Пенсионные накопления: что это и как получить

Пенсионные накопления — деньги на индивидуальном счете. Их инвестирует социальный или негосударственный пенсионный фонд, чтобы сформировать вашу накопительную часть пенсии. О каком счете речь и как получить деньги со счета до того, как выйти на пенсию?

• Что такое накопительная пенсия и чем отличается от страховой
• Как формируют
• Как узнать, сколько накопили
• Как получить 
• Как получить единовременно
• Как получить накопительную пенсию за 10 лет
• Альтернативный вариант

Материал информативный и не заменит индивидуальную финансовую консультацию. За подробными разъяснениями обращайтесь в Социальный фонд России или негосударственный пенсионный фонд.

Что такое накопительная пенсия и чем отличается от страховой

Пенсию формируют два разных «кошелька». В первый — страховой — ежемесячно поступают взносы от вашей зарплаты. Этими средствами распоряжается государство, чтобы сейчас выплачивать пенсии старшему поколению. Вы будете получать или уже получаете из него деньги всю жизнь после выхода на пенсию.

Второй кошелек — это ваши пенсионные накопления. Здесь лежат только ваши деньги. Вы можете решать, где их хранить, — в государственной или частной организации. Главное отличие — средства принадлежат именно вам.

В 55 (женщины) или 60 лет (мужчины) могут выбрать: получить всю сумму сразу или растянуть на несколько лет. Это ваши собственные сбережения, которые вы аккумулировали для себя, а не для общей системы.

Как формируют

Накопительная часть пенсии есть не у всех.

В 2002 году вступил в силу закон. Он предполагал, что часть взносов, которые уплачивает работодатель за сотрудников 1967 года рождения и младше, пойдет на формирование накопительной пенсии, а часть — страховой. Но в 2014 году проект притормозили. Мораторий продлили до конца 2025 года.

С того момента взносы для накопительной пенсии стали переводить на страховую. Но не волнуйтесь, деньги не испарились, а ждут своего часа.

Работодатель перечислял деньги и за тех, кто старше: мужчин, которым 59–72 года, и женщин, которым в 2025 году 68–72 года. Для них эта история длилась до 2005 года.

«Мертвым грузом» деньги не лежат. Их инвестирует организация, которая хранит: СФР или НПФ. Выручка «капает» обратно на ваш накопительный счет.

Помимо этого, накопительную часть пенсии можно увеличить: за счет взносов (в том числе с помощью госсофинансирования) или маткапитала.

С 2024 года маткапитал можно направить на накопительную пенсию не только матери, но и отца.

Как узнать, сколько накопили

Получите выписку о накопительной пенсии:

1. В любом отделении СФР или на официальном сайте организации — в разделе «Индивидуальный лицевой счет».
2. В НПФ, где храните деньги. Скачайте приложение и авторизуйтесь.
3. Через Госуслуги. Нажмите на плашку «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР» в разделе «Пособия, пенсия и льготы».
4. В МФЦ. Принесите паспорт и СНИЛС.
5. В бухгалтерии на работе. Коллеги сами отправят запрос.

В выписке вы найдете, как на счет поступали средства. От суммы и вашего возраста зависит, сможете ли забрать всю сумму разом или выплаты распределят на несколько лет.

Как получить

Накопительную пенсию назначают по заявлению. Подайте его в СФР или НПФ — зависит от того, где хранят ваши деньги. Используйте личный кабинет или идите в филиал.

Подать заявление могут женщины от 55 лет и мужчины — от 60. При условии, что накопилось достаточно пенсионных баллов и страхового стажа. 

С момента обращения в фонд вам начнут перечислять ежемесячные выплаты с накопительного счета. Ожидаемый период выплаты денег в 2025 году вырос с 264 месяцев до 270. А значит, чтобы рассчитать, сколько вы будете получать каждый месяц, нужно разделить размер вашей накопительной пенсии (ее найдете в выписке) на 270.

