Дима взял в кредит 600 тысяч рублей на пять лет. Исправно платил четыре месяца. Но потом расходы увеличились, платить за заем стало трудно. Еще и под руку подвернулось объявление, которое звучало как: «Поможем выкупить свой долг у банка за 10 процентов по договору цессии».
По ссылке должникам обещали возможность выплатить не всю сумму кредита, а только ее часть плюс вознаграждение. Диму предложение заинтересовало.
В теории схема рабочая, а вот на практике — не очень. Рассмотрим подробнее, что скрывается за такими предложениями и почему их сложно воплотить в жизнь.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Как и почему банки продают долги
Передача долга третьему лицу не случается просто так. Это вынужденная мера избавления от совсем бесперспективных задолженностей. Что этому предшествует?
Если должник не платит за заем, банк поступает следующим образом.
- Этап первый — soft-collection. С человеком пытаются связаться разными способами: отправляют сообщения и письма, звонят и разве что не посылают почтовых голубей.
- Если заемщик не выходит на связь, начинается этап так называемого hard-collection. Банк понимает, что не справляется своими силами, и обращается за помощью в суд или к коллекторам. Судебные приставы занимаются розыском должника, могут арестовать и изъять имущество, наложить арест на банковские счета и вклады. Коллекторы звонят, отправляют сообщения, встречаются с должником. Что входит в их полномочия и как с ними общаться, мы рассказали в отдельной статье.
- Если не помогает и это, банк может продать долг третьим лицам.
В чем выгода банков
Если задолженность проблемная и бесперспективная — то есть не осталось никаких шансов закрыть ее через заемщика или делать это слишком долго и сложно — проще от нее избавиться, выручить хоть какие-то деньги и снова пустить их в оборот.
Кроме того, продажа позволяет финансовой организации не копить рисковый кредитный портфель.
В моей практике клиентка смогла выкупить задолженность в размере 320 тысяч рублей с дисконтом в 75%. Платеж нужно было внести в течение десяти дней с даты подписания соглашения.
Просрочка возникла из-за потери работы и к моменту начала переговоров длилась уже семь месяцев. До возникновения этих проблем заемщица обслуживала заем более трех лет.
Также в ходе переговоров нам удалось исключить из расчета задолженности сумму неустойки, сославшись на судебную практику.
Какие долги продают и в какой срок
Чаще всего продают долги:
- по кредитам без залога;
- по взысканию которых истекает срок исковой давности;
- заемщиков без имущества и дохода.
Успеть передать права нужно в срок исковой давности. Согласно Гражданскому кодексу, он составляет не более трех лет. В исключительных случаях — не более десяти.
Кому продают задолженность
Особенность в том, что банки не заключают сделки с первым предложившим. Как правило, задолженности продают целыми «пакетами» проверенным коллекторским агентствам. Реже — физлицам.
Выкупить свой долг у банка самостоятельно достаточно сложно.
Если вы оказались в ситуации, когда доходы не позволяют рассчитаться с кредиторами, то вам нужно пройти непростую процедуру банкротства в судебном порядке. Воспользуйтесь сервисом «Стопдолг» от Совкомбанка. Юристы компании предоставляют весь спектр услуг по консультированию, подготовке документов и сопровождению клиентов.
Как проходит процедура
На перепродажу долга у банка должно быть специальное разрешение. Такой пункт часто есть в договоре кредитования. Если заемщик ставит в договоре галочку и подпись, второй раз о согласии его уже не переспрашивают. А только уведомляют, что задолженность перешла другому владельцу.
Без подобного пункта в договоре перепродажа невозможна.
Этот факт можно использовать для проведения проверки при смене кредитора. Если заемщику звонят люди, которые представляются новыми владельцами долга и требуют бóльшую сумму, нужно удостовериться, что сделка прошла законно.
Договор, по которому требование вернуть долг переходит от банка к новому владельцу, называется договором цессии или договором уступки права требования.
Как выкупить у банка свой долг
В теории выкуп долга у банка выглядит следующим образом:
- Заемщик находит посредника. Напрямую должнику банк продать долг откажется — а как же, человек не платил, игнорировал попытки выйти на связь и решить вопрос, а теперь хочет выкупить задолженность за меньшую сумму. Поэтому заниматься покупкой должен кто-то другой — желательно надежный и проверенный.
