Банк передал долг коллекторам: что делать должнику

• Как работают коллекторские агентства 
• Когда банк передает долг коллекторам
• Что делать, если банк передал долг коллекторам
• Права коллекторов
• Как избавиться от долга

Как работают коллекторские агентства

Коллекторское агентство — официальная юридическая организация, которая возвращает кредиторам, в том числе банкам и микрофинансовым организациям (МФО), просроченные задолженности. 

По закону о коллекторах у фирмы должны быть регистрация в госреестре, свой сайт, чистые активы не менее 10 млн рублей. При этом она должна застраховать гражданскую ответственность своих сотрудников, если они нанесут убытки должнику при возврате долга. Это лишь часть обязательных условий, остальные перечислены в законе. 

Коллекторы связываются с должниками в досудебном или судебном порядке, чтобы убедить их вернуть долг. При этом речь идет не только о кредитах — это могут быть невыплаченные алименты, неоплаченные услуги, товары или работы и даже просроченные платежи за коммунальные услуги.

Агентство принимает дела должников по-разному: 

1. Без переуступки прав по агентскому договору. 

Это возможно, если банк указал в соглашении с клиентом, что при образовании долга будет взаимодействовать с третьими лицами, то есть коллекторскими компаниями. 

Их сотрудники по заданию банка позвонят должнику и попытаются убедить быстро вернуть заем. Как только человек вернется в график платежей, коллектор передаст дело обратно кредитору. 

2. С переуступкой прав требования по кредитному договору. 

Стороны заключают договор цессии: кредитор становится цедентом, а коллекторы — цессионарием. 

Иными словами, коллекторское агентство выкупает долг, например, у МФО, и становится новым кредитором, который вправе самостоятельно подключить ФССП и подать иск в суд. 

Если агентство выкупило долги по договору цессии, коллекторы действуют настойчивее: звонят по номерам телефонов, которые должник указывал в договоре с банком, пишут сообщения, а в крайних случаях пытаются взыскать долг через суд. 

Многие должники считают, что взыскатели всегда действуют вне закона, например угрожают, портят имущество. Но это не так. Максимум, на что коллекторы имеют право, — прийти домой к должнику, если на это есть решение суда и регламент агентства предполагает такие действия. 

Когда банк передает долг коллекторам

Привлечение коллекторов — крайняя мера, к которой банк прибегает, если клиент не платит в течение нескольких месяцев и никак не взаимодействует с кредитным учреждением: не просит о реструктуризации или рефинансировании долга. 

Закон разрешает банкам передавать займы коллекторам без решения суда или прямого согласия заемщика. Однако важно, чтобы этот пункт был в договоре: что при неуплате обязательства передадут третьей стороне. Если такого пункта нет, а вам звонят коллекторы, вы вправе оспорить их действия. 

Если же этот пункт есть, коллекторское бюро всегда действует по однотипному протоколу независимо от того, сколько вы задолжали. Специалисты одинаково настойчиво добиваются выплаты даже мелкой суммы в размере 1000–5000 рублей. 

Обычно некрупные долги банки передают третьим лицам, потому что им невыгодно тратить свои ресурсы на взыскания. К тому же мелкие просрочки нескольких клиентов оборачиваются миллионными потерями, которые надо возвращать под контролем Центрального банка России. 

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Кредитор обязан уведомить должника о передаче его задолженности конкретному агентству в течение 30 дней с момента подписания цессионного договора. 

Но официальным считается уведомление, отправленное заказным письмом на адрес регистрации должника. То есть вам не могут просто написать смс или позвонить — это незаконно. 

Предположим, вы получили такое уведомление. Постарайтесь не паниковать и проверьте, работает ли агентство официально.

Введите наименование и адрес организации, указанные в письме, в оба реестра:

• Федеральной службы судебных приставов (ФССП);
• операторов по обработке персональных данных на сайте Роскомнадзора.

Если все в порядке, не игнорируйте коллектора. Лучше сразу поговорите с ним конструктивно и спокойно, запросите договор цессии и уточните важное:

• ФИО специалиста;
• номер счета для выплаты долга;
• название и адрес агентства, чтобы не было расхождений.

Вам надо убедиться, законно ли требование кредитора и не попали ли вы в список должников по ошибке. Если все кредиты вы уже закрыли, дайте коллектору выписку из банка. 

Если вы нашли расхождения или уверены, что кто-то из знакомых указал ваш номер в кредитном договоре, сходите в агентство, постарайтесь добиться досудебного урегулирования и внутренней проверки. В крайнем случае обращайтесь в суд по месту жительства. 

Права коллекторов

Специалисты коллекторских агентств имеют право:

• звонить;
• приходить;
• писать электронное письмо;
• отправлять бумажное письмо или телеграмму;
• отправлять смс, текстовое или голосовое сообщение в социальных сетях.

Все это коллекторам доступно только в установленное время: с 8:00 до 22:00 с понедельника по пятницу, а также с 9:00 до 20:00 вечера в выходные: 

• писать два раза в сутки, четыре раза в неделю, 16 раз в месяц;
• звонить можно только раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в месяц;
• приходить раз в неделю.

Есть коллекторы, пренебрегающие законом. Они безосновательно увеличивают сумму долга, названивают и написывают, угрожают расправой или порчей имущества, приходят к вам на работу или терзают родственников. 

Если вы столкнулись именно с таким агентством, подайте жалобы:

• в ФССП;
• Роскомнадзор;
• Центробанк РФ;
• финансовому омбудсмену;
• полицию или прокуратуру, если вам угрожают; 
• национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Очень важно избавиться от долгов, чтобы больше никогда не переживать из-за денег. Быстрее всего это можно сделать с сервисом Совкомбанка. 

Как избавиться от долга

Добросовестные коллекторы настроены на сотрудничество с должником. Поэтому не бойтесь говорить с ними и раскрывать истинную причину задолженности.

Нередко агентства идут на уступки, если человек провалился в долговую яму по уважительной причине — например, из-за потери работы и дохода. С коллекторами можно договориться и попросить:

• скидку;
• перезаем;
• перерасчет;
• удобный график ежемесячных платежей;
• юридическое сопровождение при продаже залогового имущества.

Прямой контакт с коллектором упрощает выплату долга. Если вы будете игнорировать звонки и визиты, агентство подаст в суд и добьется принудительной выплаты или ареста имущества в счет долга через ФССП. 

Если контакт с коллекторами налажен, подумайте, как избавиться от долговых обязательств. Главное — не берите деньги у родственников и друзей, а также новый кредит или заем в МФО, чтобы вылезти из долговой ямы. Скорее всего, это только усугубит ваше положение.

Вместо этого: 

1. Составьте финансовый план, чтобы отследить расходы и выделить деньги на погашение долга.
2. Постарайтесь найти источник дополнительного дохода. Это может быть простая подработка, продажа ненужных вещей и прочее. 
3. Воспользуйтесь рефинансированием или реструктуризацией долга, если кредитор предоставляет такие услуги. 

После того как выберетесь из долговой ямы, постарайтесь изменить свое финансовое поведение: научитесь грамотно распоряжаться деньгами и не обращаться к банкам за кредитами даже без острой необходимости.