Может ли самозанятый взять ипотеку

Вопрос покупки жилья рано или поздно настигает всех. Но не у каждого есть возможность оформить ипотеку, например, из-за отсутствия официальной работы. В статье рассказываем, может ли самозанятый взять ипотеку и что для этого нужно.

• Кто такой самозанятый
  • Чем отличается человек с ИП от самозанятого
• Ипотека
  • Может ли самозанятый взять ипотеку: нюансы
  • Как самозанятому взять ипотеку
• Часто задаваемые вопросы об ипотеке для самозанятых
  • Какой доход должен быть у самозанятого, чтобы взять ипотеку
  • Может ли самозанятый оформить рефинансирование ипотеки
  • Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке
  • Может ли самозанятый быть созаемщиком по ипотеке
• Выводы

Кто такой самозанятый

Людям с официальным трудоустройством всегда проще получить кредит или оформить ипотеку, чем безработным или трудящимся без договора. К слову, Трудовой кодекс РФ не знает понятия «неофициальная работа» — такая деятельность в лучшем случае находится в серой зоне, а в худшем — незаконна.

Еще интереснее ситуация обстоит с самозанятыми: они вроде и платят налоги, но не трудоустроены у работодателя. 

Простыми словами, самозанятые — это люди, которые работают на себя. Частные репетиторы, дизайнеры, няни, домработницы, фотографы — все они имеют доход, не работая в найме. 

Чем отличается человек с ИП от самозанятого

Многие могут сказать, что предпринимательство — это тоже доход без официального трудоустройства. Но различия между ИП и самозанятыми все же есть, и первым получить ипотеку куда проще.

Предпринимателю легче оформить ипотеку, поскольку он активный налогоплательщик и может подтвердить это документами. Он может предоставить декларацию об отчислениях в налоговую, книгу учета доходов или выписку по расчетному счету.

Этого вполне достаточно, чтобы сказать банку: «Я надежный клиент и у меня есть деньги для погашения ипотеки». У самозанятых таких документов нет, но это не значит, что для банков они невидимы.

Ипотека

Ипотечный кредит, или ипотека — это заем под проценты у банка на покупку жилья. Право собственности оформляется на себя, но до полного погашения долга недвижимость будет находиться в залоге у банка — как гарантия, что он не потеряет свои деньги.

Ипотеку могут легко одобрить человеку:

• с регистрацией в России (или хотя бы временной регистрацией в регионе покупки квартиры);
• в возрасте — от 18 до 75 лет (в некоторых случаях до 65);
• со стабильным доходом;
• с подтвержденным стажем работы на текущем месте не менее шести месяцев.

Если с тремя последними пунктами вопросов нет, то наличие регистрации всегда вызывает споры. В законе об ипотеке нет ограничений на получение кредита без регистрационного штампа в паспорте. Однако банки с осторожностью относятся к таким людям, ведь в случае чего они не будут знать куда отправлять письма досудебного урегулирования.

Оформите ипотеку на выгодных условиях в Совкомбанке и начните искать собственное жилье уже сейчас. Если вы до сих пор сомневаетесь в решении, посмотрите государственные программы по ипотеке. Покупка квартиры не должна оставаться недостижимой мечтой.

Может ли самозанятый взять ипотеку: нюансы

В России зарегистрированы порядка 5 млн самозанятых, которые получают официальный доход и платят налоги. С июня 2022 года этой категории налогоплательщиков разрешили оформлять семейную, льготную и дальневосточную ипотеку. 

Несмотря на послабления со стороны банков, самозанятым все равно придется постараться, чтобы взять ипотеку. 

Дело в том, что эта категория граждан все еще остается ненадежными клиентами для банков, если говорить о крупных суммах. Доход самозанятых может быть нестабильным; это идет вразрез с необходимостью покрывать ежемесячные платежи. 

Например, если за август вы заработали 150 000 рублей, за сентябрь — 70 000 рублей, а за октябрь — 300 рублей, не сделав разумного распределения трат, банк окажется в рискованном положении. Если ипотека в таком случае и будет одобрена, то по высокой процентной ставке.