- Доверенное лицо подает в банк заявление с предложением заключить договор уступки требования.
- Если банк согласен, заключается договор цессии, доверенное лицо выкупает задолженность.
- Заемщик рассчитывается с доверенным лицом и закрывает задолженность.
Новый кредитор может потребовать к выплате ту же сумму. Поэтому, даже если вы согласовали все с кем-то из знакомых или родственников, нужно грамотно оформить документы. Для этого лучше обратиться к юристу.
На практике банки редко соглашаются заключать договор цессии со случайными физлицами, им удобнее работать с проверенными коллекторскими агентствами и продавать задолженности скопом.
Будьте внимательны при выборе посредника. Объявления в интернете часто выкладывают мошенники.
Как выкупить свой долг у коллекторов? Сделать это не так-то просто. Если они узнают, что у вас есть деньги, то захотят получить полную сумму задолженности.
Чем привлекателен выкуп долга для заемщика и какие есть подводные камни
Дима хотел бы воспользоваться услугой выкупа долга у банка, чтобы заплатить меньше, чем он должен. То есть не оставшиеся 540 тысяч рублей, а всего 10% — около 60 тысячи рублей, с учетом набежавших штрафов и пени, и еще 40 тысяч в качестве вознаграждения.
Однако недостатков гораздо больше:
- Испорченная кредитная история (КИ). Просрочки отразятся в КИ, а это значит, что в будущем ждут отказы по займам и кредитным картам.
- Риск отказа. Никто не может гарантировать, что сделка пройдет успешно. Банк внимательно рассматривает претендентов на покупку и может отказаться от сделки. Тогда заемщик останется с долгами и плохой КИ.
- Риск оказаться обманутым. Рекламу зачастую размещают мошенники, которые берут с должников вознаграждение и пропадают. Либо делают вид, что оказывают услуги и юридическое сопровождение — проводят консультации, подают заявки в банк, а потом демонстрируют отказ и все равно берут с клиента свою долю.
- Подводные камни для покупателя могут скрываться и в договоре цессии. Документ могут подделать. Тогда человек переведет деньги новому владельцу, а вместе с этим останется должным и банку.
Часто кредиторы предлагают возобновить обслуживание кредита посильными платежами, обещая простить часть долга. Без фиксации предложения велик риск обмана: когда наступит время исполнить договоренности, кредитор не вспомнит о своих обещаниях.
В моей практике заемщик согласился обслуживать заем в размере минимального платежа в 1500 рублей. После двенадцати ежемесячных платежей сотрудник службы взыскания по телефону пообещал списать оставшуюся сумму в размере 100 тысяч рублей. Но соглашение не подписали.
Итог закономерный: в ответ на наше требование о прощении задолженности после совершения необходимых платежей кредитор заявил об отсутствии у него сведений о таких договоренностях. Доказать их наличие мы не смогли.
Идея выкупить свой долг у банка за 10 процентов по договору цессии зачастую обречена на провал и всегда сопряжена с высокими рисками. Более того, эти 10 процентов — число весьма условное. На деле стоимость выкупа может быть гораздо больше.
Безопасная альтернатива
Если платить за кредит сложно, можно попробовать решить вопрос более безопасным и проверенным способом.
Например, снизить нагрузку на бюджет можно через рефинансирование. Это оформление нового кредита, чтобы закрыть старые на более удобных условиях.
Дима решил не рисковать с мутными схемами, которые грозят ему плохой кредитной историей. Но и платить по 20 тысяч рублей в месяц для него тоже оказалось тяжело.
Чтобы снизить ежемесячный платеж, он попросил банк о рефинансировании. Теперь он будет выплачивать деньги за заем чуть дольше, зато вносить ему придется всего по 12 тысяч рублей в месяц. При желании он сможет накопить и закрыть заем досрочно.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Также можно объяснить банку причину, по которой не получается платить вовремя: серьезная травма, временная потеря трудоспособности, потеря работы. Тогда он может войти в положение и предоставить кредитные каникулы.
Все это будет гораздо безопаснее подозрительных схем и сотрудничества с мошенниками.
