Баннер
Глоссарий

Что такое удорожание в лизинге – считаем реальную переплату по договору

Татьяна Мищенко
/ 5 декабря 2022 09:00
5.2 тыс.
9 мин.
Текст изменился / 8 февраля 2024

Рекламируя кредиты, банки отдают главную роль процентной ставке. Лизинговые компании чаще указывают в своих условиях годовое удорожание. Разбираемся, о чем говорит данный показатель и можно ли ориентироваться на него при выборе подходящей программы.

 как посчитать процент удорожания по лизингу
Процент удорожания показывает, сколько клиент платит лизингодателю сверх стоимости имущества

Меня зовут Александр. Я владею небольшим кондитерским цехом и несколькими точками продаж собственной продукции. Все свободные средства стараюсь тратить на развитие своего дела.

Недавно вложил приличную сумму в открытие третьего ларька, а буквально через неделю после запуска продаж в новой точке у меня в очередной раз сломался автомобиль – «полетел» мотор.

Взвесив все за и против, решил продать старую машину на запчасти и купить что-нибудь поновее. Поскольку денег на приобретение авто у меня не осталось, я обратился за помощью в Совкомбанк Лизинг.

Александр купил авто в лизинг. Это востребованный финансовый продукт, который помогает приобретать оборудование, спецтехнику и транспорт без крупных единовременных вложений.

Услугой могут пользоваться как юридические, так и физические лица, но особенно актуально это для молодых предприятий, которые не могут позволить себе сразу израсходовать на это серьезную часть оборотных средств.

Вашей компании нужна спецтехника или автобус? А может, вы частное лицо и хотите выгодно оформить авто в лизинг? Воспользуйтесь лизинговыми программами от Совкомбанка: наши специалисты помогут подобрать выгодное предложение на рынке и получить льготы по программам государственного субсидирования.

Рассчитать выгоду

Этот инструмент сочетает в себе принципы аренды и кредитования. Лизингодатель выкупает имущество у продавца и передает его в пользование клиенту. Клиент постепенно рассчитывается за товар, но перечисляет в лизинговую компанию не только сумму, которую та потратила на покупку, но и своего рода арендную плату – процент удорожания.

Удорожание в лизинге – что это такое

Что такое удорожания в лизинге? Это своего рода комиссия, которую лизингодатель получает от клиента за предоставленную услугу, то есть аналог процентной ставки по кредиту. Она представляет собой разницу между суммой всех платежей по договору и первоначальной стоимостью предмета лизинга, выраженную в процентах.

В рекламе финансовой аренды часто указывают не общий процент, а значение, поделенное на срок действия договора, то есть средний процент за календарный год.

От чего зависит ставка удорожания

Ключевое влияние на процент оказывают два параметра:

  • размер первоначального взноса – чем он больше, тем ниже переплата;
  • порядок погашения лизинга – при регрессивном графике (с уменьшением платежа) величина показателя меньше, чем при аннуитетном (равными суммами).

Кроме того, размер взносов по договору финансовой аренды зависит от того, на чьем балансе учитывается предмет сделки. Когда он остается на балансе лизингодателя, то клиент может сэкономить на налогах и ряде других расходов – например, на создании автохозяйства, если речь о приобретении транспортного средства.

В таком случае для лизинговой компании налог на имущество ниже, чем был бы для лизингополучателя. Это связано с двумя моментами:

  • с меньшей первоначальной стоимостью – предмет сделки принимают на баланс по первоначальной цене без процентов;
  • с ускоренной амортизацией – лизингодатель вправе сократить продолжительность полезного использования объекта до срока действия договора и тем самым увеличить ежемесячную сумму амортизации. 

Свои расходы по уплате налога на имущество лизингодатель включает в ежемесячные платежи. То же происходит с транспортным налогом и платой за страхование (при необходимости), что вполне логично. Удорожание при этом повышается.

Годовая переплата остается неизменной на протяжении всего срока действия финансовой аренды при аннуитетных платежах, а при дифференцированных – уменьшается из года в год.

Факт дня
Самые оригинальные материалы для денег: тюленья кожа, кусочки костей мамонта и красный фарфор.

Как рассчитать удорожание по финансовой аренде

Определение общего показателя заключается в вычислении отношения суммы взносов клиента к первоначальной стоимости арендуемого имущества. Чтобы узнать среднегодовой процент, это значение делят на срок действия договора.

Таким образом, для расчета общей и среднегодовой переплаты нужно знать несколько параметров:

  • размер авансового платежа, который лизингополучатель внес при заключении сделки;
  • первоначальную стоимость объекта; 
  • сумму ежемесячных взносов;
  • продолжительность лизинга.

Удорожание за весь срок действия договора (У) при сравнении двух лизинговых программ рассчитывают по упрощенной формуле:

У = ((АП + СП - С) : С) х 100%, где:

АП – авансовый платеж;

СП – сумма ежемесячных платежей, включая выкупную стоимость;

С – стоимость, по которой лизинговая компания выкупила имущество.

