Что такое кредитная нагрузка и как ее снизить

• Как рассчитывается кредитная нагрузка и ее виды
• Критическая 
• Высокая 
• Умеренная
• Оптимальная
• Советы

Как рассчитывается кредитная нагрузка и ее виды

Кредитная нагрузка — это все платежи по всем имеющимся кредитам. 

Расчет делают по формуле: 

Кредитная нагрузка = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%

Полученный процент покажет нагрузку. Она бывает:

• критической; 
• высокой;
• умеренной;
• оптимальной.

Подробно расскажем, в чем разница и как действовать в каждой из ситуаций. 

Критическая 

Уровень нагрузки — от 70 до 100%.

Появляются риски просрочки, не хватает денег ни на что, помимо выплаты долгов перед кредиторами.

Пример: Иван платит ипотеку, и у него два потребительских займа. 

Ежемесячный доход: 80 000 рублей.

Платежи по ипотеке и займам: 77 000 рублей.

Остаток после погашения: 3000 рублей.

Кредитная нагрузка Ивана: 77 000 / 80 000 × 100% = 96%.

Как снизить кредитную нагрузку: обратиться в банк и попросить о снижении платежа. Например, воспользоваться реструктуризацией. С ее помощью можно:

• снизить ставки по процентам по потребительским кредитам;
• увеличить срок кредитования;
• изменить валюту кредитования;
• оформить кредитные каникулы.

Реструктуризация — то есть пересмотр действующих условий договора, чтобы заемщику стало легче выплачивать долги, — делается в том же банке, в котором у заемщика оформлен проблемный кредит. 

Новые займы, например в рамках рефинансирования, при этом брать не стоит ни в банке, ни в микрофинансовых организациях, так как это только ухудшит ситуацию.

Рефинансирование — новый кредит, который оформляют в том же или другом банке, чтобы погасить задолженности по проблемным займам.

Высокая 

Уровень нагрузки — от 50 до 70%.

Проявляется в том, что приходится сильно экономить и не хватает денег на повседневные траты, не получается накопить на подушку безопасности, есть высокий риск допустить просрочку по обязательным платежам.

К примеру, у Олега оформлены два займа и кредитная карта, по которой образовалась задолженность.

Ежемесячный доход: 65 000 рублей.

Платежи по кредитам: 37 000 рублей.

Остаток после погашения: 28 000 рублей.

Кредитная нагрузка Олега: 37 000 / 65 000 × 100% = 56%.

То есть она достаточно высокая, но все еще позволяет справиться с ситуацией.

Как снизить кредитную нагрузку: первым делом надо начать гасить самый дорогой кредит, он же — самый плохой долг. 

Виды долгов:

Хорошие — займы, оформленные для конкретной цели, например кредит на обучение. При этом у хороших кредитов небольшая ставка и невысокая итоговая переплата.

Плохие — дорогие кредиты: то есть по ним высокая ставка и сумма переплат, есть риск просрочек. Цель кредита тоже имеет значение: например, оформить заем на себя и отдать знакомому, который может не вернуть деньги. Это называется кредитным донорством, и не только рискованно, но и незаконно.

Как определить: откройте договоры и посмотрите, в каком из них указана самая высокая процентная ставка. Именно такой кредит нужно закрывать в первую очередь. 

Как погасить: 

• вносить немного больше, чем нужно по ежемесячному платежу. Тогда уменьшится срок кредита и размер переплаты;
• погасить кредит досрочно: перед этим тщательно прочитать условия договора, чтобы избежать проблем с банком;
• оптимизировать бюджет и отказаться от ненужных трат.

Когда закроете плохой долг, пересчитайте кредитную нагрузку. Если она меньше 50%, можно использовать рефинансирование — оформить новый заем на более выгодных условиях, чтобы закрыть оставшиеся долги. 

Умеренная 

Нагрузка — от 30 до 50%.

Копить средства все еще не получается, на любые крупные покупки нужно долго откладывать деньги.

Например, Ирина пользуется кредиткой и гасит потребительский заем.

Ежемесячный доход: 45 000 рублей.

Платежи по кредитам: 13 900 рублей.

Остаток после погашения: 31 100 рублей.

Кредитная нагрузка Ирины: 13 900 / 45 000 × 100% = 30 %.

Ирина может оставить все как есть и продолжить выплачивать долги в том же ритме. Или же оформить рефинансирование: сумма задолженности в новом банке останется такой же, но ставка будет ниже, что уменьшит ежемесячный платеж и сумму переплат.

Если у вас испорченная кредитная история и банки отказывают в выдаче нового займа, воспользуйтесь услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Вы сможете оформить договор на крупную сумму и получите дополнительную годовую программу защиты жизни, здоровья и имущества. 

Оптимальная

Нагрузка меньше 30%.

Это значит, нет проблем с возвратом долгов, при этом есть деньги на текущие траты и можно планировать крупные покупки.

Например, у Светланы есть только кредитная карта, которой она пользуется до зарплаты.

Ежемесячный доход: 55 000 рублей.

Платежи по кредитам: 5 900 рублей.

Остаток после погашения: 49 100 рублей.

Кредитная нагрузка Светланы: 5 900 / 55 000 × 100% = 11 %.

Ежемесячные траты на погашение долга по кредитке не вызывают у Ирины проблем. Однако если она закроет договор досрочно, то высвободившиеся деньги можно направить, например, на накопительный счет.

С такого счета можно снимать деньги когда угодно, а если их не трогать, они будут приносить пассивный доход. 

Советы

Высокая закредитованность, когда платежи по кредитам превышают доходы заемщика более чем на 50%, — проблема, которая встречается часто.

В такой ситуации вы не одиноки. Не стесняйтесь рассказать о долгах родным и близким: возможно, они окажут посильную помощь.

Обязательно известите банк о финансовых трудностях: вместе вы найдете оптимальное решение. 

О чем важно помнить:

1. Не оформляйте новые кредиты, чтобы закрыть старые долги, если у вас критическая кредитная нагрузка. Лучше договоритесь с банком о реструктуризации.
2. В первую очередь закрывайте плохие кредиты — с высокой процентной ставкой, взятые в микрофинансовой организации под большие проценты или на проект, который может не принести прибыли.
3. Оптимизируйте траты, не связанные с кредитными платежами. Запишите все свои доходы и расходы. Это поможет понять, куда уходят деньги и где можно сэкономить.
4. Пользуйтесь рефинансированием, если это позволяет улучшить условия по выплатам.
5. Подумайте о возможности подработки или новых источниках дохода. Даже небольшая дополнительная сумма может помочь снизить нагрузку.

Накопившиеся просрочки по займам — серьезная проблема. Начните ее решать с расчета кредитной нагрузки: это станет первым верным шагом на пути избавления от долгов. Запаситесь терпением и верьте, что у вас все обязательно получится!