Что такое транзакция

Владелец банковской карты ежедневно совершает десятки транзакций: оплачивает товары и услуги, снимает наличные, переводит денежные средства. В статье разбираемся, что такое транзакция и как устроен процесс ее проведения.

• Что такое транзакция простыми словами
• Типы транзакций
• Онлайн
• Офлайн
• Транзакции в Интернете
• Как обезопасить платежи
• Когда банк запрещает транзакцию

Что такое транзакция простыми словами

Транзакция — это сделка с использованием банковского счета. Термин происходит от латинского transactio — соглашение, договор. 

Транзакцией называют:

• платежи за товары и услуги, переводы, в том числе автоматические;
• списание комиссий, например, за банковское обслуживание;
• пополнение или снятие наличных денежных средств в банкомате;
• оплату кредитов, штрафов.

Транзакции проводят с помощью банковского счета. Для проведения финансовых операций можно использовать как дебетовые, так и кредитные карты.  

Классический пример транзакции: покупка товара в магазине. Деньги списываются со счета покупателя и зачисляются на счет продавца.  

У транзакций есть код. Это числовое наименование, позволяющее упорядочить поступления и списания по банковскому счету клиента. 

При выборе банковской карты руководствуйтесь правилом, что транзакции должны быть выгодными. Карта «Халва» полностью ему соответствует. 

Типы транзакций

Выделяют два основных типа транзакций.

Онлайн

Транзакция проходит в режиме реального времени и включает в себя несколько этапов.

Держатель пластика решает оплатить товар или услугу. Для этого он может приложить карту к терминалу или использовать технологию NFC для бесконтактной оплаты с помощью смартфона. Также онлайн-транзакции можно проводить банковскими стикерами.

С помощью POS-терминала для аутентификации держателя карты информацию передают в банк-эквайер, который обслуживает терминал оплаты. Далее банк-эквайер передает информацию в платежную систему, которая обслуживает этот пластик. Из платежной системы данные карточки попадают в операционный центр. В нем происходит проверка платежных данных.

Информация об одобрении операции или отказе в ней передается в банк-эмитент, который проверяет финансовую операцию. Если банк-эмитент подозревает мошенничество или находит нарушения условий обслуживания, по операции следует отказ. Также эмитент проверяет наличие доступного остатка денежных средств, чтобы провести платеж, PIN-код держателя карты, если таковой вводился. 

При успешной проверке банк одобряет операцию, передает данные в платежную систему, которая направляет информацию в торговую точку. 

Далее проводятся взаиморасчеты, по результатам которых банк-эмитент перечисляет банку-эквайеру необходимую сумму денег, а также комиссию платежной системы за обработку операции. 

Со счета покупателя банк списывает деньги за покупку. Если клиент использует кредитку, то банк уменьшает доступный кредитный лимит.

Транзакция завершается, когда ответ поступает в торговую точку с ее одобрением или с отказом. 

Несмотря на сложную цепочку действий, на практике процесс транзакции занимает секунды. 

Офлайн

Офлайн-транзакция не требует обращения к банку-эквайеру и дальнейшие мероприятия по проверке платежных данных, ПИН-кода. Все проходит гораздо проще. 

Такие транзакции используют в ситуациях, когда для банковской карты зарезервирован определенный остаток. 

В памяти терминала оплаты фиксируется информация о списываемой сумме и реквизитах банковской карты.

Денежные средства зачисляются не сразу, а только в момент подключения терминала оплаты к каналу связи. Он накапливает информацию о таких операциях, а потом передает ее в обслуживающий банк. 

Офлайн-транзакции также применяют в случае с подарочными картами.

Транзакции в Интернете 

Выше были описаны транзакции для офлайн-покупок. Если платежи проводятся в Интернете, то для транзакций применяют специальные протоколы безопасности.  

SET — это протокол для проведения транзакций в Интернете. Он включает набор правил, чтобы пользователи безопасно проводили платежи в открытой сети. SET не обрела широкой популярности, платежные системы предпочитают использовать иные протоколы для транзакций в Интернете. 

XML-протокол 3-D Secure используется платежной системой VISA. Для безопасности ввели двухфакторную идентификацию пользователя. Сначала покупатель набирает реквизиты карты, после его направляют на другую веб-страницу для подтверждения платежа с помощью одноразового кода. Код же высылают или посредством SMS, или через пуш-уведомления. 

Благодаря двухфакторной идентификации банк получает уверенность, что платеж совершает владелец карты. Даже если пластик украдут, злоумышленникам понадобится мобильный телефон владельца. 

Другие платежные системы также используют двухфакторную идентификацию, но под другим названием протокола. Например, в случае с платежной системой «Мир» это МИР Accept. 

Как обезопасить платежи 

Владельцам банковских карт нельзя сообщать реквизиты. Если есть риск потери данных, нужно немедленно заблокировать карту. Также нельзя сообщать посторонним одноразовые коды подтверждения, если их попросят. 

Впрочем, при отправке такого одноразового кода через sms или push-уведомления банки обычно предоставляют информацию об операции, в том числе магазин, принимающий платеж. Если клиент понимает, что не совершал платеж, на который пришел одноразовый код, ему нужно незамедлительно связаться с банком и заблокировать карту. 

Успех бизнеса начинается с мелочей. Получать выгоду с каждой финансовой операции можно, если подключить расчетно-кассовое обслуживание в Совкомбанке.

Когда банк запрещает транзакцию

Банк может запретить транзакцию, если сочтет ее подозрительной. Например, если клиент разом снимает весь остаток по банковской карте, в операции могут отказать.

Также транзакция не пройдет, если на дебетовой карте недостаточно средств. По кредитной карте последует отказ, если клиент исчерпал кредитный лимит. 

Платеж не состоится и в случае, если по банковскому счету наложили арест. Арестованные деньги нельзя перевести, потратить или снять в банкомате. 

Чтобы выяснить причины отказа в транзакции, нужно обратиться в свой банк.  

Резюмируем.

Транзакцией называют любую сделку по банковскому счету.

Выделяют онлайн-транзакции, проходящие в режиме реального времени, и офлайн-транзакции.

Для платежей в Интернете платежные системы разрабатывают отдельные протоколы безопасности вроде SET, 3-D-Secure, МИР Accept. В двух последних операции подтверждают с помощью одноразовых кодов-паролей. 

Чтобы избежать мошеннических транзакций, нельзя сообщать реквизиты карты и одноразовый код-пароль. 

Если есть сомнения в транзакции, нужно незамедлительно обратиться в банк.