27.04.2026

Белая зарплата и чистая КИ: на что смотрят банки при выдаче кредита

Получая заявку на кредит, банк оценивает не только анкету и паспортные данные будущего заемщика. Для него важно понять: сможет ли человек спокойно вносить ежемесячные платежи без просрочек. Именно поэтому проверка дохода и кредитной истории — один из ключевых этапов рассмотрения заявки.

в офисе — Все банки проверяют доход при получении заявки на кредит. И чем больше ваша подтвержденная зарплата, тем выше шансы на одобрение. Источник: нейросеть

Новые правила

Раньше кредитор мог ориентироваться только на сведения из анкеты клиента и не требовал документального подтверждения.

С 1 апреля 2026 года Центробанк сделал правила расчета долговой нагрузки более строгими. В частности, больше нельзя оценивать финансовое положение на основе расходов заемщика, а индивидуальные предприниматели не могут выдавать справки о доходах сами себе: им нужно предъявлять налоговые декларации и учетные книги.

Ещё по теме

Как получить кредит ИП

Читать статью

Пока еще можно указывать в анкете доход, не подтверждая его документами. В этом случае банки могут принимать его в расчет — но не больше, чем составляет среднедушевой доход по региону. Однако с 1 июля 2026 года банки обязаны автоматически уменьшать эту цифру на 10%.

С 1 июля 2027 года Банк России собирается полностью запретить упрощенный подход. Тогда финансовые организации смогут опираться только на официальные доходы заемщиков.

Что банк считает доходом

При оценке платежеспособности заемщика банк рассматривает в первую очередь те поступления, которые можно подтвердить документами и проверить по официальным каналам.

В частности, подтверждениями могут служить:

справка о зарплате с места работы;
налоговая декларация;
сведения о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
другие официальные документы.

Серая зарплата постепенно становится для банков неубедительной. Даже если человек реально получает больше, чем отражено в документах, кредитная организация не может опираться только на его слова.

скоринг — Для оценки платежеспособности заемщика запрашивают сведения у государственных структур. Источник: нейросеть

Как проверяют доходы

Первый способ — изучают справку о доходах.

С 2021 года она называется «Справка о доходах и суммах налога физического лица», но бухгалтеры, сотрудники кредитных организаций и обычные люди продолжают называть ее «2-НДФЛ».

Документ можно получить у работодателя или на Госуслугах. Также можно предоставить согласие на передачу данных через Госуслуги — тогда кредитная организация сама запросит нужные сведения.

Второй способ — анализируют поступления на счет, прежде всего зарплатный. Если человек получает зарплату на карту того же банка, в котором хочет получить кредит, время проверки сокращается: кредитор видит регулярность и размер входящих платежей.

Зарплатным клиентам нередко предлагают более простую процедуру одобрения заявки.

Автоматический скоринг

Кредитный скоринг все чаще работает не только с бумажными документами, но и с цифровыми каналами обмена данными.

Для потребителя это удобно: меньше бумажной волокиты, ниже риск ошибиться при ручном заполнении документов, да и заявку рассматривают быстрее.

Если клиент дает согласие, банк может автоматически получить, например, данные о поступлениях через государственные сервисы, информацию об оплате ЖКУ или сведения из бюро кредитных историй.

Банк запрашивает кредитную историю, чтобы понять, как человек исполнял обязательства раньше и насколько велика его долговая нагрузка. А с 1 марта 2025 года банки и МФО перед выдачей потребительских кредитов дополнительно обязаны проверять, нет ли у заемщика самозапрета на кредитование. Если есть, кредитор должен отказать.

Как новые правила влияют на заемщиков

Для части клиентов изменения почти незаметны. Если у человека стабильная официальная зарплата, прозрачная занятость, умеренная долговая нагрузка, хорошая кредитная история без долгов и просрочек, можно ждать быстрого положительного решения.

Прозрачность работает в плюс: чем меньше вопросов к финансам заемщика, тем выше предсказуемость для кредитора.

А вот тем, кто раньше рассчитывал на неофициальные поступления, стало сложнее. Особенно это касается небольших необеспеченных кредитов и части автокредитов. С начала 2026 года по таким продуктам порядок расчета ужесточили. Банки могут использовать только официальную информацию о финансах заемщика или среднедушевой региональный доход по данным Росстата.

Вот на что смотрят банки при одобрении кредита:

размер дохода;
его подтверждаемость;
стабильность поступлений;
текущая долговая нагрузка;
кредитная история;
отсутствие самозапрета.

Решение опирается на оценку всех этих факторов.

счастливый заемщик — Если вы соответствуете критериям, получить заем или кредитку будет нетрудно. Источник: нейросеть

Частые ошибки

Одна из самых распространенных ошибок — считать, что кредитная организация поверит любой цифре в анкете. Упрощенный подход постепенно ограничивают, а заявленные, но не подтвержденные финансы учитывают все менее выгодно для клиента. Поэтому завышать зарплату в заявке — плохая стратегия: это либо не поможет, либо приведет к более жесткой оценке риска.

Вторая ошибка — формально относиться к справкам. Не гадайте, проверяют ли банки справки о доходах по форме банка: да, проверяют.

В таких документах есть обязательные сведения о работодателе и зарплате. Данные могут дополнительно сверить и запросить подтверждение. Иными словами, справка по форме банка (а не по официальному стандарту) не означает, что документ просят «для галочки».

Третья ошибка — не придавать значения кредитной истории. Человек уверен, что у него все в порядке, а потом выясняется, что в КИ прячется старая просрочка, ошибка в данных или даже отметка о самозапрете, который он забыл снять.

Если документы в порядке, обращайтесь за кредитом в Совкомбанк: заявку рассмотрят быстро, а график платежей будет комфортным.

Кредит для бизнеса без залога

Совкомбанк дает до 50 млн рублей на старт или развитие. Деньги для ИП и юридических лиц с минимальным пакетом документов.

Оценивайте свои финансовые возможности и риски. Изучите все условия в разделе «Бизнесу»/«Кредиты» на сайте банка sovcombank.ru

Отправить заявку

Подача заявки: с чего начать

Если планируете получить кредит, начните с самопроверки. Посмотрите, какая у вас официальная зарплата по документам, какие обязательные ежемесячные платежи уже есть и насколько комфортными будут выплаты по новому кредиту.

Если финансовые поступления нестабильны или часть заработка не отражается официально, готовьтесь к тому, что вам могут предложить кредит на меньшую сумму, чем вы запрашивали, или по более высокой ставке.

Затем подготовьте документы: справку о доходах, данные о занятости, при необходимости — выписки или сведения, которые банк принимает как подтверждение.

Ещё по теме

Можно ли взять кредит самозанятым

Читать статью

Подтверждение зарплаты через цифровые сервисы часто ускоряет процесс. Отдельно полезно проверить кредитную историю и убедиться, что в ней нет ошибок и забытых просрочек.

Если зарплата небольшая, но работа стабильная, соберите максимум подтверждений регулярности поступлений и не пытайтесь «дорисовать» цифры. Помните: банк проверяет доходы при выдаче кредита и неверные или неточные сведения могут стать причиной отказа.

Прозрачность сегодня важнее, чем когда-либо. Чем понятнее подтвержден ваш доход, чем аккуратнее кредитная история и чем ниже долговая нагрузка, тем выше шансы на одобрение и тем выгоднее условия кредита.