Баннер
Сбережения

Пенсия в 35 лет: как в России живут по принципам движения FIRE

Екатерина Харитонова
/ 23 ноября 2021 12:00
11 мин.
Текст изменился / 8 августа 2023

Пенсионный возраст теперь в 60–65 лет. Но некоторые планируют другое время для заслуженного отдыха. Последователи FIRE (Financial Independence and Early Retirement) выбирают экономить, инвестировать и уйти на пенсию в 35 лет.

пенсия
Чтобы выйти на пенсию раньше отработанных лет, необходимо экономить и инвестировать

О финансовой независимости мечтают многие молодые люди. Некоторые из них этого достигают. Адепты движения FIRE по всему миру становятся «ранними пенсионерами». Пока сверстники живут здесь и сейчас, не задумываясь о том, что случится через 10 лет и больше, последователи ранней пенсии создают инвестиционные портфели, учатся игре на бирже и ставят финансовые цели.

Этому движению следуют десятки американцев. Большинству из них работа в офисе изначально показалась скучной. Они хотели путешествовать, проводить время с семьей, заниматься хобби и иметь пассивный источник заработка. Чтобы исполнить мечту, амбициозные жители США стали действовать по методам FIRE.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика.

Принципы FIRE

Они востребованы у программистов и инвесторов. FIRЕ базируется на книге 1992 года «Кошелек или жизнь?» Вики Робина и Джо Домингеса и «Экстремально ранний выход на пенсию» Джейкоба Лунда Фискера. Последний опубликовал бестселлер в 2010 году.

Правило 4%

Оно связано с инвестиционной стратегией. В основе – обеспечение человека финансами при выходе на заслуженный отдых.

Ученые обнаружили, что схема из акций и облигаций в соотношении 50/50 в течение 30 лет принесет успех в 95% случаях. Если доли распределены как 75/25 – в 98%. Исходя из этой методики, портфель увеличивается, а прирост более 4% реинвестируют. Это должно сократить падение портфеля при кризисе.

Правило 4% еще исследуют, но оно остается верным. По нему понятно, сколько денег необходимо человеку, чтобы жить на накопления и немного увеличивать свой капитал.

Джейсон Фибер рано потерял родителей, вырос в приемной семье в Детройте. Он не закончил колледж и никогда не имел высокооплачиваемой карьеры. Его уволили во время кризиса в 2009 году.

В 27 лет он решил контролировать свою жизнь и обрести финансовую свободу. В своем блоге он пишет, что ему удалось это сделать в 30 лет благодаря стратегии FIRЕ. Джейсон считает, что достиг этого за счет инвестиций в рост дивидендов.

Долгие годы он на каждую свободную копейку покупал акции. Сейчас его портфель состоит из шестизначной цифры.

Экономия

Чтобы накопить на цель быстрее, будущие ранние пенсионеры придерживаются жесткой экономии. Если авторы книг о финансах рекомендуют 10–15% от дохода направлять на «черный день», то представители FIRE выбирают отложить 50% или 75%. Считается, что тогда быстрее получится собрать на пенсию.

Приверженцы FIRE не следуют потребительскому обществу. FIRE-вцы, как показывает практика, далеко не всегда довольствуются малым, не покупают новую одежду и iPhone. Они все это могут себе позволить и позволяют. Главное, чтобы при их тратах норма сбережений была достаточно высокой (более 50%).

Приверженцы FIRE пользуются системой кешбэков на картах банков. Они не боятся инфляции или падения рынков, поскольку используют диверсифицированный портфель. Он позволяет хранить сбережения в разных активах. Деньги предпочитают переводить в доллары и евро.

«Черный лебедь»

По идеологии FIRE, для пенсии нужна сумма в 25 раз больше годовых расходов. Например, если семья в месяц тратит 100 тысяч рублей, то понадобится накопить 30 млн рублей. Сумма внушительная и с российской действительностью кажется неподъемной.

fire
«Черный лебедь» может помешать планам выйти на пенсию раньше

Чтобы достичь ее быстрее, необходимо оптимизировать расходы и увеличить доходы. Все участники FIRE много работают, изучают фондовый рынок, инвестирование и обладают четкой стратегией. Самодисциплина у таких людей серьезно прокачана.

Между тем, они помнят о том, что цель может легко отодвинуться на несколько лет из-за форс-мажора. Таким «черным лебедем» может быть неожиданное падение акций. Например, когда Фейсбук (деятельность на территории России запрещена) был заблокирован на несколько часов, его акции резко просели.