Если известна общая сумма лизинга (СЛ), формулу можно сократить до вида:

У = ((СЛ - С) : С) х 100%

калькулятор лизинга автомобиля совкомбанк
Расчет платежа по финансовой аренде на 36 месяцев при покупке автомобиля за 2 млн рублей с первоначальным взносом 20% (источник: sovcombank-leasing.ru)

Александр оформил услугу на 3 года для приобретения автомобиля стоимостью 2 млн рублей. При первоначальном взносе 20% (400 000 рублей) и равных ежемесячных платежах 55 660 рублей сумма всех взносов составит 2 405 261 рублей. 

Рассчитаем общую переплату:

((2 405 261 - 2 000 000) : 2 000 000) х 100 ≈ 20,26%.

Для определения среднегодового процента разделим этот результат на 3 и получим 6,75%.

Значение показателя по договору на один и тот же срок может отличаться в зависимости от схемы погашения. Например, при регрессивном графике взносы на начальных этапах могут быть значительно выше, чем в конце срока. Это не всегда удобно, но зато более выгодно, чем при равных платежах.

Так выглядел бы равнонаклоненный график погашения за первый год обслуживания, если бы предприниматель выбрал коэффициент наклона равный 110 (то есть каждый платеж составляет 110% от следующего):

Период

Размер взноса

Остаток долга

Ноябрь 2022

400 000 ₽

1 806 160 ₽

Декабрь 2022

169 545 ₽

1 636 616 ₽

Январь 2023

154 132 ₽

1 482 484 ₽

Февраль 2023

140 120 ₽

1 342 365 ₽

Март 2023

127 381 ₽

1 214 983 ₽

Апрель 2023

115 801 ₽

1 099 182 ₽

Май 2023

105 274 ₽

993 908 ₽

Июнь 2023

95 704 ₽

898 204 ₽

Июль 2023

87 003 ₽

811 201 ₽

Август 2023

79 094 ₽

732 107 ₽

Сентябрь 2023

71 903 ₽

660 204 ₽

Октябрь 2023

65 367 ₽

594 837 ₽

Ноябрь 2023

59 424 ₽

535 413 ₽

Последний платеж (в декабре 2025 года) составил бы всего 6033 рубля, а общая сумма к внесению – 2 206 160 рублей.

Посмотрим, какой будет переплата при регрессивном графике.

  • Общая: ((2 206 160 - 2 000 000) : 2 000 000) х 100 ≈ 10,31%;
  • среднегодовая: 10,31% : 3 ≈ 3,44%.

Несложно посчитать, что такое удорожание в лизинге почти в два раза меньше, чем при аннуитете.

Александру не подошел этот вариант из-за крупных взносов в первые месяцы. Более того, он даже зимнюю резину взял в кредит – хорошо, что ставка оказалась очень выгодная.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение.

Как уменьшить процент удорожания

Один из вариантов снижения переплаты по кредиту – досрочное погашение. По лизинговой сделке тоже возможно досрочное закрытие долга, но, несмотря на некоторые схожие черты с кредитованием, это, как правило, не влияет на стоимость услуги. 

А что же влияет?

  • Схема платежей

Как видно из примера выше, изменение порядка погашения может серьезно повлиять на результат.

Совет от банка
При обращении в лизинговую компанию попросите специалиста составить несколько графиков с разными схемами расчетов. Это позволит вам найти компромисс между размерами ежемесячных взносов и суммарной переплатой, чтобы подобрать оптимальный вариант.

  • Срок договора

При сокращении срока платежи станут менее комфортными, но общая стоимость услуги при этом будет ниже.

  • Размер авансового платежа

В качестве базы для исчисления процентов выступает остаток задолженности. Существенно сократить его можно на этапе оформления финансовой аренды, увеличив первоначальный взнос.

  • Дополнительные расходы лизинговой компании

Если налоги, расходы на страхование и ремонт ложатся на плечи лизингодателя, это отражается на суммах взносов по лизингу. Такие нюансы обсуждаются перед заключением сделки.

лизинговые платежи переплата по лизингу
Для уменьшения затрат на расчеты с лизинговой компанией можно увеличить аванс, уменьшить срок или поменять схему погашения долга

Стоит отметить, что сравнивать несколько программ, исходя из общего процента удорожания, корректно только в одном случае – если перечисленные параметры у них одинаковы.

Перед посещением потенциального лизингодателя вы можете провести самостоятельные расчеты с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах разных компаний. Чтобы получить более-менее объективную картину, выбирайте график погашения с равными платежами.

Цены актуальны на момент написания статьи и приведены для примера.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
5.2 тыс.
Татьяна Мищенко
Татьяна Мищенко
Считаю, что сила — в знаниях! С радостью делюсь «фишками» банковских продуктов, которые сделают вашу жизнь лучше.
Баннер