Как накопить 500 000 рублей и почему для многих ответ — никак

• Стоит ли слушать экспертов
• Почему накопить полмиллиона в год нереально для большинства людей
• Как накопить 500 000 рублей
• Какие есть подводные камни
• Как жизнь вторгается в наши планы
• Как копить
• Доходы
• Расходы

Эксперимент, проведенный в Кении, показал, что лишние 500 долларов в месяц гораздо эффективнее психотерапии в деле улучшения качества жизни людей. С этим сложно не согласиться: мало что так благотворно влияет на наше самочувствие, как деньги.

Наличие финансовой подушки или деньги на первый взнос по ипотеке — безусловное благо, к которому стоит стремиться. Но, к сожалению, не всем это доступно.

Стоит ли слушать экспертов

Отсутствие денег зачастую приводит человека к эмоционально уязвимому состоянию. Дополнительно давят на психику советы окружающих и мнения экспертов: «Ты просто не умеешь откладывать деньги», «Откажись от кофе с собой и скопи миллион», «Накопить 500 тысяч в год с маленькой зарплатой не так сложно, как кажется» и т. д.

Все эти советы дают для сферических людей в вакууме, и складывается ощущение, что эти полмиллиона в год — посильная сумма сбережений для каждого. Но это не так.

Например, ЦБ подсчитал сбережения россиян. Их средний размер составил 145 000 рублей, а медианный — 30 000 рублей. Как-то далековато от полумиллиона на счету.

Почему накопить полмиллиона в год нереально для большинства людей

По данным Росстата от 2024 года, медианная зарплата в России — 56 433 рубля. После вычета НДФЛ — 49 096 рублей. Несложно подсчитать, что годовая зарплата работника в стране всего 589 152 рубля. 

Можно ли из этих денег отложить полмиллиона и жить год на оставшиеся 89 000 рублей? Это реально, только если все остальные нужды будет оплачивать кто-то другой.

По данным «СберИндекса», средние расходы россиянина на жизнь за тот же 2024 год составили 39 500 рублей. Таким образом, типичный гражданин может позволить себе отложить в лучшем случае 9596 рублей в месяц или 115 152 рубля в год.

Как накопить 500 000 рублей

Тут на помощь придет сложный процент и реинвестирование. Допустим, вы храните деньги под 20% годовых, каждый месяц пополняете счет и не снимаете средства.

Для расчета можно использовать калькулятор сложного процента: зададим ему финансовую цель в 500 000 рублей, сумму и размер ежемесячного пополнения в 9596 рублей в месяц.

Вот такая хронология копилки на 500 тысяч рублей в таблице у нас получится.

За три года и один месяц нужно будет отложить 355 052 рублей, а в качестве процентов получим 138 607.

Таким образом, три года — реалистичный срок, чтобы накопить 500 000 рублей.

Тут нужно сделать ремарку: наш расчет касается среднестатистического россиянина. Вы можете зарабатывать гораздо больше общей медианы, но при этом жить в более дорогом регионе. На Крайнем Севере, Дальнем Востоке и в обеих столицах прожить на медианный доход в 39 500 рублей будет проблематично. А если приходится арендовать жилье — нереально.

Какие есть подводные камни

Сейчас банки предлагают рекордно высокие проценты по вкладам из-за такой же высокой ключевой ставки. Маловероятно, что ее не опустят в ближайшие три года.

Вместе с ключевой ставкой опустятся и проценты по вкладам и накопительным счетам, что ухудшит наш расчет. 

Зафиксировать высокую ставку не выйдет — для этого нужно положить всю сумму на долгий срок, а для пополняемых вкладов такой опции обычно не бывает.

Как жизнь вторгается в наши планы

Чем дольше срок, на который мы строим планы, тем выше энтропия. Мы не знаем, что будет через 3-4 года. За это время можно потерять работу и за пару месяцев без зарплаты лишиться сбережений.

А можно получить повышение и начать откладывать больше. Аналогичная история с болезнями: чем вы старше, тем больше шансов, что здоровье начнет требовать денег.

Гарантий, что вы реально сможете накопить полмиллиона пусть даже за эти 3-4 года — нет. С другой стороны, если не начнете откладывать деньги, то у вас их гарантированно не будет.

Как копить

Есть стандартные правила: провести ревизию доходов и расходов, хотя бы месяц вести учет трат, заранее откладывать 10–20% от зарплаты в копилку. Все это мы читали миллион раз.

На самом деле, для накоплений нужен хороший баланс между доходами и обязательными расходами.

Доходы

Что бы там ни говорили про расточительство, начинать работать надо именно с доходами. Вы не станете значительно богаче, если откажетесь от кофе раз в пару дней, зато можете потерять последнюю ниточку, на которой держалось приемлемое самочувствие.

Итого — подумайте, как заработать больше денег. Основные варианты:

1. Попросите начальство о повышении. Как это сделать, мы рассказывали ранее.
2. Если повышение не светит, обновите резюме и регулярно откликайтесь на вакансии. Методом долгого перебора обычно можно найти место, где платят на 10% больше за ту же работу.
3. Найдите подработку. Сейчас для этого куча возможностей, доступных людям с разными навыками: монетизация хобби, разные поручения в интернете, физический труд через приложения вроде «Яндекс Смены».

Расходы

Без «затягивания пояса» тоже редко обходится. Бессмысленно давать банальные советы вроде: «Откажитесь от такси и готовой еды». Большинство людей и так в курсе, что это необязательные траты. А если не могут их урезать, значит, на это есть причины.

Что можно сократить:

1. Расходы на аренду квартиры.
   Жить с родителями слишком жесткий вариант, но можно вместо однокомнатной квартиры в одиночку снять двухкомнатную с другом или подругой. При договороспособности и похожих ритмах жизни такой формат не напрягает и экономит почти половину расходов на аренду. А еще можно сменить район на более дешевый или переехать в другой класс жилья.
2. Расходы на тех, кто от вас зависит.
   Урезать их постфактум зачастую невозможно (особенно если речь о детях или больных родственниках). Но если доход небольшой, не совершайте необдуманных поступков и не заводите, например, собаку. Содержать домашних животных дорого: кроме регулярных расходов, будут непредвиденные — на ветеринарию.
3. Расходы на неприятные социальные обязательства.
   Например, если вы каждый год ездите в гости к родственникам в другой регион, тратитесь на проезд и подарки, но не получаете от этого удовольствия — просто откажитесь от этих расходов.

Помните, что накопления нужны для нас, а не мы для накоплений. Полмиллиона — хорошая цель, но не стоит добиваться ее ценой откладывания жизни на потом, экономии на медицине или нормальном питании.