Пенсия в 35 лет: как в России живут по принципам движения FIRE

Пенсионный возраст в России наступает в 60–65 лет. Но последователи FIRE (Financial Independence and Early Retirement) выбирают экономить, инвестировать и уходить на заслуженный отдых в 35 лет. Расскажем, что это за люди и легко ли жить по их принципам.

• Принципы FIRE
• Правило 4%
• Экономия
• «Черный лебедь»
• Свобода от денег
• Легко ли жить по принципам FIRE в России
• Шаги к FIRE
• Единственный способ разбогатеть
• Семья как команда
• Первые покупки акций
• Пассивное инвестирование
• Подушка безопасности
• Достигнутые цели
• Как копить на крупные покупки
• Темная сторона FIRE
• Кризис идентичности
• Оптимизация времени
• Отношение со стороны

FIRE — это аббревиатура Financial Independence, Retire Early, что в переводе с английского — финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Движение предлагает идею выйти на пенсию в 35–40 лет.

Сторонники формулируют долгосрочные цели, учатся вести бюджет, отказываются от мелких трат ради инвестиций в будущее, откладывают значительную часть зарплаты и разбираются в акциях и облигациях.

Движение зародилось в США в начале 1990-х, но вскоре завоевало популярность у людей по всему миру. Большинству из них работа в офисе показалась скучной. Они хотели путешествовать, проводить время с семьей, заниматься хобби и иметь пассивный источник заработка.

Принципы FIRE

Идея основана на книгах «Кошелек или жизнь?» (1991) Вики Робина и Джо Домингеса и «Экстремально ранний выход на пенсию» (2010) Джейкоба Лунда Фискера.

Правило 4%

Связано с инвестиционной стратегией. В основе — обеспечение человека финансами при выходе на заслуженный отдых.

Ученые обнаружили, что схема из акций и облигаций в соотношении 50/50 в течение 30 лет принесет успех в 95% случаях. Если доли распределены как 75/25 — в 98%. Исходя из этой методики, портфель увеличивают, а прирост более 4% реинвестируют. Это должно сократить падение купленных активов при кризисе.

Правило 4% еще исследуют, но оно остается верным. По нему понятно, сколько денег необходимо человеку, чтобы жить на накопления и немного увеличивать свой капитал.

Экономия

Чтобы накопить на цель быстрее, будущие 35-летние пенсионеры придерживаются жесткой экономии. Если авторы книг о финансах рекомендуют 10–15% дохода оставлять на «черный день», то представители FIRE выбирают отложить 50% или 75%. Считается, что тогда быстрее получится собрать на пенсию.

Приверженцы FIRE не следуют трендам потребительского общества. Но при этом не всегда довольствуются малым — если нужно, покупают новую одежду и айфон. Главное, чтобы при их тратах норма сбережений была достаточно высокой (более 50%).

Сторонники FIRE не боятся инфляции или падения рынков, поскольку используют диверсифицированный портфель и хранят сбережения в разных активах.

«Черный лебедь»

По идеологии FIRE, для пенсии нужна сумма в 25 раз больше годовых расходов. Например, если семья в месяц тратит 100 тысяч рублей, то понадобится накопить 30 млн рублей. Сумма внушительная и с российской действительностью многим кажется неподъемной.

Все участники FIRE много работают, изучают фондовый рынок и инвестирование, вырабатывают четкую стратегию. Самодисциплина серьезно прокачана. Люди понимают, что накопить 30 млн рублей получится, если увеличить доходы и сократить расходы.

Между тем, они помнят, что цель может легко отодвинуться на несколько лет из-за форс-мажора — «черного лебедя». Им может стать неожиданное падение акций. Например, в мае 2022 года бумаги группы «Мечел» упали на 30% после объявления о снижении дивидендов и ухудшении финансовых показателей. Акционеры этого не предусмотрели.

Ситуацию с коронавирусом также было невозможно просчитать. Однако у опытных участников FIRE есть накопительный счет для непредвиденных событий: болезни, рождения ребенка, потери работы или другого случая.

Свобода от денег

Со стороны может показаться, что приверженцы FIRE зациклены на деньгах. Они постоянно ведут подсчеты, изучают финансовые новости, ищут скидки. Однако сами участники утверждают, что деньги — не цель, а средство, чтобы освободиться от них.

Представители FIRE предпочитают не держать деньги под подушкой, а вкладывать в ценные бумаги. У них вырабатывается привычка осознанного потребления и стратегия выхода на раннюю пенсию.

За границей способами FIRE в основном пользуются представители IT-сферы. Их зарплаты позволяют откладывать большие суммы.

Но инвестировать могут все, вне зависимости от сферы деятельности.

Легко ли жить по принципам FIRE в России

Приверженцев принципов движения в постсоветских странах немного. Один из них — Максим. О своих успехах и лайфхаках на пути к ранней пенсии он рассказывает в блоге.

Шаги к FIRE

Максим был молодым специалистом, работал инженером-проектировщиком в Москве, когда решил круто изменить свою жизнь. Его ужасала мысль проводить много лет по три часа в день в пробках, добираясь до дома. 

Максим решил переехать из Москвы в Геленджик, где жили его родители. Это был первый шаг к осознанному потреблению. В 2015 году он устроился инженером производственно-технического отдела с такой же зарплатой, как в столице. Однако в 2019 году уволился, поскольку устал зависеть от настроения заказчиков и общаться с неадекватными людьми по работе.