Уровень дохода самозанятого для одобрения ипотеки никак не регламентируется. Банкам важна стабильность, поэтому существует негласное правило: размер ежемесячных платежей по ипотеке не должен превышать 40-60% от суммы доходов заемщика. 

Как самозанятому взять ипотеку

Как мы уже говорили, самозанятому придется потратить много сил, чтобы собрать необходимые документы и получить одобрение банков. При рассмотрении заявки финансовые организации выдвигают ряд требований:

• срок регистрации самозанятости должен быть не менее полугода;
• справка о доходе из приложения Финансовой налоговой службы (ФНС) «Мой доход»;
• хорошая кредитная история без задолженности по платежам;
• стабильный ежемесячный доход;
• пластиковая карта в том банке, где вы планируете получить кредит.

Соберите пакет всех документов, убедитесь, что все они отвечают требованиям банков, и подайте заявку на ипотеку. Самозанятый может взять ипотечный кредит на строящееся и готовое жилье, загородную недвижимость, «вторичку». 

Кредит выдается на срок до 30 лет. Сумма первоначального взноса, если не пошатнется стабильность дохода и не изменится статус занятости, составит не менее 30% от стоимости жилья, в других случаях — 15%. Базовая ставка варьируется в пределах 8-9,3% годовых.

Вы всегда можете оформить рефинансирование ипотеки в Совкомбанке, если понимаете, что не тянете процентную ставку в другом банке. Объедините ипотечные и другие кредиты в один и платите меньше. Рассчитать комфортный платеж можно на нашем калькуляторе.

Часто задаваемые вопросы об ипотеке для самозанятых

Разберем несколько популярных вопросов.

Какой доход должен быть у самозанятого, чтобы взять ипотеку

Чем выше и стабильнее доход, тем лучше для самозанятого и выгоднее для банка. Постоянный заработок служит гарантией того, что заемщик сможет погасить задолженность. Желательно, чтобы ежемесячная выплата не превышала 40% от суммы дохода. В этом случае банк охотнее пойдет на сделку и сможет предложить более выгодные условия по ипотеке.

Может ли самозанятый оформить рефинансирование ипотеки

Да, может, если его не устраивают условия действующего кредита. Чтобы рефинансировать ипотеку, нужно подтвердить свою платежеспособность. Сделать это можно с помощью выписки с банковского счета или справки из приложения «Мой налог».

Может ли самозанятый получить вычет по ипотеке

Главное условие, чтобы получить вычет, — платить 13% налога с дохода. Как известно, самозанятые от этого освобождены. Поэтому они не могут претендовать на налоговые вычеты.

Но если у самозанятого два источника дохода, и один из них официальный, то он вправе получить вычет 13%.

Может ли самозанятый быть созаемщиком по ипотеке

Да, самозанятый может быть как основным заемщиком, так выступать в роли созаемщика. Главное — подтвердить доход и иметь хорошую кредитную историю.

Выводы

Самозанятые — это люди, которые работают на себя, получают доход и платят налоги государству. Они, как и все остальные трудоспособные граждане, могут взять ипотеку на покупку жилья. 

Трудности могут возникнуть из-за нестабильности дохода самозанятого. Банкам такие клиенты не внушают доверия — даже с учетом того, что квартира будет оставаться в залоге у кредитной организации до погашения задолженности.

Чтобы получить одобрение банка, нужно доказать, что вы ответственный и платежеспособный клиент. Лайфхак: подавайте заявку на ипотеку в тот банк, чьей картой вы пользуетесь. Так финансовая организация сможет проследить историю поступления денег на карту и убедиться в вашем доходе. 

Помимо документов о доходе и статусе самозанятости, позаботьтесь заранее о кредитной истории. Отсутствие кредитов, конечно, лучше просрочек по платежам или непогашенных задолженностей. Но лучше всего взять кредит за пару лет до заявки на ипотеку и в срок вносить платежи по нему или оформить кредитную карту и активно пользоваться ей.