Рассрочка с плохой кредитной историей: реально ли получить и на каких условиях

• Что такое рассрочка
• Важна ли кредитная история для одобрения рассрочки
• Как покупать в рассрочку без отказа от банка
• Что делать с плохой КИ

Что такое рассрочка

Рассрочку называют мягкой альтернативой кредиту. Это возможность получить товар или услугу сейчас, а деньги за них отдавать постепенно.

Например, вы хотите пойти на курсы английского, а перевести стоимость обучения целиком нет возможности — в бюджет такие единоразовые затраты не вписываются. Тогда организаторы занятий предлагают вам оплатить программу в рассрочку через банк, с которым сотрудничают.

Если оформите ее, банк сразу внесет всю сумму вместо вас, а вы получите обязательство — вернуть деньги по частям в течение определенного срока. 

При этом процентная ставка, которая сопровождает каждый кредит, отсутствует. Но только для клиента. Проценты все равно есть, их оплачивает продавец — партнер банка. 

В итоге все в плюсе: 

• продавец повышает доступность товара или услуги и привлекает больше клиентов; 
• банк получает доход от сотрудничества с торговой точкой или поставщиком услуг; 
• покупатель пользуется услугой или забирает товар сразу и без финансового ущерба — не приходится копить или переплачивать.

Всегда ли оформляют рассрочку через банк

Некоторые магазины и компании предлагают такую услугу напрямую, без участия финансовых организаций. Например, студия массажа разрешает клиенту разбить оплату абонемента из 10 сеансов на три равных платежа.

Как правило, получить такую рассрочку проще. Когда эта опция есть, вероятность, что в ней откажут, минимальная. В большинстве случаев сотрудники компании не проверяют, как клиент раньше выплачивал кредиты и рассрочки, и не просят справок, которые подтверждают платежеспособность. Обычно условия оплаты прописывают в договоре, а из документов нужен только паспорт.

Но все-таки чаще компании предпочитают работать по рассрочке вместе с банком — так надежнее. 

Маркетплейсы и некоторые интернет-магазины также предлагают разбить стоимость товара на несколько частей без процентов. Это удобно, но есть подвох.

Не все онлайн-продавцы могут предоставить рассрочку сами и, если не используют в качестве посредника банк, оформляют услугу через МФО или МКК. По факту человек берет кредитный продукт и гасит задолженность не перед магазином, а перед микрофинансовой организацией.

Важна ли кредитная история для одобрения рассрочки

Рассрочка — это не кредит, но все равно заемные деньги. Банк одалживает средства и ожидает, что их вернут в полном объеме и вовремя. Чтобы уменьшить риски и оценить надежность заемщика, организация проверяет его кредитную историю (КИ). 

В первую очередь обращают внимание на просрочки и другие негативные отметки. Еще учитывают:

• текущие займы — в банках и микрофинансовых организациях. Чем выше долговая нагрузка, тем меньше шансов получить одобрение;
• заявки на кредиты, ипотеки и иные займы, которые когда-либо подавал человек — в том числе те, которые отклонили;
• судебные взыскания и задолженности;
• банкротство.

Отметки из микрофинансовых организаций оценивают особенно внимательно. Стать их клиентом гораздо проще: трудоустройство, доход и другие важные данные зачастую не проверяют. Из-за этого банк может решить, что человек испытывает финансовые трудности или официально не работает, раз обращался в МФО.

Еще одна причина для опасений — разница в суммах. Средний заем в микрофинансовой организации — 9,5 тысячи рублей. В рассрочку часто запрашивают сотни тысяч, например, чтобы купить телефон или крупную бытовую технику. Если потенциальный заемщик брал только микрокредиты, возникают сомнения, сможет ли он в срок вернуть сумму крупнее.

Если КИ не идеальная, это не значит, что банк обязательно отклонит заявку, например, потому что вы один раз задержали платеж или взяли пять лет назад микрозайм в МФО.

Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей, зависит от многих факторов. Как правило, отказ — это крайняя мера. Точно предсказать результат невозможно. Система скоринга для оценки КИ — коммерческая тайна, и никто, кроме кредитных сотрудников, не знает, как она работает.

Часто на положительное или отрицательное решение влияет сумма. Например, заявку на покупку кухонного гарнитура за 400 тысяч рублей не согласуют, а оформить рассрочку на робот-пылесос за 30 тысяч рублей получится.

Чтобы оценить свои шансы, сделайте запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Как правило, в каждом отчете указывают рейтинг заемщика.

Кстати, нулевая КИ — тоже риск для банка. Финансовую дисциплину такого клиента сложно проверить, и в рассрочке, особенно на крупную сумму, могут отказать.

Как покупать в рассрочку без отказа от банка

Еще один способ оплатить товар или услугу частями — оформить карту рассрочки, например Халву от Совкомбанка.

В этом случае не придется оставлять отдельные заявки каждый раз, когда вы захотите купить что-то в рассрочку, и гадать, одобрят или нет. Вы получаете карту с конкретным лимитом, который используете для покупок в разных магазинах из партнерской сети банка.

Принцип работы такой: вы оплачиваете товар заемными средствами в рамках лимита, а затем вносите платежи по графику. Укладываетесь в сроки — процентов нет.

Если у вас плохая КИ, такую карту могут оформить с минимальным лимитом. Воспользуйтесь ей, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Совершайте покупки заемными средствами и возвращайте их без просрочек. Так вы постепенно улучшите кредитную историю и получите сразу два преимущества:

• Сможете запросить увеличение лимита по самой карте и покупать более дорогостоящие товары.
• Повысите шансы на получение рассрочки от любых других банков.

Расскажем, какие еще выгоды доступны владельцам Халвы.

Главный плюс карты рассрочки при плохой КИ — вам не нужно сначала исправлять кредитный рейтинг, чтобы получить возможность оплачивать товары и услуги частями. Вы уже это делаете и параллельно работаете на свою репутацию заемщика.

Еще карта рассрочки решает проблему нулевой КИ. Вы перестаете быть потенциально рискованным клиентом для банка, при этом не приходится оформлять какой-то кредитный продукт.

Что делать с плохой КИ

Если вам отказали в рассрочке из-за сомнительной кредитной истории, не спешите подавать заявку снова через другой банк или продавца. Вероятность, что вам опять откажут, в таком случае высокая, а каждый новый отказ, особенно когда они идут подряд, снижает кредитный рейтинг.

Лучше нормализуйте КИ и уже потом при необходимости подайте повторную заявку — не раньше чем через два-три месяца после предыдущей.

Бесплатно запрашивать кредитную историю в БКИ можно дважды в год. Если поймете, что ваш рейтинг заемщика сомнительный, советуем сразу воспользоваться рекомендациями из нашей статьи, даже если пока вы не собираетесь брать рассрочку.

Как еще можно исправить кредитную историю:

• погасите имеющиеся задолженности — через три или четыре регулярных платежа рейтинг улучшается;
• реструктурируйте или рефинансируйте долг — это поможет закрыть затянувшиеся кредиты;
• откройте кредитку, регулярно пользуйтесь ей для покупок и вовремя пополняйте лимит. Помните, что у большинства таких карт короткий льготный период, а проценты высокие. Учитывайте это, чтобы не копить новую задолженность.

Получить рассрочку с проблемной кредитной историей возможно. Но даже если вам откажут, ситуацию реально исправить.