Средства оправдывают цель: как взять кредит правильно

Почему у одних заемщиков складываются прозрачные и выгодные отношения с банком, а у других постоянно возникают сложности? Разберемся в статье, как выгодно взять кредит и сделать этот финансовый инструмент эффективным помощником, а не источником проблем.

• Правильное целеполагание при выборе кредита
• Особенности целевых и нецелевых кредитов
• Рассчитайте размер полной переплаты по кредиту
• Отказываться ли от страховки
• Кредит с поручителями или без
• Полный пакет документов для банковского кредита
• Что еще нужно знать при выборе кредита
• Какую роль играет кредитная история и где посмотреть
• Чем кредитные карты отличаются от кредита наличными

В 2023 году россияне взяли кредитов на 57% больше — до 16,8 трлн по сравнению с 2022 годом, пишет РБК со ссылкой на аналитическую компанию Frank RG. У заемщиков возникает множество разнообразных вопросов до оформления займа, поэтому необходимо сначала взвесить все за и против. Расскажем, как правильно брать кредит в банке.

Правильное целеполагание при выборе кредита

Будет ли выгоден кредит, зависит не только от процентной ставки, но и от правильного целеполагания при выборе кредитной программы. Перед тем, как взять деньги в долг у банка, убедитесь, что выбранный кредитный продукт действительно вам подходит.

Сейчас банки предлагают широкий набор специализированных программ. Например, внутри категории ипотечного кредитования или автомобильных займов доступны детально проработанные предложения под конкретную задачу:

• ипотека на покупку вторичного жилья;
• программа для автомобилей с пробегом;
• ипотечное предложение для молодых семей или предпринимателей.

Таким образом банк учитывает характерные особенности покупки и предлагает выгодные условия.

Особенности целевых и нецелевых кредитов

Второй важный шаг, чтобы выгодно взять кредит — выбор типа займа:

• целевой банк выдает на конкретную покупку, это условие зафиксировано в кредитном договоре. К целевым кредитам относится автокредитование, ипотека, кредиты на технику и мебель, на оплату услуг и отдыха;
• нецелевой — кредит наличными, который не требует детализации трат. В некоторых случаях это может быть более выгодно.

Рассчитайте размер полной переплаты

Перед тем, как оформить займ, необходимо рассчитать переплату по процентной ставке. Так вы выберете самое выгодное предложение на рынке.

Формула для расчета такая:

Ежемесячный платеж × Период кредитования (месяцев) − Сумма основного долга = Переплата

Другой способ — воспользоваться онлайн-калькулятором.

Кроме комиссии за использование денег банка, могут потребоваться другие дополнительные платежи. Фактически это тоже переплата по кредиту:

• комиссия за снятие или перечисление денег;
• расходы на подготовку документов;
• плата за страховку;
• оценка стоимости жилья при оформлении ипотеки;
• госпошлина;
• комиссия за аренду сейфовой ячейки;
• услуги нотариуса и других экспертов.

Переплатой, выраженной в процентной ставке, можно управлять. Большинство кредитных договоров предлагают аннуитетную схему погашения долга. В таком случае большая часть средств пойдет на погашение процентов, меньшая — на оплату основного долга.

Выгодно вносить больше, чем предусмотрено графиком в начале срока кредитования, и направлять дополнительные деньги в счет погашения основного долга. Такая стратегия поможет быстро снизить тело задолженности, от которой рассчитываются проценты переплаты.

Отказываться ли от страховки

Часто заемщики соглашаются на страховой продукт исключительно для оформления кредита или улучшения условий по нему. А потом забывают не только воспользоваться страховкой в непредвиденных ситуациях, но и изучить возможности полиса. В результате многие считают его пустой тратой денег.

В период кризиса страхование особенно выгодно, как для заемщика, так и для кредитора. Благодаря страховым продуктам граждане могут получить защиту от просрочек, поддержку при потере дохода, а также обезопасить свое имущество.

Банк, в свою очередь, снижает риски невозврата денег и может предоставить более комфортную ставку. Заемщик вправе отказаться от рекомендованной страховки. О том, как повлияет отказ на условия кредита, стоит узнать перед заключением сделки.

