ждать совсем не обязательно — воспользуйтесь Халвой и получите беспроцентную рассрочку на остаток долга.
Халва даст выход из долгов. Рефинансируйте кредиты и карты до 300 000 ₽. Получите до 24 месяцев рассрочки без переплат. Четкий график выплат поможет закрыть долг в срок.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Рефинансирование кредитных карт» на сайте банка sovcombank.ru
Теперь что касается кредитной истории. Если с момента заключения предыдущего договора с банком она улучшилась, сможете претендовать на более низкую процентную ставку. При этом не важно, на какие цели оформляли кредит — на рефинансирование или что-то другое. Главное, чтобы по нему не было просрочек.
Зачем делать рефинансирование, кроме экономии
Польза перекредитовки не всегда заключается в финансовой выгоде. Иногда заемщики хотят не сократить переплату по действующему договору, а объединить несколько кредитов, получить дополнительную сумму или уменьшить регулярную нагрузку на свой бюджет.
Например, чтобы снизить ежемесячные платежи, можно продлить срок кредитования. Это увеличит общую переплату, зато поможет пережить временные финансовые трудности.
В октябре 2022 года Максим оформил кредит на 700 000 рублей под 28% годовых, чтобы сделать ремонт в новой квартире. Срок кредитования — 48 месяцев, платеж — 24 397 рублей.
В декабре 2024 года в семье заемщика родился второй ребенок. Расходы выросли, доходы сократились — до родов жена Максима работала неофициально. Посоветовавшись с ней, Максим решил обратиться в банк, чтобы рефинансировать кредит и уменьшить ежемесячные платежи.
В январе 2025 года остаток основного долга составлял 386 378 рублей, до конца действия договора оставалось 20 месяцев. Максим подал заявку на рефинансирование с увеличением срока до 36 месяцев. Банк одобрил перекредитование под 30% годовых. Сумма переплаты за все время увеличилась, но ежемесячный платеж уменьшился до 16 402 рублей.
При рефинансировании можно запросить в банке большую сумму. Часть денег потратить на перекредитование, а остальное получить на руки. Так количество действующих договоров не увеличится, вы получите деньги на свои нужды и точно не запутаетесь в датах платежей.
На что обратить внимание
Даже при снижении процентной ставки повторное перекредитование не всегда бывает выгодным. Есть несколько моментов, которые важно учитывать:
- Сопутствующие расходы. Это касается в основном обеспеченных кредитов, для оформления которых нужна оценка залога. Например, если вы рефинансируете ипотеку, повторное привлечение оценщика может стоить от 3000 до 10 000 рублей, в зависимости от типа недвижимости и вашего региона.
- Стоимость страхования. Ставка по новому договору может быть ниже, а страховка — дороже. Поэтому учитывайте в расчетах все обязательные платежи по договору.
- Увеличение срока кредитования. Чем дольше возвращаете долг, тем выше переплата. Например, взять 100 000 рублей под 30% на 12 месяцев выгоднее, чем ту же сумму на 36 месяцев под 25%. Разница около 12 000 рублей.
- Время с начала оформления. Делать перекредитовку выгоднее, если с момента заключения договора прошло меньше половины срока. Это относится к займам с аннуитетной схемой погашения.
Когда вы вносите платежи, часть средств идет на покрытие основного долга, остальное — на проценты. По кредитам наличными соотношение этих сумм постепенно меняется: сначала погашаем большую часть процентов, потом — тело займа. Поэтому к середине срока платежи успевают существенно покрыть наценку банка (около 70%), но основной долг при этом сокращается менее чем на 50%. В этом случае сэкономить с помощью рефинансирования выйдет, только если новая ставка будет значительно ниже прежней.
Не забывайте о других финансовых планах. Каждая кредитная заявка временно снижает рейтинг заемщика. Поэтому, если планируете в ближайшее время оформить еще один, более важный заем, с рефинансированием лучше подождать.
Как провести повторное перекредитование
Если коротко — абсолютно так же, как предыдущую.
- Шаг 1. Проанализируйте действующие условия
Изучите свой кредитный договор и посмотрите, какие условия рекламируют банки сейчас. Если действующая ставка существенно ниже, чем в актуальных предложениях, на переплате вы не сэкономите.
- Шаг 2. Выберите банк
Изучите предложения нескольких финансовых организаций. Учитывайте не только процентные ставки. Обращайте внимание на комиссии, стоимость страхования, требования к клиентам, необходимые документы.
- Шаг 3. Подайте заявку и узнайте решение
Соберите все необходимые документы (какие именно, уточните в выбранном банке) и подайте заявку на рефинансирование. Если хотите получить дополнительную сумму на руки, сообщите об этом менеджеру банка. После одобрения можно переходить к следующему важному этапу.
- Шаг 4. Проведите расчеты
Посмотрите по своему графику платежей, сколько процентов вы уже заплатили. Затем попросите менеджера банка рассчитать переплату после перекредитования остатка долга. Сложите эти значения — так вы узнаете, во сколько обойдется кредит с учетом рефинансирования. Потом сравните эту сумму с переплатой по действующему договору, чтобы принять решение.
- Шаг 5. Подпишите договор
Подпишите договор и получите новый график погашения. Дальше в зависимости от условий старый долг должен погасить либо новый банк, либо сам заемщик. В первом случае финансовая организация самостоятельно проводит внутренний или межбанковский перевод. Во втором клиент получает деньги и закрывает прошлый кредит.
Не забудьте закрыть кредитные договоры и предоставить справку новому кредитору (если требуется), чтобы подтвердить целевое использование средств. Обычно на это дают строго ограниченное время — срок лучше уточнить в банке.
Повторное перекредитование может оказаться отличным решением, если вы хотите сэкономить, получить дополнительную сумму или сделать условия погашения более комфортными. Но не спешите заключать новый договор — чтобы избежать лишних расходов, тщательно изучите новые условия и оцените, насколько они вам подходят.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
