Инвестирование – очень широкий и достаточно размытый термин, что позволяет интерпретировать его по-разному. Некоторые недобросовестные лица пользуются этим для вовлечения не подкованных в финансовых вопросах людей в сомнительные схемы заработка, а точнее – «отъема денег у населения».
Между тем, наиболее успешные финансовые деятели сколотили свои баснословные состояния именно на классическом инвестировании на фондовой бирже, вкладывая деньги в перспективные коммерческие компании через покупку их ценных бумаг.
Как я пришел к инвестированию
Хочу поделиться с вами своим опытом инвестирования. Мне удалось создать небольшие для российского среднего класса накопления.
Можно сказать, в какой-то степени я поддался влиянию СМИ и интернета, которые в один голос убеждали, что банковские вклады – это вчерашний день, и современный цивилизованный человек должен думать более перспективными категориями.
К счастью, здравый смысл и умение трезво оценивать ситуацию уберегли меня от сетей мошенников, предлагавших, как в сказке про Буратино, «за ночь превратить мои пять золотых в сказочное богатство».
Не доверяя разного рода «инфоцыганам», я решил самостоятельно изучить, каким образом деньги могут приумножать сами себя. Способов пассивного дохода существует множество. О самых популярных из них мы рассказывали в этой статье.
С учетом моих дилетантских (в то время) знаний в финансовой сфере, самым надежным, относительно несложным и вместе с тем интересным способом мне показалась игра на рынке акций и облигаций. Именно «игра», потому что процесс трейдинга напомнил мне покупку-продажу активов в «Монополии».
Пару месяцев я потратил на прочтение тематической литературы и публикаций в интернете.
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Почему я выбрал ИИС
Очень быстро я осознал и оценил возможности, которые дает открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) для начинающих инвесторов. Этот особый вид брокерского счета был введен в нашей стране в 2015 году с целью привлечения денег населения к участию в развитии российской экономики.
Попробуем взглянуть на это под разными углами.
- Во-первых, деньги, которые лежат без дела, обесцениваются с каждым месяцем. А значит, если вам не на что их потратить, нужно пустить в дело.
- Во-вторых, непосредственная выгода от инвестирования для физического лица заключается в том, что он как инвестор сам зарабатывает деньги вместе с компанией, которой он доверил свои средства. Этот механизм и его риски мы рассмотрим ниже.
- В-третьих, в более общем плане инвестиции – мощный толчок для развития любого бизнеса, а значит и всей экономики России. Это значит, что вторичная выгода инвестора заключается в улучшении экономического и социального климата в стране. Чем больше заработает предприниматель, тем больше он заплатит налогов в казну и тем больше государство на пару с бизнесом будет вкладываться в развитие инфраструктуры.
- В-четвертых, посредством ИИС можно приобретать активы иностранных компаний, а также обменивать валюту по более выгодным курсам, чем в банках. При грамотном подходе эти плюсы помогут повысить ваш пассивный заработок и снизить издержки.
Все вышеперечисленное относится в целом к торговле на фондовой бирже. Открыв брокерский счет в любом банке, вы получите доступ к этим преимуществам.
Главный плюс BBC – возможность получать дополнительный доход в виде налогового вычета. Чтобы простимулировать граждан вкладывать деньги в биржу, государство согласно «прощать» им налоги в размере до 52 тысяч рублей ежегодно в течение трех лет.
Причем бонус вам положен только за то, что вы внесли деньги на счет. То есть никто не обязует вас что-либо покупать и продавать, если вы сомневаетесь в своих знаниях и удаче.
Существует два типа ИИС: А и Б. Подробно их различия мы рассматривали в этой статье.
Мне больше подходил тип А, так как я имел стабильный, облагаемый налогом доход. В дальнейшем я буду говорить именно об этом типе как наиболее подходящем для большинства начинающих инвесторов.
ИИС (по типу А) – отличная альтернатива банковскому вкладу с гарантированной доходностью 13%. Даже с учетом резкого повышения процентных ставок по депозитам в связи с ростом ключевой ставки Центробанка (7,5% в ноябре 2021 года), вы вряд ли найдете предложения выше 8,5-8,7% годовых.
Но, как всегда, есть ряд условий и нюансов.
- Максимальная сумма вычета – 52 тысячи рублей в год, то есть он начисляется не более чем на 400 тысяч вложенных рублей. Таким образом, если вы не планируете торговать на бирже, нет смысла вносить на ИИС бóльшую сумму в течение календарного года (максимум – 1 млн рублей).
- Сумма годового вычета не может превышать сумму уплаченного НДФЛ за этот же период.
- В случае закрытия или даже частичного снятия средств со счета раньше, чем через 3 года после открытия ИИС, инвестор обязан вернуть в казну предоставленные налоговые вычеты.
- В отличие от банковского вклада, средства на ИИС не застрахованы АСВ. Значит, если ваш брокер обанкротится, получить обратно свои деньги будет гораздо сложнее.
Впрочем, если вы откроете счет в одном из системно значимых банков, например в Совкомбанке, то вероятность такого исхода стремится к нулю. При самом плохом сценарии государство предпримет все меры для поддержания его на плаву.
Приняв во внимание все вышесказанное, в апреле 2019 года я открыл ИИС в надежном банке и сразу же внес на него 30 000 рублей.
