«Лесенка вкладов»: что это и как с ее помощью увеличить сбережения

• Что такое «лесенка вкладов»
• Пример «лесенки вкладов» 
• Краткосрочный 
• Среднесрочный 
• Долгосрочный 
• Выгода 
• Советы по схеме

Что такое «лесенка вкладов»

Капитал распределяют на несколько депозитов с разными сроками действия: краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Цель — получить максимальную выгоду от высоких ставок, иметь доступ к деньгам в любой момент и застраховать накопления от возможного снижения процентов в будущем.

Например, вы делите сумму на три части: одна идет на краткосрочный вклад (3–6 месяцев), вторая — на среднесрочный (год), третья — на долгосрочный (2–3 года). 

Когда первый счет закрывают, можете открыть новый, чтобы продолжать получать доход, или использовать деньги для других целей. Получается некая «лесенка» из последовательных депозитов с пассивным доходом от процентов. 

Недостатки схемы:

• нужно следить за сроками депозитов и помнить условия пополнения;
• при досрочном снятии денег проценты могут пересчитать по минимальной ставке;
• есть ограничения по минимальной сумме открытия.

В целом минусы этой схемы не такие серьезные. Скорее их можно назвать нюансами, о которых нужно помнить владельцу депозитов.

Пример «лесенки вкладов» 

Рассмотрим схему «лестница вкладов» с суммой 600 000 рублей, используя предложения Совкомбанка на июль 2025 года. Распределим деньги на три депозита с разными сроками.

Краткосрочный 

Разместим 200 000 рублей на депозите «Щедрое лето» на три месяца под 16,6% годовых. Минимальная сумма — 50 000 рублей, проценты выплатят в конце срока, пополнение от 1000 рублей.

• Доход: 200 000 × 16,6% × (90 ÷ 365) = 8186 рублей.

После завершения срока эти деньги можно переложить на новый краткосрочный вклад, чтобы продолжать получать доход от высоких ставок.

Среднесрочный 

Еще 200 000 рублей положим на вклад «Максимальный доход — Зарплатный» на один год под 15,85% годовых. Минимальная сумма пополнения — 10 000 рублей, проценты выплачивают в конце срока.

• Доход: 200 000 × 15,85% × (365 ÷ 365) = 31 700 рублей.

Итого: пассивный доход от двух продуктов уже 39 886 рублей. 

Долгосрочный 

Оставшиеся 200 000 рублей разместим на вкладе «Щедрое лето» на три года под 14% годовых. 

• Доход: 200 000 × 14% × (1095 ÷ 365) = 84 000 рублей.

Эти деньги недоступны до конца срока, но они дадут стабильный доход даже при снижении ключевой ставки.

Выгода 

В чем выгода «лесенки вкладов»? Через три года пассивный заработок составит 123 886 рублей, а с учетом вложенных изначально 600 000 рублей — 723 886 рублей. Однако два из трех депозитов вы закроете раньше, так что потенциально можете вложить заработанные деньги в новые краткосрочные продукты, чтобы не терять пассивный доход. 

Дополнительный заработок вполне может дойти и до 200 000 рублей, если регулярно откладывать часть дохода под проценты. Откройте вклад в Совкомбанке, чтобы начать зарабатывать прямо сейчас.

Советы по схеме

В 2025 году ключевая ставка ЦБ может упасть до 16% — соответственно, банки уменьшат доходность по депозитам. Схема фиксирует текущие высокие ставки на долгосрочных депозитах, сохраняя при этом доступ к части средств. 

• Выбирайте продукты с возможностью пополнения. Можно добавлять деньги на депозит, если появятся дополнительные средства, и увеличивать доход. 
• Следите за ставками. Краткосрочные депозиты дают высокую доходность, но требуют переоформления после окончания срока.
• Учитывайте налоги. Доход облагают НДФЛ, если он превышает 210 000 рублей. В нашем примере доход не превышает лимит, поэтому налог не начислят.
• Проверяйте условия досрочного расторжения. У некоторых банковских продуктов при досрочном снятии проценты могут пересчитать по минимальной ставке.

Схема помогает зарабатывать больше, держать часть денег под рукой и не бояться снижения процентов. Важно заранее проверить условия, посчитать прибыль и следить за сроками, чтобы вовремя открывать новые.