Чем оплата товара частями отличается от рассрочки и кредита — рассказываю на личном опыте

• Способы найти деньги для покупки
• Чем оплата частями отличается от рассрочки и кредита
• Когда удобно использовать оплату частями, рассрочку или кредит
• Почему платить частями выгодно и как на этом заработать

Я не шопоголик, но радовать себя покупками люблю. Мне нравится обустраивать дом с комфортом и уютом, покупать качественную одежду, баловать себя косметикой и духами, делать подарки близким. Еще больше меня драйвит возможность урвать на скидках что-то классное и нужное.

Естественно, все это не всегда вписывается в семейный бюджет. Откладывать покупки на потом — дело гиблое. Цены растут как на дрожжах, некоторые товары пропадают с полок, плохое настроение портит жизнь. Поэтому я не стесняюсь пользоваться предложениями банков.

В этой статье я расскажу вам о способах купить что-то без ущерба для себя и покажу выгоду на конкретных примерах из жизни. Если трезво смотреть на вещи, отделять зерна от плевел и знать правила игры, можно без проблем заниматься шопингом и даже оставаться в плюсе. Про этот лайфхак я отдельно напишу в конце статьи.

Способы найти деньги для покупки

Итак, представим, что я неудачно постирала пуховик и теперь мне срочно нужен новый. Хорошие пуховики нынче стоят как крыло от Боинга, и эта сумма совершенно не укладывается в 7000 до зарплаты.

Варианты, где срочно взять деньги для покупки:

• в долг — неплохо, но на каждую покупку у друзей не напросишься;
• в кредит — есть переплата, но иногда без него не обойтись;
• в рассрочку — нет переплаты, покупаешь сейчас, а платишь потом;
• частями — похоже на рассрочку, но что-то новенькое.

Рассмотрим каждый способ подробнее.

С вариантом взять в долг у друзей все очевидно — для частых покупок он не подходит. Оплата частями и в рассрочку в этом плане выглядят интереснее.

Кредит подразумевает, что мы берем деньги в долг у банка, а потом возвращаем с процентами в течение определенного срока. Проценты — наша плата банку за то, что мы воспользовались его услугами. Порой без займов не обойтись. Когда именно, расскажу в следующей главе.

Рассрочка позволяет оплатить покупку деньгами банка. При этом никакой переплаты нет. Сумму просто делят на равные части, которые нужно выплатить в указанные сроки. После того как вы вернете всю сумму, долг закроют.

В чем подвох рассрочки? Почему в одном случае проценты есть, а в другом — нет?

Дело в том, как это работает. Рассмотрим на примере Халвы — наверное, самой известной карты рассрочки в России.

Халва работает как обычная дебетовая карта со всеми условиями — бесплатное обслуживание, кешбэк, процент на остаток, мобильное приложение с доступом ко всем функциям банка.

Но помимо этого на ней есть отдельный счет, на котором хранится заемный лимит. Потратить его можно на оплату товаров и услуг в рассрочку в магазинах-партнерах. Их у Халвы более 250 000 по всей России. 

В рассрочку можно купить одежду, продукты, бытовую химию, товары для авто, оплатить онлайн-образование, авиабилеты, путешествие и многое-многое другое.

Многие задаются вопросом: в чем же подвох карт рассрочки, почему банкам это выгодно? На самом деле все прозрачно. В случае с Халвой выгода банка достигается за счет большого количества транзакций. Магазины получают дополнительный поток клиентов и увеличивают средний чек. Банк получает комиссию от магазинов за проведенные платежи. Все остаются в плюсе.

Если я куплю пуховик в BeFree за 10 000 рублей в рассрочку с Халвой, мой платеж разделится на 10 частей. Значит, я должна буду выплачивать всего по 1000 рублей ежемесячно — а это более чем удобно.

Как тогда производится оплата частями? 

Оплата частями для клиента работает, на первый взгляд, по тому же принципу, что и рассрочка. На последнем этапе заказа в интернет-магазине вы выбираете нужный вариант. На момент покупки оплатить придется только ¼ часть заказа, а остальные деньги будут автоматически списываться с вашей карты раз в две недели.

Эта механика называется BNPL и переводится как «купи сейчас, плати потом». 

В случае с BNPL покупку оплачивает провайдер. Он становится этаким посредником между покупателем и магазином — магазин получает всю сумму сразу, а покупатель возвращает долг непосредственно провайдеру.

Финансирование в этом случае может быть разным. Например, комиссия с торговой точки или подключение услуги одновременно с расчетным счетом или эквайрингом. Причем второй вариант зачастую бывает выгоднее.

