Что такое страхование бизнеса
Все представляют, как работает страховка: клиент оформляет полис и получает компенсацию, если произошли непредвиденные обстоятельства.
Страхование бизнеса работает примерно так же. Это специальная программа, в рамках которой компания получает выплаты, если наступает страховой случай. Например пожар на складе, мошенничество, срыв договора поставщиками и многое другое.
В каких сферах это обязательно
Страховать или нет — каждый предприниматель решает сам. Закон не обязывает всех без исключения оформлять дополнительную защиту.
Но в некоторых сферах бизнеса это все же необходимо по закону:
- Туризм — ответственность за срыв договора
Любая туристическая компания или ИП должны выплатить клиентам компенсации, если они не выполнили свои обязательства. Деньги на это берут как раз из страховых выплат. Самый распространенный пример — банкротство туроператора. В таком случае клиентам компенсируют расходы.
- Пассажирские перевозки — за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров
Требование распространяется на все виды транспорта, кроме метро. Перевозчик также обязан сообщать пассажирам информацию о страховой компании (СК).
- Коммерческий транспорт
В данном случае необходимо оформить ОСАГО.
Что можно застраховать
От каких непредвиденных обстоятельств можно защитить бизнес? Выделяют четыре группы.
Страхование имущества
Это довольно широкое понятие, ведь сюда входит не только страховка коммерческой недвижимости (помещения, офисы, склады). Защитить можно любое имущество организации, например:
- транспорт (наземный, морской, спецтехнику и так далее);
- технику;
- грузы.
При желании в условия страхования включают даже наличные деньги, товар в магазине и сельскохозяйственную продукцию.
Например, партия товара испортилась по пути в магазин. И это может произойти не только с продуктами питания. Техника или одежда могут также пострадать в дороге и прийти с браком. Поставка рискует потеряться или ее могут украсть. В таких случаях и пригодится страховка — СК будет разбираться в причинах и выплатит деньги.
Страхование предпринимательских рисков
Это могут быть:
- недополучение прибыли,
- убытки из-за поставщиков,
- банкротство,
- простой производства.
Список далеко не полный. Некоторые предлагают защиту даже от убытков из-за экономической ситуации в стране.
По закону оформить такого рода страховку может только предприниматель. Компенсации получает тоже он. Других выгодоприобретателей нет.
В Совкомбанке есть множество программ страхования, в том числе и для предпринимателей. Оставьте заявку и получите консультацию уже в ближайшее время.
Предпринимательство — деятельность, полная рисков, и многих из них нельзя избежать. Самое разумное — подобрать проверенную компанию с большим количеством услуг по страхованию бизнеса (сотрудников, транспорта, товаров, грузов, ответственности). Широкий выбор предлагает своим клиентам Совкомбанк Страхование. Разделим с вами риски!
Ответственность перед третьими лицами
Мы уже упоминали, что иногда страховать бизнес обязательно. И это как раз тот случай.
Бывает так, что действия сотрудников или даже само предприятие могут нанести ущерб. Например, клиентам, поставщикам, банкам и так далее. Защита профессиональной ответственности поможет получить деньги и компенсировать убытки пострадавшим.
Например, клиент застрял в лифте компании на несколько часов и ему стало плохо. Звучит как сюжет кинофильма, но такие случаи тоже реальны. И тогда страховая поможет выплатить компенсацию за ущерб.
В эту же категорию включают профессиональную ответственность, когда от ошибки сотрудника пострадал не клиент, а сам бизнес. Иначе это называют человеческим фактором. Например, из-за неверных расчетов бухгалтера у организации возросла налоговая база.
Страхование здоровья сотрудников
Его можно оформить не только для опасных производств, строительства или охраны. Любая организация при желании может расширить стандартный «пакет» и выбрать один из вариантов:
- добровольное медицинское страхование (ДМС) — лечение оплачивает СК;
- защита от несчастного случая — актуально, если работники рискуют получить производственную травму;
- накопительное страхование жизни (НСЖ) — организация перечисляет установленные суммы на счета сотрудников. Получить деньги можно при выполнении определенных условий, например, через два года работы.
Забота о здоровье не только привлечет новые кадры, но и увеличит «вес» работодателя на рынке труда.
Все виды страхования бизнеса от рисков доступны не только крупным предприятиям, но и для ИП, а также малому и среднему бизнесу.
Причины страхования
Основная причина, по которой страхование юридических лиц актуально всегда, — непредвиденные риски. С ними могут столкнуться все: и крупные компании, и малый бизнес.
Основные факторы можно условно поделить на внешние и внутренние.
Внешние риски
Название говорит само за себя: риски приходят «извне», то есть не связаны с внутренней работой организации. Их не так легко предвидеть и проконтролировать. А порой они вообще не зависят от кого-либо — это так называемые «черные лебеди».
К внешним факторам относят:
- экономические потрясения — например, резкий скачок цен на закупку;
- поправки в законах — например, введение акциза на определенную продукцию увеличивает расходы производителя;
- техногенные катастрофы — крупный пожар или химическая авария на производстве влечет резкий скачок себестоимости продукта;
- природные бедствия — землетрясения или потоп;
- социально-политические изменения — сокращение или стимулирование отдельных сфер экономики.
