Что делать при дефолте: как сохранить деньги

• Можно ли сохранить деньги при дефолте
• Вероятность дефолта в 2025 году
• Что будет со вкладами и накопительными счетами при дефолте
• Наиболее надежные способы сохранить сбережения во время дефолта 
• ОФЗ
• Банковские вклады
• Накопительные счета
• Драгметаллы
• Какие возможности есть у застрахованных вкладов во время дефолта
• Как оформить депозит для сохранения денежных средств

Дефолт — разрушительное явление в экономике. В общем понимании это означает, что заемщик не может исполнять обязательства перед кредиторами. 

На уровне предприятия дефолт предшествует банкротству. На государственном уровне — серьезному экономическому кризису. Как правило, он характеризуется галопирующим ростом инфляции, то есть быстрым обесцениванием национальной валюты, повышением кредитных ставок и, как результат, — закрытием компаний и увеличением безработицы.

При этом цены на товары и услуги растут намного быстрее зарплат, а сбережения обесцениваются. Но если не сидеть на месте, а вовремя начать действовать, то второй беды можно избежать (или как минимум снизить ее эффект).

Можно ли сохранить деньги при дефолте

В большинстве случаев можно. Хотя многое будет зависеть в том числе от действий монетарных властей страны. 

Чтобы понять, как купировать проблему, нужно для начала разобраться, как работает механизм государственного дефолта.

Экономика любой страны держится не только на достижениях промышленного комплекса. Большую роль играют финансовые заимствования. Упрощенно, госбюджет пополняется за счет налогов и денег, которые государство берет в долг на внешнем и внутреннем рынках кредитования.

В последнем случае речь идет об инвестфондах и физических лицах, которые покупают гособлигации (в России — облигаций федерального займа, или ОФЗ). И в них же таится один из ключей к сохранению сбережений.

Дефолт не объявляют внезапно. Он — следствие длительного истощения финансовых запасов. Чем ближе катастрофическая развязка, тем сложнее монетарным властям привлечь новые средства. Кредитный рейтинг государства начинает проваливаться.

Бороться с такой ситуацией Минфин может только одним способом — повышая доходность ОФЗ. Срабатывает следующая логика: если нам не дают кредиты по низким ставкам, предложим инвесторам более высокие. Конечно, отдавать впоследствии придется больше, но если стоит задача выиграть время, то других вариантов нет.

В этот момент нужно задуматься, как сохранить сбережения. Что будет с накоплениями в рублях, если начнется дефолт? Если бездействовать, они обесценятся. Если удачно приобрести длинные гособлигации (десятилетние), то можно надолго зафиксировать по ним высокую доходность (вплоть до 20–30% годовых). Это позволит если не обогнать рост цен, то хотя бы снизить разрыв. 

Но самое приятное впереди — галопирующая инфляция никогда в истории нашей страны не длилась долго. Через год-два она успокаивалась и на рынках начинался рост. Но отменить обязательства перед держателями длинных облигаций государство не может, а значит, купонный доход рано или поздно компенсирует потери на начальном этапе кризиса и, возможно, подарит неплохую прибыль.

Конечно, теоретически существует опасность, что государство откажется обслуживать долг перед своими гражданами (а не только перед МВФ), но вероятность этого на порядок ниже. В текущей ситуации если России и грозит дефолт, то только технический — перед внешними инвесторами.

Вероятность дефолта в 2025 году

Эксперты отмечают, что низкий уровень госдолга (около 20% ВВП), золотовалютные резервы (свыше 580 млрд $) и диверсификация экономики снижают угрозу суверенного дефолта. Однако бизнес-сектор, особенно в сферах с высокой закредитованностью (строительство, розничная торговля), остается уязвимым из-за высокой ключевой ставки. 

Главные риски для РФ связаны с внешними факторами: санкционным давлением, волатильностью цен на нефть и возможным снижением спроса на экспорт. Тем не менее программы импортозамещения и переориентация на азиатские рынки позволяют смягчить эти вызовы.

Что будет со вкладами и накопительными счетами при дефолте

Зависит от условий депозита. Если это накопительный счет или вклад до востребования, то сильно переживать не стоит. Как только разыграется кризис, власти начнут «тушить» разбушевавшуюся инфляцию резким повышением ключевой ставки ЦБ.

Например, в декабре 2014 года значение ключевой ставки поднялось до 17%, а в марте 2022 года — до 20%.

В такой ситуации разумнее всего закрыть текущие вклады и сразу открыть новые с гораздо более высокой доходностью. 

Чем быстрее вы отреагируете, тем меньше будут убытки. Имейте в виду, что при самом плохом сценарии банковская система может дать временные сбои. Именно в такой ситуации поговорка «поспешишь — людей насмешишь» может сыграть с вами злую шутку. 

Что касается накопительных счетов (НС), то здесь еще проще — процентная ставка по ним изменится автоматически вслед за изменением ставки ЦБ.

Один из самых удобных НС на отечественном рынке финансовых услуг — онлайн-копилка в мобильном приложении «Халва – Совкомбанк». Гибкая система начислений с ежедневным пересчетом позволяет не упустить ни копейки прибыли.

Наиболее надежные способы сохранить сбережения во время дефолта 

Перечислим основные варианты сохранения сбережений.

ОФЗ

Банковские вклады

Накопительные счета

Оценим в сравнении с вкладами.

Драгметаллы

Золото и серебро — традиционные защитные активы. Инфляция в стране не влияет на их стоимость. К тому же в России отменили НДС на покупку золотых слитков для физических лиц. 

Но спрогнозировать поведение цен на драгметаллы до наступления кризиса довольно сложно.

Какие возможности есть у застрахованных вкладов во время дефолта

Рублевые депозиты и накопительные счета во всех крупных российских банках бесплатно и по умолчанию застрахованы на общую сумму до 1 400 000 рублей в Агентстве по страхованию вкладов. 

В некоторых случаях вы можете рассчитывать на возврат суммы до 10 млн рублей.

Как оформить депозит для сохранения денежных средств

Чтобы оформить вклад в Совкомбанке на выгодных условиях, подсчитайте будущий доход и оставьте заявку онлайн.