Как избавиться от микрозаймов в 2025 году: законные способы и инструкции

• Что такое микрозаем и из чего складывается долг
• Как вылезти из долговой ямы
• Реструктуризация долга: когда и как работает
• Кредитные каникулы 
• Рефинансирование в банке или в МФО
  • Если банк отказывается рефинансировать микрозаймы
• Суд: когда идти и что можно оспорить
• Банкротство: судебное и внесудебное
• Что будет, если не платить микрозаймы
• Коллекторы: что могут, а на что не имеют права
• Частые вопросы (FAQ)
  • Как договориться с МФО вернуть только основной долг без процентов?
  • Как законно не платить проценты и пени сверх лимита?
  • Как правильно закрывать займы?
• Итоги: как выбрать безопасный путь и не вернуться в долговую яму

Что такое микрозаем и из чего складывается долг

Микрозаем — это краткосрочный кредит, который получают в микрофинансовой организации, или МФО.

Он состоит из трех частей:

• основной, или «тела», — суммы, которую занимаете;
• процентов за пользование кредитом;
• штрафов и пеней за задержку платежей.

Например, если вы взяли 50 тысяч рублей, с учетом процентов и пени МФО не вправе требовать назад больше 115 тысяч рублей.

На займы до 10 тысяч рублей сроком до 15 дней распространяются особые ограничения. По ним нельзя установить ставку выше 1% в день, а начислить процентов и штрафов — более 15% от «тела» долга.

Занимая всего 10–15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует кредитор. Получить заемные средства в МФО легко — как правило, их выдают сразу, а подтвердить доход не требуют. Это усыпляет бдительность. В итоге можно незаметно для себя накопить непосильные обязательства и попасть в долговую яму.

Помните, заработок МФО во многом строится на штрафах и пени за просрочку платежей. Даже однодневная задержка приводит к дополнительным расходам и портит кредитную историю. Зная о перечисленных выше ограничениях, вы можете рассчитать максимальную сумму задолженности. Если она выше, чем полагается по закону, вы вправе оспорить ее в суде.

Разберемся, как избавиться от микрозаймов, если платить нечем. Списать долг полностью вряд ли получится. Но способы облегчить финансовое бремя есть.

Как вылезти из долговой ямы

Начните с анализа ситуации, чтобы оценить свою текущую платежеспособность, — возможно, все не так плохо, как кажется:

1. Определите точную сумму задолженности — сложите все, что нужно выплатить разным кредитным организациям.
2. Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
3. Составьте список жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
4. Вычтите обязательные траты из поступлений. Сколько получилось?

Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. «Зарезервируйте» эти средства и направляйте их строго по назначению. Так вы почувствуете, что контролируете ситуацию, — и разбираться с финансовыми проблемами дальше будет психологически легче.

Что еще можно сделать, если негде взять деньги: 

1. Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
2. Ищите дополнительный заработок.
3. Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.
4. Продайте ненужные вещи в хорошем состоянии — возможно, вы годами не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.

В общении с МФО придерживайтесь двух правил:

1. Не паникуйте и не пытайтесь скрыться. Позвоните в организацию, где получили кредит, и сообщите о сложностях с оплатой. Еще лучше — составьте письмо, где перечислите те способы, с помощью которых можете погасить долг. 
2. Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у кредитора точно есть. Послушайте их предложения.

Так вы покажете себя не злостным неплательщиком, а человеком, который попал в сложную ситуацию, но хочет найти решение и готов платить. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.

Реструктуризация долга: когда и как работает

Как закрыть микрозаймы, если их несколько? Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении платежа.

Запросите реструктуризацию. Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок кредитования;
• полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга).

Продление срока займа называют пролонгацией. Она дает время восстановить доход и избежать дополнительных взысканий. Проценты при этом начисляют, но штрафов нет. Как правило, МФО пролонгируют кредиты на срок до 30 дней.

По закону, у вас есть право обратиться к кредитору с запросом на реструктуризацию, если оказались в трудной жизненной ситуации, например потеряли работу или заболели.

МФО обязана рассмотреть ваше заявление, но согласовать реструктуризацию или отказать в ней — решает на свое усмотрение.

Чтобы повысить шансы на одобрение, предоставьте документы, которые подтвердят, что ваше финансовое положение ухудшилось. Если кредитор посчитает доказательства убедительными, скорее всего, пойдет навстречу.

