Грамотный потребитель всегда задается двумя вопросами:
- Как заработать деньги?
- Как сохранить и приумножить заработанное?
Если о заработке вы можете прочитать в нашем блоге здесь и здесь, то о сбережении денег узнаете из этой статьи.
Основной надежный способ сохранить и увеличить личные средства – сделать вклад под проценты. Значит, передать банку деньги на временное пользование, за что организация заплатит определенный процент.
Вложить деньги на процентный счет может каждый, у кого есть паспорт гражданина РФ. Следовательно, серьезно относиться к финансам можно уже с 14 лет.
Лена и Иван Коробковы совсем недавно сыграли свадьбу. По новой традиции, родственники и друзья поздравили молодых денежными подарками. Сумма получилась немаленькая – 1 млн рублей.
Квартира и автомобиль у молодых уже есть, поэтому новоиспеченные муж и жена решили положить деньги в банк. Но мало выбрать финансовую организацию для депозита, важно понять, по какой системе вложить средства.
Процент по вкладу – плата банка за пользование вашими деньгами. По разным программам начисляются свои проценты, ваша задача – выбрать наиболее удобный и выгодный.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
- Простые,
- сложные.
Они отличаются способами начисления, формулами их расчета. К примеру, если начисление процентов по простому способу заключается в использовании одной формулы, то сложные рассчитываются через несколько формул и с помощью специальных правил.
Также выгоду сложных и простых вкладов рассчитывают не только по способу расчета процентов, но и по функциям, которые включены в договор между банком и клиентом.
- Первый вид – классический договор, по которому клиент кладет средства на счет и не может снять их до конца срока.
По ним банки предлагают наиболее высокие проценты.
- Другой вид – вклад с пополнением, его выбирают чаще всего.
Его удобство заключается в том, что клиент банка имеет возможность пополнять счет до самого конца срока. Эту программу выбирают, когда важно накопить деньги на что-либо и постоянно пополнять копилку. Ставка по такому счету средняя, относительно первого и следующего видов договоров.
- Третий вид договора – вклад с возможностью пополнения и снятия средств.
Клиент банка может снимать деньги раньше срока, но не все, а до неснижаемого остатка. Так как это невыгодно для банка, то проценты будут самые низкие.
Иван решил, что на будущее они откладывают деньги, покупая доллары. Значит, этот вклад на миллион рублей они пополнять не будут, подойдет и классический договор.
Расчет простых процентов
Рассчитать прибыль по простому вкладу несложно, она равна проценту по ставке.
Если Коробковы вложат 1 млн рублей сроком на год под ставку 5% годовых, то через 12 месяцев на счету будет ровно 1 000 050 рублей. Доход от вложения составит 50 тысяч рублей.
Расчет сложных процентов
Не пугайтесь слова «сложные», такие проценты начисляют все время, пока деньги находятся в банке. Это может происходить каждый квартал или каждый месяц.
Здесь начисляют на сумму, которую вы вложили сразу + проценты с каждого периода. То есть сумма дохода с каждого периода увеличивается. Такой процесс называют капитализацией.
Капитализация вклада – поэтапное начисление процентов в рамках срока, на который вложены средства.
Банки предлагают следующие варианты капитализации:
- ежедневная;
- еженедельная;
- ежемесячная;
- раз в два месяца;
- раз в квартал (три месяца);
- раз в полгода;
- раз в год (для длительных вложений).
Говоря о капитализации, мы приближаемся к двум понятиям, которые должен знать каждый – номинальная и эффективная ставки. И если номинальная ставка относится к депозитам с простыми процентами, то эффективную ставку считают, когда производят вклад с капитализацией.
Номинальная ставка – процент, заявленный банком. Номинальный процент годовых равен фактическому, когда вложение осуществляют по «простым» процентам. Если указано, что клиент получает 5% годовых от 1 миллиона рублей, его доход составит 50 тысяч рублей и ни копейкой больше.
Эффективная ставка – номинальная + капитализация.
Можно самостоятельно рассчитать эффективную ставку, для этого существуют сложные формулы, но легче производить расчеты через специальные порталы. Наиболее полно и подробно, по всем показателям, можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.
Давайте попробуем рассчитать прибыль по «сложным» процентам.
Рассмотрим вариант, в котором Елена и Иван вложат 1 млн рублей с ежеквартальной капитализацией (каждые 3 месяца) на 12 месяцев, под 5% годовых.
В таком случае 5% годового процента делим на 4 квартала, их вклад будет увеличиваться на 1,25%.
В первом квартале их прибыль составит 1,25% от суммы на счете, это 1 125 рублей. На счету теперь 1 001 125 руб.
Во втором квартале прибыль составит 1,25% от новой суммы на счете. Это 1 251 рубль.
В конце года на счете с ежеквартальной капитализацией окажется 1 050 945 рублей, годовая доходность составит чуть больше 5% годовых, доход – 50 945 рублей
Если они выберут вклад на эту же сумму со ставкой 5% годовых, но с ежедневной капитализацией, доход через год составит 51 267 рублей.
Налогообложение вкладов
С начала 2021 года граждане обязаны выплачивать НДФЛ по сумме доходов со всех вложений. Однако не каждый вкладчик должен платить налог.
Налоговая считает годовой доход с суммы всех вкладов клиента банка. Если она не превышает определенный лимит, то НДФЛ не выплачивается.
Объясняем, какой лимит: это ключевая ставка Банка России на 1 января 2021 года, умноженная на один миллион рублей. В 2021 году годовая ставка составила 4,25%, значит, чтобы не платить налог, доход не должен составлять больше 1 000 000 * 4,25%= 42 500 рублей.
Если доход превышает лимит, то платит НДФЛ нужно не со всей суммы, а с разницы между доходом и лимитом.
Лена и Иван заработали на выбранной программе и ставке 50 945 рублей, доход превышает лимит на 8 445 рублей. С этой суммы нужно платить НДФЛ, который будет равен 13% от 8 445 рублей = 1 097 рублей 85 копеек.
Предложения по вкладам от Совкомбанка
За год вложений средств на депозит Коробковы заработали около 50 тысяч рублей. Также они накопили порядка 480 тысяч рублей с ежеквартальных премий. Вкладывать деньги под проценты им понравилось, поэтому Лена и Иван решили продолжить изучение вопроса и открыть счет еще на один год, но уже на сумму 1,5 млн рублей. Результаты первого года вложений Ивана не расстроили, но заставили задуматься о поиске более выгодных условий.
Совкомбанк предлагает несколько выгодных программ, которые позволят вам не только сохранить свои средства, но и заработать на них.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку до 20%, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Вклад можно открыть в любом офисе Совкомбанка по паспорту. Тем, кто бережет свое время, Совкомбанк предлагает открыть вклад онлайн, через личный кабинет, если у вас уже есть счет в банке.
Иван – активный владелец карты Совкомбанка «Халва», ему нравится выгода, которую он получает, используя карту рассрочки для оплаты бытовых и крупных покупок. На сайте он нашел программу депозитов для владельцев карты, которая показалась ему прибыльной для вложения своих денег в этом году.
Как владельцу карты «Халва», банк предложил ему годовую ставку 7,2% годовых. Иван выбрал депозит без капитализации, с простыми процентами. Он вложил 1,5 млн рублей сроком на 12 месяцев. Сумма дохода за год депозита составила 108 тысяч рублей.
Мы советуем задуматься о сохранении и приумножении своих денег уже сегодня. Конечно, бонус со ста тысяч рублей не будет значимым доходом, но сохранив эти деньги, можно накопить сумму, достаточную для формирования финансовой подушки безопасности и пассивного дохода.