Ситуацию с коронавирусом также было невозможно просчитать три года назад. Однако у опытных участников FIRE есть накопительный счет для непредвиденных событий: болезни, рождения ребенка, потери работы или другого случая.

Свобода от денег

Со стороны может показаться, что приверженцы FIRE зациклены на деньгах. Они постоянно ведут подсчеты, изучают финансовые новости, ищут скидки. Однако сами участники утверждают, что деньги – это не цель, а средство к свободе от них.

За границей этим способом в основном пользуются представители IT-сферы. Их зарплаты позволяют откладывать большие суммы. Между тем, инвестировать могут все, вне зависимости от сферы деятельности.

Представители FIRE предпочитают не держать деньги под подушкой, а инвестировать в ценные бумаги. Таким образом, у них вырабатывается привычка осознанного потребления и стратегия выхода на раннюю пенсию.

Совкомбанк разработал удобное приложение для инвестиций. Здесь наглядная аналитика портфеля. Можно настроить отображение активов и выбрать инструменты: акции, облигации, биржевые паевые фонды и валюты.

Факт дня
Исаак Ньютон был не только физиком, математиком, механиком и астрономом, но и 30 лет заведовал монетным двором в Лондоне.

Легко ли жить по принципам FIRE в России

Приверженцев принципов движения в России немного. Один из них – Максим. О своих успехах и лайфхаках на пути к ранней пенсии он рассказывает в блоге.

Шаги к FIRE

Максим был молодым специалистом, работал инженером-проектировщиком в Москве, когда решил круто изменить свою жизнь. Его ужаснула мысль проводить по 3 часа каждый день в пробках, добираясь до дома. Родители Максима жили в Геленджике, и он также решил переехать туда. Это был первый шаг к осознанному потреблению.

В 2015 году Максим обосновался в Геленджике и даже нашел работу по специальности (инженер ПТО) с такой же зарплатой, как в столице. Однако в 2019 году он уволился, поскольку всегда стремился работать на самого себя, устал зависеть от настроения заказчиков и общаться с неадекватными людьми по работе.

геленджик
Если жить не в мегаполисе, то экономить для инвестирования будет проще

Вместе с другом Максим стал работать на себя. За время работы он зарекомендовал себя как ответственный специалист, поэтому потенциальных заказчиков было несколько десятков. Ребята занимались подготовкой документов при строительстве объектов. Через два года дороги с партнером разошлись. Максим понял, что ему комфортнее работать одному.

Сейчас он работает из дома, иногда выезжает на встречи с заказчиками и на объекты. Благодаря этому его продуктивность увеличилась. Кроме работы по специальности, он подрабатывает репетиторством: обучает программе для черчения AutoCAD.

Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары более чем в 250 000 магазинов-партнеров на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 15% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

Единственный способ разбогатеть

Максим считает, что приблизить раннюю пенсию можно, если использовать принцип: тратить гораздо меньше денег, чем зарабатывать. Он не впадает в крайности: не ест одну гречку, выращенную на подоконнике. Однако молодой человек старается сократить расходы, чтобы откладывать не менее 30% от дохода.

В его планах постепенно увеличивать этот процент. Сначала Максим хранил накопления на вкладах, а потом направил их в акции наиболее стабильных компаний. Для этого он детально изучал работу фондового рынка.

Семья как команда

Максим женат и часто пишет о том, что вторая половинка должна поддерживать стремление к выходу на раннюю пенсию. Без этого будет сложно экономить и откладывать процент с дохода. Жена Максима поддерживает. Кстати, у пары есть ребенок, что также не мешает ей осознанно экономить, не отказывая себе в удовольствиях, но и не транжиря.

Первые покупки акций

Работать на фондовом рынке Максим начал с открытия брокерского счета. Первые шаги не принесли положительных результатов: он купил на 30 тысяч рублей акции «Магнита» и «Лукойла». Однако акции «Магнита» стали сильно падать, и Максиму пришлось их продать с минусом. Ценные бумаги «Лукойла» он продал слишком рано: они до сих пор продолжают расти.

После первого провала он стал изучать информацию по бирже и активнее интересоваться темой денег. Максим остановился на пассивном инвестировании.

Пассивное инвестирование

Максим покупает акции компаний из индекса S&P 500. Он не намерен их продавать в ближайшие десять лет. Ему также неважно, насколько поднимутся или упадут их рейтинги в течение одного месяца. Стратегия Максима – «покупай и держи». Даже если ценные бумаги проседают, Максим покупает их по еще более низкой цене.

