• Как работают безналичные переводы
  • Где деньги, банк?
  • Почему так долго
  • Комиссия, или деньги за деньги
• Кто отслеживает мои переводы
  • Банк знает, что вы делали прошлым летом

Как работают безналичные переводы

Впервые я открыла для себя такую возможность в 2016 году, когда коллега рассказала мне про мобильное приложение. До этого я пользовалась только банкоматами и, конечно же, обрадовалась, что теперь можно переводить деньги прямо через телефон.

В памяти быстро появились воспоминания о том, как люди ходили раньше в банк или на почту и отправляли средства, обязательно с паспортом. А адресат ждал заветного уведомления несколько дней и также получал наличные на почте или в окошке кассы.

Сейчас же достаточно обладать банковской карточкой, а из всех реквизитов знать только номер телефона получателя средств. Пара минут, и готово: баланс уже пополнен. Неудивительно, что эта услуга стала такой популярной.

Давайте разберемся, как это работает и через какие этапы проходят средства на пути к получателю.

В отправлении с карты на карту (они же p2p или c2c) участвуют три действующих лица:

• банк-эмитент – организация, выпустившая карты получателя и отправителя;
• банк-эквайер – выполняет роль принимающей стороны: проверяет и принимает реквизиты отправителя, отправляет запрос в платежную систему. Эмитентом и эквайером может быть один и тот же банк;
• платежная система (ПС) – это что-то вроде операциониста-кассира, который предоставляет эквайеру информацию об отправителе и получателе. Именно ПС осуществляет клиринг – безналичный расчет.

Интересный факт

Во время p2p банковский счет на экране меняется мгновенно. Но по факту деньги зачисляются лишь на следующий день. Финансовое учреждение ждет конца дня, когда ПС сообщит ему, какие итоговые расчеты и в каком размере нужно провести.

Делается это для упрощения работы безналичной оплаты, ведь так риск ошибок минимален. Платежная система является неким гарантом того, что необходимая сумма поступит на счет получателя. Поэтому результат виден сразу. Теперь вы знаете, где задержались ваши деньги, если они пришли только через несколько часов.

Где деньги, банк?

Нет ничего, чего бы не коснулась твердая рука закона. И банковские операции не стали исключением. Электронные платежи, операции p2p, работа самих ПС и тех, кто ее осуществляет, регулируются Федеральным законом «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ. А следит за соблюдением норм Центральный банк.

Во-первых, нужно успокоиться: такое происходит регулярно, просто с вами – впервые. Во-вторых, закон предполагает, что срок перевода средств, в том числе и электронных, может составлять до трех дней (п. 5 ст. 5 и п. 11 ст. 7 ФЗ №161). Конечно, мы рекомендуем не сидеть сложа руки – все же лучше позвонить в службу поддержки и узнать, в чем причина.

Андрей позвонил в колл-центр, и оператор порекомендовал позвонить в банк получателя, ведь ошибка явно на стороне эквайера. Почему так?

Такая ситуация тоже распространена, особенно если речь идет о транзакциях из одной финансовой организации в другую. Обычно эмитент любит открещиваться от задержек, говоря, что это принимающий банк оказывает услугу и нужно разбираться с ним. Логика в этих словах есть, ведь мы помним, что эквайер обращается к платежной системе, которая должна перевести деньги. Но лучше все же обратиться ко всем участникам процесса. Если сумма так и не пришла, а банки на помощь не спешат, то следует сделать запрос в ЦБ.

Почему так долго

Есть много причин, почему средства где-то задержались. Перечислим основные.

1. Разный операционный день. Помните, мы говорили, что необходимо дождаться окончания дня, чтобы начать делать итоговые переводы? В разных банках этот самый операционный день длится по-разному.
2. Разные платежные системы. Например, вы перечисляете на «Мир» с Mastercard.
3. Технические сбои – происходят нечасто, но шанс нарваться именно на них есть.
4. Большие суммы (от 50 тыс. руб.). Особенно долго они могут идти из одного банка в другой.
5. Лимиты и ограничения на транзакцию.
6. Выходные и праздничные дни.
7. Проблемы с пластиком получателя. Возможно, он и вовсе заблокирован.
8. Указаны неправильные реквизиты.
9. Перевод в другую страну.

Бывают и совсем уникальные случаи. Поэтому лучше вооружиться электронным чеком, подтверждающим перевод, и посетить отделение банка.

