Как я откладываю по 240 000 рублей в год

Сергей работает журналистом, а в свободное время подрабатывает в доставке. Ежемесячно он рассчитывает на 100 тысяч рублей. Еще недавно и понятия не имел, куда к концу месяца испаряется зарплата. Но взял себя и свой бюджет в руки и со всем разобрался.

• Почему я начал копить
• Сначала — откладывать, потом — тратить
• Разделил счета: на жизнь, «хотелки» и черный день
• Автоматизировал платежи
• Начал вести учет расходов без фанатизма
• Нашел «пожирателей бюджета»

В Совкомблоге много статей на тему экономии. Вот лишь небольшой список материалов, в которых авторы собрали рабочие схемы и лайфхаки:

• Как я мотивирую себя экономить и откладывать деньги;
• Как научиться тратить меньше, чем зарабатываешь: лайфхаки шопоголика
• Как экономить и копить деньги при маленькой зарплате
• Как сэкономить деньги в семейном бюджете
• Как сэкономить на продуктах
• Как прожить на 1000 рублей в неделю: лайфхаки по экономии
• Как меньше платить за коммунальные услуги
• Как я год вела учет расходов, научилась экономить и пришла к минимализму

Сергей придумал собственную систему, с помощью которой откладывает себе на отпуск и дорогие «хотелки». Он согласился поделиться своим опытом.

Почему я начал копить

Говорить про сферического коня в вакууме я не умею, поэтому расскажу исключительно про свой опыт. Многим он не подойдет: у меня нет жены, детей и даже хомячка, нет кредитов и ипотеки. Но надеюсь, что каждый сможет почерпнуть что-то полезное и подстроить мою идею под себя. 

Анкета героя:

• Имя: Сергей
• Город: Казань
• Семейное положение: холост
• Профессия: журналист и курьер
• Заработок: 65 тысяч и 35 тысяч рублей (соответственно)
• Автомобиль: Hyundai Solaris 1.6 AT 2017 года
• Обязательные платежи: 40 тысяч рублей (аренда съемной квартиры с коммуналкой)

Раньше я был тем самым человеком, который к 20-му числу с тоской смотрел на остаток по карте и думал: «Ну как?! Вроде же неплохо зарабатываю…» Зарплата журналиста в регионе — не золотые горы, но 100 тысяч рублей в месяц (с учетом подработок) — сумма, на которую можно жить комфортно. Однако почему-то до последнего времени у меня не получалось откладывать ни копейки.

Квартира съемная — 40 тысяч с коммуналкой, на жизнь вроде хватало, но деньги таяли незаметно. Пока я не взял себя в руки и не придумал систему. Теперь откладываю по 20 тысяч ежемесячно без жесткой экономии.

Сначала — откладывать, потом — тратить

Раньше я действовал по схеме: зарплата → оплата обязательных расходов → жизнь → что осталось — в копилку. Оставалось редко. Позже я перевернул логику: сначала откладываю 20%, а потом живу на оставшееся.

Как это выглядит сейчас:

1. Получаю зарплату.
2. Сразу перевожу 20 тысяч на накопительный счет.
3. Остается 80 тысяч — мой бюджет на месяц.

Важно: этот перевод — первая операция после зарплаты, иначе деньги «утекут».

Я перевожу 20 тысяч на онлайн-копилку, чтобы в случае чего в любой момент снять их без потери процентов и штрафов.

Разделил счета: на жизнь, «хотелки» и черный день

У меня три счета:

1. Основной — сюда приходит зарплата, отсюда уходит аренда, коммуналка, траты на еду.
2. Накопительный — та самая «заначка», которую я не трогаю.
3. На удовольствия — развлечения, кафе, спонтанные покупки. 

Последний счет я периодически закрываю и открываю в других банках, где предлагают высокий кешбэк или другие выгодные условия.

Если заканчиваются деньги на развлечения — значит, в этом месяце я экономлю.

Автоматизировал платежи

Когда я только начал жить один, у меня случались казусы: то забывал вовремя оплатить интернет, то пропускал сроки по страховке, то обнаруживал, что деньги на карте закончились именно тогда, когда нужно платить за аренду. Решение пришло само собой — полная автоматизация регулярных платежей.

Для начала я выписал все обязательные траты:

• аренда квартиры;
• коммунальные услуги;
• мобильная связь и интернет;
• страховка автомобиля;
• подписки (стриминги, музыка);
• абонемент в спортзал;
• перевод на накопительный счет.

