Почему не одобряют рассрочку*: возможные причины отказа, как исправить ситуацию

Рассрочка* — удобный способ получить нужную вещь авансом. Пользуешься сейчас, а выплачиваешь постепенно. Когда в схеме возникает сбой, могут ли не одобрить рассрочку и почему банки отказывают в таких покупках — объясняем четко и коротко.

• Когда и как выручает рассрочка
• Почему банк ее не дает
• Клиент не соответствует требованиям 
• Плохая кредитная история 
• Высокая долговая нагрузка
• Недавние отказы
• Ошибка в заявке
• Что еще предпринять
• Коротко об отказах в рассрочке

Когда и как выручает рассрочка

Рядовая ситуация: вам необходима какая-то вещь. Например, новый диван, телевизор или платье на корпоратив. А денег купить не хватает.

Как быть? Помечтать и забыть? Накопить? Взять недостающую сумму в долг? Подать заявку на кредит? Все способы годятся. Правда, пока копишь, цены могут вырасти, по кредиту будут проценты, а друзья и сами на мели.

У покупок в рассрочку нет этих минусов.

В банк идти не нужно. Договор оформят в магазине. Никаких залогов и поручителей. Как правило, достаточно паспорта. Просто заполните документы, без объяснений — зачем вам обновлять смартфон и почему вы не уложились в бюджет.

Товар вы получите сразу, а расплачиваться за него будете постепенно. Стоимость разделят на равные доли, их нужно будет вносить по графику. Размер ежемесячного платежа вы легко высчитаете сами — для этого разделите цифры на ценнике на количество месяцев (три, шесть, десять и так далее).

Проценты? Их нет. Вернее, они есть, но проценты за вас заплатит магазин.

Все в выигрыше — клиент с покупкой, у магазина растет сбыт, у банка — оборотные средства.

Идеальная формула ломается, если отказали в рассрочке, например на телефон. Тут нужно отключить эмоции и разобраться, что не так.

Почему банк ее не дает

Нет смысла выяснять у сотрудников магазина, почему не одобрили рассрочку. Центральное звено в схеме — банк. Именно он проводит кредитный скоринг и принимает решение. Объяснять свою позицию он не обязан, и закон на его стороне.

Кредиторы заинтересованы в новых клиентах. Без веских доводов в заемных средствах не отказывают.

Клиент не соответствует требованиям

Банки предъявляют к заемщикам условия по возрасту (минимальный и максимальный пороги), гражданству, регистрации, трудовому стажу, другим критериям. Они перечислены на сайте, в мобильном приложении банка.

Если потенциальный клиент не отвечает требованиям — последует отказ.

Как действовать: устранить несоответствие.

Распространенная причина — отсутствие прописки. Это решаемый вопрос. Оформите регистрацию и подайте заявку еще раз. Нет российского гражданства — частый случай, почему не одобряют рассрочку. С этим сложнее, но и гражданство можно получить.

Плохая кредитная история

Сведения о всех взятых ссудах, просрочках и санкциях, о поручительствах, закрытых и актуальных долгах, отказах в займах — «кирпичики» вашей кредитной истории (КИ). Если вы аккуратно выполняли финансовые обязательства, беспокоиться не о чем. Банк сделает запрос в БКИ, убедится в вашей надежности и согласует заявку.

Но если висят задолженности и это не первый случай, если есть взыскания по суду, не уплачены налоги, алименты, значит, кредитный рейтинг низкий — шансы ползут вниз.

Невысоки они у тех, кто раньше не брал кредиты. Чистая кредитная история — тоже минус. С одной стороны, замечательно, что человек обходится собственными средствами. Но как банку понять, добросовестно ли он будет возвращать заемные?

Как действовать: повысить кредитный рейтинг.

Есть несколько способов. Они потребуют некоторого времени:

• Погасите задолженности — это обязательный шаг.
• Оформите кредитную карту. Получить ее легче, чем кредит, а в КИ она учитывается. Активно пользуйтесь кредиткой, не допуская просрочек.
• Рефинансируйте кредиты — объедините несколько займов в один на новых условиях. Так будет легче вносить платежи в срок.

У Совкомбанка есть специальное предложение для таких случаев — программа «Кредитный доктор».

Высокая долговая нагрузка

Кредит — это возможность решить финансовую проблему. Но когда зарплата с трудом покрывает платежи, уровень жизни человека падает. Банк едва ли пойдет на такое. Он сравнит все долговые обязательства клиента с его доходами. Если на выплаты уходит половина и больше доходов, в рассрочке откажут.

Важно — в долговую нагрузку входят кредитки, даже неиспользуемые, а также займы, в которых вы поручитель.

Как действовать: постарайтесь, чтобы платежей было меньше, а доходы выше. 

• Снизьте кредитную нагрузку — закройте лишние кредитные продукты, например кредитки. Несколько займов рефинансируйте. Как правило, при рефинансировании увеличивают срок кредитования и ежемесячный платеж снижается.
• Укажите в заявке все источники дохода — кроме 2-НДФЛ, предоставьте договор о сдаче недвижимости в аренду, документы о получении дивидендов, подтвердите прибыль от предпринимательства.

Недавние отказы

Если в КИ зафиксированы несколько «свежих» отрицательных попыток взять рассрочку, то банк с большой долей вероятности проявит солидарность и тоже откажет.

Как действовать: не подавайте несколько заявок за короткий промежуток времени. 

Все они сохраняются в КИ и плохо влияют на скоринговый рейтинг.

Если запрос отклонили, обращайтесь повторно через три-четыре месяца, учитывая, почему банк отказал в рассрочке.

Ошибка в заявке

Опечатка в персональных данных — это стопроцентный отказ. Информация в анкете должна совпадать с паспортными данными.

Как действовать: внимательно проверяйте Ф. И. О., номер и дату выдачи документа, прописку.

Что еще предпринять

Почему банк не одобряет рассрочку? Как склонить кредитное учреждение на свою сторону?

• Убедите банк в своей платежеспособности — предоставьте документы о доходах, выписки с банковских счетов, недавние чеки на крупные покупки.
• Подайте заявку в свой зарплатный банк — скоринговая система зачтет это.
• Снизьте запрос — если банки отказали в рассрочке на дорогую модель телефона, то могут одобрить покупку меньшей стоимости. Увеличьте срок выплат — не три, а десять месяцев.
• Оформите карту рассрочки. Имея такую на руках, вы минуете этап согласования покупки с банком — просто переходите в режим заемных средств и сразу приобретайте выбранный товар.

Коротко об отказах в рассрочке

Если банк не дает подтверждения на покупку:

• проверьте свою кредитную историю;
• соберите дополнительные документы о доходах;
• скорректируйте запрос по цене и сроку выплат;
• не отправляйте новые заявки, не устранив причины отказа.

Следуйте этим рекомендациям и достигните взаимопонимания с банком. Удачного шопинга!