Чек-лист: что подготовить для переговоров по реструктуризации

Составили памятку, чтобы вы ничего не упустили. Для первого обращения лучше собрать весь пакет документов сразу. Понадобятся:

1. Заявление в свободной форме с просьбой изменить условия.
2. Паспорт, ИНН, СНИЛС.
3. Если потеряли работу — справка или копия приказа об увольнении, копия трудовой или выписка о постановке на учет из центра занятости.
4. Чтобы подтвердить значительное снижение дохода и временную неплатежеспособность — справка 2-НДФЛ, выписки по счетам за последние три–шесть месяцев.
5. Если проблема связана со здоровьем — медицинские заключения на официальных бланках учреждений.
6. Подробный бюджет с вашими ежемесячными доходами и расходами — так вы покажете, что не просто не платите, а в самом деле нуждаетесь.
7. Ваша версия реструктуризации с планом платежей на новых условиях. Предложите посильный для себя формат, а не требуйте, чтобы МФО пошла на максимальные уступки.
8. Доказательства переплат или неправильных начислений, например квитанции, договоры, скриншоты, — чтобы оспорить неправомерные требования, если они есть.

Начинайте переговоры с той МФО, где долг меньше или с которой проще договориться. Успех здесь станет аргументом для других кредиторов.

Сохраните все заявления, электронные письма, переписки в мессенджерах, входящие и исходящие документы, чтобы зафиксировать хронологию и действия сторон, а при споре иметь доказательства.

Если организация отклоняет предложение, попросите письменный мотивированный отказ — это может стать основанием для обращения в суд или к надзорным органам.

Шаблон письма с запросом на реструктуризацию

Подайте заявление как можно раньше, не дожидаясь длительной просрочки. Делимся подходящим шаблоном.

Кредитные каникулы

Помогают временно (до полугода) приостановить платежи и избежать штрафов. За такой мерой поддержки можно обратиться:

• если ваш доход упал более, чем на 30%;
• вы потеряли работу;
• вы пострадали от чрезвычайной ситуации.

Воспользоваться услугой можно один раз в течение действия договора. Под условия попадают только займы, размер которых не превышает 450 тысяч рублей.

Для участников СВО и их семей действует особый порядок. Они вправе оформить кредитные каникулы на весь срок службы плюс 180 дней. При этом начисленные во время льготного периода проценты кредиторы списывают — платить их не нужно.

Чтобы запросить услугу, подайте заявление в МФО. К нему приложите подтверждающие документы:

1. Если упал доход или вы остались без работы — справку 2-НДФЛ, банковские выписки, приказ об увольнении или справку из центра занятости.
2. Для тех, кто пострадал от ЧС, — от местных органов власти.
3. От участников СВО — подтверждение службы, лично или через родственников.

Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату за отсрочку платежа.

Шаблон заявления

Рефинансирование в банке или в МФО

Если у вас несколько займов, можно попробовать их рефинансировать. По сути, вы берете один более крупный кредит с меньшей ставкой, чтобы с его помощью закрыть остальные и платить только по одному договору.

В 2025 году банки почти не рефинансируют микрозаймы — из-за высокого риска и маленьких сумм. Зато это делают некоторые МФО, у которых есть программы «перекрытия» долгов. Условия у них мягче, чем при обычном оформлении, но процент остается высоким.

Рассматривайте этот способ, только если новый заем в самом деле дешевле или помогает объединить несколько мелких долгов в один платеж и лучше контролировать, как вы возвращаете средства. 

Перед тем, как подписывать договор, обязательно сравните полную стоимость кредита (ПСК) и проверьте, нет ли скрытых комиссий.

Для рефинансирования выбирайте МФО, которые входят в реестр ЦБ РФ. Это защитит от мошенников и «серых» кредиторов.

Если банк отказывается рефинансировать микрозаймы

Скорее всего, дело в кредитной истории. Наличие микрозаймов — само по себе тревожный звоночек для банков. А если потенциальный заемщик еще и допускает по ним просрочки, его рейтинг падает еще сильнее.

Совкомбанк предлагает удобный способ восстановить испорченную репутацию — программу «Кредитный доктор». В итоге в будущем вы сможете брать деньги в долг в надежных банках, а с МФО — завязать.

