Сколько раз можно рефинансировать ипотеку и когда это выгодно делать
Рефинансирование — это оптимизация займа. Уменьшаются платежи, срок кредита, а главное — итоговая переплата. Есть ли ограничения на количество таких оптимизаций? Разберемся, как правильно рефинансировать ипотечный кредит и сколько раз можно это делать.
Рефинансирование — это как переезд из старой квартиры в новую, только применительно к кредитам. Чтобы погасить старый заем, клиент берет новый — но уже на более выгодных условиях. Например, под более низкий процент или с меньшим ежемесячным платежом.
Казалось бы, идеальный способ сэкономить. Но не все так просто.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Технически — сколько угодно. Закон не запрещает менять условия по договору ипотечного кредитования, если в этом есть необходимость. Но банки устанавливают собственные правила.
Важно понимать, что можно случайно навредить собственной кредитной истории, если часто рефинансировать жилищный кредит. Банки настороженно относятся к заемщикам, которые то и дело меняют условия и перебегают от кредитора к кредитору — появляются сомнения в надежности.
На что обратить внимание
Взял и переоформил — не сработает. Важно подойти к вопросу с холодной головой и чистым разумом. Что проверить прежде всего:
- Условия действующего кредита. В некоторых договорах прописывают штрафы за досрочное погашение в течение определенного периода. Внимательно изучите соглашение с банком перед тем, как подать заявку.
- Кредитную историю. Чем она лучше, тем больше шансов получить одобрение по выгодной ставке. Даже если только что взяли ипотеку, следите за своевременными платежами, чтобы не испортить кредитную историю.
- Финансовое положение. Банки всегда его оценивают. Убедитесь, что доход стабильный и его хватит для обслуживания нового кредита.
- Рыночные условия. Следите за изменением процентных ставок. У рефинанса есть смысл, если предлагают ставку существенно ниже, чем по текущему кредиту.
В марте 2025 года выгодное рефинансирование ипотеки по ставке ниже, чем в действующем договоре, вряд ли возможно. «Ключ» ЦБ остается на максимуме за последние 10 лет — 21%. Поэтому проценты по рыночным ипотекам, включая программы рефинансирования, штурмуют высоты в 28–30%.
Предположим, люди взяли ипотеку на вторичку пару лет назад по ставке 18%. Какой смысл им рефинансировать существующий долг по ставке 28%? Вряд ли после такой перекредитовки их порадует ежемесячный платеж, увеличенный в полтора раза, или переплата, которая из-за необдуманного решения вырастет за время кредита больше чем в два раза.
Рефинансирование ипотеки в Совкомбанке
Совкомбанк, как и другие банки, не устанавливает жестких ограничений на количество рефинансирований. Теоретически менять условия по ипотечному кредиту можно хоть каждый год. Но есть требования:
- Заемщик — гражданин РФ с постоянной или временной регистрацией на территории России.
- Возраст — не младше 20 и не старше 85 лет на момент, когда будет вносить последний платеж.
- Трудовой стаж не менее одного года и непрерывная работа на текущем месте не менее трех месяцев.
Как часто можно делать рефинансирование ипотеки
Чаще, чем раз в полтора-два года, рефинансировать ипотечный заем не имеет смысла. Рынок не меняется так быстро, к тому же каждый раз придется заново собирать документы и платить комиссию.
Главный вопрос не в частоте, а в выгоде. Тут работает правило: чем значительнее разница в ставках, тем лучше. Если ваш текущий кредит под 14%, а банки предлагают 10%, экономия будет ощутимой. Но если разница всего 1-2%, стоит посчитать, окупятся ли комиссии, потраченные силы и время.
Другой фактор — срок кредита. Если до конца ипотеки осталось совсем немного, рефинансирование удлинит срок, но снизит нагрузку. Если уже выплатили половину, возможно, лучше не трогать — переплата по процентам будет минимальной.
Следите за рынком. Когда ЦБ снижает ключевую ставку, банки обычно подхватывают тренд. В такие периоды есть смысл присматриваться к программе.
Чтобы оценить реальную выгоду от перевода ипотеки в другой банк, нужно проанализировать все расходы комплексно, а не просто сравнить процентные ставки. В большинстве случаев рефинансировать ипотеку даже под более низкий процент имеет смысл либо на тот же срок, что и остаток по действующему кредиту, либо на меньший.
Например, вы оформили ипотеку под 15% на 15 лет и выплачивали ее три года. Затем получили предложение рефинансировать этот кредит по ставке 12%.