В приложении банка создал шаблоны платежей с фиксированными суммами для постоянных списаний. Назначил автоплатеж на определенные числа каждого месяца (сразу после зарплаты). Выбрал опцию «Автоплатеж с уведомлением», чтобы получать смс перед списанием.

Для плавающих сумм (коммуналка, которая меняется) в личном кабинете ЖКХ подключил автоплатеж по квитанции. В настройках указал максимальную сумму (8 000 рублей), чтобы не было неожиданностей.

Для подписок оставил привязанную карту в сервисах, но поставил лимит на карте для таких платежей.

Чтобы автоматизация не сыграла злую шутку, я не стал экономить на уведомлениях: получаю смс о каждом списании. Раз в месяц сверяюсь с выпиской по автоплатежам. При необходимости корректирую суммы (например, зимой увеличиваю лимит на ЖКХ).

Что это дало:

1. Исчезли просрочки по важным платежам.
2. Перестал переживать — не нужно помнить десятки дат.
3. Вероятно, улучшился кредитный рейтинг. Пригодится, когда надумаю брать квартиру в ипотеку.
4. Появилась предсказуемость — я точно знаю, сколько останется после обязательных трат.

Когда все платежи проходят автоматически в начале месяца, оставшиеся деньги можно спокойно распределять на жизнь.

Для меня автоматизация — не «поставил и забыл», а инструмент, который я периодически проверяю. Но жить с автоматизацией становится заметно проще.

Начал вести учет расходов без фанатизма

Раньше я думал, что контролировать деньги — это скрупулезно записывать каждую потраченную копейку в сложную таблицу с графиками и категориями. Но такой подход быстро надоедал: к концу недели я забрасывал учет, а через месяц даже не мог вспомнить, куда делась половина зарплаты.

Потом я придумал упрощенную систему, которая занимает 15 минут в неделю и при этом дает полное понимание, куда уходят деньги.

Я использую:

• Google Таблицы (или Excel) — сюда записываю расходы;
• мобильное приложение банка — здесь смотрю выписку;
• отдельный чат с самим собой в Telegram — для быстрых заметок.

Не усложняю: у меня всего пять основных категорий (можно добавить свои). Вот пример записи трат под разными категориями:

Почему так просто? Не нужно делить «еду» на «молочку», «мясо» и «фрукты» — это лишнее. Если трата неочевидная (например, 500 ₽ на «что-то с Ozon»), пишу пояснение в «Комментариях».

Безусловно, в разные недели траты отличаются. В некоторые я трачусь на одежду, но экономлю на развлечениях. 

Заполняю таблицу без лишних «заморочек» раз в неделю: 

1. Открываю мобильное приложение банка.
2. Прокручиваю выписку за неделю.
3. Переношу в таблицу только крупные траты (от 500 ₽) и те, что часто повторяются (например, кофе).

Если покупаю что-то необычное (например, подарок другу), сразу пишу себе в Telegram: «06.10 — 3 000 ₽ — подарок (ДР Саши)». В конце недели переношу эти записи в таблицу.

Я не записываю мелочь (жвачку за 36 рублей или проезд на метро). Не переживаю, если забыл внести пару покупок.

Раз в месяц я просматриваю таблицу и отмечаю:

1. Какие категории «перегружены». Например, если на «развлечения» ушло 25 000 рублей, а отложить не получилось, значит, пора урезать походы в бары.
2. Необязательные траты. Я не фанат шопинга, но мне безумно нравятся мужские маленькие сумки для всякой мелочевки. Не могу устоять, если что-то примечу. Недавно обнаружил, что у меня дома уже 15 таких. Ну куда столько? У меня мелочей-то стольких нет.

Да, некоторые банки сами сортируют траты по категориям. Но я часто оплачиваю что-то переводами, а после сложно отследить, куда на самом деле ушли деньги.

Почему это работает:

• Не требует много времени. 15 минут в неделю — это как один перерыв на кофе.
• Дает реальную картину. Даже без учета мелочей видно, куда уходят основные деньги.
• Помогает корректировать привычки. После пары месяцев учета я автоматически стал реже покупать ненужное.

Важно: Если забыли учесть пару дней — ничего страшного. Главное — не бросать совсем.

Для меня учет расходов — это не жесткий контроль, а осознанность. Даже такая простая таблица за полгода помогла мне сэкономить около 70 000 рублей, просто потому что я начал замечать, на что трачу деньги.

