Баннер
Сбережения

Где высвободить деньги, если зарплата уходит под «ноль»

Асия Канюкова
/ 25 ноября 2021 18:16
5 мин.
Текст изменился / 16 октября 2023

У каждого из нас хватает ситуаций, когда в обозримом будущем могут срочно понадобиться деньги. Интересно, что для того, чтобы в бюджете появились дополнительные средства, не обязательно брать кредит в банке или занимать у друзей.

кредит взять на ремонт
Некоторые ситуации вынуждают серьезно потратиться

Достаточно знать способы быстрых накоплений и получения средств. 

К примеру, рассмотрим реальную ситуацию семьи Марковых, состоящей из мамы, папы, совершеннолетнего сына и восьмилетней дочки, которым не хватило денег на окончание ремонта квартиры. Ситуация не срочная, но неприятная, ведь вы давно едите в гостиной, а на кухне стоит электрическая плитка и нет духовки. Стоимость фасадов на кухонный гарнитур увеличилась на 40%, отложенных на новую мебель денег не хватило. Весь доход семьи рассчитан до последнего рубля, новые кредиты брать не хочется. Что делать? Как за несколько месяцев накопить значимую сумму?

Первый способ – налоговые вычеты

Как любой гражданин Российской Федерации, вы тоже, скорее всего, платите налоги. Однако тех, кто помнит и использует налоговые вычеты (НВ), немного. 

Главное условие получения вычета – официальная работа и отчисление подоходного налога в органы ФНС. В этом случае вы, как примерный налогоплательщик, сможете претендовать на НВ.

Вычет налога при покупке жилища 

Если вы купили квартиру или дом, то можете претендовать на оформление налогового вычета на стоимость дома. Заявление на оформление можно подать онлайн на сайте ФНС, все необходимые документы указаны там же. 

Сроки возврата денег определяются Налоговым кодексом РФ: они составляют не более 3 месяцев на рассмотрение заявления и не более 1 месяца на перечисление денег. Сегодня заявку на выплату вычета рассматривают довольно быстро, поэтому чтобы получить средства, необходимо подождать от 1 до 4 месяцев. 

Когда квартира куплена в ипотеку, можно получить вычет за первоначальный взнос по ипотечному кредитованию, а также НВ за проценты по ипотеке. В первом случае сумма составляет 13% от взноса, но не более 260 тысяч рублей, во втором — те же 13% от процентов по выплате ипотеки, но не более 390 тысяч рублей.

Полтора года назад Марковы приобрели квартиру в ипотеку, в которой сейчас делают ремонт. Первоначальный взнос составил 4 миллиона рублей, сумма ипотеки – 12 миллионов рублей. Оформив налоговый вычет, Марковы получили 260 тысяч и 390 тысяч рублей за «первоначалку» и проценты: в сумме это 650 тысяч рублей.

Конечно, средств с вычета на новую кухню семье достаточно, однако попробуем рассмотреть и другие варианты, доступные Марковым.

Важно! Налоговый вычет на покупку жилья можно получить только один раз в жизни. Воспользуйтесь деньгами грамотно.

Факт дня
Самые оригинальные материалы для денег: тюленья кожа, кусочки костей мамонта и красный фарфор.

Другие доступные налоговые вычеты

Также у каждого гражданина РФ есть возможность ежегодного оформления налоговых вычетов других категорий. 

Это НВ на образование, на пенсионное страхование, на лечение и лекарства. Каждый год можно вернуть около 25 тысяч рублей со всех указанных расходов. 

Марковы – достаточно молодая семья: старший ребенок еще не окончил школу и в вуз не поступал, и хорошо, что никто из домочадцев не болеет. Здесь у них ничего не выгорит.

Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!

Второй способ – эффективная система накоплений из семейного бюджета

Всем известно универсальное правило зарплаты: сколько бы ты ни зарабатывал, потратишь в итоге все. Понятно, что дело в финансовой неграмотности и, пожалуй, в пренебрежении к собственным усилиям. Мы предлагаем раз и навсегда навести порядок в системе семейного бюджета, а заодно отложить высвободившиеся деньги.

Глава семейства Марковых и его супруга получают заработную плату 120 и 75 тысяч рублей соответственно. Сумма дохода неплохая, однако все деньги уходят на ипотечный кредит, вторичный ремонт в их новой квартире (дополнительная мебель, предметы интерьера), развивательные мероприятия для детей, одежду и прочие покупки.

Правила ведения бюджета достаточно просты, и зависят они от целей конкретной семьи или отдельной личности. Расскажем о главных принципах.

1. Посчитайте основные ежемесячные расходы. Ипотека, оплата коммунальных услуг, детский сад и школа, топливо, услуги связи и продуктовая корзина – все это деньги, которые так или иначе будут утекать из вашего бюджета регулярно.

Совет от банка

Не пытайтесь радикально сократить регулярные расходы. Конечно, вы можете провести оптимизацию, но будьте готовы к ухудшению уровня жизни.

Сокращение расходов на бензин будет означать, что ездить куда-либо на автомобиле вы станете реже, а значит, добираться, к примеру, до детского сада придется на автобусе. Не смертельно, но неприятно, особенно когда вы привыкли встречать утренние пробки в салоне любимой «ласточки». 