Чтобы это было эффективно, нужно оформить новый кредит на срок 12 лет (срок остатка действующей ипотеки). Иначе при оформлении нового кредита на 15 лет даже под более низкий процент итоговая переплата практически не изменится. Ставка хоть и станет меньше, но за счет возобновления срока ипотеки проценты придется платить на три года дольше.
Выгодно рефинансировать ипотеку в ситуациях, когда нужна крупная сумма на долгий срок. Есть программы, которые позволяют не просто перевести кредит из одного банка в другой, но и получить дополнительную сумму сверху по ипотечной ставке на любые цели.
Работает это так: предположим, у вас есть квартира стоимостью 5 000 000 ₽ в ипотеке с остатком задолженности 2 000 000 ₽ по ставке 15%. Допустим, потребовалась сумма 1 000 000 ₽ на покупку автомобиля, но кредит не одобряют из-за высокой кредитной нагрузки (или любой другой причине).
В этой ситуации можно рефинансировать ипотеку и получить дополнительную сумму сверху, которую вы сможете использовать по своему усмотрению. То есть можно перекредитовать ипотеку на 2 000 000 ₽, получив при этом 3 000 000 ₽, из которых 2 000 000 ₽ пойдут на погашение действующего кредита, а еще 1 000 000 зачислят на счет, и вы сможете снять эти деньги.
Нужно внимательно посчитать все расходы по сделке и итоговую переплату. Дело в том, что при таком рефинансировании весь заем, включая перекредитование и дополнительную сумму, выдается по единой ставке на общий срок, что может существенно увеличить итоговую переплату.
Еще один способ получить дополнительные деньги, но не влезать в долги, — открыть вклад. Чем выше ключевая ставка (сейчас она 17%), тем дороже кредиты и выгоднее депозиты — этим нужно пользоваться. Совкомбанк предлагает до 16,5%.
Сумма вклада
Срок вклада, месяцев
Заполните заявку и откройте вклад
Все расчеты являются предварительными и могут отличаться от фактически полученных
Страхование счетов
Все счета банка застрахованы государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей
Сколько времени должно пройти после покупки жилья
Нельзя перекредитовать ипотеку сразу после первоначального займа. Обычно банки устанавливают минимальный срок, который должен пройти с момента выдачи предыдущего кредита. Он составляет от 3 до 6 месяцев, а иногда и до года.
Советы, как не наломать дров
Не бегите в первый попавшийся банк. Сравните минимум три предложения, посчитайте итоговую переплату с учетом всех комиссий. Используйте онлайн-калькуляторы — они помогают увидеть реальную выгоду.
Не игнорируйте «свой» банк. Иногда он готов снизить ставку, лишь бы клиент не ушел к конкурентам. Просто позвоните менеджеру и спросите о возможности реструктуризации.
Проверьте, не предусмотрены ли штрафы за досрочное погашение старого кредита. Некоторые банки берут комиссию, если клиент закрывает ипотеку в первые три – пять лет.
Плюсы рефинансирования
Основное преимущество — снижение процентной ставки. Если взяли ипотеку под 12%, а потом банки начали выдавать под 8%, рефинанс сэкономит сотни тысяч рублей.
Еще можно уменьшить ежемесячный платеж, если растянуть срок кредита. Это спасает, когда возникли материальные проблемы.
Иногда рефинансирование используют, чтобы объединить несколько долгов в один — например, если кроме ипотеки «висит» кредит на машину.
Есть и менее очевидные бонусы. Например, возможность сменить банк на более лояльный.
Минусы и подводные камни
Первая ловушка — комиссии. Другие банки нередко берут плату за оформление, оценку квартиры или страховку. Иногда эти расходы «съедают» всю выгоду от снижения ставки.
Вторая проблема — срок. Если уменьшить ежемесячный платеж, но растянуть ипотеку на 10 лет вместо 5, итоговая переплата может оказаться выше.
Еще есть нюансы с залоговой квартирой. Банк потребует ее переоценить, и если рыночная цена упала, могут возникнуть сложности.
Рефинансирование — мощный инструмент, но он требует холодного расчета. Менять условия по ипотеке можно хоть каждый год, но реальная выгода проявится, когда ставки значительно упадут.
Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.
Для тех, кто ценит свое время
Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Лучшие статьи у вас под рукой!
А еще интерактивы и мемы — просто подпишитесь на наши соцсети
Не так важно количество денег, как важна привычка правильно обращаться с ними. Расскажу простыми словами, как это делать.
Комментарии
Комментарии пользователей проходят модерацию, поэтому появляются не сразу