Вместе с другом Максим стал работать на себя. Благодаря репутации ответственного специалиста, потенциальных заказчиков было несколько десятков. Друзья готовили проектную документацию для строительства. Через два года дороги с партнером разошлись. Максим понял, что ему комфортнее работать одному.

Сейчас он на удаленке, иногда выезжает на встречи с заказчиками и на объекты. Благодаря этому его продуктивность увеличилась. Кроме работы по специальности, он подрабатывает репетиторством: обучает AutoCAD.

Единственный способ разбогатеть

Максим считает, что приблизить раннюю пенсию можно, если тратить гораздо меньше денег, чем зарабатывать. Он не впадает в крайности: не ест одну гречку, выращенную на подоконнике. Однако старается сократить расходы, чтобы откладывать не менее 30% от дохода.

В его планах постепенно увеличивать этот процент. Сначала Максим хранил накопления на вкладах, а потом направил их в акции наиболее стабильных компаний. Для этого он детально изучил работу фондового рынка.

Семья как команда

Максим женат и часто пишет, что вторая половинка должна поддерживать стремление выйти на раннюю пенсию. Без этого сложно экономить и откладывать процент с дохода. Жена Максима поддерживает.

Кстати, у пары есть ребенок, что также не мешает осознанно экономить и не отказывать себе в удовольствиях.

Первые покупки акций

Работать на фондовом рынке Максим начал с открытия брокерского счета. Первые шаги не принесли положительных результатов: он купил на 30 тысяч рублей акции «Магнита» и «Лукойла». Однако акции «Магнита» стали сильно падать, и Максиму пришлось их продать с минусом. Ценные бумаги «Лукойла» он продал слишком рано: они до сих пор продолжают расти.

После первого провала Максим стал изучать биржевые котировки и законы инвестиций. Остановился на пассивном инвестировании.

Пассивное инвестирование

Максим покупает акции компаний из индекса S&P 500. Он не намерен их продавать в ближайшие десять лет. Ему неважно, насколько поднимутся или упадут их рейтинги в течение месяца. Стратегия Максима — «покупай и держи». Даже если ценные бумаги «проседают», Максим покупает их по еще более низкой цене.

Целеустремленные инвесторы пользуются услугами крупных надежных брокеров вроде «Совкомбанк Инвестиций». Вовремя отслеживать ситуацию на рынке и моментально принимать решения помогают мобильные приложения.

Подушка безопасности

Перед тем, как начать инвестировать, Максим откладывал деньги — так называемую «подушку безопасности». На эти сбережения пара сможет прожить в комфорте шесть месяцев без какого-либо дохода.

Сумма хранится на обычном банковском вкладе, и в случае форс-мажора Максим может ее снять, даже если потеряет проценты. Он рекомендует разбивать подушку безопасности на несколько вкладов. В этом случае человек теряет не все накопленные проценты.

Достигнутые цели

В конце каждого года Максим ставит финансовые цели. В 2024 году он планировал:

• каждый месяц перечислять на инвестиции не менее 650 долларов;
• в конце года получить инвестиционный портфель в 20 тысяч долларов.

В октябре Максим почти достиг второй цели. Инвестиционный портфель составил 19 990,13 долларов. Прирост зафиксировался на уровне +31,67%, или 4808,69 долларов. Разница с сентябрем составила 1380 долларов: 670 долларов — пополнение из собственных денег, 710 долларов — принес рынок.

Как копить на крупные покупки

Максим не отказывает себе в комфортной жизни здесь и сейчас. Иногда он отправляет 10–20% дохода на накопительный счет на случай крупных покупок.

А все заработанное от продаж на «Авито» перечисляет в копилку на отпуск. Например, так поступили с суммой, вырученной за свадебное платье.

Если деньги приходят из неожиданного источника — например, заказчик заплатил за старый проект, — их тоже откладывают на отпуск или большую покупку.

Пара активно пользуется банковскими картами с кешбэком, только накопления списывают не каждый месяц, а копят весь год. Тогда получается существенная сумма, которой можно оплатить билеты или другую серьезную покупку.

Темная сторона FIRE

Люди, достигшие финансовой независимости, понимают, что деньги не сделают их счастливыми. Автор блога «Финансовый самурай» ушел на пенсию в 34 года. Сначала он был доволен свободной жизнью вне офисных рамок, но позднее обнаружил и негативную сторону.

Кризис идентичности

После увольнения человек понимает, что его больше не идентифицируют с его профессией. Он больше не эксперт по маркетингу, не специалист по инвестициям и не консультант по управлению, который может помочь оптимизировать бизнес.

Люди понимают, как сильно они зависели от своей профессии. Кризис идентичности может растянуться на несколько лет.

Оптимизация времени

Когда у человека появляются свободные 10–14 часов в день, ему трудно оптимизировать время. Он меньше думает и перестает развиваться.

Пропадает мотивация — ведь цель достигнута, а без нее недалеко до депрессии.

Появляются мысли, что вы поступили опрометчиво, слишком рано вышли на пенсию. Вы даже можете почувствовать себя неудачником без работы.

Отношение со стороны

Ранний выход на пенсию вызывает много вопросов в обществе. Пока человек работает, он приносит пользу. Но если рано выйти на пенсию, люди посчитают, что вы ленивы или получили деньги незаслуженно. С одной стороны, неважно, что о вас думают другие. Но с другой, это затруднит общение с людьми, которые ведут иной образ жизни.

Зная подводные камни раннего выхода на пенсию, можно эмоционально к ним подготовиться. И если у вас есть хобби, то желательно развивать его параллельно с работой. Тогда при выходе на пенсию оно принесет дополнительный доход и позволит сохранить социальные контакты.