Как накопить на жилье со средней зарплатой

• Основные правила
• Средний доход
• Ипотека
• Снижение доли обязательных платежей
• Что поможет купить квартиру
• Налоговый вычет
• Ипотечные условия
• Практическая стратегия
• Как купить жилье в 2025 году
• Заключение

Бумеры ругают зумеров за неумение копить и строить долгосрочные планы. Зумеры оппонируют тем, что сейчас квартиру купить невозможно: цены на недвижимость неоправданно высокие, а процентные ставки в несколько раз выше, чем были в 10-х годах.

И те, и другие по-своему правы. Нынешнему поколению 20–25-летних приходится гораздо тяжелее. Но, справедливости ради, на дорогую и недоступную недвижимость люди жаловались и 10 лет назад.

Квартиру всегда было выгоднее покупать вчера.

Основные правила

Средний россиянин может накопить на недвижимость, но это потребует серьезных усилий. Нужно помнить несколько правил.

Средний доход

Если вы зарабатываете меньше медианы по региону, копить на жилье бессмысленно. Разве что у вас есть возможность переложить основные бытовые расходы на других людей.

Чудес не бывает, и нет таких лайфхаков, которые превратят маленькую зарплату в большие сбережения. Чтобы откладывать, нужно пространство для маневров: то есть заработок должен превышать расходы.

Если вы не покупаете ничего лишнего, но все деньги уходят на еду, необходимую одежду и медобслуживание, нет смысла думать, в чем еще себе отказать. Вы не накопите деньги, а только ухудшите качество жизни и ментальное состояние.

Для тех, кто зарабатывает меньше медианы, единственный способ обзавестись своим жильем — повысить доход.

Ипотека

Сейчас мало у кого есть амбиции накопить на жилье без ипотеки. 

В России исторически высокая инфляция: от 4% в самые удачные периоды до 20% — если что-то идет не так. Обогнать инфляцию в долгосрочной перспективе, держа деньги на депозитах, нереально.

Инвестиции в ценные бумаги эффективнее, но в них всегда есть доля непредсказуемости. Чтобы извлекать прибыль, надо разбираться в фондовых рынках и уделять процессу время, что не всем доступно.

Если возьмете ипотеку, копить придется не на всю квартиру, а на первый взнос. Плюс инфляция играет на руку всем должникам: хранить деньги в долгах выгодно, когда они быстро обесцениваются.

Снижение доли обязательных платежей

Человек тем богаче, чем больше денег у него остается на руках в конце месяца. Вроде бы логично, но не все это понимают. Зачастую люди с хорошим доходом быстро повышают долю обязательных расходов, и в конце месяца у них остается в лучшем случае ничего, в худшем — долги по кредитке.

Чтобы накопить на жилье, урежьте долю обязательных расходов и не повышайте их по мере роста зарплаты.

Практический совет: проанализируйте свои траты и посмотрите, от чего можете отказаться. Безболезненно экономия никогда не проходит. Но уровень ограничений должен быть пропорционален времени. Можно жестко урезать все расходы, если потерпеть придется год. Если дольше, это чревато срывом.

Что поможет купить квартиру

Есть несколько лайфхаков, которые помогут на пути. Учитывайте их на стадии планирования.

Налоговый вычет

Государство возвращает в виде вычета 13% от стоимости недвижимости, но от максимальной суммы в два миллиона рублей. Пока что увеличивать лимит не планируют. Если работаете по найму и платите 13% НДФЛ, вам вернут до 260 000 рублей.

Есть лайфхак: если у квартиры два владельца, каждый может вернуть по 13%. Например, вы взяли в совладельцы маму. На двоих государство вернет 520 000 рублей вместо 260 000 рублей.

Еще есть налоговый вычет за уплаченные проценты по ипотеке — 13% от процентов, но максимум 390 000 рублей.

Ипотечные условия

Чем более благонадежным клиентом вы выглядите для банка, тем лучшие условия вам предложат.

Например, если покупаете в ипотеку квартиру за 4 млн рублей с первым взносом в 1 млн по ставке 10% на 25 лет, ежемесячный платеж будет 27 000 рублей, а если банк снизит ставку на 1% как зарплатному клиенту, платеж уменьшится до 25 000 рублей.

А эта скидка — стандартная для зарплатных клиентов.

Как быть благонадежным для банков:

1. Иметь незапятнанную кредитную историю (и вообще иметь ее).
2. Работать официально последние несколько лет.
3. Быть зарплатным клиентом банка, который предлагает самые низкие ипотечные ставки. Зарплату можно перевести в любой банк по своему выбору, работодатель не имеет права вам отказывать.

Практическая стратегия

Берите в ипотеку самое дешевое из ликвидного жилья. Если мечтаете о двушке, лучше быстро купить студию и зафиксировать сбережения, чем ждать и смотреть, как обесцениваются деньги.

От чего стоит воздержаться:

1. Квартиры с плохой транспортной доступностью — такие сложно сдать и продать.
2. Квартиры с юридическими проблемами — есть риск потерять вложения.
3. Коммуналки с перспективой расселения, квартиры под снос с возможностью получения компенсаций — здесь вы будете зависеть от обстоятельств, на которые не сможете повлиять. Такие игры — для любителей рисковать и профессиональных инвесторов, а не для тех, кто покупает первое и единственное жилье.

Помните: ипотечные квартиры спокойно продают и покупают, это не самые сложные сделки на рынке. Если ваше финансовое положение улучшится, вы можете продать первую жилплощадь и купить что-то получше.

Многие люди идут к мечте лесенкой: от минимально доступного до того, в чем действительно хочется жить.

Как купить жилье в 2025 году

Плохая новость — если не подпадаете ни под одну из льготных программ, рынок предложит вам высокую ставку. А программы рассрочки от застройщиков подойдут только очень обеспеченным людям.

Хорошая новость — не только вы не можете взять жилье в ипотеку, в такой же ситуации находятся миллионы людей. Пока они не покупают, цены не растут.

Сейчас хорошие условия для того, чтобы копить деньги на первый взнос — на банковские депозиты неплохая ставка.

В текущей ситуации есть две стратегии:

1. Регулярно откладывать деньги на депозит и ждать, пока ставка не опустится примерно до 12%.
2. Если первый взнос есть на руках, брать квартиру в тот момент, когда вы сможете потянуть ежемесячный платеж.

Ипотеку можно рефинансировать. А покупать выгодно при высоких ставках, потому что тогда спрос на рынке минимальный и продавцы дают скидку.

Когда ставку опустят, сработает эффект отложенного спроса — тысячи людей, которые копили деньги на депозитах, ринутся покупать квартиры. А значит, цены вырастут. В этот момент желательно бежать в первых рядах.

Заключение

Накопить на квартиру со средней зарплатой реально, если следовать нескольким правилам:

1. Проведите ревизию финансов, урежьте обязательные траты и поймите, что вы можете откладывать хотя бы 10 000–20 000 рублей в месяц.
2. Найдите депозит с хорошей процентной ставкой и складывайте деньги на него.
3. Устройтесь на официальную работу и улучшите кредитную историю, переведите зарплату в крупный банк с бонусами за лояльность.
4. Подумайте, можно ли получить двойной налоговый вычет.
5. Заранее подберите районы и типы жилья, на которые вам хватит минимальной суммы накоплений. Рассматривайте самые маленькие квартиры в районах с хорошей транспортной доступностью.
6. Следите за ключевой ставкой и идите за ипотекой в тот момент, когда сможете потянуть ежемесячный платеж при максимальном сроке кредита. Позже — рефинансируйтесь.