На каких активах лучше зарабатывать
Мне был интересен процесс трейдинга (торговли ценными бумагами), поэтому я твердо решил, что попробую себя в этом деле. Я заранее морально подготовил себя к тому, что могу на первых этапах потерять часть средств.
Установив мобильное приложение банка, я обратился к услугам робота-советника, который помогает определить инвестиционный профиль клиента (проще говоря – насколько человек разбирается в инвестициях и психологически готов к потерям) и предлагает услуги в наборе портфеля.
Портфель – это условное название набора ценных бумаг, приобретенных инвестором в рамках избранной стратегии. Она, как правило, определяется инвестиционным профилем и бывает:
- консервативной – наименее рисковой;
- умеренной;
- агрессивной – наиболее рисковой.
В моем случае робот-советник предложил мне умеренный портфель. Он состоял более чем на половину из облигаций (в основном ОФЗ). Остальную часть составляли акции так называемых российских «голубых фишек» – топ-15 российских компаний на Московской бирже: Газпром, Лукойл или Норникель. Они, как правило стабильно развиваются, хотя большие «иксы» показывают очень редко.
Облигация – это более надежный актив, чем акция, зато последняя сулит гораздо бóльшую прибыль. Когда вы покупаете облигацию, это значит, что вы даете компании свои деньги в долг под процент (в случае с ОФЗ вы кредитуете государство). При этом она обязана вернуть их вам в виде купонного дохода в любом случае, независимо от полученной прибыли.
При покупке акции предприятия вы становитесь собственником его части, а значит можете рассчитывать на прибыль пропорционально доли владения. Если эмитент (компания, выпустившая акции) стабильно растет, ценная бумага будет дорожать, в противном случае – потеряет в цене.
Кроме того, большинство компаний на российской фондовой бирже делятся со своими акционерами дивидендами. В среднем это 3-5% в год дополнительного дохода.
Диверсификация портфеля – важнейшее условие успеха в инвестировании. Никогда не кладите все яйца в одну корзину – приобретайте разные активы у разных компаний в различных отраслях бизнеса. Тем самым вы значительно снижаете риск неудачи.
Спустя 3 месяца я понял, что стратегия, предложенная мне роботом-советником, неэффективна, поскольку мой счет просел на 1-2% вместо ожидаемого мною роста.
Причина заключалась в том, что бесплатная программа вообще не реагировала на изменения ситуации на финансовых рынках. Видимо, ее алгоритм слишком прост для того, чтобы распознавать колебания цен и тем более их анализировать.
Конечно, банки предлагают услуги платного советника. Более того, вы можете вообще не вникать в процесс торговли, передав свои деньги в доверительное управление команде «профессионалов» – управляющим компаниям и паевым фондам или, что еще опаснее, частным трейдерам из Instagram (деятельность на территории России запрещена).
Но имейте ввиду: весьма вероятно, что этот почетный эпитет они присвоили себе сами. За управление вашими средствами они возьмут немалую комиссию, независимо от результатов, при этом взамен никаких гарантий не предоставят.
Учитывая все это, я решил заняться торговлей самостоятельно. Понемногу набираясь опыта, я приобрел некоторое понимание законов и процессов, которые царят на бирже. До конца первого года я внес оставшиеся 370 000 рублей на счет, доведя общую вложенную сумму до 400 000.
Подводим итоги
В первой половине 2020 года по объективным причинам мне пришлось прекратить активную торговлю, и вернулся я к ней только осенью, в разгар коронакризиса. Для опытных инвесторов это было очень прибыльное время. Большинство ценных бумаг, серьезно обвалившихся в апреле-мае, перешли в стадию уверенного роста.
Однако природная осторожность не позволила мне в полной мере участвовать в этом «пире во время чумы». Многие «эксперты» наперебой предупреждали, что вот-вот начнется сильное падение на российской фондовой бирже. К счастью для россиян, эти прогнозы не сбылись ни в 2020 году, ни в первой половине 2021 года.
Понемногу я начал осваивать рынок иностранных ценных бумаг. Для этого пришлось подписать в банке форму W8-BEN, чтобы не навлечь на себя гнев налоговых органов США.
Теперь общая сумма налога на прибыль от приобретения иностранных акций, которые мне придется уплатить в следующем году, сохранится в размере 13%. В противном случае она была бы намного больше.
В текущем году я подал сразу две декларации 3-НДФЛ и получил два налоговых вычета по 52 000 рублей.
В целом же за два года, с учетом полученных вычетов, я приумножил свои 800 000 рублей на ИИС приблизительно на 50%, то есть доходность составила около 25% годовых.
Думаю, что для начинающего инвестора это неплохой результат. Особенно если учитывать, что я никогда не тратил все свое свободное время на «посиделки» перед монитором в ожидании удачной сделки, как это делает большинство трейдеров. В среднем я посвящал этому не более одного часа в день.
Уверен, что такие результаты доступны каждому, если подходить к инвестированию с холодной головой. Ведь главная задача инвестора и трейдера – не заработать деньги, а не потерять их, двигаясь к поставленной цели маленькими, но уверенными шагами.
Вклад в Совкомбанке – беспроигрышный вариант инвестиций. Ваши сбережения будут застрахованы государством. Сделайте первый шаг – рассчитайте доход прямо сейчас.
