Баннер
Сбережения

Как правильно ставить финансовые цели

Лилия Исхакова
/ 27 декабря 2023 21:00
1.1 тыс.
10 мин.
Текст изменился / 18 марта 2024

Дом, квартира, машина, путешествие — без конкретики все это мечты. Научим превращать желаемое в реальную цель.

финансовая цель
С грамотным планированием вы попадете точно в яблочко

Чем отличается финансовая цель от мечты

Планирование поможет сделать из мечты реальную цель. А грамотное планирование разглядит в, казалось бы, нереальном желании — возможность.

В мечтах мы концентрируемся на эмоциях от конечного результата: на гордости от покупки дома или радости от переезда в страну мечты.

Финансовая цель подразумевает четкий план — конкретные действия, которые нужно совершить, чтобы приблизиться к желаемому. Благодаря ей мы направляем фокус на эти самые действия.

Шаг 1: сформулируйте запрос

«Я хочу разбогатеть», — топнул ногой Денис. Такая формулировка никуда не годится. Это больше похоже на каприз, а не на реальную цель.

Деньги имеют свойство обесцениваться, а доход — меняться. А значит, и само «богатство» в понимании Дениса будет иметь разное значение сейчас и через несколько лет.

Убираем эмоции в сторону и ставим измеримую цель. Сравните «хочу разбогатеть» и «хочу 2 млн рублей». Какая из этих фраз больше похожа на конкретную цель?

Подсказка: та, где меньше неизвестных переменных. И все же 2 млн рублей — это еще не финансовая цель. Зачем Денису нужны эти деньги? Он планирует их инвестировать, открыть свой бизнес или потратить на покупку чего-либо? Не любоваться же ими, в конце концов. Мозг мужчины, столкнувшись с невнятной формулировкой, даже не будет пытаться обработать информацию и искать варианты решения проблемы.

Итак, Денис решил: «Хочу два млн рублей, чтобы купить Haval M6 в комплектации “комфорт”». Прекрасно. Но мы стремимся к как можно более точной формулировке. А значит, осталось определиться со сроками.

Ровно через три года — юбилейный вечер встречи выпускников. Там будет Светка, в которую наш герой влюблен с пятого класса. Денис планирует произвести на нее впечатление. «Новое авто точно привлечет ее внимание», — рассудил он.

Решено: Денис хочет накопить 2 млн рублей к январю 2027 года, чтобы купить Haval M6 в комплектации «комфорт».

анализ финансов
То чувство, когда доходы превышают расходы

Шаг 2: оцените свои реальные возможности

Анализируем, что имеем, и пытаемся понять, как с этим работать. Купить квартиру через год — мечта прекрасная, но она таковой и останется, если с нынешними доходами и расходами вы не сможете откладывать и пяти тысяч рублей в месяц. 

Денис знает, что у него есть свободные 200 тысяч рублей. Он решил не тратить эти деньги: пусть останутся на случай непредвиденных расходов или форс-мажоров. Советуем последовать его примеру. Если неприкосновенного запаса еще нет, для начала подкопите его. Так вы будете ощущать уверенность в завтрашнем дне.

Далее Денис взялся за статистику. Он зарабатывает 80 тысяч рублей в месяц. С тратами сложнее. «Говорил же мне отец вести статистику расходов. Ну чем я думал!» — сокрушался наш герой.

Статистика расходов — вещь полезная. С ее помощью можно оценить, на что вы тратите деньги, в чем можно себя урезать и где сэкономить.

К счастью, Денис уже год пользуется картой «Халва». За это время в банковском приложении сформировалась наглядная картина его доходов и расходов.

Для удобства клиентов «Халва – Совкомбанк» распределяет траты по категориям: медицина, аптеки, супермаркеты, книги и канцтовары, рестораны, оплата услуг и прочее. Можно быстро и легко выявить дыры в бюджете.

Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она, словно швейцарский нож, содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 17% с бесплатным обслуживанием. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Проглядев статистику, наш герой выяснил, что тратит 50 тысяч рублей в месяц. «А что, если…» — подумал Денис и вычеркнул из трат эмоциональные покупки, платные напитки из кофемашины заменил на растворимый кофе, с такси пересел на общественный транспорт и отключил некоторые платные подписки.