Страховка может принести гораздо больше плюсов, чем минусов. Важно изучить все варианты в рамках кредитного предложения и выбрать наиболее подходящий. Так, заемщик может получить не только бóльшую выгоду, но и дополнительный инструмент финансовой защиты.

Кредит с поручителями или без

По условиям некоторых займов необходимо наличие поручителя. Привлекая еще одно лицо к договору, банк защищает себя от риска невозврата средств, а клиент повышает шансы одобрения.

Брать займ с привлечением поручителей без их согласия — не лучшая идея. Это может привести не только к ссорам с близкими, но и к проблемам в правовом поле.

Полный пакет документов для банковского кредита

Сейчас клиентов проверяют даже без подачи документов, по кредитной истории, налоговым отчислениям, зарплатным картам и другим параметрам. Поэтому, например, в Совкомбанке подать заявку на получение кредита можно только по паспорту.

Обычно же банки запрашивают второй документ, удостоверяющий личность, к примеру:

• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);
• пенсионное удостоверение;
• водительское удостоверение;
• военный билет;
• заграничный паспорт;
• страховое пенсионное свидетельство (СНИЛС).

В зависимости от кредитного продукта могут потребоваться и другие документы. Например, для оформления ипотеки список довольно внушительный по сравнению с потребительскими программами.

Что еще нужно знать при выборе кредита

На что еще обратите внимание перед тем, как подать заявку:

• возможности по снижению кредитной нагрузки в непредвиденных ситуациях —  реструктуризация, отсрочка и другие;
• штрафные санкции за просроченные платежи;
• ограничения на право распоряжаться приобретенным имуществом (например, залог);
• наличие государственных программ — субсидии, ипотека в Северных регионах и прочее;
• тип платежей — аннуитетный или дифференцированный;
• закредитованность на момент подачи заявки.

Теперь, когда вы знаете о том, как выбрать кредит правильно, подберите комфортную сумму и отправьте заявку в банк.

Какую роль играет кредитная история и где посмотреть

Рекомендуем удостовериться в качестве своей кредитной истории (КИ) перед подачей заявки. Особенно важно проверить эти данные, если вы собираетесь брать крупную сумму денег. Рейтинг заемщика — один из решающих факторов в предоставлении заемных денег.

Кредитная история — свод данных о финансовых операциях заемщика, включая информацию о кредитах, задолженностях и платежной дисциплине. История формируется по данным, поступившим от кредитных организаций и показывает, как заемщик гасил долги и делал ли он это вообще.

КИ важна для оценки кредитоспособности. Положительная история увеличивает шансы на одобрение кредита, а вот наличие просрочек может привести к отказу или менее выгодным условиям.

Проверить свою кредитную историю можно через кредитные бюро, которые предоставляют доступ к отчетам. Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация, отправьте запрос в ЦККИ — центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно бесплатно через Госуслуги.

Затем, когда вы определите нужное бюро, зайдите к нему на сайт, авторизуйтесь и запросите свою КИ. Бесплатно направлять такой запрос можно дважды в год.

Кредитная история хранится в кредитных бюро, которые собирают данные от финансовых учреждений. Информация актуальна в течение нескольких лет.

Чем кредитные карты отличаются от кредита наличными

Кредитки и кредиты наличными — два разных финансовых инструмента.

Кредитные карты открывают доступ к кредитному лимиту, который можно использовать многократно. Они удобны для повседневных покупок и позволяют зарабатывать бонусы или кешбэк.

Основное преимущество заключается в гибкости: вы можете использовать карту по мере необходимости и погашать задолженность частями. Важно следить за сроками погашения, чтобы избежать высоких процентов и ухудшения КИ из-за просрочек.

Кредиты наличными — фиксированные суммы, выданные банком на определенный срок с заранее установленными условиями возврата.

Такие кредиты подходят для крупных покупок или неожиданных расходов. Погашение происходит регулярными платежами, но проценты начисляются на всю выданную сумму.

Если у вас досрочное погашение, нужно заранее уведомить банк, так как по договору вы получаете график платежей, отклоняться от которого нельзя.

В большинстве случаев для повседневных покупок больше подходит карта «Халва». Это универсальный финансовый инструмент, сочетающий и рассрочку* без переплат в два клика, и процент на остаток, и акции от партнеров, и многое другое. Обо всех преимуществах Халвы рассказываем в отдельном материале.