Рассрочка делает нас беднее? Мой эксперимент: 3 разумные покупки за год

Как и многие, я до недавнего времени настороженно относилась к покупкам в кредит или рассрочку. Боялась, что они заставят тратить больше и жить не по средствам. И при этом еще и приплачивать проценты банку или наценку на товар продавцу. 

Но в начале прошлого года обстоятельства подтолкнули меня на деле проверить, что выйдет, если воспользуюсь рассрочкой.

• Миф 1: рассрочка = кредит
• Миф 2: чужие деньги заставляют покупать лишнее
• Миф 3: ты переплачиваешь
• Жесткие правила — «оберег» долгов
• Рассрочка как катализатор

Мне внезапно подвернулся очень нужный годовой абонемент в онлайн-фитнес-клуб, на который отложенных денег не было, поэтому пришлось решаться на рассрочку. А вместе с ней — вырабатывать правила, чтобы пользоваться этой «волшебной палочкой», раз уж я за нее взялась.

Так я в итоге за год купила три полезные вещи, развенчала для себя несколько мифов и сделала интересные и неожиданные выводы.

Миф 1: рассрочка = кредит

Перед тем как взять первую рассрочку, я по привычке тревожника решила узнать, что это вообще такое, как она работает и откуда можно ждать неприятностей. Заодно выяснить, кредит это в итоге или все же нет.

Оказалось, это в самом деле кредит, но при этом значительно отличается от обычных:

• нет переплаты по процентам, потому что их зачастую платит банку магазин;
• почти всегда получаешь не деньги, а сразу товар или услугу, стоимость которой возвращаешь банку частями.

К тому же POS-рассрочку (оформляют прямо в магазине или у продавца) одобряют быстрее и чаще, чем потребительский кредит в банке. Ведь сумма и срок относительно небольшие — от 5000 до 100 000 рублей.

Дальше идут детали, в которых может скрываться переплата: допуслуги, страховки, наценки на товары. Но их может и не быть. Поэтому перед оформлением важно внимательно прочитать условия. Если итоговая сумма рассрочки, а значит, и долга перед банком, совпадает с той, что была на ценнике до того, как вы решили ее оформить, — переплаты не будет.

Миф 2: чужие деньги заставляют покупать лишнее

Знаю немало людей, которые тратят всю зарплату чуть ли не в первый день. Да и самой от себя накопления приходится прятать с глаз долой на дальний накопительный счет, чтобы мозг не воспринимал отложенное как свободные деньги.

Желание накупить лишнего тоже пришлось усилием воли свести к минимуму. Как я это сделала?

Я ограничила рассрочку 100 000 рублей в год и решила их потратить только на то, что действительно нужно. В итоге я купила три вещи:

• годовой абонемент в онлайн-фитнес-клуб;
• сушильную машину;
• компьютерное кресло для работы.

Так у меня получилось не поддаться соблазну и не накупить лишнего. Если вы тоже способны на самоконтроль, то и у вас получится.

Миф 3: ты переплачиваешь

Меня в рассрочках и кредитах беспокоили две вещи: долговые обязательства и переплата. От первых никуда не деться, но можно досрочно все выплатить — в рассрочке это не запрещено.

С переплатой тоже оказалось все просто — ее не было. Я даже сэкономила:

• абонемент на год я купила за 15 000 рублей вместо стандартных 10 000 на полгода (и это уже со скидкой для участников);
• сушильную машину — за 34 000 рублей (после чего она подорожала до 41 000);
• кресло — за 9000 рублей (оно подорожало до 15 000).

Если бы я копила, во-первых, упустила бы акционные цены и немалую выгоду. А во-вторых — не улучшила бы за этот год свое здоровье благодаря тренировкам, не освободила бы время для себя, сэкономив его на развешивании и глажке белья, не писала бы эту статью, сидя в удобном кресле, в котором намного меньше устает спина.

По всему получается, что благодаря рассрочке я стала не беднее, а наоборот — получила немало выгод. Поэтому могу смело рекомендовать этот инструмент.

Что до конкретики, то рассрочку на абонемент я брала прямо на сайте, где он продавался. А для остальных двух покупок оформила Халву. Ее условия подошли мне больше, чем внутренняя рассрочка Ozon. Потому что лимит, на мой взгляд, дает больше возможностей и выбора, на что можно потратить деньги.

Жесткие правила — «оберег» долгов

Есть и весомое «но». Чтобы карета не превратилась в тыкву, а рассрочка — в кучу долгов, я сформулировала три важных правила:

1. «Польза, а не прихоть» — покупка должна быть в годовом бюджете или приносить измеримую пользу, заметно улучшая жизнь. Это главный фильтр, отсеивающий 90% соблазнов. Я не покупала ничего импульсивно из-за какого-нибудь суперпредложения. Каждую из трех вещей я приобрела взвешенно и обдуманно.
2. «Только ноль» — важно убедиться, что по договору рассрочка будет без переплат, если вы не нарушите его условия. Перед покупкой я тщательно изучала условия: «0% на весь срок? Нет ли ежемесячной комиссии за обслуживание? Полная стоимость товара совпадает с ценой при оплате сразу?»

Если условия были 0-0-10 или подобные, это означало, что я просто разбиваю ту сумму, которую и так заплатила бы, на части и не переплачиваю.

3. «Платеж — как коммуналка» — ежемесячная сумма должна быть подъемной для бюджета. Это самое практичное правило. Я смотрела не только на общую стоимость покупки, но и на ежемесячный платеж. А также сразу прикидывала, смогу ли гасить досрочно.

Для меня «комфортная» сумма на погашение рассрочки — 5000, максимум — 10 000 рублей в месяц. Только в таких рамках покупка не становилась обузой.

Благодаря этим правилам я не купила ничего лишнего, не переплатила и вписывала каждый платеж в свой бюджет без стресса.

Рассрочка как катализатор

По моим ощущениям, рассрочка — это что-то вроде усилителя. По сути, она нейтральная, как острый нож на кухне: можно мастерски нарезать продукты для полезного ужина, а можно порезаться по неосторожности. Ее главный эффект — ускорение.

Если вам не хватает финансовой ответственности, она может создать ощущение, что все мелкие «хотелки» вам по карману прямо сейчас. Небольшой ежемесячный платеж за каждую вещь кажется незначительным. Но потом они сливаются в неподъемную сумму, вынуждая на всем экономить, а то и увеличивать долги.

Так что для себя решила, что иногда буду пользоваться этим «ускорителем» и дальше. А вы пробовали? Поделитесь впечатлениями в комментариях!