Можно прийти с заявлением позже. Тогда ожидаемый период выплат сократится ровно на столько, на сколько вы «опоздали».

Как получить единовременно

Накопительную часть пенсии можно получить и разом. По новым правилам сделать это можно, если ежемесячная накопительная пенсия меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.

Прожиточный минимум в 2025 году — 15 250 рублей. Значит, если ваши ежемесячные выплаты от накопительной пенсии меньше 1525 рублей (10% от 15 250), все деньги со счета вам отдадут сразу.

То есть в 2025 году можно рассчитывать на единовременную выплату пенсионных накоплений, если по выписке у вас меньше 411 480 рублей.

Как получить накопительную пенсию за 10 лет

Правила все те же: вам должно быть 55 или 60 лет, а к моменту обращения нужно накопить достаточное количество пенсионных баллов и стажа.

Но есть еще одно условие: чтобы оформить срочные выплаты, на накопительном счете должен лежать материнский капитал (хотя бы часть) или ваши добровольные вложения.

Тогда вы можете получить все деньги со счета в течение 10 или более лет — как пожелаете.

Альтернативный вариант

С прошлого года у россиян появился еще один вариант получить деньги с накопительного счета — за счет программы долгосрочных сбережений (ПДС). Это своеобразная копилка, куда можно перечислять деньги в любое время и в любом количестве. А еще на нее можно перевести средства с накопительного счета. 

После этого НПФ, который выберете, проинвестирует ваши накопления под контролем Банка РФ:

• от 90% — в безопасные ценные бумаги;
• до 10% — в более прибыльные, но менее стабильные.

Приблизительные расчеты может дать специальный калькулятор.

Выбирайте НПФ, который участвует в программе. К примеру, «НПФ Совкомбанк». Он гарантирует никаких дополнительных комиссий и платежей.

Если вам не понравится, как вашими деньгами распоряжается НПФ, можете перевести деньги в другой фонд раз в пять лет без потерь. Но имейте в виду, главная задача программы — уберечь деньги от инфляции, а не многократно приумножить капитал.

Программа долгосрочная — рассчитана на 15 лет. Это значит, что деньги со счета получите спустя это время или как только вам исполнится 55 или 60 лет (для женщин и мужчин соответственно).

Привлекательность программы — в софинансировании от государства. В течение 10 лет каждый рубль, который внесете, умножится на два, полтора или 1,25. Зависит от вашего дохода. Если в среднем в месяц получаете:

• до 80 тысяч рублей, за каждый рубль на счете окажется еще один;
• до 150 тысяч рублей — еще 50 копеек;
• свыше 150 — еще 25 копеек.

Но в год государство «отчислит» не больше 36 тысяч рублей.

Главное условие — вносить не меньше двух тысяч рублей в год.

Вы вправе заключить несколько договоров долгосрочных сбережений. При желании можете откладывать деньги в пользу другого человека, например своего ребенка. Даже если ему еще не исполнилось 18. 

У ПДС есть еще несколько особенностей:

1. Страховка — до 2,8 млн рублей. Если с НПФ что-то случится, деньги возместят.
2. Налоговый вычет. Его можно вернуть от взносов — до 400 тысяч рублей.
3. Возможность забрать деньги досрочно в случае форс-мажора. Например, если неожиданно понадобятся деньги на дорогостоящее лечение или потеряете кормильца.

«Те, кто ищет защищенные инвестиции, найдут в ПДС свои преимущества: накопления застрахованы государством, что снижает риски, даже если фонд столкнется с финансовыми трудностями», — рассказал финансист, эксперт по защите капитала Иван Орлов.

Участвовать в программе никто не принуждает — оно добровольное. Финансовый инструмент может быть полезен тем, кто хочет получить деньги с накопительного счета раньше, а заодно — выгадать софинансирование от государства.

Участвовать может совершеннолетний. Все, что нужно, — подать заявление в НПФ, которому вы доверяете, а после вносить деньги: раз в год или каждый месяц. На ваше усмотрение.