Таким образом ему удалось сэкономить еще 10 тысяч рублей в месяц.

Итого Денис сможет откладывать 40 тысяч рублей в месяц, а значит, через три года он накопит 1 440 000 рублей.

Шаг 3: найдите альтернативные пути решения проблемы

«Мда, не густо», — подумал Денис. И вправду, нашему герою к концу срока не хватит 560 000 рублей.

Не будем забывать, что цены на авто имеют свойство расти. Причем предсказать, сколько будет стоить определенная модель через три года, сложно: цена во многом зависит от курса валют, инфляции, роста себестоимости производства.

Дальновидно будет заложить повышение цены на 5–10% в год. А значит, при худшем раскладе через три года к желаемым 2 млн рублей Денис должен будет прибавить 662 000 рублей.

У него есть несколько вариантов решения проблемы:

  1. Еще сильнее урезать расходы.
  2. Увеличить доходы.
  3. Дать себе больше времени.

Тратить еще меньше Денис не может, а если мужчина отложит покупку машины — в день икс не сможет блеснуть перед дамой сердца. А вот приумножить свой капитал вполне реально.

Брать деньги из своей финансовой подушки он не собирается. Но мужчина может инвестировать накопления и воспользоваться процентами. Вариантов масса: вклады, накопительные и инвестиционные счета, акции, облигации и прочее.

Разбираться в сложных инструментах для инвестирования Денис не захотел, поэтому отдал предпочтение стабильному, хоть и менее прибыльному способу: банковский вклад.

Он решил открыть вклад с капитализацией и возможностью пополнения.

Посмотрел варианты и выбрал вклад с годовой доходностью 14%.

На банковском онлайн-калькуляторе ввел следующие данные:

  • сумма вклада — 200 000 рублей;
  • срок — 3 года;
  • процентная ставка — 14%;
  • периодичность капитализации — раз в месяц;
  • пополнение вклада раз в месяц — 40 000 рублей (те самые деньги, которые мужчина планирует откладывать).

Итого к концу срока он накопит 2 040 611 рублей. Денис знает, что в случае отзыва лицензии банка ему вернут только 1,4 млн рублей. Он решил перестраховаться: открыть два вклада в разных банках и вложить по 100 000 рублей. В итоге он получит те же деньги.

Не забываем, что тратить 200 тысяч рублей наш герой не хочет — это его НЗ. Поэтому к концу срока вклада на покупку машины у него будет 1 840 611 рублей. Так он стал на 280 611 рублей ближе к цели.

Доверяйте только проверенным временем финансовым организациям — таким как Совкомбанк. Он предлагает линейку вкладов с гибкими условиями. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка до 16,6% убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

мечта
Не отказывайте себе в мечте

Шаг 4: ищите дополнительные способы

Итак, минуло три года, но нашему герою не хватает 821 389 рублей для покупки автомобиля (помните, что к часу икс машина, скорее всего, подорожает, и на этот случай мы заложили в расчеты дополнительно 662 000 рублей).

У него есть два варианта: 

  • пересмотреть финансовую цель;
  • взять кредит.

Покупать что-то дешевле Денис не намерен. Значит, остается взять кредит. Он воспользовался онлайн-калькулятором от Совкомбанка и выяснил, что кредит на сумму 821 389 рублей при ежемесячных выплатах в 39 787 (мы помним, что он не может позволить себе откладывать больше 40 тысяч рублей в месяц) сможет закрыть за два года. Этот вариант Дениса вполне устраивает.

«К чему столько мороки, если можно было изначально взять кредит?» — мелькнула мысль в его голове. И он вновь принялся за расчеты.

Если бы Денис взял кредит на 2 млн рублей на те же пять лет, то ежемесячный платеж составил бы 47 475 рубля, что в его случае неподъемная сумма. К тому же он бы переплатил 848 500 рублей.

В нашем же случае он переплатил всего 133 499 рублей, хоть и получил желаемое только через три года.

А что до встречи выпускников, Денис воплотил свою мечту. 

Правда, Haval M6 Светлану не удивил и даже расстроил: оказалось, что она ярый защитник окружающей среды и не признает никаких автомобилей, кроме электрических.