Марковы выделили на обязательные траты 85 000 руб., из них:

  • Ипотека – 22 000 руб.;
  • Продукты – 27 000 руб.;
  • Траты на бензин – 10 000 руб.;
  • Оплата школьных обедов – 5 000 руб.;
  • Услуги связи – 3 500 руб.;
  • Коммунальные услуги – 4 000 руб.;
  • Транспортные расходы старшему сыну – 5 000 руб.;
  • Бытовая химия и необходимые лекарства – 5 000 руб.

2. Вычтите основные траты из суммы общего заработка в семье, 60% из остатка отложите на необязательные ежемесячные расходы. 

Необязательные траты бывают текущими и срочными. 

Текущие включают в себя расходы, которые обычно возникают в течение месяца: покупка одежды и обуви детям, запланированные медицинские обследования, химчистка дивана, репетитор по музыке для дочери и прочее. Ваша цель – не просто накопить деньги, а сделать это так, чтобы счастье и самочувствие домочадцев не изменилось, поэтому не исключайте эти пункты из жизни семьи. 

И тем более нужно ежемесячно откладывать на незапланированные, срочные расходы: эта тактика поможет преодолеть кризисные ситуации, проблемы со здоровьем (к примеру, услуги стоматолога), поломку бытовой техники и автомобилей. 

У Марковых после вычета суммы обязательных расходов остается 110 000 руб. 60% от остатка откладываются на необязательные траты, и цифра, надо сказать, получается немаленькая – 66 000 рублей.

накопить деньги быстро
Важно не просто откладывать N-ную сумму, но и понимать систему, по которой вы копите

3. Оставшиеся 40% просто откладывайте в виде накоплений. Когда-нибудь они позволят выделить необходимую сумму на покупку мебели, на первоначальный взнос той же ипотеки, на отпуск мечты. 

Марковы полгода откладывали по 44 тысячи рублей. По их замечаниям, особого дискомфорта они не почувствовали, ведь на полноценную жизнь у них была более чем комфортная сумма. За 6 месяцев они накопили 264 тысячи рублей.

Не каждая семья зарабатывает 200 тысяч рублей в месяц, но указанная система накопления комфортна даже при общем доходе в 70 тысяч рублей на семью. В таком случае можно будет откладывать от 10 до 13 тысяч рублей в месяц и накопить от 60 до 80 тысяч рублей.

А если не просто хранить деньги в тумбочке, а положить на вклад, можно еще и ощутимо увеличить сумму. Подсчитайте сами.

Третий способ – комфортные накопления

Не все готовы откладывать много денег ежемесячно. Существует метод семейных накоплений, который позволяет откладывать мало-мальски значимую сумму. 

Суть заключается в общей семейной договоренности отказаться от покупки чего-то не жизненно необходимого, но привычного. Определите ежемесячную сумму, которую вы тратите на вышеуказанные покупки, и сразу после получения зарплаты откладывайте ее на отдельный счет.

взять наличными кредит
Погода в доме зависит не от денег

Хранительница очага Марковых поняла, что такой способ поможет не только отложить еще немного денег, но и сплотить семью. На семейном совете решили, что на полгода:

  • Папа откажется от еженедельных походов в пивной бар с друзьями. Вместо этого он предложит им проводить время на природе и ездить на рыбалку или на дачное барбекю. Еженедельно он тратит на встречи 1 500 руб., на поездки будет тратиться около 500 рублей. Сумма ежемесячной экономии – 4 000 руб.
  • Мама перестанет покупать уход для лица «по акции» и использует все, что накопилось на прикроватном столике после распродаж. Сумма ежемесячной экономии – 3 000 руб.
  • Сын не будет больше покупать (за счет родителей) новые компьютерные игры и попробует пройти то, что уже купил, а также прочитает за указанный период все книги STALKER по любимой игре. Сумма ежемесячной экономии – 2 000 руб.
  • Дочери не будут покупать неоригинальные игрушки и пластмассовую мебель в магазине у дома каждую неделю, но каждый месяц обещали покупать куклу LOL за 1 500 руб или аксессуары к ней на эту же сумму. Ежемесячно на игрушки тратилось 3 000 руб. Сумма экономии – 1 500 руб.
  • Также всей семьей Марковы отказались от ежевечернего распития магазинного сока и заменили его на бабушкин компот, благо запасов было много. Отец семейства решил, что можно отменить подписку на онлайн-сервис с сериалами и каждый вечер всей семьей отправляться на часовую прогулку. Пачка сока стоит 120 руб., подписка на сервис – 700 руб. Ежемесячная экономия – 4 000 руб.

Марковы благодаря такому методу откладывали 15 тысяч рублей, не испытывая дискомфорта. За полгода накопилось 90 тысяч рублей.

Данный способ хорошо использовать, когда другие кажутся неудобными и заставляют чувствовать дискомфорт. Попробуйте откладывать деньги таким образом, и вы удивитесь, как много, оказывается, тратите на ненужные покупки.

калькулятор расходов
Вы будете удивлены тому, как много тратите впустую

Семья из нашего примера:

  • получила 650 тысяч рублей налогового вычета;
  • накопила 90 и 264 тысячи рублей.

На кухню Марковы накопили сами, а НВ положили на счет ипотеки, сократив сумму выплаты.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Асия Канюкова
Асия Канюкова
Как и Хайнц Шенк, считаю, что единственное, что можно делать без денег, — это долги. В остальном помогу разобраться.
Баннер