Сколько кредитов может взять один человек одновременно

Коллега рассказал, что взял третью ипотеку — вдобавок к имеющимся двум. А можно ли так? Разберемся, сколько кредитов может взять один человек и какие есть ограничения.

• Что говорит закон
• Требования банков
• Как повысить шансы на одобрение
• Популярные вопросы о кредитах
• Можно ли взять две ипотеки
• Лучше брать кредиты в одном банке или в разных
• Можно ли взять кредит, если нет регулярной зарплаты (например, предпринимателю или самозанятому)
• Что делать, если отказывают в кредите

Что говорит закон

В России нет законов, которые прямо запрещали бы человеку иметь одновременно несколько кредитов. Ни в одном нормативном акте вы не найдете указаний вида «можно выдавать не более трех займов в одни руки».

Это означает, что вы свободны в действиях: можете обратиться в десять банков, взять потребительский кредит, ипотеку и автокредит одновременно. Закон на вашей стороне и защищает права гражданина на получение финансовых услуг.

Но если нет запретов, тогда почему банки не дают займы неограниченно?

Закон не регулирует этот момент, потому что эта задача отдана кредитным организациям. И банки, в свою очередь, принимают решения, основываясь не на запретах, а на собственных правилах, оценке рисков, потенциальной выгоде.

Для финансовой организации выдача кредита — это бизнес. Когда вы подаете заявку, банк оценивает вас как потенциального клиента: насколько вы надежны, сможете ли вернуть деньги вовремя и без проблем. А количество займов — лишь один из факторов, который влияет на эту оценку. 

Требования банков

Когда клиент подает заявку, его оценивают по нескольким ключевым параметрам. Один из них — кредитная нагрузка. 

Что это значит? Банк суммирует все текущие платежи по займам, включая кредитные карты (даже если вы не пользуетесь ими активно, учитывают доступный лимит). На основе этой суммы и общего дохода определяют, насколько вероятно, что заявитель справится еще и с новым долгом. 

И дело не в количестве займов, а в общей платежеспособности.

Представьте две ситуации. Один человек взял ипотеку и автокредит на сумму 5 млн рублей. Другой — 20 потребительских кредитов в общей сложности на ту же сумму. Для оценки платежеспособности эти займы примерно равны (конечно, надо еще учесть разницу в процентах, ежемесячные взносы будут различаться). 

То есть банки оценивают способность выплачивать деньги, а не считают количество договоров. 

Сколько кредитов можно взять? Если у вас хороший стабильный доход, вы ответственно относитесь к платежам и справитесь с дополнительной долговой нагрузкой, то вам одобрят и две, и три, и больше заявок. Главное — чтобы общий ежемесячный платеж по всем займам не превышал определенный (безопасный) процент от дохода (чаще всего — не больше 40% от чистого заработка).

Кредит на незабываемое путешествие, на лечение близких или обучение ребенка выгодно брать в Совкомбанке. Рассчитайте заранее на онлайн-калькуляторе комфортные ежемесячные платежи — и отправляйте заявку.

Но это не единственный критерий, важны и другие:

1. Количество иждивенцев. Наличие на попечении детей, пожилых родственников или других лиц, которые зависят от вашего дохода, также учитывается. Это напрямую влияет на то, сколько денег у вас остается после покрытия основных жизненных потребностей. 
2. Место жительства. Уровень жизни и средние расходы в разных регионах различаются. Это учтут при оценке платежеспособности. В крупных городах стоимость жизни, как правило, выше.
3. Стабильность дохода и работы. Насколько надежен ваш источник заработка? Как долго вы работаете на одном месте? Это тоже влияет на решение.

Поэтому людям с одинаковым доходом могут одобрить разные суммы — их жизненные обстоятельства и финансовые обязательства могут сильно различаться.

Как повысить шансы на одобрение

Если планируете взять еще один кредит и хотите быть уверены, что его одобрят, вот несколько советов:

1. Не допускайте просрочек. Старайтесь вносить платежи вовремя. Даже одна небольшая задолженность может испортить кредитную историю и снизить шансы на одобрение заявки.
2. Уменьшайте текущую нагрузку. Если есть возможность, закройте часть существующих долгов досрочно. 
3. Рассмотрите сценарии с залогом и поручителем. Если хотите взять большую сумму, а доход не позволяет этого сделать, можно предложить залог или попросить надежного друга или родственника с хорошей кредитной историей и стабильным доходом выступить поручителем.
4. Подготовьте все документы. Чем полнее и точнее будет информация о вас, тем проще банку будет оценить платежеспособность. Кроме того, так вы исключите возможность ошибки.

Популярные вопросы о кредитах

Давайте разберем самые частые сомнения и тревоги.

Можно ли взять две ипотеки

Да, закон не запрещает брать две (и даже больше) ипотеки. Однако банки тщательно оценивают возможности заемщика. Если доход позволяет комфортно выплачивать две ипотеки одновременно и у вас хорошая кредитная история, то шансы на одобрение велики. 

Но будьте готовы к тому, что банк может потребовать более высокий первоначальный взнос. Следите, чтобы общая сумма ежемесячных платежей по обоим кредитам не превышала 40–50% дохода.

Лучше брать кредиты в одном банке или в разных

Есть плюсы и минусы в каждом сценарии.

1. В одном месте. Плюсы — удобно, проще отслеживать платежи, банк может предлагать лучшие условия для постоянных клиентов, можно получить комплексное предложение. Минусы — легко упустить более выгодные условия в другом кредитном учреждении.
2. В разных местах. Плюсы — возможность сравнить предложения и выбрать самое выгодное (низкая ставка, гибкие условия). Минусы — нужно следить за платежами в нескольких банках, у каждого из которых своя политика и требования.

Можно ли взять кредит, если нет регулярной зарплаты (например, предпринимателю или самозанятому)?

Да, это возможно, хотя и немного сложнее, чем для официально трудоустроенных людей. Банки все равно оценивают способность погашать долги, но требуют другие подтверждения:

• Для предпринимателей это могут быть налоговые декларации (например, по УСН, ЕНВД, по налогу на прибыль), выписки по расчетным счетам, показывающие регулярные поступления, договоры с контрагентами. Чем прозрачнее и стабильнее бизнес, тем выше шансы.
• Для самозанятых. Здесь сложнее. У заявителя попросят документы, подтверждающие доход: справку о постановке на учет, выписки с банковских счетов, куда поступают деньги от клиентов (важно, чтобы эти поступления были регулярными), договоры с заказчиками.

В некоторых случаях банки могут запросить дополнительное обеспечение (залог, поручительство).

Что делать, если отказывают в кредите?

Отказ не всегда означает, что у вас проблемы с финансами. Возможны разные причины:

1. Недостаточно подтверждений дохода. Попробуйте собрать больше документов. Добавьте договоры с арендаторами и другие данные о дополнительных заработках.
2. Плохая кредитная история. Проверьте ее — возможно, там есть ошибки или информация о просрочках, о которых вы не знали. Если есть неточности — исправьте их. Если просрочки реальны — поработайте над их устранением и улучшением истории.
3. Малый кредитный опыт. Если вы только начинаете пользоваться займами, у кредитных организаций мало информации о вас. Попробуйте начать с небольших сумм или кредитной карты, чтобы построить хорошую историю.
4. Несоответствие требованиям банка. Попробуйте обратиться в другой.

Количество займов — это вопрос не столько закона, сколько финансовой дисциплины. Если доходов достаточно, можно заключить много кредитных договоров, никаких ограничений быть не должно.