Что такое фрод-мониторинг и как он помогает бизнесу

• Фрод: что это простыми словами
• Что такое фрод-мониторинг
• Как работает фрод-мониторинг
• Анализ поведения
• Черные списки
• Проверка геолокации
• Двухфакторная аутентификация
• Проверка иных данных
• Как улучшить фрод-мониторинг в бизнесе

Фрод: что это простыми словами

Фрод (от англ. fraud) — это мошенничество: хищение чужих денег или другого имущества путем обмана. 

Мошенники придумывают самые разные трюки, чтобы обмануть доверчивых людей: устраивают телефонные обзвоны с целью выманить деньги, рассылают смс с опасными ссылками, проводят сборы на якобы благие начинания. 

Полностью не защищены даже более технически подкованные граждане: чтобы обмануть их, придумали социальную инженерию. В конце концов, всегда можно столкнуться с простыми поддельными банкнотами и не заметить самого примитивного обмана.

Количество мошенников и способов обмана постоянно растет. Это вредит репутации бизнеса: к нему падает доверие и он теряет лояльных клиентов. Поэтому современные предприниматели используют специальные системы для защиты чувствительных данных.

Что такое фрод-мониторинг

Это мероприятия по обнаружению мошенничества. Они работают в связке с антифродом, направленным на предотвращение обмана. Для удобства по тексту мы не разграничиваем эти понятия и упоминаем их как синонимы. 

Фрод-мониторинг нужен, чтобы искать аномалии в поведении клиента. К примеру, если человек совершает подозрительную покупку или переводит большую сумму, банк вправе приостановить операцию, чтобы выяснить обстоятельства и понять, не действует ли он под давлением мошенников 

Антифрод — это не только контроль платежей. Его применяют и в других сферах. Например, фрод-мониторинг используют в рекламе как препятствие для ложных объявлений.

Антифрод помогает бизнесу:

• обнаруживать операции, которые вызывают подозрение;
• защищать деньги клиентов;
• повышать репутацию компании;
• снижать число жалоб.

Фрод-мониторинг защищает:

• клиентов. Их средства находятся под защитой; 
• бизнес. Репутация честных предпринимателей остается чиста: они могут предлагать свои услуги в сети — покупатели знают, что им можно доверять, все операции прозрачны и защищены.

Как работает фрод-мониторинг на примерах

Рассмотрим несколько способов применения антифрода. 

Анализ поведения

Вручную платежи и другие операции клиента никто не контролирует. Бизнес использует алгоритмы, которые отслеживают поведение пользователей. 

К примеру, человек на протяжении десяти лет держит вклад и регулярно его пополняет. Но в один день он заходит в личный кабинет на сайте банка, расторгает договор вклада и начинает переводить деньги третьему лицу.

Это поведение алгоритмы посчитают странным. Банк остановит операции и свяжется с клиентом, чтобы в индивидуальном порядке рассмотреть ситуацию.

Еще один пример — рассрочка. Предположим, у заемщика заканчивается льготный период, поэтому он погашает лимит и сразу же снова занимает деньги. 

Это поведение, хотя и типичное, тоже активирует антифрод. Банк звонит клиенту, уточняет цели трат и предупреждает, что действовать по заданию мошенников опасно в первую очередь для него самого. 

Черные списки

Помимо анализа поведения, банк создает черные списки. Туда заносят информацию о клиентах, платежные реквизиты, IP-адреса мошенников.

Например, если банк видит, что перевод идет на ту карту, куда ранее выводили деньги мошенники от другого клиента, он автоматически остановит эту операцию.

Однако, как и у любой системы, у антифрода бывают и недочеты.

Реальный пример — банк заблокировал карту из-за обычного платежа за коммунальные услуги. Причем даже после долгого общения с клиентом решение банк не изменил. Ему пришлось платить за коммуналку другой картой, а в этот банк идти за новой.

Проверка геолокации

Компании могут проверять географическое положение клиента. Например, сервис каршеринга не даст автомобиль человеку, который, по данным геопозиции, находится в другом городе и физически не может прийти за авто. 

Но здесь есть риск: из-за некорректной работы GPS-системы реальный клиент не получит автомобиль. Так из-за антифрода предприниматель может потерять часть прибыли. 

Двухфакторная аутентификация

Отличный инструмент для борьбы со злоумышленниками. Зачастую, чтобы войти в аккаунт, недостаточно просто ввести логин и пароль — их легко украсть. 

Приходится подтверждать вход кодом, который приходит на телефон или электронную почту. 

Причем двухфакторную аутентификацию делают обязательной в масштабах государства. Например, с 01 октября 2023 года в сервис «Госуслуги» нельзя войти без кода из смс, одноразовых комбинаций из приложения или биометрии.  

Иногда банки подстраховывают себя, если клиент входит на счет нестандартным способом. Например, вместо обычного логина и пароля, он вводит номер банковской карты и подтверждает вход через смс. 

В таком случае кредитная организация на сутки устанавливает лимит на переводы на уровне 15 000 рублей. 

Если не хотите стать жертвой мошенников, используйте только безопасные программы. Одно из них — мобильное приложение Халвы.

Проверка иных данных

Банк и интернет-магазины проверяют большие массивы данных. Помимо местоположения, это могут быть IP-адрес компьютера, с которого делают платеж, информация о браузере, операционной системе и так далее.

При анализе также учитывают:

• количество и время покупок;
• потраченную сумму;
• историю операций в отдельном магазине. 

Если всплывает какая-либо аномалия, система приостановит платеж. Типичные поводы для блокировки:

• пользователи с разными IP платят одной и той же картой; 
• с одного IP используют разные карточки;
• клиент не оплачивает покупку несколько раз подряд — например, неправильно вводит номер карты.

Алгоритмы антифрода постоянно улучшают. Отклонения от нормального поведения пользователя могут стать поводом для проверки. 

Как улучшить фрод-мониторинг в бизнесе

К сожалению, мошенники тоже не стоят на месте и находят новые способы обмана. Поэтому бизнесу важно постоянно быть начеку. Вот что ему помогает:

• Современные технологии. Искусственный интеллект увеличивает точность мониторинга. С ним проще выявлять подозрительные операции, а еще он реже допускает ошибки.
• Многоуровневая защита. Уже упомянутая двухфакторная аутентификация снижает риск мошенничества. Получить доступ к логину и паролю легче, чем к мобильному телефону.
• Обучение сотрудников. Рекомендуем разбирать примеры мошенничества вместе с сотрудниками, чтобы они лучше реагировали на них в реальной жизни. 
• Сторонние сервисы. Необязательно выстраивать свою систему антифрода. Существуют готовые решения. Большинство предлагаемых систем защиты — универсальны. 

Статистика пока неутешительна: в 2024 году у россиян с банковских счетов украли 27,5 млрд рублей, что на 74,4% выше показателя 2023 года. Но сломить этот тренд возможно: если постоянно развивать системы защиты и доступными средствами повышать грамотность сотрудников и клиентов.