Подушка безопасности

Перед инвестированием Максим накопил денежную подушку безопасности. На имеющиеся сбережения пара может прожить в комфорте шесть месяцев без какого-либо дохода. Подушка необходима, поскольку, когда рынок проседает, доставать деньги не самое правильное действие.

Сумма хранится на обычном банковском вкладе, и в случае форс-мажора Максим может ее снять, даже если потеряет проценты. Он рекомендует разбивать подушку безопасности на несколько вкладов. В этом случае человек потеряет не все накопленные проценты.

Достигнутые цели

В конце каждого года Максим ставит финансовые цели. В 2021 году он запланировал:

  • каждый месяц перечислять на инвестиции не менее 650 долларов;
  • добиться на счету суммы в 500 тысяч рублей, чтобы получить бонус в виде кешбэка 3% на все покупки по банковской карте;
  • в конце года получить инвестиционный портфель в 20 тысяч долларов.

В октябре Максим почти достиг третьей цели. Инвестиционный портфель составил 19 990,13 долларов. Прирост был зафиксирован на уровне +31,67%, или 4808,69 долларов. Разница с сентябрем составила 1380 долларов: 670 долларов – пополнение из собственных денег, 710 долларов – принес рынок.

Как копить на крупные покупки

Максим не ставит перед собой цели во что бы то ни стало достичь финансовой независимости. Иногда он отправляет 10-20% дохода на накопительный счет на случай крупных покупок.

семья
Для реализации идей FIRE нужна поддержка семьи

Семья также перечисляет в копилку на отпуск все, что продает на «Авито». Например, так поступили с суммой за проданное на сайте свадебное платье. Если получают деньги из неожиданного источника – например, заказчик заплатил за старый проект, – то эти средства также откладывают на отпуск или большую покупку.

Пара активно пользуется банковскими картами с кешбэком, только накопления списывают не каждый месяц, а копят в течение года. Тогда получается существенная сумма, которой можно отыграть покупку билетов или другое серьезное приобретение.

Темная сторона FIRE

Люди, достигшие финансовой независимости, понимают, что деньги не могут сделать их счастливыми. Не надо привязывать к их количеству ощущение счастья. Автор блога «Финансовый самурай» ушел на пенсию в 34 года. Сначала он был доволен свободной жизнью вне офисных рамок, но позднее обнаружил негативную сторону.

Кризис идентичности

После увольнения человек понимает, что его больше не идентифицируют с его профессией. Он больше не является экспертом по маркетингу, специалистом по инвестициям или консультантом по управлению, который может помочь оптимизировать бизнес. Люди понимают, как сильно они зависели от своей профессии. Кризис идентичности может растянуться на несколько лет.

Оптимизация времени

Когда у человека появляются свободные 10–14 часов в день, то ему трудно оптимизировать время. Ум становится ленивым, а человек перестает развиваться. Мотивация для достижения целей пострадает, что может привести к депрессии.

Свободный ум начнет подкидывать панические вопросы о сделанном шаге. Мысли о том, что вы поступили опрометчиво, что вышли рано на пенсию, могут надолго застрять в голове. Вы даже можете почувствовать себя неудачником без работы.

Отношение со стороны

Ранний выход на пенсию не традиционен и вызывает много вопросов в обществе. Если человек работает, то приносит пользу. Если выходите на пенсию очень рано, то люди посчитают, что вы не платите налоги. Всё это может затруднить общение с вами.

Труднее всего экстравертам. Особенно непросто во время пандемии, когда все закрыто, а вы еще и не посещаете офис. К тому же у вас не будет постоянного круга общения, вы не будете посещать корпоративы и вечеринки с коллегами.

Зная подводные камни раннего выхода на пенсию, можно эмоционально к ним подготовиться. И если у вас есть хобби, то желательно развивать его параллельно с работой. Тогда при выходе на пенсию оно может приносить вам дополнительный доход и позволит сохранить социальные контакты.

Для тех, кто ценит свое время

Подпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.
Хотите узнавать о новых публикациях не заходя на сайт?
Подписывайтесь на анонсы в ВК и Телеграме
banner image
Екатерина Харитонова
Екатерина Харитонова
Расскажу о деньгах понятным языком: как заработать, сохранить и приумножить личный капитал. Знаю — управлять финансами просто!
Баннер