Программа помогает пошагово улучшить кредитную историю — вы берете небольшие займы и гасите их по графику. В итоге расширяете кредитный потенциал и повышаете свои платежеспособность и надежность в глазах банков.

Главное — соблюдать условия:

• вносить платежи точно в срок, без опозданий и не закрывая заем досрочно;
• следить, чтобы не было просрочек по всем текущим займам в других местах;
• не пытаться оформить новые кредиты;
• не попасть в базу должников ФССП.

Суд: когда идти и что можно оспорить

Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом. 

Несмотря на то, что МФО часто грозят судебными разбирательствами, на деле до них доходит редко. На это есть корыстная причина: после подачи иска проценты и штрафы перестают набегать и вы платите только реальную сумму долга.

Если все же дошло до судебного процесса и вас вызвали ответчиком, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства финансовой несостоятельности. От их убедительности зависит многое.

О чем можно попросить суд при рассмотрении дела:

• снизить завышенные штрафы и пени;
• убрать незаконные комиссии;
• проверить правильность расчетов;
• списать часть долга по процентам и неустойкам.

Однако основную задолженность заплатить все равно придется.

Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым не получается платить по обязательствам. Есть вероятность, что удастся снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пеней.

Главное — соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, выписки по счетам, справки о доходах, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.

Сам микрозаем можно оспорить только в трех случаях:

1. Если условия договора нарушают закон — например, ставка выше допустимой по закону о потребкредите № 353-ФЗ.
2. Если вы оформили заем через нелегальную МФО, которая не входит в реестр ЦБ РФ.
3. Если подписали договор под давлением мошенников или это сделали без вашего согласия.

Банкротство: судебное и внесудебное

Еще один способ законно избавиться от долгов. В 2025 году в России получить статус банкрота можно двумя способами — через суд или МФЦ.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Это бесплатная процедура, которую оформляют в любом центре «Мои документы». Подходит тем, кто подпадает одновременно под три критерия:

• сумма задолженности — от 25 тысяч до 1 млн рублей;
• нет имущества и официального дохода, которые могут пойти в счет погашения;
• по всем долгам уже есть закрытые исполнительные производства — приставы не нашли, что взыскать.

Подать заявление можно лично или онлайн через Госуслуги. После проверки МФЦ публикует сообщение в реестре, и через шесть месяцев все долги списывают.

Судебное банкротство

Если вы должны больше 1 млн рублей или у вас есть имущество, нужно обращаться в арбитражный суд по месту жительства. Процедура может занять от полугода до двух лет и проходит с участием арбитражного управляющего. Он оценивает ваши активы и долги, а суд решает, что списать, а что продать.

На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять новый кредит или поехать отдыхать за границу придется на время забыть. 

Что будет, если не платить микрозаймы

Если не платить, задолженность будет расти, к ней прибавятся неустойка и проценты, которые будут начислять до максимального по закону лимита. Параллельно МФО применяет классические методы по работе с должниками.

Рассказываем, что вас ждет. 

Звонки и письма

Сначала будут звонить вам, потом — близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита. Могут присылать сообщения, электронные и бумажные письма с требованием вернуть средства.

Испорченная репутация

Данные о задержках и уклонении от выплат передадут в общую базу кредитных историй. Это снизит ваш рейтинг как заемщика. С таким ненадежным клиентом банки и МФО вряд ли захотят иметь дело в будущем.

Суд

Микрофинансовая организация может подать в суд; иск удовлетворят полностью или частично — обяжут выплатить основной долг и какую-то сумму процентов, штрафов и пеней. Решение зависит от ситуации.

Чтобы получить выплату, МФО вправе привлечь судебных приставов. В таком случае должника заставят погасить заем:

• банковские счета арестуют и спишут с них средства;
• данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от зарплаты в пользу кредитора;
• в крайних случаях заберут имущество, например машину, квартиру, дачу, ценные вещи, — чтобы продать на аукционе в счет задолженности.

Коллекторы: что могут, а на что не имеют права

О том, как коллекторы выбивают деньги, ходят легенды. На самом деле чаще всего это страшные байки, их деятельность жестко регламентирует закон:

1. Звонить или писать сообщения можно в будни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
2. Звонки разрешены не больше одного в сутки, двух — в неделю, восьми — за месяц; сообщения — не чаще двух в день, четырех — в неделю, и 16 — за месяц.
3. Лично встречаться с должником можно не более раза в неделю.
4. Звонить родным, друзьям или коллегам заемщика коллекторы могут только, если эти люди и сам «виновник» согласились на такие действия письменно.
5. Угрозы, оскорбления, психологическое давление и введение в заблуждение — незаконны.