Мнение эксперта

Борис Сарнов
Эксперт по управлению личными финансами, основатель технологии личных финансов и автор программы «Финансовый Профайлинг»

Постановка финансовых целей — полезная привычка, которая поможет упорядочить ситуацию с личным и семейным бюджетом и прийти к психологическому комфорту.

По времени цели могут быть:

  • краткосрочными (1–2 года);
  • среднесрочными (3–5 лет);
  • долгосрочными (более 5 лет).

Примеры краткосрочных целей:

  • создать к определенной дате резервный фонд семьи на непредвиденные расходы в размере шести сумм ежемесячных трат;
  • купить новый телефон (конкретная модель и стоимость) жене на день рождения;
  • приобрести путевку в отпуск (дата, сумма, фото места).

Примеры среднесрочных целей:

  • обзавестись автомобилем (марка, модель, сумма, дата, фото);
  • накопить первоначальный взнос на ипотеку (сумма, дата);
  • досрочно погасить кредит (сумма, дата).

Примеры долгосрочных целей:

  • купить инвестиционную квартиру (сумма, год) для пассивного дохода (сумма в месяц);
  • сделать ремонт загородного дома (место, год, сумма);
  • оплатить образование детей в университете (название университета, год поступления, сумма).

Я предлагаю алгоритм из пяти шагов.

  1. Ставьте цели по SMART (Specific (конкретный), Measurable (измеримый), Assignable (назначаемый), Realistic (реалистичный), Time-bound (связанный со временем)). Они должны быть конкретными, легко измеримыми в деньгах, достижимыми в определенное время и иметь реальную ценность именно для вас.
  2. Рассчитайте свободный денежный поток. Это часть вашего дохода, которую вы можете направлять на реализацию финансовых целей каждый месяц. 
  3. Создайте финансовый план под каждую цель. Это подробные шаги, размер отчислений для накоплений под цели. Обязательно учитывайте в расчетах инфляцию для определения размера конечной реальной суммы, которую вам нужно накопить.
  4. Сгенерируйте фонды под каждую цель. Вы можете использовать различные финансовые инструменты. В диапазоне 1-2 лет подойдут консервативные банковские продукты. На срок более двух лет можно подключать инструменты фондового рынка, это увеличит среднюю годовую доходность и позволит скорее достичь цели.
  5. Следите за прогрессом. Очень важный пункт. В идеале назначить в семье казначея, который будет следить за исполнением плана. Это будет мотивировать не отклоняться от графика. Обязательно отмечайте достижение ваших целей!

Конечно, на процесс могут повлиять внешние (финансовые кризисы, увольнение) или внутренние (непредвиденные траты) факторы.

Задача каждого человека — ставить реалистичные и действительно важные цели без оглядки на то, что покупают друзья и окружение. Используйте приведенный алгоритм, и вам будет значительно проще реализовать финансовые планы.

Несколько советов

Вдогонку напомним ключевые моменты и дадим несколько советов.

  1. Помните, чем определеннее финансовая цель, тем больше шансов ее реализовать. Старайтесь избавляться от неизвестных переменных: формулируйте точные сроки и желаемую сумму на конкретную цель.
  2. Взвесьте свои возможности: проанализируйте доходы и расходы за последний год, найдите бюджетные дыры и сократите траты.
  3. На каждом этапе корректируйте цель, чтобы она была вам по плечу.
  4. Не хватайтесь сразу за несколько целей: сконцентрируйтесь на чем-то одном. Если материальные цели не слишком затратные, можно выбрать две-три, но не больше.
  5. Ставьте промежуточные точки: помните о принципе поедания слона частями. Будьте мобильными и гибкими, подстраивайтесь под меняющиеся реалии. Например, если появился дополнительный доход, возьмите его в оборот. Так вы приблизите цель.
  6. Не забывайте искать альтернативные пути: инвестирование, дополнительная работа и прочее.

А главное, верьте в себя и в свой успех. И у вас обязательно все получится.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
1.1 тыс.
Лилия Исхакова
Лилия Исхакова
Знаю, как трудно найти исчерпывающий ответ на интересующий вопрос. Я собрала и обработала всю полезную информацию за вас.
Баннер