Чем оплата частями отличается от рассрочки и кредита

• Чтобы платить за товар долями, вам не нужно обращаться в банк, оформлять кредит или специальную карту. Вы просто наполняете корзину в онлайн-магазине и на последнем этапе выбираете оплату частями. Оформление проходит за считанные минуты.
• Чаще всего расплатиться в несколько этапов можно только онлайн. В этом плане Халва и кредит дают больше возможностей.
• При оплате через BNPL сумма покупки обычно упирается в порог 30 000 рублей. Кредит же можно оформить на бóльшую сумму. А для Халвы стоимость товаров и услуг ограничена только выданным вам лимитом.
• Для BNPL любая сумма покупки поделится строго на 4 части — ни больше, ни меньше, — и изменить этот факт нельзя. Рассрочка же может выдаваться на больший срок, например, до 6 или 8 месяцев. Кроме того, можно подключить подписку «Халва.Десятка» и увеличить его до 10 месяцев у любого партнера. При кредите промежуток для выплаты тоже большой, и при желании его можно увеличить, проведя рефинансирование.

• Срок выплат влияет на ежемесячный платеж. Заплатить за пальто и ботинки 30 000 сразу, по 7500 рублей 4 месяца или по 3000 рублей 10 месяцев? Разница большая.
• Купить что-то в рассрочку с Халвой можно более чем у 250 000 партнеров. К оплате частями сейчас подключено меньшее количество торговых точек.
• Внутри магазинов могут быть ограничения на оплату чего-либо долями. Кто-то запрещает платить так за бытовую технику, а кто-то — за продукты. При рассрочке с Халвой такого нет.
• В отличие от кредитов оплата частями и рассрочка с Халвой не подразумевают переплату. Конечно, если просрочить платеж, штрафные санкции будут в любом случае. Здесь выигрывает Халва, потому что с ней дается 5 дополнительных дней для погашения долга без штрафов.
• Что касается юридической части — выбирая BNPL, вы автоматически заключаете договор поручения. Он говорит о том, что за вас заплатит сервис, а вы обещаете вернуть все в назначенный срок. Условия сделки ограничиваются Гражданским кодексом. А вот, например, при оформлении займа нужно заключить договор потребительского кредита.
• Еще одно большое отличие сервисов с частичной оплатой в том, что долговая нагрузка по ним не отражается в кредитной истории.

Когда удобно использовать оплату частями, рассрочку или кредит

Итак, с теорией разобрались. А как использовать эти инструменты в повседневной жизни? Я делаю так.

• У меня есть Халва с заемным лимитом, и это, без преувеличения, мое лучшее финансовое приобретение.

Во-первых, никто не заставляет меня бездумно пользоваться деньгами банка. Это просто запасной счет, к которому я обращаюсь при необходимости. И это куда удобнее, чем переживать за свою финансовую независимость или просить деньги у кого-то, переступая через свое эго.

Во-вторых, Халва великолепно справляется с функциями обычной карты. Мне нравится:

• бесплатное обслуживание;
• кешбэк;
• процент на остаток;
• мобильное приложение, через которое можно воспользоваться многими услугами банка: открыть вклад и онлайн-копилку, оформить кредит и страховку, посмотреть, какие акции есть для покупок в рассрочку.

Причем процентные ставки на всевозможные способы пассивного заработка у Совкомбанка обычно самые высокие.

Так вот, крупные покупки я беру в рассрочку с Халвой, чтобы ежемесячный платеж был меньше. Например, так я купила ортопедический матрас за 60 000 в «Орматек» и платила всего по 6000 в месяц. Конечно, я могла взять его в «Аскона» и платить частями, но отдавать по 15 000 ежемесячно я бы не смогла.

• Если я покупаю онлайн что-то небольшое и вижу оплату «Частями», я использую эту возможность.

Так я несколько раз покупала одежду на распродажах в «Спортмастере». Купить куртку или спортивную экипировку на следующий сезон мне хотелось, но лишних денег на это не было. А так и волки остались сыты, и овцы целы.

•  Если покупка предстоит серьезная и срочная, беру кредит.

Пока я брала кредит всего однажды — на ремонт квартиры. Но также допускаю этот вариант для покупки авто или запуска собственного бизнеса — когда купить что-то действительно важнее, чем переживать о переплате.

Почему платить частями выгодно и как на этом заработать

Некоторые покупки обходятся нам слишком дорого или приходятся на неудобный момент жизни, но отказаться от них невозможно. Собрать ребенка в школу, обновить гардероб после декрета, отремонтировать авто — все это достаточно серьезные траты. 

В этом случае оплата частями сильно выручает. Конечно, бесконечно использовать этот способ не стоит — рано или поздно по долгам придется платить. Но в случае необходимости — вариант хороший.

А теперь расскажу об обещанном лайфхаке. Часто люди снижают нагрузку на бюджет, чтобы освободившиеся деньги класть под проценты. Например, на вклад или онлайн-копилку, а кто-то даже вкладывается в инвестиции.

Плюсов у банковских продуктов действительно много. Самое главное — внимательно изучать условия и использовать правила игры в свою пользу.

Цены актуальны на момент написания статьи и приведены для примера.