Куда и по какому поводу жаловаться на коллектора

Если коллектор или МФО нарушают закон, не молчите. Любое давление, угрозы, звонки по ночам или разговоры с родственниками можно и нужно обжаловать.

Куда жаловаться:

1. В ЦБ РФ — если МФО завышает процент в обход закона, навязывает страховку, скрывает полную стоимость займа.
2. Руководителю коллекторского агентства — если его сотрудники звонят ночью, несколько раз в день, угрожают, приходят домой, пишут на работу, хотя вы на это не соглашались.
3. В ФССП России — когда жалоба руководству коллекторского агенства ни к чему не привела.
4. В полицию — если коллекторы угрожают, вымогают деньги, вредят имуществу.
5. В прокуратуру — если обращения в другие органы не помогли.
6. В Роспотребнадзор — когда нарушают ваши права как потребителя, например навязали страховку, скрыли условия.
7. В НАПКА (Ассоциацию коллекторов) — если член этой организации превышает полномочия.

Все претензии и жалобы отправляйте в письменном виде. Прикладывайте к ним материалы, которые подтверждают нарушения — записи разговоров, скрины сообщений, показания свидетелей. Сохраняйте копии, фиксируйте даты и ответы, которые получаете от организаций.

Шаблон претензии в коллекторское агентство

Шаблон жалобы в ФССП

Шаблон жалобы на МФО в ЦБ

Частые вопросы (FAQ)

Вкратце ответили на популярные вопросы.

Как договориться с МФО вернуть только основной долг без процентов?

Попробуйте написать заявление о реструктуризации. Бывает, что МФО идут навстречу, если заемщик готов заплатить сразу хотя бы часть суммы. Попросите убрать пени и проценты, сославшись на сложное материальное положение.

Обязательно приложите документы, которые подтвердят финансовые сложности — приказ об увольнении, справки о доходах, медицинское заключение, если вы не можете работать из-за травмы или болезни.

Как законно не платить проценты и пени сверх лимита?

Согласно закону, общая сумма долга по микрозайму не может превышать 130% от «тела» кредита. Все, что начислили сверх этого лимита, платить не нужно. Лишние суммы можно оспорить через суд или жалобой в ЦБ.

Как правильно закрывать займы?

Когда вернете заемные средства, обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и письменное подтверждение о закрытии договора. Не удаляйте квитанции и переписку с МФО — они могут пригодиться, если долг вдруг «всплывет» снова.

Итоги: как выбрать безопасный путь и не вернуться в долговую яму

Резюмируем, какими способами можно погасить микрозаймы, если денег не хватает.

Реструктуризация

• Плюсы: уменьшаются ежемесячные платежи и финансовая нагрузка, можно договориться напрямую.
• Минусы: не все МФО на нее соглашаются.
• Когда выбрать: если временно снизился доход и текущие выплаты стали непосильными.

Пролонгация

• Плюсы: быстро, иногда можно оформить онлайн.
• Минусы: продолжают начислять проценты.
• Когда выбрать: если нужна короткая отсрочка и вы уверены, что скоро найдете новый источник дохода.

Кредитные каникулы

• Плюсы: вас временно освобождают от долга без штрафов.
• Минусы: проценты начисляют, их придется заплатить позже (исключение — участники СВО и их семьи).
• Когда выбрать: при потере работы, снижении дохода более чем на 30%, если пострадали от ЧС.

Рефинансирование

• Плюсы: один платеж вместо нескольких.
• Минусы: высокие ставки у МФО.
• Когда выбрать: если новый заем в самом деле дешевле.

Суд

• Плюсы: можно уменьшить долг, остановить рост процентов и начисление неустоек.
• Минусы: требует времени и участия.
• Когда выбрать: если МФО отказала в реструктуризации и кредитных каникулах.

Банкротство

• Плюсы: полное списание долгов.
• Минусы: длительная процедура, накладывает ограничения, можно лишиться имущества.
• Когда выбрать: если долгов слишком много и платить нечем, а другие форматы погашения согласовать не удалось.

С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. 

Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных путей, чтобы погасить микрозаем законно.