Внутренние риски
Они связаны с работой компании, поэтому их проще проконтролировать и предотвратить. Примеры:
- производственные риски — простой из-за неисправного оборудования;
- финансовые — задержка оплаты услуг поставщиков;
- коммерческие — кража или порча товара.
Также к этой группе относятся риски, связанные с человеческим фактором. От ошибок сотрудников застраховаться нельзя, но от их последствий и убытков — можно.
Как застраховать
Мы уже упоминали, что предприниматели не обязаны страховать бизнес, кроме некоторых случаев. Поэтому часто возникают сомнения: нужно ли это вообще? И оправдают ли себя затраты?
Делимся советами, которые помогут принять окончательное решение:
- Составьте список наиболее реальных для компании рисков.
- Подсчитайте, каковы шансы, что это непременно произойдет.
- Представьте, какие последствия и убытки повлечет непредвиденное.
Иными словами, смоделируйте самую плохую ситуацию, которая может произойти, и просчитайте ее последствия.
Если организация большая, воспользуйтесь помощью других сотрудников. Например, у отдела закупки можно запросить данные о проценте брака.
Иногда риски вообще не очевидны. Например, причина порчи продуктов на складе кроется в плесени, которая внезапно появилась на стенах, а не из-за плохого качества поставки. Поэтому продумать нужно все до мельчайших подробностей.
В некоторых случаях обстоятельства вообще не зависят от организации.
Владимир, владелец ресторана, столкнулся с проблемой: обслуживающая компания отключила воду из-за аварии. В этот день в банкетном зале была запланирована свадьба. Заведение пришлось закрыть на день, торжество — отменить, а молодоженам — выплатить компенсацию. К тому же простой принес значительные убытки.
Поэтому Владимир решил застраховать предпринимательский риск. В следующий раз выплатами будет заниматься уже не он, а страховая компания.
Выберите страховую компанию
Следующий шаг после того, как вы выявили потенциальную «угрозу». Но страховщиков десятки, как понять, что вы нашли того самого? Для начала обратите внимание:
- на перечень услуг СК — среди них есть подходящие именно вашему бизнесу;
- на соотношение между стоимостью страховки, размерами компенсаций и условиями их выплат.
Обязательно проверьте лицензию, если бренд вам незнаком. Информация есть в реестре Центрального банка. Также не будет лишним проверить организацию в Национальном рейтинговом агентстве. В общем списке вы увидите все страховые, проверите их статус и прогноз.
Если вы сомневаетесь, воспользуйтесь услугами страхового брокера. Он подберет компанию, подходящую вашим запросам. Это экономит время, так как оформление договора и обсуждение деталей брокер берет на себя. Но разумеется, найм специалиста влечет дополнительные расходы.
Подайте заявку
Сейчас это можно сделать онлайн, а также в офисе страховой компании или банка.
Для заявки потребуются документы. Какие — зависит от типа страхования. В основном это паспорт предпринимателя, регистрационный номер юрлица или ИП и свидетельство ИНН.
Набор документов зависит от того, что предприниматель хочет застраховать. Например, для защиты оборудования нужно предоставить правоустанавливающие документы.
Впрочем, вы заранее можете узнать окончательный список в службе поддержки.
Подпишите договор
Самое главное — внимательно изучить перечень страховых рисков, условия для получения выплаты, а также причины отказа в них. Ведь последние нередко вызывают недопонимание у клиентов.
Например, СК может компенсировать пожар, возникший из-за природного бедствия, но из-за поджога — нет.
Также проверьте и запомните срок, на который заключается договор. Нередко клиенты забывают о датах, не продлевают соглашение и обращаются за выплатами, когда оно уже не действует.
Финансовая подушка — еще один способ защитить свое дело. Накопления для бизнеса будут под защитой на специальном депозите от Совкомбанка.
Любой бизнес нуждается в подушке безопасности. Специальный депозит от Совкомбанка поможет защитить накопления от инфляции. Закажите обратный звонок на сайте банка и подключите депозит онлайн.
Плюсы и минусы страхования
Почему воспользоваться услугой — хорошая идея?
Страхование бизнеса помогает:
- Избежать дополнительных расходов, связанных с устранением последствий.
- Получить деньги от страховой в размере ущерба.
- Выплатить компенсации пострадавшим.
- Обеспечить стабильность даже в непредвиденных ситуациях.
- Привлекать и сохранять квалифицированных сотрудников.
- Увеличить влияние на рынке.
Как и у всего, у страхования есть недостатки. Например, в договорах могут встречаться нечеткие формулировки с двоякой трактовкой. А некоторые компании затягивают исполнение обязательств.
Но это исключительные случаи. В основном страховые заботятся о репутации, поэтому всегда стараются быть на стороне клиента. Особенно когда это крупный бренд, давно зарекомендовавший себя на рынке страхования.
В остальном защита бизнеса — полезная услуга, которая может пригодиться в самый неожиданный момент и помочь в сложной ситуации.