Нашел «пожирателей бюджета»

Когда я стал анализировать свои расходы, меня ждало неприятное открытие. Оказалось, что помимо обязательных платежей — аренды, коммуналки, продуктов и бензина — существуют десятки мелких, но регулярных трат, которые незаметно вытягивали из моего кошелька десятки тысяч рублей.

• Маркетплейсы — ловушка для импульсивных покупок

Раньше я регулярно заказывал на популярных площадках различные мелочи: новый кабель для телефона, стильные носки, очередную книгу, которая потом пылилась на полке. Каждая покупка казалась незначительной — 500–1000 рублей, но в сумме за месяц набегала приличная сумма.

Теперь, прежде чем что-то купить, добавляю товар в корзину и выжидаю неделю. Часто оказывается, что острое желание обладать вещью проходит. Я стал делать заказы реже, но крупнее, выжидая акции.

• Еда навынос — удобно, но дорого

Признаюсь, я ленюсь готовить. Устал после работы — заказал пиццу. Не хочется завтракать дома — купил кофе и круассан по пути в офис. Вроде бы мелочи, но если посчитать: 300 рублей за кофе с собой, 800 рублей за обед из доставки, пара таких трат в день — и вот уже 10–15 тысяч улетают на то, что можно было бы приготовить дома за меньшие деньги.

Теперь я выделяю время на готовку. Например, в выходные делаю большую кастрюлю супа или запекаю мясо с гарниром — этого хватает на несколько дней. Кофе варю дома, беру с собой в термосе.

• Мелочи для радости

В плохом настроении я старался себя баловать. Задержался на работе — купил по пути домой вкусняшек. Заслужил же! Но в «темные времена» никаких денег не напасешься.

Теперь балую себя иначе. Например, выгуливаю себя в парк или пересматриваю любимые фильмы.

• Подписки, которыми не пользуюсь

При учете расходов я обнаружил, что ежемесячно плачу за два музыкальных сервиса, стриминг с фильмами, приложение для тренировок и доступ к премиум-статьям в новостном издании. При этом реально использовал я только один музыкальный сервис и иногда смотрел кино. Остальные подписки висели на автоплатеже, и я даже не замечал, как они съедают деньги.

Я провел ревизию: оставил только то, чем действительно пользуюсь регулярно. Остальное отключил.

• Спонтанные развлечения

«Скучно — пойду в бар», «Друзья позвали — значит, надо идти в кино». Разовые походы в заведения не кажутся чем-то затратным, но если сложить все чеки, получается внушительная цифра.

Я не отказался от встреч с друзьями, но стал чаще приглашать их в гости. Домашние посиделки с пиццей и настольными играми обходятся дешевле, чем вечер в баре. А вместо кинотеатра мы иногда устраиваем киновечера с проектором — попкорн делаем сами, напитки покупаем в магазине.

• Ненужный апгрейд техники

«Телефон стал медленнее работать — пора менять», «Ноутбук уже староват — надо новый». Техника — это, пожалуй, один из самых коварных «пожирателей бюджета». Новые модели выходят каждый год, и легко поддаться искушению, потратив десятки тысяч рублей на то, что на самом деле не так уж нужно.

Я научился отличать реальную необходимость от желания обладать новинкой. Если телефон стал хуже держать заряд, можно заменить батарею. Если ноутбук тормозит — почистить систему или добавить оперативной памяти. Это в разы дешевле, чем покупать новую технику.

Все эти траты по отдельности кажутся незначительными, но вместе они образуют серьезную дыру в бюджете. Я не стал отказываться от всего, что приносит мне удовольствие, но научился тратить осознанно.

Главный принцип, который я для себя вывел: прежде чем что-то купить или потратить деньги на развлечение, стоит задать себе два вопроса:

1. Действительно ли мне это нужно?
2. Можно ли получить то же самое, но дешевле?

Благодаря такому подходу я не только перестал терять деньги на мелочах, но и смог начать откладывать. И самое приятное — качество моей жизни от этого не пострадало.

За полгода я накопил 120 тысяч рублей. Это не миллион, но уже подушка безопасности. Главное — я не чувствую, что ущемляю себя. Просто трачу деньги осознанно.

Если вы тоже никак не можете начать копить — попробуйте «метод перевернутой логики»: сначала отложите, потом живите. Работает!