Как планировать крупные покупки: копить или брать в кредит

• Планирование крупных покупок за четыре шага
• Сформулируйте цель максимально конкретно
• Определите, сколько денег нужно откладывать
• Оцените свое текущее финансовое положение
• Решите, где хранить деньги
• Когда выгоднее брать кредит

Планирование крупных покупок за четыре шага

Для начала рассмотрим шаги, которые помогут быстрее накопить на желанную вещь. 

Сформулируйте цель максимально конкретно

Решите, что именно вы хотите купить и когда. Изучите цены. Конкретика помогает не только составить адекватный план, но и поддерживать мотивацию на высоком уровне. Видя перед глазами цель, вам будет проще идти к ней и не сворачивать с намеченного пути.

Предположим, вы решили купить моторную лодку за 700 тысяч рублей через полтора года. Теперь у вас есть конкретные цифры, на основе которых можно проводить дальнейшие расчеты.

Определите, сколько денег нужно откладывать

Чтобы рассчитать сумму ежемесячных отчислений, нужно стоимость покупки разделить на срок в месяцах:

700 000 / 18 = 38 888 рублей.

Столько придется откладывать, чтобы достичь цели в намеченный срок. 

Однако учтите, что за полтора года цена на товар, скорее всего, повысится. На сколько — предсказать сложно. 

Поэтому лучше установить планку хотя бы с небольшим запасом. В нашем случае пусть это будут 45 000 рублей.

Оцените свое текущее финансовое положение

Сопоставьте доходы и расходы и прикиньте, сколько сможете безболезненно откладывать, ничего не меняя в жизни. 

Если это число превышает сумму ежемесячных отчислений, поздравляем — вы сможете накопить деньги с минимальными усилиями и неудобствами.

Если же разница в другую сторону, придется искать подходящее решение. Можно, например:

1. Увеличить срок накопления. Чем он больше, тем меньше сумма, которую нужно откладывать.
2. Оптимизировать расходы. Отказаться от необязательных трат, подобрать бюджетные аналоги приобретаемых товаров.
3. Увеличить доходы. Монетизировать хобби, найти подработку, брать сверхурочную работу и так далее.

Можно выбрать один путь или комбинировать их между собой. Важно реалистично оценивать свои возможности. 

Если для следования плану придется работать с утра до ночи и отказывать себе во всем, значит, ваша цель нереалистична. Вернитесь к первому шагу и пересмотрите ее.

Решите, где хранить деньги

Правильно выбранный способ хранения поможет не только сберечь накопления, но и приумножить их. Для этих целей подойдет накопительный счет или банковский вклад. Первый можно пополнять без ограничений и в любой момент выводить деньги.

Однако внимательно изучайте условия. Некоторые банки начисляют проценты на минимальный остаток на счету в течение месяца. При регулярных пополнениях это не очень выгодно.

Выбирайте счет с начислением процентов на ежедневный остаток. Такой есть, например, в Совкомбанке. 

Если решите остановиться на вкладе, убедитесь, что на нем предусмотрена возможность вносить деньги в течение всего срока.

Когда выгоднее брать кредит

Не всегда копить — лучшее решение. В некоторых случаях оформить кредит выгоднее, даже с учетом переплаты. Чтобы определиться и не прогадать, нужно учесть несколько факторов: финансовую ситуацию в стране, сезонность, динамику цен.

Рассмотрим несколько ситуаций, в которых есть смысл взять кредит на крупную покупку.

1. Товар продается по выгодной цене.

Купить дорогостоящую вещь с хорошей скидкой — большая удача. Но в то же время и риск. Поэтому относитесь к таким предложениям настороженно: проверьте репутацию продавца, поинтересуйтесь, почему снизили цену, убедитесь, что скидка — не маркетинговый ход.

Обязательно промониторьте стоимость в других магазинах, внимательно прочитайте описание товара. Если оснований для беспокойства нет, решайтесь на покупку в кредит. 

Перед этим рекомендуем провести расчеты. 

2. Стоимость товара сильно колеблется в течение года.

Речь идет о сезонных покупках: кондиционерах, каркасных бассейнах, горных лыжах, велосипедах и так далее. Цены на них растут в сезон и падают, когда он заканчивается. 

Можно купить вещь в кредит, когда цена на нее снизится до минимума. Тогда переплата будет не так ощутима или вовсе нивелируется разницей в стоимости.

Кстати, колебаниям подвержены цены не только на очевидно сезонные товары. Например, автомобилями люди пользуются круглый год, но спрос на них меняется в течение года. И стоимость, соответственно, тоже. 

Поэтому перед покупкой рекомендуем изучить динамику цен на товар за последние несколько лет.

3. Переплата по кредиту меньше, чем доход от накоплений.

Предположим, вы открыли вклад с возможностью пополнения под очень хороший процент. После этого Центробанк снизил ключевую ставку, и ставки по кредитам и депозитам поползли вниз. 

Если вы уже почти накопили на покупку, может быть выгоднее оставить деньги на вкладе и оформить кредит.

Имейте в виду, что предугадать все на 100% невозможно и гарантий никто не даст. Ситуации мы привели для ориентира, чтобы был понятен принцип. 

Подведем итог. Мы рассмотрели, как спланировать финансы, чтобы, совершая крупные покупки, не лишать себя маленьких радостей. Подходите к крупным покупкам рационально, взвешивайте плюсы и минусы. И не бойтесь брать кредит, когда это целесообразно.