Комиссия, или деньги за деньги

Комиссия – пожалуй, вторая самая неприятная вещь, с которой может столкнуться человек, пользуясь p2p.

Это сейчас банки стали более лояльны к клиентам других организаций и создают большие партнерские сети, позволяя без процентов снимать и пополнять баланс сторонней финансовой организации в своих банкоматах. А вот раньше приходилось искать именно свой аппарат, порою на другом конце города. Особенно если это был небольшой региональный банк.

В любом случае, комиссия – это способ заработать. Перечислим ее варианты.

1. Комиссия от платежной системы. По сути, с вас берут деньги за то, что ПС делает всю основную работу и перечисляет средства.
2. Процент от эквайера. Организация делает возможным зачисление средств на карточку, а также развивает систему.
3. Комиссия стороннего сайта. Если вы пополняете баланс через другой сервис, он тоже берет процент за свою работу.

Как было сказано выше, банки отключают комиссию на транзакции для своих партнеров. А система быстрых платежей позволяет отправлять деньги на карты даже небольших организаций без дополнительной платы.

Кто отслеживает мои переводы

Периодически нас пугают новостями о том, что государство пытается всячески  ограничить свободу транзакций между физлицами: то налог ввести, то комиссии. Например, с 2021 года налоговая и Росфинмониторинг пристальнее следят за сделками, где фигурируют большие суммы – от 100 тысяч и выше. Цель при этом благородная – борьба с коррупцией и уклонением от налогов.

Недавно много шума наделала новость о том, что с 2022 года данные о каждом переводе на карту будут тщательно проверяться.

На деле же ЦБ пояснил, что цель данных мероприятий – избавить платформу от нелегального использования. Под особое внимание попадут операции с потенциально преступным характером. Например, такими услугами злоупотребляют незаконные онлайн-казино, букмекеры, а также финансовые пирамиды. Если регулятор заметит быстрое перечисление огромных сумм на один и тот же счет, то это повод собрать обезличенные данные и заняться подробным изучением данного случая.

Новая мера не затронет представителей малого бизнеса, а также не распространится на пополнение депозитов, кредитных счетов, инвестиционных и брокерских реквизитов.

Поможет ли это – другой вопрос. По сути, учреждения и так знают много информации о своих клиентах. Все зависит от скорости работы проверяющих органов.

Банк знает, что вы делали прошлым летом

Многие задаются вопросом: интересуется ли кто-то, что и кому человек переводит через приложение? Однажды, когда я меняла старый пластик на новый в отделении, специалист увидела, что я иногда перевожу небольшие суммы моей подруге, и предложила настроить автоперевод. Сразу возникло чувство, что вмешиваются в мою личную жизнь.

Чтобы получить любую финансовую услугу, необходимо предоставить организации персональную информацию о себе. Например, для выдачи кредита специалист запросит сведения о вашем заработке. Даже простой перевод на счет другого человека может многое рассказать.

Что именно банк знает о вас:

• основные сведения о клиенте (полные ФИО, возраст, город рождения, паспортные данные и т. д.);
• социальный статус (семейное положение, профессия, образование, стаж работы и т. д.);
• финансовую информацию (например, уровень заработка, наличие вкладов или кредитов);
• данные, получаемые при использовании банковских продуктов (в том числе переводы между физлицами);
• действия, которые вы совершили в приложении или на сайте банка;
• данные об устройствах, с которых вы заходите на ресурсы организации (в том числе и геолокацию);
• биометрические данные, фото и видео с изображением клиента.

Как видно, список довольно подробный. Поэтому защита личных сведений – это один из приоритетов, на который направлена работа финансового учреждения.

Сведения собирают для таких целей, как:

• предоставление услуг;
• совершение крупных банковских операций;
• сбор статистики для улучшения работы;
• предотвращение мошеннических и других преступных действий;
• реклама новых продуктов;
• найм сотрудников;
• сотрудничество с государственными органами (в том числе правоохранительными).

Хотя хранение данных клиентов подразумевает не сообщать кому-либо информацию, все же есть исключения. Передавать их можно:

• внутри финансового учреждения и дочерних предприятий;
• партнерам и контрагентам;
• государственным органам в рамках законодательства.

Как видим, банк уже располагает достаточной информацией о своих клиентах. При этом предоставить ее по запросу госорганов – прямая обязанность организации.