Почему одобрили кредит на меньшую сумму: разбираемся в причинах

Банк одобряет кредит или ипотеку на меньшую сумму, если видит риски в кредитной истории, доходе или самой заявке заемщика — рассказываем, какие факторы на это влияют и что делать, чтобы увеличить одобренную сумму.

• Почему сумма оказалась меньше
• Как увеличить сумму одобренного кредита или ипотеки

Почему сумма оказалась меньше

Банк тщательно проверяет каждого потенциального заемщика. Если кандидат в целом подходит под требования, но что-то в его профиле настораживает кредитора, банк может перестраховаться и одобрить меньшую сумму, чем запрошенную.

Основные причины:

• Просрочки в кредитной истории. Небольшие просрочки по платежам не мешают получить заем, но могут повлиять на одобренную сумму — банк снижает риск, ориентируясь на дисциплину прошлых выплат.
• Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Банк соотносит ежемесячный доход заемщика с суммой всех платежей по кредитам и займам — так рассчитывается ПДН. Если показатель приближается к 50%, банк считает риск повышенным и может урезать сумму.

• Другие долги. Если у заемщика несколько кредитов, банк видит, что значительная часть дохода уходит на выплаты. Это повышает риск, что новый кредит не закроют вовремя.
• Ошибки в заявке. На первом этапе анкету проверяет автоматическая система. Опечатки или неполные данные могут сбить ее с толку и повлиять на итоговые условия кредита.
• Тип кредита или ипотеки. У некоторых займов есть внутренний лимит — максимальная сумма, которую банк готов выдать по конкретной программе. Если запросить больше, банк не откажет полностью, но скорректирует сумму до допустимого потолка.
• Отсутствие залога или поручителя. Для крупных сумм банки часто просят дополнительные гарантии — без них решение может быть более консервативным.
• Небольшой опыт работы на текущем месте. Банки внимательнее относятся к заемщикам с коротким стажем на последнем месте работы — постоянство дохода снижает риск для кредитора.
• Возраст заемщика. Молодые заемщики и клиенты предпенсионного возраста иногда получают более консервативную оценку — это один из факторов скоринговой модели, а не жесткое правило.

Как увеличить сумму одобренного кредита или ипотеки

В первую очередь обратитесь в банк и спросите о причинах решения. Он не обязан раскрывать точную причину отказа или снижения суммы. Эта практика подтверждается разъяснениями Банка России, но если дело в недочетах анкеты или других поправимых моментах, кредитная организация обычно сообщает об этом.

Что еще можно предпринять:

1. Проверьте кредитную историю. Закажите отчет в БКИ (Всплывашка: Бюро кредитных историй). Если нашли ошибку — неверные данные по займам, просрочки, которых не было, — обратитесь в банк или бюро с заявлением. По статье 8 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях» заемщик вправе оспорить такую информацию, а источник ошибочных данных обязан ее проверить и исправить.

1. Закройте мелкие долги. Погасите небольшие кредиты или кредитные карты — так снизится показатель долговой нагрузки, и банк сможет одобрить сумму больше.
2. Подтвердите дополнительный доход, если он есть. Покажите банку, что зарабатываете больше, чем указано в справке о доходах: договор аренды квартиры, выписка с вклада или другие подтверждающие документы подойдут.
3. Предложите залог — квартиру, машину. Имущество становится дополнительной гарантией для банка.
4. Найдите поручителя. Человек с высоким доходом и чистой кредитной историей может поручиться за вас — это повышает доверие кредитора.
5. Узнайте, от чего вообще зависит максимальная сумма кредита. Полезно также разобраться, что именно банки проверяют при выдаче кредита, — это помогает понять свои слабые места до подачи заявки.
6. Обратитесь в другой банк. Если отказали в нужной сумме в одном банке, это не значит, что откажут в другом. Изучите условия в Совкомбанке и подайте заявку онлайн.

Банк снижает сумму кредита, чтобы защитить и себя, и заемщика от лишних рисков. Если подтвердить платежеспособность и устранить недочеты в кредитной истории, шансы получить нужную сумму станут выше.